○周妮笛 （湖南農(nóng)業(yè)大學商學院 湖南 長沙 410128）

基于農(nóng)戶借貸需求的農(nóng)村金融改革研究

○周妮笛 （湖南農(nóng)業(yè)大學商學院 湖南 長沙 410128）

農(nóng)村金融對增加農(nóng)民收入和減少貧困有著不可或缺的重要作用，其體制改革是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。本文在對農(nóng)村金融問題、農(nóng)村信用社以及農(nóng)戶借貸行為綜述的基礎(chǔ)上，總結(jié)出現(xiàn)階段農(nóng)戶借貸的各種需求特征，就此探討了發(fā)展農(nóng)村普惠制金融、建立完善農(nóng)村金融體系兩大方向。

農(nóng)戶借貸行為 農(nóng)村金融 改革

農(nóng)民收入狀況的改善是解決三農(nóng)問題的關(guān)鍵和難點，農(nóng)戶信貸需求的滿足能增加農(nóng)民收入和減少貧困，因而黨和國家領(lǐng)導人十分關(guān)注我國農(nóng)村金融問題，不僅溫總理在報告和談話中多次提到農(nóng)村金融的改革和發(fā)展問題，而且在2004—2010年的中央一號文件中都以較大的篇幅對農(nóng)村金融未來改革和創(chuàng)新的思路與方向做了詳細的論述。明確提出要擴大農(nóng)村貸款利率浮動幅度，培育競爭性的農(nóng)村金融市場，允許直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織存在和發(fā)展。這些提法在建國后還是第一次，可以說是農(nóng)村金融體制上的一次重大突破。為了讓政策能更加滿足基層農(nóng)戶的客觀需求，讓農(nóng)村金融增長更加有效地向農(nóng)戶提供金融供給、解決農(nóng)戶的金融約束，準確把握現(xiàn)階段農(nóng)戶的金融需求特征是重要的前提條件。

一、研究綜述

1、國內(nèi)研究進展

改革開放以前，我國農(nóng)村信用社服從于國家的工業(yè)偏斜政策，從農(nóng)村聚集資金用于國家的工業(yè)體系和城市建設(shè)；改革開放后，隨著農(nóng)村生產(chǎn)責任制的廣泛實行，農(nóng)戶成為了集消費、生產(chǎn)和經(jīng)營于一體的社會單位，其對資金的需求急劇增加。在這樣的大背景下，加上國民經(jīng)濟的較快發(fā)展，國家開始對農(nóng)村金融組織進行調(diào)整，逐步增加其對“三農(nóng)”的貸款，1996年出臺了《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，但時至今日的農(nóng)村金融改革成效并不大（杜鷹，2004）。在既定的體系和制度背景下，局限于農(nóng)村正式金融形式的改革和調(diào)整依然遠遠難以滿足2億多農(nóng)戶多樣化的資金需求（唐仁健、溫鐵軍、曹立群，2004）。農(nóng)村正式金融組織，主要是農(nóng)村信用合作社的效率低下，農(nóng)村中存在相當程度的金融抑制，在一定程度上制約了農(nóng)戶收入的增長（張元宏，2004；成思危，2003）。針對這些存在的問題和不足，如何解決農(nóng)村金融問題，進行農(nóng)村金融體制改革成為亟待解決的問題。新一屆黨和國家領(lǐng)導人審時度勢，順應(yīng)民心，提出了構(gòu)建“和諧社會”的發(fā)展目標，而實現(xiàn)這一目標的關(guān)鍵和難點是如何提高農(nóng)戶的收入水平，縮小貧富差距，改善農(nóng)戶生活狀況。國際經(jīng)驗表明，農(nóng)村金融所發(fā)揮的作用將是不容忽視的，而且提高農(nóng)戶收入水平、減少農(nóng)村貧困人口也正是現(xiàn)代農(nóng)村金融運行和發(fā)展的宗旨（Jacob Yaron，McDonald P.Benjamin，Gerda L. Piprek，1997；Saeed Qureshi，Ijaz Nabi，Rashid Faruqee，1996；Alexander Sarris，1996）。

2、國外研究進展

目前，研究農(nóng)村金融問題的國外文獻比較多，特別是世界銀行和國際糧農(nóng)組織的研究人員在這一領(lǐng)域做了大量的研究工作。國外文獻檢索的結(jié)果表明，國外學者就農(nóng)戶借貸行為（Shahidur R.Khandker，Rashid R.Faruqee，2003）、農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)（Jacob Yaron，1992）、政府對農(nóng)村金融市場的干預與農(nóng)村金融市場的制度設(shè)計（Jacob Yaron，1992）、農(nóng)村非正式信貸市場對宏觀經(jīng)濟的沖擊和影響（Alexander Sarris，1996）、評估農(nóng)村金融組織的標準及成本效益分析（Murc Gurgand，Glenn Pederson，Jacob Yaron，1994）、農(nóng)村金融與增長和減少貧困的關(guān)系（Saeed Qureshi，IjazNabi，RashidFaruqee，1996；Hulme，D.Mosley，P.（Eds），1996）、農(nóng)村金融組織的可持續(xù)性（Murc Gurgand，Glenn Pederson，Jacob Yaron，2001）、小額信貸項目對農(nóng)戶福利的影響（Pitt，Khandker，1998；Carter，1988）、正式金融信貸對農(nóng)戶收入的影響（Binswanger，Khandker，1995）等方面進行了研究，得出了一些有價值的結(jié)論。

盡管國內(nèi)外學者的研究取得了一些有價值的成果，但從總體來看，迄今為止，還遠沒有形成完備的理論框架和研究方法體系。從理論方面來看，不僅研究的深度十分有限，許多理論上的問題還有待于研究和探索，譬如，農(nóng)戶借貸數(shù)額與其所經(jīng)營的土地面積的關(guān)系、農(nóng)戶借貸對其福利狀況的影響。再從研究方法方面來看，大部分研究，特別是國內(nèi)研究所采用的大都是描述性的定性分析方法和簡單的回歸分析方法（Jacob Yaron，McDonald P.Benjamin，Gerda L.Piprek，2002；Athens，1996），研究方法過于簡便單一，難以準確描述農(nóng)戶信貸行為的基本特征，更難以揭示出相關(guān)變量之間的數(shù)量關(guān)系和內(nèi)部規(guī)律性。從農(nóng)村金融研究的具體對象來看，主要針對整個的農(nóng)村金融，宏觀層次的研究較多，少有針對農(nóng)戶借貸特征深入研究農(nóng)村金融體系的改進。因此，無論是從理論、方法還是從具體研究層次來看，基于農(nóng)戶借貸需求的農(nóng)村金融改革都具有非常重要的學術(shù)價值。

二、農(nóng)戶借貸需求特征

1、農(nóng)戶借貸應(yīng)急而借

農(nóng)戶面對突發(fā)事件，如疾病、喪葬等需要借錢，面對集中性消費事件，如蓋房、孩子上大學、婚嫁等需要借錢。因急而借多發(fā)生于生活消費方面，反映出農(nóng)戶在借貸過程中的被迫性和非主動性。同樣由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然風險和應(yīng)對突發(fā)事件的能力有限，一旦遇到自然災(zāi)害或者家畜、家禽流行病，農(nóng)戶往往也是被迫借貸度過難關(guān)。

2、農(nóng)戶借貸心態(tài)審慎

具體表現(xiàn)為無事不借、大事小借、欲借憂還等心理特征。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，越是有借貸經(jīng)驗的農(nóng)戶越是敢借貸，愿意借貸，農(nóng)村中的借貸戶多數(shù)都有多年的借貸經(jīng)歷，新增借貸戶增加較少。

3、農(nóng)戶借貸舍繁求簡

由于向國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社貸款手續(xù)嚴、要求高、時間性強等因素影響，農(nóng)戶更傾向于向私人借款，盡管私人借款利息高但其仍愿意接受。

4、農(nóng)戶借貸規(guī)模擴大

市場經(jīng)濟的價值理念釋放了農(nóng)戶的發(fā)展動機，改變了農(nóng)戶的消費習慣，在這種情況下，農(nóng)戶借貸規(guī)模逐步上升。根據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村固定觀察點的調(diào)查數(shù)據(jù)，可以得出農(nóng)戶借貸平均規(guī)模呈不斷上升趨勢，根據(jù)李延敏（2010）調(diào)研數(shù)據(jù)得出農(nóng)戶借貸數(shù)額5—10萬元的意愿較往年增長13%，但總體上5萬元以下的小額借貸意愿還是占主導地位。

5、農(nóng)戶借貸用途多樣

政府近年來實施的支農(nóng)惠農(nóng)政策，從糧食直補、良種補貼到農(nóng)機具購置補貼、農(nóng)資綜合直補，再擴大到奶牛良種補貼和能繁母豬補貼，已初步形成了功能互補、綜合補貼與專項補貼相結(jié)合的農(nóng)業(yè)補貼制度，這些政策弱化了農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)投入中對借貸資金的需求。而非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)商由于其較高的投資回報率，農(nóng)戶傾向于借入資金，這類資金需求相對于現(xiàn)有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小規(guī)模特征，表現(xiàn)為單筆借貸額度較大的特征。

三、農(nóng)村金融改革方向

1、發(fā)展農(nóng)村普惠金融

“普惠金融”來源于英文inclusive financial system，是聯(lián)合國在宣傳2005小額信貸年時率先運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，并主張要讓小額信貸成為一個國家主流金融體系的內(nèi)在組成部分。在國內(nèi)，焦謹璞先生在2006年3月召開的亞洲小額信貸論壇上首次提出了普惠金融的概念，認為廣大農(nóng)村地區(qū)應(yīng)該享受金融服務(wù)。

普惠制金融與一般商業(yè)性金融不同，它立足于幫助低收入人群中那些有愿望、有潛力發(fā)展的人獲得提高收入和擺脫貧困的機會，為我們深化農(nóng)村金融改革、健全農(nóng)村金融體系、滿足不同層次的金融服務(wù)需求、提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面提供了新的思路，特別是以穆罕默德·尤努斯創(chuàng)立的GB模式為代表的小額信貸通過創(chuàng)新金融服務(wù)、市場化的運作方式，不但很好地解決了貧困群體的金融需求問題，還獲得了機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展。

發(fā)展農(nóng)村普惠制金融有利于在我國農(nóng)村形成投資多元、種類多樣、治理靈活、服務(wù)高效的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，更好地解決農(nóng)村中低收入者的的資金困難問題，幫助他們抓住市場機會，發(fā)揮他們參與經(jīng)濟活動的潛力，提高收入水平，改善生活狀況，實現(xiàn)社會和諧和小康社會建設(shè)的目標，實踐科學發(fā)展觀。

2、建立完善農(nóng)村金融體系

（1）發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融組織。農(nóng)村金融需求是多樣性的，并且還在不斷地發(fā)展變化，單靠任何一個農(nóng)村金融機構(gòu)都滿足不了迅速發(fā)展著的農(nóng)村金融需求，因此必須發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融組織。當前關(guān)鍵是抓好信用社改革，使之發(fā)揮農(nóng)村金融主渠道作用，同時還要發(fā)展農(nóng)村政策性銀行、農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等。

（2）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的經(jīng)營機制。農(nóng)村信用社改革中，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系、理順管理體制、解決歷史包袱等都是必要的，但關(guān)鍵還在轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制上。農(nóng)村信用社的服務(wù)對象主要是廣大基層農(nóng)戶，數(shù)量大、涉及面廣。服務(wù)得好不好，貸款能否及時發(fā)放和收回，主要要靠信貸員對農(nóng)戶經(jīng)營狀況和信用狀況的熟悉和了解，而不是靠上級機構(gòu)的審貸、抵押擔保。因此，要充分發(fā)揮信貸員的作用。信貸員作為資金商品的經(jīng)營者，要千方百計地吸收儲蓄，然后尋找有效益的客戶，主動提供貸款服務(wù)并建立利益聯(lián)盟關(guān)系，幫助農(nóng)戶把貸款用好，產(chǎn)生效益，跟蹤服務(wù)整個經(jīng)營過程，及時收回本息。要建立對每一個信貸員的激勵和約束機制，擴大信貸員在貸款對象、規(guī)模、期限等方面的自主權(quán)，并根據(jù)業(yè)績確定報酬。

（3）加大農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營小而分散，為農(nóng)戶提供金融服務(wù)不僅工作辛苦，而且費用大、風險高。因此，政府應(yīng)當對農(nóng)村金融組織實行鼓勵和扶持政策。當前，要采取切實措施防止農(nóng)村資金外流，并且千方百計擴大農(nóng)村信貸規(guī)模。為此，要繼續(xù)加大人民銀行對農(nóng)村信用社的再貸款，通過財政貼息等方式引導信貸資金投向農(nóng)村，要對農(nóng)村金融組織實行稅收優(yōu)惠政策，凡是為農(nóng)民提供金融服務(wù)的，不論所有制形式和規(guī)模大小，都可以考慮不交或少交營業(yè)稅、所得稅，至少要向農(nóng)戶提供的貸款免稅，以扶持農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展。

（注：本文得到湖南農(nóng)業(yè)大學青年基金“農(nóng)戶借貸行為與農(nóng)村信用社改革研究”資助，項目編號：08QN48。）

[1]李延敏、宋增芬：當前農(nóng)戶借貸需求特征變化之分析[J].海南金融，2010（4）.

[2]周妮笛：構(gòu)建和諧農(nóng)村合作金融生態(tài)環(huán)境研究—以農(nóng)村信用合作社為例[J].金融經(jīng)濟，2008（18）.

[3]魏琳：合我國農(nóng)村金融需求特征的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新[J].江西財經(jīng)大學學報，2007（6）.

[4]游碧蓉：建省農(nóng)戶借貸需求調(diào)查與分析[J].福建農(nóng)林大學學報（哲學社會科學版），2009，2（3）.

[5]周妮笛：南省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評價研究[D].湖南農(nóng)業(yè)大學，2009.

（責任編輯：胡冬梅）

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