摘要:生源地助學(xué)貸款與原就學(xué)地助學(xué)貸款相比具有明顯的優(yōu)越性，有利于實(shí)現(xiàn)“銀、校、生”三方共贏，但在實(shí)際操作過程中也存在著一些問題，因此對(duì)生源地助學(xué)貸款存在的主要問題進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞:生源地助學(xué)貸款 問題 對(duì)策

生源地助學(xué)貸款是指符合貸款條件的貧困學(xué)生，入學(xué)前由戶籍所在地的農(nóng)村信用社或銀行辦理的一種貸款，生源地信用助學(xué)貸款是國(guó)家助學(xué)貸款的組成部分，它能夠有效地解決家庭經(jīng)濟(jì)困難高校學(xué)生的入學(xué)難問題。生源地信用助學(xué)貸款在加強(qiáng)和完善國(guó)家助學(xué)貸款體系，監(jiān)督和強(qiáng)化貸款資金的使用，有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)方面起到了積極的作用。目前，生源地助學(xué)貸款在實(shí)際操作過程中還存在著一些問題，使得該項(xiàng)工作在實(shí)際操作時(shí)有許多亟待規(guī)范與完善的問題。

1 目前存在的問題

1.1 銀行或農(nóng)村信用社懼貸。從貸款人群看，申請(qǐng)辦理助學(xué)貸款的很多是家庭經(jīng)濟(jì)相對(duì)困難或者是非常困難的學(xué)生，學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)收入比轄區(qū)居民平均收入水平要低，單靠家庭經(jīng)濟(jì)能力無法上大學(xué)。另外，近幾年大學(xué)生就業(yè)率在下降，辦理助學(xué)貸款的學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)情況不穩(wěn)定，收入也不穩(wěn)定，還款能力相對(duì)薄弱，保障性差，使得生源地助學(xué)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)也在加大。

1.2 我國(guó)現(xiàn)行的資助體系，首先關(guān)注的是如何幫助貧困生解決經(jīng)濟(jì)上的困難，而對(duì)貧困生精神上、心理上的幫助太少，思想政治教育往往僅僅是一種形式。

1.3 目前生源地助學(xué)貸款的辦法是“各省為政”，缺少統(tǒng)籌規(guī)劃與宏觀管理。生源地助學(xué)貸款應(yīng)從申貸條件、金額限制、辦理機(jī)構(gòu)、還款方式、還款期限等方面進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃與宏觀管理。尤其是一些老少邊窮地區(qū)更應(yīng)該根據(jù)其窮的特點(diǎn)制定出相應(yīng)的辦法，不應(yīng)照抄一些發(fā)達(dá)省份的辦法。在甘肅省就應(yīng)該根據(jù)其具體情況制定《甘肅省生源地助學(xué)貸款實(shí)施辦法(暫行)》，學(xué)生在校期間助學(xué)貸款利息應(yīng)由財(cái)政全額補(bǔ)貼，還應(yīng)在還貸時(shí)間上比其他省份長(zhǎng)。

1.4 貸款時(shí)間長(zhǎng)，信息不暢。目前生源地助學(xué)貸款期限較長(zhǎng)，農(nóng)村信用社在對(duì)學(xué)生休學(xué)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、傷亡、開除的情況難以掌握。另外，目前學(xué)生畢業(yè)后工作不穩(wěn)定且流動(dòng)性較大，農(nóng)村信用社對(duì)學(xué)生畢業(yè)后的生活習(xí)性、工作情況、誠(chéng)信程度不能及時(shí)了解，這就很難監(jiān)控貸款的全過程，這是信貸風(fēng)險(xiǎn)在加大的原因。

1.5 信用貸款管理能力不足，這使信用貸款管理難度增大。目前，如按每年高校招生人數(shù)的10%計(jì)算，生源地助學(xué)貸款發(fā)放一個(gè)周期(10年)就有450多筆貸款，而農(nóng)村信用社一般只有一個(gè)信貸工作人員，每名信貸工作人員每年平均需要增加辦理90多筆貸款，可想難度非常重大、困難也非常多。而且，因?yàn)槊课簧吹刂鷮W(xué)貸款學(xué)生的貸款金額較小、辦理貸款成本較高、分布比較分散、經(jīng)濟(jì)效益也不明顯，因此，信貸人員辦理生源地信用助學(xué)貸款的積極性也不高。

1.6 多數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生對(duì)生源地助學(xué)貸款的認(rèn)識(shí)不足，思想存在偏差。由于各省市生源地助學(xué)貸款的政策不相同且生源地助學(xué)貸款開始時(shí)間較短，使得貧困學(xué)生和其家長(zhǎng)對(duì)生源地助學(xué)貸款的政策不是很了解，不知道符合辦理生源地助學(xué)貸款的條件。由于相關(guān)部門對(duì)助學(xué)貸款貸款的宣傳不到位，辦理助學(xué)貸款的條件不明確，使得有些貧困學(xué)生在辦理貸款過程中不知道辦理的程序，對(duì)生源地助學(xué)貸款產(chǎn)生抵觸情緒，無法及時(shí)辦理。

1.7 我國(guó)征信制度目前還不完善，使得信用風(fēng)險(xiǎn)比較大。生源地助學(xué)貸款是以學(xué)生的信用作為基礎(chǔ)和保證的，但目前大部分高校學(xué)生征信系統(tǒng)尚未建立，還沒有建立一個(gè)完善的評(píng)估學(xué)生信用度系統(tǒng)。而目前在整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信問題較嚴(yán)重、誠(chéng)信現(xiàn)象有所下滑的情況下，就容易給辦理助學(xué)貸款的農(nóng)村信用社造成損失。因此，這就嚴(yán)重的制約了生源地助學(xué)貸款的發(fā)展。

1.8 生源地助學(xué)貸款的還貸方式還需要進(jìn)一步完善。首先是還貸期限較短，國(guó)外助學(xué)貸款的還款期限大多是8~12年，而我國(guó)的助學(xué)貸款，一般是不超過8年。即要求學(xué)生4年本科畢業(yè)之后，在走出校門4年內(nèi)必須還清貸款。這對(duì)于既要獨(dú)立生活并贍養(yǎng)父母，又到了結(jié)婚年齡的畢業(yè)生來說負(fù)擔(dān)非常沉重，即使要求畢業(yè)后6~7年內(nèi)還清，對(duì)于剛剛畢業(yè)的大學(xué)生來說也是一種非常沉重的負(fù)擔(dān)。第二還貸方式生硬死板，與大學(xué)畢業(yè)生取得薪酬的方式有所不同。第三我國(guó)助學(xué)貸款利率較高，未能考慮貧困地區(qū)生源地助學(xué)貸款的實(shí)際情況。第四學(xué)生所學(xué)專業(yè)不同，還貸能力也不同。

1.9 各項(xiàng)優(yōu)惠政策不能落實(shí)落到位，有一定的政策性風(fēng)險(xiǎn)存在。我國(guó)雖然有生源地助學(xué)貸款財(cái)政貼息政策、營(yíng)業(yè)稅免稅等等優(yōu)惠政策，可這些優(yōu)惠政策能夠有效的實(shí)施還須要各地方的財(cái)政及稅務(wù)等部門有力的支持。而對(duì)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、財(cái)政又比較困難的不發(fā)達(dá)地區(qū)，有關(guān)優(yōu)惠政策的落實(shí)又比較難，這就影響了助學(xué)貸款政策有效的實(shí)施。

2 進(jìn)一步完善生源地助學(xué)貸款的對(duì)策

2.1 增強(qiáng)大學(xué)生的認(rèn)識(shí)，盡力完善我國(guó)信貸機(jī)制。生源地助學(xué)貸款既是關(guān)系到家庭經(jīng)濟(jì)貧困生是否能順利地完成學(xué)業(yè)，而且也是關(guān)系到我國(guó)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)其社會(huì)責(zé)任的重要因素。有關(guān)機(jī)構(gòu)必須加以引導(dǎo)并大力宣傳，使得相關(guān)工作人員能夠充分認(rèn)識(shí)到生源地助學(xué)貸款的重要性，并對(duì)在辦理貸款中出現(xiàn)的一些問題予以靈活處理。如在辦理貸款手續(xù)完整且符合貸款條件、貸款程序規(guī)范的助學(xué)貸款出現(xiàn)問題時(shí)，可按照相關(guān)規(guī)定對(duì)辦理貸款的人員予給予免除責(zé)任，這樣才能營(yíng)造良好的信貸環(huán)境，并且能夠有效的發(fā)揮相關(guān)信貸人員辦理生源地助學(xué)貸款的積極性。

2.2 建立、健全我國(guó)的征信體制，努力完善目前的信貸擔(dān)保機(jī)制。首先要建立、健全大學(xué)生的征信機(jī)制。將大學(xué)生在校期間的一些基本情況如學(xué)習(xí)成績(jī)、基本生活情況、表現(xiàn)、助學(xué)貸款的使用等相關(guān)信息記入該學(xué)生的個(gè)人信用檔案，要為每個(gè)貸款學(xué)生建立專門的貸款賬戶。第二根據(jù)學(xué)生就業(yè)后的收入，所在地區(qū)的生活水平等狀況確定還款比例。第三增加生源地貸款擔(dān)保人?，F(xiàn)在貸款擔(dān)保人只有學(xué)生的父母或是他的監(jiān)護(hù)人，可將學(xué)生貸款擔(dān)保人的范圍相應(yīng)擴(kuò)大到他的所在村委以及他的直系親屬等其他可以作為擔(dān)保的實(shí)體。第四可以建立、健全教育專項(xiàng)基金，國(guó)家財(cái)政可直接撥款給教育專項(xiàng)基金。還可以發(fā)動(dòng)全社會(huì)及企業(yè)和個(gè)人捐款贊助。第五可以將辦理助學(xué)貸款學(xué)生的學(xué)位證或畢業(yè)證作為抵押，待學(xué)生畢業(yè)工作還清生源地助學(xué)貸款后再發(fā)還證書。第六改進(jìn)資助辦法。在各種資助中，應(yīng)以有償貸款為主，其它輔之。如在政府助學(xué)金的發(fā)放上，改變目前無償發(fā)放的辦法，將助學(xué)金發(fā)放到各高校，由高校設(shè)立助學(xué)崗位，讓學(xué)生在助學(xué)崗位上通過勞動(dòng)獲得資助。

2.3 加大力度宣傳生源地助學(xué)貸款政策。要使學(xué)生充分掌握助學(xué)貸款的相關(guān)政策、明確知道自己該有責(zé)任。貸款政策的廣泛宣傳要做到以下三點(diǎn)，首先要使學(xué)生和家長(zhǎng)了解、掌握助學(xué)貸款的相關(guān)政策。只有這樣，才能使他們正確認(rèn)識(shí)申請(qǐng)生源地助學(xué)貸款的意義，學(xué)生才能有準(zhǔn)備的去貸款。第二要培養(yǎng)學(xué)生的社會(huì)責(zé)任感、公德意識(shí);第三要增強(qiáng)學(xué)生的信用意識(shí)。只有樹立自強(qiáng)、自立、自尊的信念，才能做到有信心貸款并且有信心還款。

總之高職院校資助貧困生工作是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，只重物質(zhì)資助，忽視精神扶貧和心理扶助，只能是治標(biāo)不治本;偏重精神扶貧和心理資助，缺乏或弱化物質(zhì)資助是形而上學(xué)，解決不了實(shí)際問題。只有既解決經(jīng)濟(jì)困難又解決精神困難、心理困難，建立多層次、多途徑貧困生資助體系，才能引導(dǎo)貧困生健康成長(zhǎng)、成才。

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