西南財經(jīng)大學(xué) 王艷艷

電子商務(wù)中的微支付系統(tǒng)概述

西南財經(jīng)大學(xué) 王艷艷

電子商務(wù)在全球范圍內(nèi)發(fā)展迅速，通過微支付進行的交易在市場中占據(jù)著可觀的份額。如今，各國都開始注重對電子商務(wù)中微支付系統(tǒng)的研究，出現(xiàn)了Millicent、NetBill等許多系統(tǒng)。本文闡述了微支付系統(tǒng)的定義、研究現(xiàn)狀、存在問題、解決辦法以及發(fā)展前景，以求為微支付系統(tǒng)的發(fā)展指明道路。

微支付 電子商務(wù) 電子現(xiàn)金

1 微支付的簡介

1.1 微支付的定義

微支付是隨著Internet的發(fā)展而提出的，指在互聯(lián)網(wǎng)上進行的一些小額的資金支付。它有著特殊的系統(tǒng)要求——在滿足一定安全性的前提下，要求盡量少的信息傳輸、較低的管理和存儲需求。

1.2 微支付的應(yīng)用技術(shù)

微支付主要采用以下技術(shù)：減少使用公開密鑰技術(shù)，采用計算速度較快的Hash函數(shù)；減少在線操作，從而減少服務(wù)器在線計算時間和存儲量；將支付和清算操作分離，將多次支付對應(yīng)一次清算；采用特殊的電子貨幣表示方法，減少用戶授權(quán)及貨幣驗證的計算量和存儲量，如采用Hash鏈技術(shù)。

2 微支付的研究現(xiàn)狀

2.1 微支付的系統(tǒng)及協(xié)議

按照支付金額的大小，現(xiàn)有支付系統(tǒng)可分為大額支付(大于＄100)、小額支付(大于＄5，小于＄100)和微支付(小于＄5)。電子現(xiàn)金、移動支付都是實現(xiàn)微支付的方式。當前，比較典型的微支付系統(tǒng)有Micropayments、Millicent等。其中，Micropayments是由IBM公司研制開發(fā)的一種專門用于Internet處理任意小額交易的電子現(xiàn)金產(chǎn)品，適合于Internet上購買一頁書、一個笑話等微小支付。Millicent是由原Compaq公司開發(fā)的一種小額電子商務(wù)交易的在線支付系統(tǒng)，使用一種在Web上運用的叫做便條的電子令牌，便條被安全地保存在用戶的PC機上，可用個人標識或口令加以保護。

當前常用的SET和SSL系統(tǒng)主要使用于大額支付和小額支付，因此，為滿足微支付系統(tǒng)的要求，很多廠商正致力于發(fā)展另外的協(xié)議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式，其中應(yīng)用較廣的是微支付傳輸協(xié)議，該協(xié)議由IETF制定，可解決每個商品交易的發(fā)送速度與低成本問題。

2.2 微支付的運作流程

為簡化起見，只考慮微支付的四個參與實體(沒有資金轉(zhuǎn)換著即銀行)，其一般業(yè)務(wù)處理流程如圖1所示：

購買者使用微支付系統(tǒng)時，將向銷售者發(fā)出一個帶有數(shù)字簽名的微支付購買序列。支付序列中包括一個每日證書，由IAP提供。銷售者可以驗證該證書中IAP的數(shù)字簽名，從而確認購買者是有效的，并取得購買者的公鑰，以加密關(guān)鍵的交互信息。在一個不太長的周期內(nèi)，銷售者將集中所有購買者的所有支付序列，形成單個的帶有銷售者數(shù)字簽名的轉(zhuǎn)賬消息，發(fā)送給Internet服務(wù)提供者，這是清算處理的開始。ISP定期收集其負責的所有銷售者的支付，將這些支付轉(zhuǎn)到相應(yīng)的IAP，借助批量處理的方式來降低處理費用，類似于支票的使用?？梢?，微支付購買不涉及任何額外信息，在上述微支付業(yè)務(wù)處理流程中，能優(yōu)化整合最頻繁的購買。

2.3 微支付的三種實現(xiàn)類型

第一種方式是定制與預(yù)支付：這類方式適用于消費者對所購買的產(chǎn)品與服務(wù)有著充分的了解和信任，才可能產(chǎn)生“預(yù)先”付款的行為；第二種方式是計費系統(tǒng)與集成：這類方式已經(jīng)大量應(yīng)用于電信行業(yè)，電信公司在利用計費系統(tǒng)對自身的服務(wù)進行收費的同時，可以向其他類型的商家提供賬單集成服務(wù)；第三種方式是電子現(xiàn)金方案，它使用了電子現(xiàn)金賬戶，可以回收并且跨系統(tǒng)運行的，可以是基于互聯(lián)網(wǎng)的軟件方案，也可以是基于智能卡的硬件方案，起到替代現(xiàn)金的作用。

3 微支付存在的問題

首先，微支付對于商品的發(fā)送與支付的速度匹配程度要求是極高的，幾乎在Internet 上要求同步，但是傳統(tǒng)支付方式中的授權(quán)處理會有一定的延遲，即信用卡網(wǎng)絡(luò)到發(fā)卡機構(gòu)的通訊延遲，這使得小額支付不適合在Internet上進行；其次，商品銷售、處理與運輸使得保持低成本有一定的難度。傳統(tǒng)支付方式本身的支付過程會消耗一定的費用，這樣成了低成本的一個桎梏。微支付必須具有如下功能才能趕上時代的腳步：涉及低的費用；延遲??；購買、銷售、處理、運輸都比較方便、成本低；具有普遍性和可伸縮性，可支持互操作系統(tǒng)以及多種貨幣之間的轉(zhuǎn)換。

4 微支付的解決方法

電子現(xiàn)金和電子錢包技術(shù)是目前普遍采用的實現(xiàn)微支付以上功能的方法。

4.1 電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金具有僅能消費一次、匿名性、方便性的特征。其中最重要的是方便性，即買賣雙方能在公平交易中自由轉(zhuǎn)賬。在線存儲和離線存儲是目前普遍使用的兩種現(xiàn)金持有方法。在在線存儲中，有一個可信的第三方持有消費者的現(xiàn)金賬戶和身份認證信息，消費者不需要親自持有現(xiàn)金。賣方使用該系統(tǒng)先同持有買方現(xiàn)金賬戶的銀行聯(lián)系，再接受買方的購買要求，賣方就可以確定買方的現(xiàn)金是否有效，從一定程度上防止了欺詐的產(chǎn)生。在離線存儲中，沒有可信第三方的存在，消費者自己的錢包里有虛擬貨幣，這時欺詐是在所難免了。

電子現(xiàn)金的工作原理：持有表明身份證件的消費者到一家銀行去開一個賬戶。消費者通過Internet訪問銀行并給予身份認證信息，銀行核查確認其合法身份后，劃撥一定金額的電子現(xiàn)金給消費者，消費者將其存儲在自己的計算機的錢包里或智能卡里，付一定數(shù)量的電子現(xiàn)金給商家，商家驗證后，將其交給發(fā)行的銀行，銀行收取一定的手續(xù)費后，再打到商家的賬戶上。

國外目前主要的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有Clickshare、Cyber Cash、Milli Cent系統(tǒng)。

4.2 電子錢包

電子錢包可以存放電子現(xiàn)金、持有人身份證件以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺上所需的其他信息。消費者將心儀的商品裝進購物車之后，通過立即點擊一次自己的電子錢包就可自動填寫送貨、信用卡等信息結(jié)束交易，從而加速訂購過程和方便消費者的購買。

國外主要的電子錢包是Agile Wallet。是由Cyber Cash開發(fā)的，可以處理消費者結(jié)算和采購信息。消費者首次用它采購時需輸入自己的姓名、送貨地址和信用卡信息，它們會被安全地存儲在Agile Wallet服務(wù)器上。之后訪問支持Agile Wallet的商家網(wǎng)站時，在商家的結(jié)算頁面上會彈出有顧客采購信息的Agile Wallet框，消費者審核Agile Wallet框內(nèi)的信息如實后，立即點擊一次電子錢包就可以快速方便地完成交易。

目前，有關(guān)電子錢包的產(chǎn)品各占一部分市場份額，它會影響后繼的電子錢包的開發(fā)與商家的使用規(guī)范。

5 微支付的發(fā)展前景

20世紀90年代，CyberCash、FirstVirtual等公司都曾為Internet小額支付提供技術(shù)支持予以探究，但都失敗了；21世紀初，Peppercoin和BitPass再次進行了探索，但是也沒有任何成果出現(xiàn)。但是，這些情況正在現(xiàn)今有所好轉(zhuǎn)。當今，虛擬世界的發(fā)展如此之迅速，市場之大，參與者之多，在這塊肥沃的土壤上，微支付的發(fā)展前景是很樂觀的。

總之，隨著網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品與服務(wù)的大量涌現(xiàn)，針對Internet小額支付結(jié)算的微支付系統(tǒng)的發(fā)展與應(yīng)用前景極為開闊，移動通信技術(shù)的進步促進更加新穎的移動商務(wù)的發(fā)展，使移動支付方式也迅速發(fā)展。手機的短消息支付、STK支付、IC卡應(yīng)用，使微支付方式日益多樣化，方便消費者的使用。

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