于志強

(河北工程技術(shù)高等?？茖W校學生處,河北滄州 061001)

高校國家助學貸款還貸高違約率的原因分析及對策

于志強

(河北工程技術(shù)高等?？茖W校學生處,河北滄州 061001)

文中詳細分析了高校國家助學貸款高違約率的原因。并針對高違約率的現(xiàn)狀,提出了有效的應對措施。

高校;助學貸款;違約;貧困學生

1999年國家助學貸款作為黨中央、國務院實施科教興國戰(zhàn)略的一項重要政策正式出臺。經(jīng)過一年的試點,于2000年全面鋪開。自國家助學貸款工作開展以來,利用國家助學貸款確實解決了一批家庭經(jīng)濟困難學生的求學問題,圓了許多貧困學子的大學夢。但是這項本應是借貸雙方共同受益的政策在具體實施的過程中卻充滿了崎嶇與起伏。

2003年首批享受國家助學貸款的學生畢業(yè),進入了還款期,在償還貸款的過程中各種問題都浮出了水面。雖然在貸款回收過程中采取了一系列措施,但由于學生就業(yè)區(qū)域廣泛、居住地、聯(lián)系方式經(jīng)常變動等實際情況,銀行和高校仍然深受貸款學生高違約率的困擾。中國人民銀行副行長蘇寧在有關(guān)會議上指出,截止到2005年10月底,某省助學貸款違約率為28.4%,極大影響了銀行發(fā)放助學貸款的積極性。隨后幾年,多家商業(yè)銀行大幅削減助學貸款金額甚至停止了國家助學貸款的發(fā)放。即便是仍在辦理助學貸款的銀行,國家助學貸款的回收方式也已經(jīng)發(fā)生了很大改變。主要的改變體現(xiàn)在:提高高校國家助學貸款風險金比例,并將原來由銀行負責的貸款回收工作改為由高校負責。之所以做出這樣的改變,從根本上說還是銀行方面為了降低貸款償還過程中的高違約率,那么助學貸款的高違約率到底原因何在呢?

1 高違約率的原因分析

助學貸款之所以出現(xiàn)高的違約率,原因是多方面的,大致可歸納為以下幾點。

1)貸款學生就業(yè)難,還款壓力大。大學生就業(yè)難是造成還貸違約的主要原因之一。隨著高校畢業(yè)生人數(shù)的大幅增加,大學生找到專業(yè)對口、待遇滿意的工作并非易事。況且,受大學精英教育思想的影響,很多大學畢業(yè)生對心目中理想的工作期望值過高,造成心理的預期與現(xiàn)實的情況反差過大,致使畢業(yè)初期工作不穩(wěn)定,直接影響了助學貸款的按期償還。

2)個人信用制度不健全,造成少數(shù)學生誠信缺失。由于我國尚未建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用系統(tǒng),個人信用制度只在某些地方或行業(yè)中起到較大的作用,遠遠不能涵蓋社會生活的各個方面。對于誠信缺失的行為缺乏有效地懲罰、制約措施,致使少數(shù)貸款學生自以為聰明鉆制度的空子,喪失誠信、惡意違約,甚至拒接銀行、學校的電話,拒收郵件,一躲了之。

3)貸款追償機制不夠完善,缺乏對還款的制約因素。在貸款償還過程中,銀行作為債權(quán)人在追償貸款的過程中有充分的法律依據(jù),因此,銀行應該作為貸款追償?shù)闹饕块T。學校作為見證單位,應及時向銀行提供借款人的最新信息、動向,主動聯(lián)系借款學生,督促其按時還貸。但是往往銀行系統(tǒng)內(nèi)部之間的聯(lián)動不夠統(tǒng)一,難以高質(zhì)量完成。另外就是貸款學生畢業(yè)后沒有一個有效地還款制約機制,僅靠道德與誠信難以保證還款質(zhì)量。國家相關(guān)政策保證了貸款學生的合法權(quán)益,但是當貸款學生畢業(yè)離校后,由于銀行對學生沒有切實有效的制約機制,出現(xiàn)較高的還款違約現(xiàn)象也在預料之中。

4)還款協(xié)議理解不透徹,履行不到位。高校貸款學生在畢業(yè)前都要與銀行簽訂還款協(xié)議,這一協(xié)議的簽定意味著學生與銀行之間就還款方式、時間、金額等要素進行了法律上的約定。學生應該按照還款協(xié)議的要求按期還款。然而,個別學生并沒有真正理解協(xié)議當中規(guī)定的相關(guān)內(nèi)容,致使償還貸款時經(jīng)常出現(xiàn)延誤、出錯的現(xiàn)象。另外,學生畢業(yè)初期因探家、工作等原因流動性較大,由于學生的粗心大意造成協(xié)議的丟失、遺落等情況經(jīng)常會出現(xiàn)。這種情況出現(xiàn)后,學生往往不會主動與銀行、學校進行聯(lián)系,而是被動的等待來自銀行、學校方面的催促,這樣一來勢必會造成還貸違約率的增加。

2 針對高違約率的現(xiàn)狀,應采取如下應對措施

國家助學貸款工作經(jīng)過將近10年的開展,逐漸形成了一套有效的制度和措施。但是,對于高違約率的問題,單靠學校和銀行是無法徹底解決的,只有多方面共同努力,才能真正突破國家助學貸款的瓶頸。

2.1 高校應對貸款學生加強誠信教育

誠信教育作為高校素質(zhì)教育的重要內(nèi)容,要結(jié)合大學生思想道德修養(yǎng)課,深入到學生課堂中去,面向全體學生進行。同時針對貸款學生進行更為具體的誠信教育,把履行還貸約定作為誠信教育的重要內(nèi)容,制定近期、中期、長期的誠信教育規(guī)劃,貫穿于貸前、貸中、貸后等貸款全過程。學校資助管理中心和銀行方面要經(jīng)常與貸款學生進行座談,聘請有關(guān)專家進行講座,正面宣傳誠信與法制方面的有關(guān)知識。同時,作為教育工作者應該帶著感情來進行宣傳教育工作,從內(nèi)心打動學生、鼓勵學生,教育他們正確看待貧困,通過刻苦學習,提高綜合素質(zhì),為即將開始的職業(yè)生涯打下堅實的基礎,靠自己的能力擺脫貧困。教育他們吃水不忘挖井人,誠實守信、積極履行還貸義務,為學弟學妹們做出榜樣,以實際行動回報黨和國家以及社會的關(guān)懷。

另外,教育過程中還要特別強調(diào)誠信喪失、違約失信對他們的人格、信譽將造成不可挽回的損失,同時還要承擔嚴重的法律后果。讓貸款學生從拿到貸款時起就樹立起誠信意識,自覺維護自己的信譽,在信用記錄上記上光彩的第一筆。

2.2 繼續(xù)完善個人信用機制

個人信用機制的完善是保證助學貸款有效償還的重要保障。這項工作任重而道遠,需要國家、社會、學校等各有關(guān)部門的共同努力和推動。西方發(fā)達國家在這方面有著先進的經(jīng)驗,很多國家個人的信息都已做到了全國聯(lián)網(wǎng),形成了一套完備的信用體系。如果一個人有了不良的信用記錄,這個記錄將始終跟隨著他,將會對他在求職、貸款、購物時處處受限。因此,誠信不能僅僅依靠個人的人格,更應該建立在具有法律基礎的信用體系之上。

我國目前正處于社會主義初級階段,市場經(jīng)濟還很不完善,社會信用環(huán)境還不太理想,個人信用機制的完善還只能在部分地區(qū)和行業(yè)中應用。目前情況下,不能單純依靠市場的力量來推動社會信用體系的建設。政府應在借鑒各國建立國家信用體系經(jīng)驗的基礎上,采取有效措施,通過制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺、引導建立行業(yè)協(xié)會等措施積極推動信用體系的發(fā)展,爭取在較短的時期內(nèi),初步建立國家信用管理體系,為社會信用體系能自行運營和發(fā)展奠定基礎,并提供制度上的保障。而大學生作為社會主義現(xiàn)代化建設的重要力量,率先建立大學生信用體系,并作為整個社會信用體系的一部分率先進行開發(fā)與建立,也不失為一種思路。

2.3 增強還款制約機制

個人信用體系的建立無疑是解決助學貸款還貸難的根本途徑之一,但不可否認的是,我國目前尚不具備這樣的條件。在當前的條件下,為降低助學貸款的還貸違約率,保障助學貸款政策的良性發(fā)展,還應加強對貸款學生還款的制約措施。國家應在學生利益與銀行利益之間尋求一個平衡點,以保障雙方的合法權(quán)益。例如,國家教育部門可專為貸款學生出具制式畢業(yè)證明書,講明該證書的效力以及使用范圍、使用期限等。并在學歷注冊過程中有所區(qū)分,注明該學生的貸款情況等。通過這些措施,既能使貸款學生在一定階段內(nèi)就業(yè)、進修、職稱等方面不受影響,同時,又強化了貸款學生的還款意識,形成有效制約機制,促進貸款學生早日、按期還貸?？傊?在現(xiàn)階段對貸款學生加強制約將是十分重要和必要的。

2.4 銀行應進一步創(chuàng)新貸款、還款機制

現(xiàn)有的助學貸款還款方式大多為按貸款年限到期一次性還清貸款本息或分期等額償還本息。還款方式較為單一,不能滿足不同學生的各種還款需求。在這種情況下,銀行應推出更為靈活多樣的還款方式,供學生自由選擇。但不宜過多延長還款期限,因為這樣雖然可以緩解短期的還款困難,也會長時間的牽扯銀行、學校、貸款學生的精力,并增加貸款利息,延長助學貸款運轉(zhuǎn)周期。那么我們是否可以在還貸方式上有所改變呢?例如,學生仍按規(guī)定分期還本付息,但還款金額有一個彈性范圍,學生可根據(jù)該時間段的經(jīng)濟狀況決定按照還款范圍自由選擇還款金額?；蛘咴诰唧w還款時,采取每段還款金額逐步遞增的方式,這種形式與學生畢業(yè)后經(jīng)濟條件逐漸好轉(zhuǎn)的情況相吻合,使貸款學生每次還款時都不至于影響到正常的工作與生活。當然,具體操作需要由銀行方面進行具體論證,研究其可行性。只要銀行能夠真正做到從實際出發(fā)、以人為本,推出多種還款方案,這樣既能保證銀行的效益,又體現(xiàn)出對貸款學生的關(guān)心。

2.5 大力推廣生源地助學貸款制度

生源地國家助學貸款是指由學生原戶籍所在地金融機構(gòu)辦理、同樣享受財政100%貼息、用于支持貧困學生完成學業(yè)的一種助學貸款形式。由于生源地助學貸款將學生的父母或其他法定監(jiān)護人作為共同借款人,大大降低了因?qū)W生畢業(yè)后的流動性而帶來還款不確定性。生源地助學貸款作為國家助學貸款的有益補充, 2000年以后,全國多個省份經(jīng)過試點實行,不斷的總結(jié)經(jīng)驗,完善運行機制,目前已呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢。例如河北省于2008年11月底,在原有政策的基礎上下發(fā)了《河北省生源地助學實施辦法(暫行)》。新政策對原有政策進行了補充與完善,擴大了貸款對象;延長了貸款期限;設置了本金還款寬限期;特別是明確了風險補償機制。新政策更加規(guī)范、具體,對貧困學生起到極大的幫助作用。生源地助學貸款的健康發(fā)展與高校國家助學貸款形成了助學貸款“兩條腿走路”的良好格局。

國家助學貸款是在社會主義市場經(jīng)濟體制條件下,幫助高校經(jīng)濟困難的學生順利完成學業(yè)的重大舉措。體現(xiàn)了黨和政府對家庭經(jīng)濟困難學生的關(guān)懷。在不斷完善的政策支持下,如何在工作實踐中將國家助學貸款政策落實好,需要各有關(guān)部門帶著感情開展、落實這項工作,時刻關(guān)注貧困學生的健康發(fā)展,認真執(zhí)行國家政策,積極穩(wěn)妥的工作,避免有令不行或畏難不前的現(xiàn)象出現(xiàn)。同時更需要借款學生的誠實守信、積極履行責任義務。不管是借貸雙方、高校,還是各級管理部門應共同努力,克服工作中的難題,有效地促進國家助學貸款工作的良性可持續(xù)發(fā)展。

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(責任編輯:馬香普)

F832.4

A

1008-3782(2010)01-0074-03

2009-12-03

于志強(1974-),男,河北滄州市人,河北工程技術(shù)高等?？茖W校政工師。