■高 原 石玉頂

在生態(tài)城市發(fā)展的過程中，政府意識到了經(jīng)濟建設，也意識到了生態(tài)環(huán)境的建設，但卻忽略了金融生態(tài)環(huán)境的建設。每個城市的發(fā)展都需要依賴一定的資源，有的依靠農(nóng)業(yè)資源，有的依靠工業(yè)資源，在城市發(fā)展了一段時間之后，到了一定的階段，會發(fā)現(xiàn)他們需要新的經(jīng)濟增長點，需要一種長效的資源——資本資源，而資本的有效流通需要培育好的金融環(huán)境，這往往是許多生態(tài)城市在發(fā)展過程中忽視的建設。這里我們提到的金融生態(tài)，是指各種金融組織為了生存與發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。周小川博士曾經(jīng)對金融生態(tài)環(huán)境理論進行了系統(tǒng)闡釋，并且在深刻認識到我國金融改革艱巨性和復雜性的前提下提出了改善金融生態(tài)環(huán)境的思想。金融生態(tài)環(huán)境有廣義和狹義之分，從廣義上講，金融生態(tài)環(huán)境是指與金融業(yè)共存、發(fā)展具有互動關(guān)系的社會、自然因素的總和，包括政治、經(jīng)濟、文化、地理、人口等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用的方面，是金融業(yè)生存、發(fā)展的基礎；從狹義上講，它是指微觀層面的金融環(huán)境、包括法律、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系、企業(yè)改革的進展及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。

金融是生態(tài)城市運行的命脈

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，也是生態(tài)城市運行的命脈。要充分發(fā)揮金融的作用，離不開良好的城市金融生態(tài)。

（一）金融的內(nèi)涵及構(gòu)成

金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟活動的總稱。它有狹義和廣義之分。狹義的金融專指信用貨幣的融通。融通的主要對象是貨幣和貨幣資金。融通的方式是有借有還的信用形式；而組織這種融通的機構(gòu)則為銀行和其他金融機構(gòu)。貨幣、信用和銀行三者相互聯(lián)系、相互依存、相互促進，共同構(gòu)成金融活動的整體。然而，在現(xiàn)代經(jīng)濟條件下，金融已不僅是貨幣資金的融通，它包括貨幣資金的籌集、分配、融通、運用及其管理?？梢哉f，凡是有關(guān)貨幣資金的籌集、分配、融通、運用及其管理的種種活動，都是金融活動，它存在于整個社會的經(jīng)濟活動中。因此，廣義的金融是指貨幣流通和貨幣資金的融通。

金融由金融工具、金融機構(gòu)、金融市場和金融制度構(gòu)成的完整體系。金融工具又稱信用工具，通常是依一定格式做成、用以證明或創(chuàng)設金融交易各方權(quán)利和義務的書面憑證。存款單、借款合同、股票、債券、商業(yè)票據(jù)等，均為常見的金融工具。20世紀70年代以來，世界各國特別是發(fā)達國家在傳統(tǒng)金融工具的基礎上，創(chuàng)新了眾多新型金融工具，即衍生金融工具，如期貨合同、期權(quán)合同、貨幣互換合約和利率互換合約等。結(jié)構(gòu)合理的金融結(jié)構(gòu)體系，對國家金融事業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要。

金融機構(gòu)泛指專門從事金融活動的組織。其職能就是組織社會資金的運動，建立或疏通資金融通的渠道。金融機構(gòu)最常見的可分為銀行和非銀行金融機構(gòu)。銀行又包括中央銀行、商業(yè)銀行和政策性銀行。非銀行金融機構(gòu)主要有信托投資公司、金融租賃公司、財務公司、信用合作社、證券公司、保險公司等。

金融市場即資金融通的場所。通過金融市場，資金的供求雙方，直接或借助于信用中介進行資金的融通，并基于資金供求的對比，形成相應的市場“價格”，即利率。金融市場是一個大系統(tǒng)，包括許多具體的、相互獨立又緊密關(guān)聯(lián)的市場。最常見的可把金融市場分為貨幣市場和資本市場。

金融制度是有金融立法、基本金融政策和金融規(guī)章建立起來的，有關(guān)金融交易、金融調(diào)控和金融監(jiān)管的相對穩(wěn)定的運行框架和辦事規(guī)程。包括貨幣制度、匯率制度、信用制度、利率制度、金融機構(gòu)制度、金融市場的種種制度，以及支付清算制度、金融監(jiān)管制度及其他。而金融制度的主要支柱是金融立法。

（二）金融對城市運行的影響

現(xiàn)代城市經(jīng)濟是市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟實際是商品交換的經(jīng)濟，而貨幣又是現(xiàn)代城市經(jīng)濟中商品交換所必需的媒介，貨幣資金是市場經(jīng)濟發(fā)展的第一推動力和持續(xù)推動力。

金融作為貨幣流通和資金融通的活動，是城市資金運動的總樞紐，是城市經(jīng)濟重要的調(diào)節(jié)器，是控制貨幣供應的總閘門，是發(fā)展城市經(jīng)濟、革新技術(shù)的重要杠桿。金融在經(jīng)濟生活中無論對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控還是對微觀經(jīng)濟的搞活，都具有重要作用。良好的金融活動，會有效地促使商品生產(chǎn)和商品流通的發(fā)展，而不良的金融活動會破壞一國經(jīng)濟的發(fā)展，對商品流通與貨幣流通，對社會政治、經(jīng)濟生活造成破壞性影響。正如鄧小平同志在1991年視察上海時指出的，“金融很重要，是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。金融搞好了，一著棋活，全盤皆活?！?/p>

（三）構(gòu)建良好的城市金融生態(tài)

金融功能和作用的發(fā)揮，即要完善自身內(nèi)部的組織治理結(jié)構(gòu)，加強自身管理，又要優(yōu)化金融運行的外部環(huán)境，也就是構(gòu)建良好的城市金融生態(tài)。

金融生態(tài)就是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。它包括金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)主體、金融生態(tài)調(diào)節(jié)。一個有效的金融生態(tài)系統(tǒng)一定是在這三個方面符合生態(tài)系統(tǒng)特征的體制。

金融生態(tài)是我國特有的概念，涉及的問題也主要是中國特有的，主要針對目前銀行存在的大量不良資產(chǎn)和面臨的金融風險而言，這些問題的出現(xiàn)，既與金融部門自身有關(guān)，也和金融部門經(jīng)營環(huán)境有關(guān)。金融部門自身既有內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理、自身管理不完善和風險管理制度不健全的問題，也有金融監(jiān)管當局的監(jiān)管不力乃至監(jiān)管不當?shù)膯栴}。外部環(huán)境涉及的范圍更廣，涉及法制不完善、行政干預不當、各種不符合金融規(guī)律的政策性安排、社會信用環(huán)境等，都對金融風險的形成帶來或強或弱的影響。

金融生態(tài)正是在這樣的背景下提出的，它意味著，在制定我國金融風險管理的戰(zhàn)略時，不僅應強調(diào)加強金融部門的自身建設，同時也應強調(diào)改善那些作為金融部門服務對象同時也構(gòu)成其生存條件的各類非金融的環(huán)境。

金融生態(tài)建設的終極目標是維護金融穩(wěn)定，促進經(jīng)濟發(fā)展。其具體目標是實現(xiàn)良好的經(jīng)濟發(fā)展狀況和金融運轉(zhuǎn)狀況，良好的金融司法環(huán)境和政府政策環(huán)境，良好的信用中介服務水平，社會信用體系基本建立。

完善金融部門的內(nèi)部調(diào)節(jié)機制

金融生態(tài)是具有自我調(diào)節(jié)機能的動態(tài)系統(tǒng)，完善內(nèi)部調(diào)節(jié)機制是金融生態(tài)建設的基礎。它不僅能提高金融主體的自我免疫力，抵抗外界侵蝕，同時還能反作用于外部環(huán)境，促使外部環(huán)境進一步改善。

（一）金融生態(tài)體系是一個具有自我調(diào)節(jié)功能的體系

金融生態(tài)系統(tǒng)是金融主體與其外部生存環(huán)境和內(nèi)部各金融主體之間長期相互作用、相互影響，進而形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征并執(zhí)行融資媒介功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。在這個動態(tài)平衡系統(tǒng)中，它通過由組織體系、競爭機制、調(diào)節(jié)機制、金融市場等組成的金融內(nèi)部調(diào)節(jié)體系，來實現(xiàn)自我調(diào)節(jié)。 金融生態(tài)系統(tǒng)是一個具有很多自然生態(tài)特征的系統(tǒng)，同樣遵循自然生態(tài)系統(tǒng)中優(yōu)勝劣汰、弱肉強食的競爭規(guī)律，但金融生態(tài)系統(tǒng)又與自然生態(tài)系統(tǒng)有很大的差別，金融生態(tài)的內(nèi)部調(diào)節(jié)體系和自然生態(tài)的內(nèi)部調(diào)節(jié)體系相比，具有主動性強、反作用大、調(diào)節(jié)空間大等特征，金融主體的這種主觀能動性和高度自適性是自然生態(tài)主體無法實現(xiàn)的。

（二）完善金融部門的內(nèi)部調(diào)節(jié)機制是金融健康發(fā)展的基礎

完善金融部門的內(nèi)部調(diào)節(jié)機制，就是加強金融機構(gòu)自身的建設。加強金融機構(gòu)自身的建設，增強金融機構(gòu)自身的活力，使整個金融生態(tài)建設的基礎。因為，只有自身健康，免疫能力增強，才能沉著應對外界各種環(huán)境的變化，在激烈的市場競爭中健康發(fā)展。正如周小川同志所比喻的，動物園的水族館作為一個生態(tài)系統(tǒng)，其中最重要的是魚，就像我們金融生態(tài)系統(tǒng)中的金融機構(gòu)。金融機構(gòu)自身必須健康，才能生存和自如地“游動”，所以其自身的改革是最重要的。

我國金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機制存在一定的缺陷，表現(xiàn)在：一是對金融業(yè)的保護和管制措施，在一定程度上削弱了競爭機制對金融機構(gòu)功能作用的強化和創(chuàng)新推動。二是只發(fā)“出生證”，不發(fā)“死亡證”的國家信用擔保機制制約了優(yōu)勝劣汰的生存競爭規(guī)則。三是由中央銀行和各級財政實施救助，制約了金融機構(gòu)預算約束機制的剛性。四是融資方式失調(diào)，加大了金融機構(gòu)的風險程度。五是金融產(chǎn)權(quán)制度不完善，一定程度上阻礙了有生命力的金融主體的健康成長。這表明，我國金融生態(tài)的完善，特別是中心城市金融生態(tài)的完善任重而道遠。

完善金融部門的內(nèi)部調(diào)節(jié)機制，就要通過多層次、多元化的金融組織體系，促進銀行業(yè)實現(xiàn)充分競爭，實現(xiàn)金融資源的合理配置；通過充分適當?shù)母偁帣C制和破產(chǎn)、兼并機制調(diào)節(jié)金融組織的數(shù)量、規(guī)模，進而優(yōu)化結(jié)構(gòu)，強化功能，提高金融主體防范風險能力和水平；通過發(fā)達和完善的金融市場推動新的金融組織、金融服務、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，并催生新的金融物種繁生和延續(xù)；通過行業(yè)自律組織和金融監(jiān)管是防范金融風險的兩重籬笆，防止生態(tài)競爭中的盲目行為和惡性競爭，增強生態(tài)的適應性和穩(wěn)定性。

創(chuàng)造金融發(fā)展的生態(tài)型外部機制

金融生態(tài)既具有自我調(diào)節(jié)機能，又有調(diào)節(jié)極限。外部環(huán)境的影響一旦超越了其自調(diào)機制，或完全取代了其自調(diào)機制，金融生態(tài)就會失去平衡。因此，金融生態(tài)建設必須營造良好的外部環(huán)境。

（一）金融生態(tài)的外部環(huán)境

金融要健康穩(wěn)定發(fā)展，所需要的良好外部環(huán)境主要包括：

1.穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境。經(jīng)濟決定金融，穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境是改善金融環(huán)境的重要前提。經(jīng)濟運行大起大落，會對金融業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，甚至誘發(fā)金融風險。經(jīng)濟運行不穩(wěn)定，出現(xiàn)惡性通貨膨脹或通貨緊縮，經(jīng)濟增長的貨幣金融環(huán)境就會受到損害。

2.完善的法制環(huán)境。法制環(huán)境是金融生態(tài)的主要方面。金融法制建設直接影響著金融生態(tài)環(huán)境的有序性、穩(wěn)定性、平衡性和創(chuàng)新能力，決定了金融生態(tài)環(huán)境將來的發(fā)展空間。完善的法律可以有效保護債權(quán)人、投資人的合法權(quán)益，打擊金融違法行為，樹立誠信意識和道德規(guī)范。

3.良好的信用環(huán)境。信用環(huán)境在金融生態(tài)中占有十分重要的地位。信用體系建設滯后、缺乏對債務人履約的制約、企業(yè)誠信意識和公眾金融風險意識淡薄、金融詐騙和逃廢金融債權(quán)的現(xiàn)象嚴重，都將極大地威脅銀行資金安全。

4.完善的市場體系。完善的市場體系的一個重要方面是中介服務體系的完善。雖然很多中介服務業(yè)本身不是金融機構(gòu)自身的業(yè)務，如律師事務所、會計事務所、信用評級機構(gòu)等，但它們的存在對于降低金融交易成本、促進金融生態(tài)發(fā)展具有重要的作用。

5.地方政府公共服務環(huán)境。這里最主要的是地方政府對金融的干預。不適當?shù)母深A會破壞金融機構(gòu)經(jīng)營的自主性，破壞金融良性競爭和發(fā)展環(huán)境的形成。而且，過度的干預可能會形成一種習慣和社會范式，持續(xù)性地對金融生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生不良影響。

（二）我國金融生態(tài)環(huán)境存在的問題

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善和金融體制改革的不斷深入，金融生態(tài)環(huán)境有了長足的改善,但仍有缺陷和不足:

1.法律制度尚不健全，科學執(zhí)法效率不高。至今,我國仍缺乏有關(guān)金融機構(gòu)的破產(chǎn)法規(guī)，實踐中對經(jīng)營失敗的金融機構(gòu)遲遲得不到有效的處置，引起交易成本的大幅增加，也造成金融風險越來越大。個別地方因顧及自身和局部利益，地方保護現(xiàn)象仍然存在，銀行債權(quán)案件有法不依、久拖不決，判決不公或者判決后難執(zhí)行，執(zhí)行周期過長，致使金融債權(quán)不能及時得到有效保護。

2.我國社會信用體系很不完善,遠不能適應社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。表現(xiàn)在：社會信用意識不強；缺乏有效的失信約束與懲罰機制；信用數(shù)據(jù)以及信用中介服務市場化程度較低。因此，在信貸活動中企業(yè)和個人違背誠信原則的失信行為時有發(fā)生。

3.銀企關(guān)系還不夠融洽。銀行和企業(yè)之間還不能完全按市場化原則相互選擇，信息不對稱使得銀行無法了解企業(yè)執(zhí)行國家會計和審計準則的真實情況，留下風險隱患，企業(yè)對銀行信貸的要求也知之不多，缺乏互信和有效溝通機制。

4.直接或間接的行政干預，使金融企業(yè)市場主體地位難以真正確立。據(jù)有關(guān)調(diào)查分析，直接或間接行政干預形成的銀行業(yè)不良資產(chǎn)占不良資產(chǎn)總額的80%左右。

（三）營造良好金融生態(tài)環(huán)境的外部條件

金融生態(tài)環(huán)境存在的上述問題帶來了諸多矛盾,直接影響了金融業(yè)的健康發(fā)展。營造良好金融生態(tài)環(huán)境的外部環(huán)境，需要各方面共同努力。主要應做好以下工作：

1.轉(zhuǎn)變政府職能。盡管造成地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境差異的原因紛繁復雜，地方政府行為始終是其中的關(guān)鍵因素。這是因為，一方面，地方政府公共服務是直接影響當?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境的重要因素；另一方面，在行政力量發(fā)揮主導作用的中國，諸如地方法制環(huán)境、經(jīng)濟基礎、地方金融發(fā)展等幾乎所有金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)成要素都強烈地受到地方政府行為的影響。所以，要從體制上和機制上改善我國金融生態(tài)環(huán)境，關(guān)鍵在于轉(zhuǎn)換地方政府職能。處理好中央與地方政府之間的關(guān)系，處理好政府干預和市場調(diào)節(jié)之間的關(guān)系，尤其是減少行政干預,規(guī)范政府行為，是轉(zhuǎn)化地方政府職能的關(guān)鍵所在。

2.完善金融業(yè)發(fā)展的法律和制度環(huán)境。金融生態(tài)包括兩部分，一個是金融部門的內(nèi)部調(diào)節(jié)機制，一個是金融部門賴以生存的外部環(huán)境。從外部生存環(huán)境來講，基本的法制環(huán)境、會計審計制度、清算制度、中介服務體系、社會保障體系、當?shù)氐恼\信文化及其區(qū)域政治、經(jīng)濟環(huán)境等都是其非常重要的內(nèi)容。而會計審計、清算制度、中介服務體系、社會保障體系以及誠信環(huán)境等最終也體現(xiàn)為法律制度。良好的金融法制環(huán)境是金融生態(tài)得以穩(wěn)定發(fā)展的基本條件，完善的金融法制能夠有效保護金融主體的產(chǎn)權(quán)，有效遏制惡意欺詐和逃廢金融債務。應當說，金融法制環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的核心內(nèi)容之一。

3.推進社會誠信文化建設。由于經(jīng)濟主體的所有活動都是在社會網(wǎng)絡中進行的，所以，任何經(jīng)濟主體的失信行為均具有“外在性”和“規(guī)模性”。這意味著，在社會中僅僅依靠少數(shù)幾個人或機構(gòu)守信是沒有意義的，關(guān)鍵是要在社會網(wǎng)絡中形成一種誠信規(guī)范或者誠信規(guī)則。一旦誠信規(guī)范出現(xiàn)，它就會作為一種類似于文化和習俗的東西傳承下去，這就是所謂誠信文化。因此，我們需要通過建立一個涉及全社會范圍的誠信體系，將守信的利益和失信的損失內(nèi)在化于經(jīng)濟主體的收益之中。為此，我們應當為誠信立法，圍繞信用信息的記錄、信用產(chǎn)品的使用、失信主體的懲戒等三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，持續(xù)推動社會信用制度建設，促進信用服務業(yè)發(fā)展，開展誠信文化創(chuàng)建活動。

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