□ 向中全

關(guān)于我國(guó)銀行存款保密機(jī)制改革創(chuàng)新的探索

□ 向中全

自從黨的十六屆四中全會(huì)把構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)作為奮斗目標(biāo)以來(lái)，關(guān)于和諧社會(huì)構(gòu)建的研究一直受到廣泛關(guān)注。特別是黨的十六屆六中全會(huì)通過(guò)的 《中共中央關(guān)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)若干問(wèn)題的決定》，明確提出了“社會(huì)和諧是中國(guó)特色社會(huì)主義的本質(zhì)屬性”。因此,構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，對(duì)于我國(guó)建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義具有非常重大的意義。然而，構(gòu)建社會(huì)主義的和諧社會(huì)是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，需要從各個(gè)行業(yè)和諧的角度對(duì)其進(jìn)行深入研究。本文對(duì)我國(guó)銀行存款保密機(jī)制改革創(chuàng)新進(jìn)行研究，探索建立一種新的銀行存款保密機(jī)制，努力構(gòu)建和諧銀行，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)。

一、我國(guó)現(xiàn)行銀行存款保密機(jī)制的弊端

銀行儲(chǔ)蓄卡和ATM機(jī)的面世，給人們的生活帶來(lái)了極大的方便。但是，隨著社會(huì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行儲(chǔ)蓄卡的弊端日益顯露出來(lái)。因此，銀行存款保密機(jī)制的建立和完善，是世界各國(guó)金融機(jī)構(gòu)都十分關(guān)注的重要課題。為了克服現(xiàn)行銀行儲(chǔ)蓄卡的弊端，現(xiàn)在世界上一些國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始升級(jí)換代。我國(guó)也想升級(jí)換代，利用IC卡取代現(xiàn)行的磁條銀行卡，但是，成本非常高，據(jù)權(quán)威人士稱，如在全國(guó)銀行全部實(shí)施IC卡，大約要一千多億，還涉及相關(guān)企業(yè)的利益，因此現(xiàn)在還不可能實(shí)施。但是，改革我國(guó)現(xiàn)行銀行存款保密機(jī)制又勢(shì)在必行。

我國(guó)現(xiàn)行的銀行存款保密機(jī)制普遍采用數(shù)字密碼確認(rèn)，這很不科學(xué)，存在很大的弊?。阂环矫娆F(xiàn)在銀行使用的數(shù)字密碼不方便人們記憶，一旦忘記或者記錯(cuò)了，或者在ATM機(jī)上取錢，三次輸密碼不對(duì)，就會(huì)吞卡，只有到銀行找營(yíng)業(yè)員開(kāi)機(jī)取卡掛失，七天后重新輸密碼才能使用。另一方面，現(xiàn)階段我國(guó)銀行存款保密機(jī)制，在身份確認(rèn)上普遍采用數(shù)字密碼確認(rèn)，即用戶通過(guò)一些數(shù)字編碼輸入，在系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)形成和身份對(duì)應(yīng)的關(guān)系，以此來(lái)確認(rèn)是否是本人。其缺點(diǎn)在于：這個(gè)數(shù)字編碼和身份擁有者的關(guān)系不是不可分的，當(dāng)另外有人獲取到或者猜測(cè)出這個(gè)數(shù)字編碼時(shí)，就能夠獲得身份擁有者的全部權(quán)利，也就是說(shuō)，身份辨識(shí)的關(guān)鍵全部依賴于一個(gè)數(shù)字編碼是很不具有安全性的。例如：《成都商報(bào)》報(bào)道，一大學(xué)生拾到寢室同學(xué)的銀行卡，到ATM機(jī)上去取錢，用該同學(xué)的生日作為密碼，一試就中，將卡上的六千多元錢取走了。另?yè)?jù)中央電視臺(tái)播報(bào)，一臺(tái)灣商人張先生頭天在銀行查詢，自己卡上存款有七百多萬(wàn)元，第二天發(fā)現(xiàn)銀行卡不見(jiàn)了，到銀行去查詢，帳上已經(jīng)少了三百多萬(wàn)元。張先生馬上報(bào)警，后來(lái)公安人員偵破了此案。原來(lái)是他的一位好朋友林某把卡偷去后，知道他喜歡單數(shù)，就猜測(cè)了三組密碼，不想一試即通過(guò)，一天多時(shí)間取了六十四筆,每筆五萬(wàn),共計(jì)取錢三百多萬(wàn)元。又據(jù)《綿陽(yáng)晚報(bào)》2009年3月3日?qǐng)?bào)道：近日綿陽(yáng)城區(qū)連續(xù)發(fā)生數(shù)起犯罪分子利用在銀行柜員機(jī)上安裝讀卡器和針孔攝像頭，以獲取受害人銀行卡帳號(hào)及密碼，然后復(fù)制被害人銀行卡，盜取帳戶上存款的盜竊案件，涉及金額20余萬(wàn)元，其中尚先生一人就損失11.9萬(wàn)元?！毒d陽(yáng)日?qǐng)?bào)》2009年3月5日?qǐng)?bào)道：袁某在貴陽(yáng)一農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)戶存款五萬(wàn)元,半小時(shí)后就被一男子從一商業(yè)銀行拿卡取走。袁某馬上報(bào)案，公安人員調(diào)看銀行錄像，發(fā)現(xiàn)銀行營(yíng)業(yè)員未查驗(yàn)該男子的身份證。于是袁某將該銀行告上法院，法院判決銀行賠袁某3.5萬(wàn)元?，F(xiàn)在犯罪分子利用高科技作案，在自助銀行門上或者在ATM機(jī)插卡處安上讀卡器，再在ATM機(jī)上邊安上針孔攝象頭，當(dāng)有客戶去取錢時(shí)，他們就輕而易舉地獲得該客戶的銀行卡密碼、卡號(hào)等信息，然后利用專門的工具將帶磁條的會(huì)員卡、公交卡等復(fù)制一張相同的銀行卡在ATM機(jī)上取款。據(jù)中央電視臺(tái)播報(bào)，2008年全國(guó)發(fā)生銀行卡盜竊案件四千多起。由此可見(jiàn)，現(xiàn)行的銀行存款保密機(jī)制極不科學(xué)，改革我國(guó)銀行存款保密機(jī)制乃當(dāng)務(wù)之急。

二、探索實(shí)施新的銀行存款保密機(jī)制

創(chuàng)造動(dòng)機(jī)是創(chuàng)造的源泉，創(chuàng)造動(dòng)機(jī)是直接激勵(lì)人去從事創(chuàng)造活動(dòng)的內(nèi)在推動(dòng)力，是直接推動(dòng)人從事創(chuàng)造活動(dòng)，從而產(chǎn)生創(chuàng)造成果的潛能。而創(chuàng)造動(dòng)機(jī)源于人和社會(huì)的各種需要，社會(huì)需要是產(chǎn)生創(chuàng)造動(dòng)機(jī)的基礎(chǔ)，是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的動(dòng)力。正如恩格斯所說(shuō)：“社會(huì)一旦有技術(shù)上的需要，則這種需要就會(huì)比十所大學(xué)更能把科學(xué)推向前進(jìn)”。我國(guó)現(xiàn)行的銀行存款保密機(jī)制普遍采用數(shù)字密碼確認(rèn)，這很不科學(xué)，存在很大的弊病。因此改革我國(guó)現(xiàn)行銀行存款保密機(jī)制，建立一種新的銀行存款保密機(jī)制，以確保銀行客戶存款的安全，避免給銀行客戶和銀行造成巨大財(cái)產(chǎn)損失。為此筆者進(jìn)行了認(rèn)真的研究和探索，并針對(duì)我國(guó)現(xiàn)行銀行存款保密機(jī)制的弊病，研究發(fā)明了一種非常實(shí)用的新型身份識(shí)別設(shè)備——“身份識(shí)別儀”，已獲國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局專利局實(shí)用新型專利。本實(shí)用新型設(shè)備目的是提供一種身份識(shí)別，以彌補(bǔ)現(xiàn)有技術(shù)之不足。其技術(shù)方案是：一種身份識(shí)別設(shè)備，其特征是：設(shè)置本體，在本體上設(shè)置有指紋識(shí)別儀和攝像裝置，且指紋識(shí)別儀和攝像裝置通過(guò)連線連接于主機(jī)，本體上還裝有報(bào)警裝置。本實(shí)用新型設(shè)備的積極效果在于：利用人體自身不可替換的生理特征作為身份識(shí)別的標(biāo)準(zhǔn)，配合本實(shí)用新型識(shí)別設(shè)備，可以更加方便和安全地完成識(shí)別任務(wù)，真正起到保密、保險(xiǎn)的作用。另外，報(bào)警裝置能夠在特殊情況下進(jìn)行呼救信息的傳達(dá)，從而充分保障客戶的財(cái)產(chǎn)安全和人身安全。

三、改革我國(guó)現(xiàn)行銀行存款保密機(jī)制具有十分重要的意義

改革我國(guó)現(xiàn)行銀行存款保密機(jī)制，建立一種新的銀行存款保密機(jī)制，使用“身份識(shí)別儀”，對(duì)于確保銀行客戶存款的安全，避免給銀行客戶和銀行造成巨大財(cái)產(chǎn)損失，以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，這對(duì)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)具有十分重要的意義。

首先，它有利于確保銀行客戶存款的安全性，避免給銀行客戶和銀行造成巨大財(cái)產(chǎn)損失。因?yàn)?，改革我?guó)現(xiàn)行銀行存款保密機(jī)制，實(shí)施新的銀行存款保密機(jī)制，運(yùn)用“身份識(shí)別儀”，即利用人體自身不可替換的生理特征作為身份識(shí)別的標(biāo)準(zhǔn)，只要銀行客戶到銀行存、取款時(shí)，在“身份識(shí)別儀”上用手指一按，其指紋和頭像被輸入電腦數(shù)據(jù)庫(kù)保存，再次使用時(shí)，指紋和頭像如果與電腦數(shù)據(jù)庫(kù)保存信息相符，身份確認(rèn)就完成了。這不僅可以確保銀行客戶存款安全，而且可以避免銀行的財(cái)產(chǎn)損失。

其次，它有利于建設(shè)和諧銀行和建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)。改革我國(guó)現(xiàn)行銀行存款保密機(jī)制，實(shí)施新的銀行存款保密機(jī)制，運(yùn)用“身份識(shí)別儀”，不僅可以確保銀行客戶存款安全和避免銀行遭受財(cái)產(chǎn)損失，而且可以不再查驗(yàn)身份證，減輕銀行營(yíng)業(yè)員的工作量，加快辦理業(yè)務(wù)進(jìn)度，減少銀行客戶排隊(duì)時(shí)間，為建設(shè)和諧銀行和建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)。

第三，它有利于預(yù)防和減少犯罪。因?yàn)?，改革我?guó)現(xiàn)行銀行存款保密機(jī)制，實(shí)施新的銀行存款保密機(jī)制，運(yùn)用“身份識(shí)別儀”，即利用人體自身不可替換的生理特征作為身份識(shí)別的標(biāo)準(zhǔn)，不僅可以使犯罪分子無(wú)機(jī)可乘，有利于預(yù)防和減少犯罪，而且可以為國(guó)家節(jié)約大量的人力、物力和辦案經(jīng)費(fèi)，其社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益非常顯著。

研究我國(guó)銀行存款保密機(jī)制，探索建立一種新的銀行存款保密機(jī)制具有非常重要的意義。實(shí)施新的銀行存款保密機(jī)制，使用“身份識(shí)別儀”，有利于確保銀行客戶存款的安全，避免給銀行客戶和銀行造成巨大財(cái)產(chǎn)損失，有利于構(gòu)建和諧銀行，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)。

作者：西南科技大學(xué)政治學(xué)院副教授

責(zé)任編輯：宋英俊