司芙玲

(中國(guó)人民銀行鄭州中心支行,鄭州 450002)

一、社會(huì)信用體系的基本概念

社會(huì)信用體系,也稱國(guó)家信用管理體系或國(guó)家信用體系。它是一種社會(huì)機(jī)制,具體作用于一國(guó)的市場(chǎng)規(guī)范,旨在建立一個(gè)適合信用交易發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境,保證一國(guó)經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)方向轉(zhuǎn)變,即從以原始支付手段為主流的市場(chǎng)交易方式向以信用方式為主流的市場(chǎng)交易方式的轉(zhuǎn)變。其主要內(nèi)容包括信用法律法規(guī)體系、現(xiàn)代信用服務(wù)體系、信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系、信用市場(chǎng)監(jiān)管體系、企業(yè)信用管理體系、誠(chéng)信教育體系和失信懲戒機(jī)制。社會(huì)信用體系是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的基石,社會(huì)信用體系健全與否是一國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否走向成熟的重要標(biāo)志。盡快建立完善社會(huì)信用信息體系是建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然選擇和內(nèi)在要求。建立和形成以社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)的社會(huì)信用體系,為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)全面、協(xié)調(diào)發(fā)展奠定基礎(chǔ)已經(jīng)成為社會(huì)各界的共識(shí)。

二、現(xiàn)階段我國(guó)建立社會(huì)信用體系的意義

(一)社會(huì)信用體系建設(shè)是實(shí)現(xiàn)社會(huì)效用的需要

社會(huì)信用體系服務(wù)于社會(huì)、服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理部門,從而實(shí)現(xiàn)公共管理職能,規(guī)范社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為。建設(shè)社會(huì)信用體系重要職能之一是服務(wù)職能。一方面,可以為社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理部門服務(wù),使其更好地實(shí)現(xiàn)社會(huì)公共管理職能。經(jīng)濟(jì)管理部門可利用社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的全面、準(zhǔn)確的信用信息資源,有針對(duì)性地開展公共管理工作,盡量減小失信的外部性,更有助于提高行政工作效率,降低工作成本。同時(shí),經(jīng)濟(jì)主體可通過政府管理部門對(duì)失信外部性的約束,提高守信意識(shí),促進(jìn)社會(huì)整體信用環(huán)境的好轉(zhuǎn),從而實(shí)現(xiàn)構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)、規(guī)范社會(huì)運(yùn)行秩序這一社會(huì)目標(biāo)。另一方面,作為微觀經(jīng)濟(jì)主體,在其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,可以利用社會(huì)信用體系,獲得交易對(duì)方的信用狀況,解決了交易雙方信息不對(duì)稱問題,降低交易成本,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益的最大化。

(二)社會(huì)信用體系是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的基礎(chǔ),是開展信用咨詢、信用評(píng)級(jí)等征信業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和保障。征信市場(chǎng)發(fā)展是判斷一個(gè)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟與否的重要標(biāo)志,也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障系統(tǒng)。社會(huì)信用體系建設(shè)是決定我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)成敗的關(guān)鍵因素之一。一個(gè)成功的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系必然要求一個(gè)功能強(qiáng)大、覆蓋全面的社會(huì)信用體系與之配套。

(三)社會(huì)信用體系是化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定和解決當(dāng)前中小企業(yè)貸款難的重要手段。維持健康有效的社會(huì)信用體系是降低商業(yè)銀行不良貸款、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的需要。世界銀行在對(duì)歐洲國(guó)家進(jìn)行的模擬研究發(fā)現(xiàn),從不共享信用信息,到只共享負(fù)面信息,再到同時(shí)共享正面和負(fù)面信息,遞進(jìn)地減少了不良貸款。對(duì)我國(guó)而言,雖然導(dǎo)致商業(yè)銀行無法回收貸款的因素很多,但貸款機(jī)構(gòu)缺乏可靠途徑獲得企業(yè)全面、真實(shí)可靠的信用信息,信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)是形成不良資產(chǎn)重要原因之一。特別是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)日益發(fā)展、商業(yè)貸款面日益擴(kuò)大、借款企業(yè)成份日益多元化的條件下,更是如此。20世紀(jì)末,之所以企業(yè)逃廢銀行債務(wù)普遍,與我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)滯后,銀行之間信息不能共享,失信成本小不無關(guān)系。

(四)社會(huì)信用體系能夠有效促進(jìn)消費(fèi)信用和內(nèi)需的健康增長(zhǎng),并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)的改善

消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車”之一。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)多以銷售者與購(gòu)買者賒銷和分期購(gòu)買的方式,這種銷售方式其前提就是有良好的信用基礎(chǔ)。而買賣雙方的信用信息從哪里來呢?買賣雙方的信用又受何種方式約束呢?社會(huì)信用體系可有效地實(shí)現(xiàn)上述功能。其對(duì)于防止商業(yè)欺詐、拓寬消費(fèi)層面的作用顯而易見。目前我們國(guó)家國(guó)內(nèi)消費(fèi)信用主要是依靠銀行消費(fèi)信貸,諸如賒銷、分期付款等商業(yè)信用發(fā)展緩慢。主要原因就是信息不對(duì)稱,阻止了社會(huì)信用商事交往。建立社會(huì)信用體系可以有效轉(zhuǎn)變我國(guó)商業(yè)信用不足,擺脫消費(fèi)信用完全依賴銀行信用,改變?nèi)鐣?huì)信用風(fēng)險(xiǎn)均由銀行承擔(dān)的現(xiàn)狀。

三、我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的路徑選擇

為實(shí)現(xiàn)構(gòu)建我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的目標(biāo),中國(guó)人民銀行從 1998年開始以籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)著手。截至目前,已將全國(guó) 400多萬戶銀行貸款企業(yè)的信用信息納入其中。隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的加深和 IT技術(shù)發(fā)展的支撐,中國(guó)人民銀行不斷組織力量對(duì)這個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造。1999年,中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)在上海開展個(gè)人征信試點(diǎn)。2004年12月 15日,人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽(yáng)、湖州七城市開始試運(yùn)行。至 2008年末人民銀行分別為全國(guó) 1300萬家企業(yè)和 6.4億自然人建立了信用檔案。目前國(guó)內(nèi)所有辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)均已加入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng),并實(shí)現(xiàn)跨區(qū)跨行聯(lián)網(wǎng)查詢。人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)涉及的信用主體包括在金融機(jī)構(gòu)辦理貸款、擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)的企業(yè)以及辦理貸款、擔(dān)保、信用卡、開立結(jié)算賬戶的個(gè)人。企業(yè)征信系統(tǒng)采集的信息包括企業(yè)基本信息、資本構(gòu)成信息、高管人員信息、銀行信貸信息,此外還采集了環(huán)保違法、工資拖欠等非銀行信息。個(gè)人征信系統(tǒng)采集的信息包括個(gè)人基本信息、銀行信貸信息,以及公積金、社會(huì)保障金繳存信息,公共繳費(fèi)欠費(fèi)等非銀行信息。目前系統(tǒng)的主要使用部門為辦理信貸業(yè)務(wù)的各金融機(jī)構(gòu),同時(shí)也為證監(jiān)、銀監(jiān)以及公檢法等政府部門提供調(diào)查案件查詢服務(wù)。根據(jù)我國(guó)目前社會(huì)信用體系建設(shè)已經(jīng)取得初步成果的實(shí)際情況,建議在人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)以及社會(huì)多部門信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)充分發(fā)展的基礎(chǔ)上,實(shí)行數(shù)據(jù)的整合,構(gòu)建形成以全國(guó)性信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ),區(qū)域性地方公用數(shù)據(jù)庫(kù)為分支,民間私營(yíng)數(shù)據(jù)庫(kù)為補(bǔ)充的社會(huì)信用體系,實(shí)現(xiàn)社會(huì)多部門、多層次信用信息共享。

四、我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)目標(biāo)

考慮到我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)過程的現(xiàn)實(shí)迫切性,要求其建設(shè)具有高起點(diǎn)、快進(jìn)度的特點(diǎn),因此,我們要在明確最終目標(biāo)的基礎(chǔ)上,根據(jù)發(fā)展的進(jìn)程分別設(shè)立中間目標(biāo),采取分步走的模式。

(一 )最終目標(biāo)

我國(guó)社會(huì)信用體系的最終目標(biāo)應(yīng)該是:形成以擁有全國(guó)基礎(chǔ)信用信息資源的大型、綜合性、開放性商業(yè)化運(yùn)作的數(shù)據(jù)庫(kù)為核心,以各具特色的、區(qū)域性、相互競(jìng)爭(zhēng)的專業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)為補(bǔ)充的社會(huì)信用體系。最終社會(huì)信用體系應(yīng)當(dāng)達(dá)到資源整合、信息共享、適度競(jìng)爭(zhēng)、開放統(tǒng)一的目標(biāo),實(shí)現(xiàn)既充分利用各項(xiàng)資源、發(fā)揮規(guī)模效益,又適應(yīng)不同征信機(jī)構(gòu)多層次、多方位的需求。

(二 )中間目標(biāo)

目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的需求很迫切,但是實(shí)際工作中,各部門、行業(yè)之間信息不流動(dòng),省及省以下信用信息在當(dāng)?shù)爻练e,短期內(nèi)難以形成綜合性的社會(huì)信用體系。為促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展,適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)需要,可以設(shè)定多層次中間目標(biāo),以期過渡性安排適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,并在條件成熟后,向最終目標(biāo)轉(zhuǎn)化。中間目標(biāo)應(yīng)當(dāng)為以市場(chǎng)為導(dǎo)向,按合理分工、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),逐步構(gòu)建以中央多部門數(shù)據(jù)庫(kù)為主干,地方部門數(shù)據(jù)庫(kù)為配合,民間私營(yíng)部門數(shù)據(jù)庫(kù)為補(bǔ)充,多部門、多層次的社會(huì)信用體系。

第一,建立以中央各信用信息部門的縱向數(shù)據(jù)庫(kù),使其成為全國(guó)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的主干。在我國(guó)中央部分公共管理部門行使管理職責(zé)中,形成了大量的社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體信用信息,并構(gòu)架了自上而下的縱向垂直管理體制。這種管理模式,一方面信息收集成本低 (相當(dāng)一部分是各級(jí)部門在履行職責(zé)中形成),且不存在信用信息屏蔽和傳導(dǎo)中損耗、失真問題;另一方面,由于是上下所屬部門,工作效率也較高,減少了協(xié)調(diào)成本。因此,中央諸部門的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)將成為近一段時(shí)期內(nèi)我國(guó)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的主干。

第二,地方公共管理部門橫向信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)相配合。在不具有全國(guó)性公共管理部門條件的部分地方性公共管理部門也擁有大量的經(jīng)濟(jì)主體信用信息 (如地稅部門、水、電、氣、暖收費(fèi)管理部門等)。該類地方性信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)將成為近一段時(shí)期社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的重要組成部分。

第三,民間私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)形成的眾多信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)為補(bǔ)充。在市場(chǎng)化的需求過程中,民間資本的逐利性、機(jī)動(dòng)靈活性決定其對(duì)征信市場(chǎng)的需求反應(yīng)最為靈敏,這部分征信機(jī)構(gòu)在為市場(chǎng)主體提供征信服務(wù)過程中掌握了大量的信用信息。此類數(shù)據(jù)庫(kù)將是我國(guó)社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的必要補(bǔ)充。

(三 )操作目標(biāo)

為了實(shí)現(xiàn)中間目標(biāo),在操作層面上通過完善制度、制定標(biāo)準(zhǔn)、提高效率、降低成本而采取的各種途徑、方式等。

第一,完善制度設(shè)計(jì),合理確定各部門具體職責(zé)。我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程,涉及社會(huì)多部門,任何一個(gè)單位都難以擔(dān)當(dāng)此任。任由一個(gè)部門來做可能形成部門壟斷,反而不利于該系統(tǒng)的正常發(fā)展。同時(shí),制度設(shè)計(jì)又是促進(jìn)該系統(tǒng)建設(shè)順利進(jìn)行的前提條件。因此,完善制度設(shè)計(jì)、合理分工是在我國(guó)社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)初期必須解決的。一方面盡快以制度或法律形式明確社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)遠(yuǎn)期目標(biāo)與中期發(fā)展規(guī)劃,引導(dǎo)各部門有針對(duì)性的開展系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)工作,提高工作效率,減少盲目性。另一方面及時(shí)合理確定各部門具體職責(zé)。實(shí)現(xiàn)分工協(xié)作,降低工作成本,避免重復(fù)和過度交叉。同時(shí),對(duì)于新生的、規(guī)劃設(shè)計(jì)中尚未涉及的,要盡快明確劃分。

第二,建立統(tǒng)一的社會(huì)信用信息采集標(biāo)識(shí)。統(tǒng)一的社會(huì)信用信息采集標(biāo)識(shí)是實(shí)現(xiàn)當(dāng)前各社會(huì)信用體系建設(shè)中必需解決的問題。在建立統(tǒng)一的信用信息標(biāo)識(shí)時(shí),一要著眼全局,即在中央基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)識(shí),確定標(biāo)識(shí)在考慮國(guó)情的同時(shí)要盡量與國(guó)際接軌。既便是地方性數(shù)據(jù)庫(kù),也要出臺(tái)全國(guó)性統(tǒng)一標(biāo)識(shí)。統(tǒng)一標(biāo)識(shí)要涵蓋全面,盡可能容納所有必要的信用信息;二是制定統(tǒng)一標(biāo)識(shí)要有前瞻性。統(tǒng)一標(biāo)識(shí)一旦確立,通常要在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)使用。因此,在研究制定統(tǒng)一標(biāo)識(shí)時(shí)要對(duì)各個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展中可能遇到的情況認(rèn)真研究分析,制定出能適應(yīng)現(xiàn)在、應(yīng)對(duì)未來的統(tǒng)一標(biāo)識(shí);三是可操作性強(qiáng),突出應(yīng)用;四是發(fā)現(xiàn)遺漏,及時(shí)彌補(bǔ)。

第三,以市場(chǎng)為導(dǎo)向,實(shí)行優(yōu)勝劣汰,支持與鼓勵(lì)民間私營(yíng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是有管理的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),但基礎(chǔ)的推動(dòng)力量仍應(yīng)用市場(chǎng)內(nèi)在的力量。私營(yíng)信用體系效率高的主要原因之一,就是按市場(chǎng)需求原則建立的,在經(jīng)歷市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰之后,這種機(jī)構(gòu)服務(wù)及產(chǎn)品更貼近市場(chǎng)、服務(wù)優(yōu)良的私營(yíng)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)在競(jìng)爭(zhēng)中保留并壯大起來。政府應(yīng)大力支持與鼓勵(lì)民間私營(yíng)主體建立與已相關(guān)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。一是建立規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)約束市場(chǎng)行為,對(duì)于民營(yíng)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件要放寬,允許民間資本進(jìn)入。同時(shí),對(duì)民營(yíng)數(shù)據(jù)庫(kù)要實(shí)行國(guó)民待遇,不搞三六九等,體現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng);二是加強(qiáng)規(guī)范的管理。對(duì)于民間私營(yíng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)要引導(dǎo)、規(guī)范。對(duì)于私營(yíng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展要積極引導(dǎo),使其走上規(guī)范運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)正確,能客觀地反映經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況。同時(shí),加強(qiáng)對(duì)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的監(jiān)管,對(duì)于有弄虛作假的數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)運(yùn)方要有一定的懲戒辦法,使我國(guó)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)一開始就向著良性方向發(fā)展

第四,促進(jìn)各信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)之間有效連接,實(shí)現(xiàn)信用信息共享。這里的連接包括硬連接與軟連接。硬連接是實(shí)現(xiàn)各信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)之間網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫(kù)兼容、數(shù)據(jù)庫(kù)電子運(yùn)行平臺(tái)等技術(shù)性連接,主要指多項(xiàng)數(shù)據(jù)連接中的應(yīng)用技術(shù)層面。軟連接是指制度層面的法律與道德約束。其中包含法律準(zhǔn)備、信息標(biāo)準(zhǔn)化、制度合約、道德風(fēng)險(xiǎn)防范等。硬連接是實(shí)現(xiàn)信用信息實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通的技術(shù)性基礎(chǔ),軟連接是實(shí)現(xiàn)信用信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)良好連接的制度性基礎(chǔ)。

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