○ 齊超穎

（河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 河南 開封 475004）

我國巨災(zāi)再保險市場現(xiàn)狀及發(fā)展對策分析

○ 齊超穎

（河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 河南 開封 475004）

2004年底發(fā)生的印度洋海嘯及美國次貸危機引發(fā)的全球經(jīng)濟動蕩，使人們開始更加清醒地認(rèn)識到再保險至關(guān)重要的作用。我國經(jīng)常遭受自然災(zāi)害的嚴(yán)重侵襲，因此對巨災(zāi)風(fēng)險的認(rèn)識、研究及控制對中國再保險市場的健康發(fā)展極為關(guān)鍵。目前，中國再保險市場發(fā)展非常緩慢，面臨諸多問題。本文較為深入地分析了這些問題，并針對特定問題給出了相應(yīng)的應(yīng)對措施及解決策略。

巨災(zāi)風(fēng)險 再保險 巨災(zāi)再保險

隨著社會與經(jīng)濟的全面迅速發(fā)展，人類面臨著越來越嚴(yán)重的巨災(zāi)風(fēng)險。而我國由于地域遼闊、地形多樣且各地區(qū)情況不盡相同等原因，經(jīng)常有嚴(yán)重的自然災(zāi)害發(fā)生，我國也是世界上受巨災(zāi)影響最大的國家之一。據(jù)相關(guān)資料顯示：20世紀(jì)以來，在全球最嚴(yán)重的54個自然災(zāi)害中，8個發(fā)生在中國。因此，為了更好地應(yīng)對由巨災(zāi)風(fēng)險所帶來的損失，我們必須深入了解和研究此類風(fēng)險，并建立相應(yīng)的保險機制以控制巨災(zāi)發(fā)生時所造成的嚴(yán)重?fù)p失。

一、我國巨災(zāi)再保險市場現(xiàn)狀

我國再保險事業(yè)起步較晚。直到1996年7月，內(nèi)地才有了第一家專業(yè)再保險公司。而在2003年以前，我國再保險市場尚屬既不成熟也不完善的初級階段。目前，我國再保險事業(yè)仍然存在以下問題。

1、再保險市場本身存在的問題

（1）市場主體較少并且發(fā)展緩慢

目前，中國市場上一共有四家再保險公司——中國再保險、慕尼黑再保險、瑞士再保險和科隆再保險公司。由此來看，我國再保險市場的經(jīng)營主體單一，缺乏有力和有效的競爭。

（2）再保險市場供求不平衡

從再保險的需求來看，中國保險費和保險額的連續(xù)多年來的增長及頻發(fā)的自然災(zāi)害直接增大了對再保險的需求。

從再保險的供給來看，中國再保險市場規(guī)模很小，承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險的能力有限，再保險供給嚴(yán)重不足。中國商業(yè)再保險市場是世界上最小的市場之一，僅占全球市場份額的0.1%。據(jù)中國保監(jiān)會估計數(shù)據(jù)，2008年初的大規(guī)模雪災(zāi)帶來的損失將近1111億元，但保險業(yè)的理賠僅約10.4億元，不足1%。再保險的比例則更低，而發(fā)達國家這一比例平均約為36%?？梢姡袊逓?zāi)保險的覆蓋率和投保率相當(dāng)?shù)拖拢毙璐罅Πl(fā)展巨災(zāi)保險和再保險。

2、再保險公司的經(jīng)營問題

（1）中資再保險公司承保能力相對不足

再保險行業(yè)是一個資本密集度非常高的行業(yè),資本實力是影響再保險主體供給能力的重要因素,直接決定了再保險公司的承保能力。隨著購并風(fēng)潮的盛行，一些久負(fù)盛名的大公司由于兼并其他公司而使其資金實力更加雄厚，其潛在承保能力日益增強。如慕尼黑再保險公司和瑞士再保險公司的凈資產(chǎn)分別達到370億美元和334億美元。而中國再保險公司的凈資產(chǎn)僅有38億美元左右，其資本實力與國際再保險巨頭相差甚遠(yuǎn)。

（2）再保險業(yè)務(wù)大量流向國外

1995年頒布的《中華人民共和國保險法》第101條規(guī)定：除人壽保險業(yè)務(wù)外，保險公司應(yīng)將其承保的每筆保險業(yè)務(wù)的20%按照國家有關(guān)規(guī)定辦理再保險。并且授權(quán)中國再保險公司具體經(jīng)營法再保險業(yè)務(wù)。2000年保監(jiān)會頒布的《保險公司管理規(guī)定》第86條規(guī)定，非壽險公司必須將其承保的每筆保險業(yè)務(wù)的20%向中國保監(jiān)會制定的再保險公司辦理法定分保。即使如此，大量的再保險業(yè)務(wù)還是流向海外。2000年境內(nèi)各保險公司商業(yè)再保險共分出保費19億元人民，其中向境外分出17.6億元，占92.6%，只有1.4億元留在境內(nèi)，僅占7.4%；2001年境內(nèi)各保險公司商業(yè)再保險共分出保費25.54億元，向境外分出21.93億元，占85.8%，只有3.61億元分在境內(nèi)，占14.2%；2002年境內(nèi)各保險公司商業(yè)再保險共分出保費73.94億元，向境外分出66.68億元，占90.1%，只有7.26億元分在境內(nèi)，占9.9%。根據(jù)中國加入世貿(mào)組織簽署的協(xié)議，從2003年開始，國家法定的20%的分保比例逐年降低5%，直到2006年完全取消。

（3）一些保險公司在再保險經(jīng)營方面違規(guī)經(jīng)營問題突出

有些保險公司隨意拆分危險單位，將質(zhì)量高的業(yè)務(wù)自留，質(zhì)量差的業(yè)務(wù)放入合約進行分保。對于質(zhì)量高的業(yè)務(wù)，為了規(guī)避《保險法》第100條關(guān)于“保險公司對每一個危險單位所承擔(dān)的責(zé)任不能超過實有資本金加公積金之后10%”的規(guī)定，將本該分出的業(yè)務(wù)拆分成多個危險單位，從而達到保費自留的目的。對于質(zhì)量差的業(yè)務(wù)，合并成一個危險的單位，以自動獲得合約再保險的保障。這不僅助長了部分保險公司的投機心理，使得直接保險市場對再保險的有效需求不足，妨礙再保險市場的健康發(fā)展，而且造成再保險公司風(fēng)險大量積累，給再保險公司的經(jīng)營造成很大困難。

（4）保險公司自留風(fēng)險過大

從自留比率看，中國直接保險公司的自流比率偏高。一些保險公司甚至超過最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的最大可接受保費進行承保。高自留比率說明我國直接保險公司普遍存在超額自留即超承保能力承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任現(xiàn)象。

此外，我國一些商業(yè)保險公司開展了洪水保險和少量的地震附加保險，有研究表明，目前國內(nèi)有效保單中，洪水、風(fēng)暴的累積責(zé)任約為13000億美元，其中至少有80%至90%風(fēng)險累積在國內(nèi)，未向國際市場再保險。這說明了目前我國保險公司在自然巨災(zāi)等方面存在巨大的責(zé)任累積數(shù)額。

3、再保險服務(wù)及監(jiān)管方面存在的問題

（1）再保險專業(yè)人才極度匱乏

目前，國內(nèi)保險業(yè)的員工多數(shù)來自國內(nèi)直接保險公司，沒有接受過系統(tǒng)的再保險知識教育和培訓(xùn)，故很難提供能滿足直接保險公司多元化需求的技術(shù)指導(dǎo)。

（2）再保險的服務(wù)水平較低

我國再保險商業(yè)化運作的時間較短。國有再保險公司由于脫胎于計劃經(jīng)濟體制，明顯缺乏服務(wù)意識，整體的服務(wù)水平較低。另外，我國尚未形成自主創(chuàng)新的保險技術(shù)發(fā)展機制，這對我國再保險公司的技術(shù)水平造成了一定影響。

（3）再保險法規(guī)及保險監(jiān)管不足

從監(jiān)管理念來看，保險監(jiān)管機構(gòu)尚未從根本上認(rèn)識再保險的重要性，更談不上形成一套成熟的監(jiān)管理念。從監(jiān)管法規(guī)來看，缺乏獨立的再保險立法，對于再保險制度的規(guī)定不健全，與國際再保險立法存在很大差距。從監(jiān)管內(nèi)容看，無論是對再保險機構(gòu)的準(zhǔn)入和退出監(jiān)管，還是對其償付能力和財務(wù)狀況的監(jiān)管，目前都做得很不到位。而對再保險公司的監(jiān)管主要參照對直接保險公司的監(jiān)管進行。這種比較粗疏的再保險監(jiān)管已不能適應(yīng)保險市場和再保險市場的發(fā)展。

二、我國巨災(zāi)再保險市場發(fā)展對策

針對我國的實際情況，大力發(fā)展國內(nèi)再保險市場，具體應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面人手。

1、加大對巨災(zāi)風(fēng)險研究的投入和風(fēng)險管理力度

我國巨災(zāi)保險方面的研究開始于1986年。從自然科學(xué)領(lǐng)域出發(fā)，以地震保險為代表，中國保險研究所和中國人民保險公司聯(lián)合國家地震局、科技部等多個機構(gòu)，共同分析了我國地震災(zāi)害損失分布情況，估計了地震災(zāi)害最大損失，提出了幾種地震保險方案，繪制了我國地震保險純費率圖，構(gòu)建了地震風(fēng)險管理系統(tǒng)保險模型框架等。今后應(yīng)當(dāng)加大這方面的理論研究，為建立我國的巨災(zāi)保險制度奠定堅實的基礎(chǔ)。

2、大力培養(yǎng)再保險市場主體

隨著保險企業(yè)的發(fā)展，國內(nèi)保險市場對再保險的需求不斷增加，中國再保險公司限于自身資本實力和技術(shù)水平，實際能夠提供的再保險服務(wù)比較有限，供給和需求的矛盾要求國內(nèi)保險市場有更多的再保險公司，提供更優(yōu)質(zhì)的再保險服務(wù)。因此，培育和健全中國再保險市場，必須建立更多的專業(yè)再保險公司。

我們應(yīng)開放再保險市場，引進國際知名再保險公司和組織，增強國內(nèi)保險市場的風(fēng)險承擔(dān)能力。在引進國外再保險公司和組織時，積極培育發(fā)展國內(nèi)再保險公司。力爭在五年之內(nèi)，建成一個中外再保險公司并存、市場承保能力雄厚的中國再保險市場。

另外，鼓勵國內(nèi)資本實力雄厚、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)扎實的再保險公司成立金融控股集團，進一步增強公司的整體資本實力，有效進行內(nèi)部資源配置。以此擴充中資再保險公司在國內(nèi)外市場上的競爭實力，發(fā)揮品牌優(yōu)勢，提升再保險公司的品牌影響力。

3、增強再保險公司的實力

其一，提高再保險公司的風(fēng)險識別能力。再保險公司要長遠(yuǎn)發(fā)展必須具有很強的風(fēng)險識別能力，因為保險公司對價值增值的利益追求，導(dǎo)致再保險規(guī)劃必然是自留高質(zhì)量的業(yè)務(wù)分出低質(zhì)量的業(yè)務(wù)，自留一般風(fēng)險的業(yè)務(wù)而分出高風(fēng)險的業(yè)務(wù)。其二，提高再保險公司的再保險供給能力。

4、加強再保險監(jiān)管及保險服務(wù)

（1）加強和完善對再保險業(yè)的監(jiān)管

我國的再保險監(jiān)管應(yīng)由對單一的法定再保險業(yè)務(wù)監(jiān)管發(fā)展為對法定再保險和商業(yè)再保險并重的監(jiān)管，逐步建立直接和間接管理并行的符合國際慣例和中國國情的再保險監(jiān)管體系。隨著法定分保的結(jié)果，可繼續(xù)實行國內(nèi)優(yōu)先分保政策；完善再保險公司的市場準(zhǔn)入和退出制度，尤其在中國目前再保險主體數(shù)量不足的前提下，不可盲目增大再保險公司數(shù)目，應(yīng)該嚴(yán)格考察其公司的資本金要求、營業(yè)范圍要求、組織形式要求、保證金要求等，以保證再保險體系的穩(wěn)定性。另一方面，隨著未來巨災(zāi)再保險和資本市場的融合，對保險品衍生市場的監(jiān)管也應(yīng)加強，應(yīng)該參考國外對衍生品市場的法規(guī)建設(shè)。

（2）發(fā)展專業(yè)再保中介

借鑒發(fā)達國家再保險發(fā)展的經(jīng)驗，大力培育專業(yè)再保險經(jīng)紀(jì)公司等再保險市場中介，活躍再保險市場，便利再保險交易。

（3）加快培養(yǎng)專家型再保險人才

為了滿足再保險專業(yè)人才需求，我國的保險公司應(yīng)當(dāng)加強與教育部門的合作，盡快培養(yǎng)知識面廣、動手能力強的后備人才，改變再保險教育與實際脫節(jié)的現(xiàn)狀。再保險公司內(nèi)部也應(yīng)當(dāng)加強員工的再教育，優(yōu)化員工的知識結(jié)構(gòu),提高員工業(yè)務(wù)技能，提高再保險承保水平，逐步形成良性發(fā)展的人才成長環(huán)境。

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