河南省科學院地理研究所 劉曉麗
審計署駐鄭州特派員辦事處 李亞林
我國網絡銀行發(fā)展中存在的問題與對策
河南省科學院地理研究所 劉曉麗
審計署駐鄭州特派員辦事處 李亞林
由于網絡銀行具有傳統(tǒng)銀行無可比擬的優(yōu)勢,所以,它在我國的發(fā)展非常迅速。在美國開通網絡銀行8個月后的1996年6月,中國銀行率先在因特網絡設立網站,通過國際互聯(lián)網向社會提供銀行業(yè)務服務。隨后,招商銀行在國內推出了“一網通”,向企業(yè)和個人提供信息查詢、銀行對賬、工資代發(fā)、網絡購物等金融業(yè)務。到目前為止,國內已有工行、招行、建行、中行、農行、民生銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等二十多家銀行擁有了各自的網頁和主頁,開展網絡銀行業(yè)務。網絡銀行的發(fā)展,大大方便了人們的生活,但由于我國網絡銀行起步猛、發(fā)展快,很多工作特別是法規(guī)制度建設、業(yè)務程序規(guī)范等方面還存在著一些不容忽視的問題,有待于認真研究解決。
1.涉及網絡銀行的相關法律法規(guī)尚不健全。目前,我國網絡銀行的相關法律法規(guī)主要包括金融服務中的交易管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性問題,而境外信息的有效性和法律認定問題等尚無明確的法律法規(guī)予以規(guī)范。另外,雖然《網絡銀行業(yè)務管理暫行辦法》已經出臺,網絡銀行市場準入的要求也開始規(guī)范化。但是,以往個別商業(yè)銀行想方設法規(guī)避監(jiān)管的行為仍不時出現(xiàn),監(jiān)管之路任重道遠。
2.我國網絡銀行的發(fā)展仍在低水平徘徊。國內的網絡銀行是在實體銀行的業(yè)務基礎上發(fā)展起來的,大多仍是傳統(tǒng)業(yè)務的一個簡單外掛,是照搬柜面業(yè)務的“上網銀行”。多數(shù)網絡銀行的電子商務等與網絡銀行密切相關的業(yè)務發(fā)展程度還不高,對網絡銀行發(fā)展方向的認識還比較模糊,技術手段還停留在低層次,業(yè)務管理缺乏內涵,缺乏適合市場的特色。
3.網絡銀行的安全狀況令人擔憂。電子形式的金融產品和信息,在保密措施不當或失密的情況下,極易被偽造、篡改和復制并且真假難辨。目前,我國的網絡銀行信息基礎設施規(guī)模小、終端設備普及程度失衡、客戶群體缺乏規(guī)模、現(xiàn)代支付體系不完善、信用評價機制不健全、認證中心(CA)體系尚未建成,信息安全保障的技術難題還未得到根本解決、管理人員安全觀念缺乏等問題都嚴重影響到網絡支付的安全性。
4.網絡系統(tǒng)尚不完善。目前,我國各家銀行之間缺乏信息溝通和必要地協(xié)調措施,群龍治水,各自為政,所建立的網絡系統(tǒng)難以實現(xiàn)最大限度的信息共享,不能在全國范圍內形成統(tǒng)一、高效運作的網絡銀行體系。
隨著外資銀行進入中國開展金融服務,網絡銀行已成為中外資銀行業(yè)務競爭的主要戰(zhàn)場。中國的銀行業(yè)要在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟,求得發(fā)展,就必須增強競爭意識,苦練內功,提高競爭本領,采取相應的措施,不斷壯大自己的力量。
1.要大力推進信息化、網絡化建設,營造一個優(yōu)化的網絡銀行發(fā)展環(huán)境。電子商務與網絡銀行的發(fā)展取決于信息基礎設施的規(guī)模、水平以及信息知識的普及程度,可以通過教育、培訓等方式提高國民素質,更新理財觀念,大力發(fā)展互聯(lián)網業(yè)務,提高銀行體系的網絡化水平,從而營造一個網絡銀行發(fā)展壯大的良好環(huán)境。
2.建立健全網絡銀行相關的法規(guī)制度。制定一部與《商業(yè)銀行法》具有同等法律效力的《網絡銀行法》,規(guī)范指導網絡銀行開展業(yè)務。同時,為了強化內部管理,控制經營風險,網絡銀行內部也要健全業(yè)務操作規(guī)程和權限制約原則,完善網絡銀行電子支付安全管理組織制度和行業(yè)激勵機制,建立全國性的統(tǒng)一金融認證中心,實現(xiàn)規(guī)范化和標準化。這樣,內外結合,形成多樣化的監(jiān)管手段,有效控制網絡銀行的經營風險。
3.積極開發(fā)新的金融產品服務,進行全新的業(yè)務拓展。網絡銀行要以積極的態(tài)度、滿腔的熱情為社會經濟發(fā)展服務,千方百計地使自己的業(yè)務產品能安全適應客戶進行商業(yè)交易時的支付與結算需要,利用高科技手段創(chuàng)新與電子網絡交易相關聯(lián)的支付手段和金融工具產品;通過對傳統(tǒng)的銀行金融工具進行電子化改造,達到不斷提高辦事效率與質量、改善對客戶的服務、降低經營管理成本、擴大銀行的收益水平的目的。
4.強化銀監(jiān)會對網絡金融風險的監(jiān)管。建立網絡銀行準入制度,將網絡銀行業(yè)務正式列入金融機構的管理范疇;完善現(xiàn)行法律,修改補充適用于網絡銀行業(yè)務的相關法律法規(guī);加強網絡銀行的信息披露制度,以便促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平;結合網絡銀行的業(yè)務特點,完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法;加強國際間的網絡銀行監(jiān)管合作;加強金融監(jiān)管人員的計算機培訓,提高監(jiān)管人員的素質和水平;等等。
5.制定網絡銀行安全標準,建立健全認證體系。網絡銀行的安全隱患限制了電子商務的發(fā)展,網絡銀行的支付網是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網絡聯(lián)系的橋梁,為了徹底改革這種傳統(tǒng)的銀行業(yè)務體制,保證電子網絡結算的安全有效運行,必須盡快制定網絡銀行的安全標準,建立安全認證體系,以保證各項支付網絡客戶的信息安全。
6.建議國家中央銀行參照西方網絡銀行的發(fā)展歷程,制定我國網絡銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標,使網絡銀行和各個社會經濟組織包括企業(yè)、事業(yè)、社團以及家庭等在經濟業(yè)務管理和收支結算中運用的電子財務管理軟件更好地結合起來,成為一個互聯(lián)互通的體系,使全國各行各業(yè)在一切經濟業(yè)務中的金融結算業(yè)務系統(tǒng)與網絡銀行直接相連相通,使報稅、投資、結算等事務更加方便、快捷、安全、準確、及時地辦理,從而使網絡銀行在我國的社會主義建設事業(yè)中發(fā)揮更好的作用。