何淑娟

個(gè)人信用檔案是指關(guān)于自然人信用狀況的原始記錄，是信用社會(huì)和信用制度的基礎(chǔ)。有效、可靠的社會(huì)信用體系是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)之一，建立個(gè)人信用檔案制度具有重大的社會(huì)意義。

一、信用檔案類型與特點(diǎn)

從經(jīng)濟(jì)、金融的角度看，信用是一種借貸活動(dòng)，如銀行部門的借貸、還貸活動(dòng)，這是一種狹義概念。現(xiàn)代講的信用管理實(shí)際上是廣義概念的信用，廣義的信用是狹義信用的基礎(chǔ)。據(jù)此，我們可以把信用檔案分成兩種類型：一是每個(gè)行業(yè)專用的信用檔案；二是綜合性的信用檔案。而信用檔案包括原始性、權(quán)威性、非永久性、檔案信息的共享性等特點(diǎn)。

二、個(gè)人信用檔案構(gòu)成

個(gè)人信用檔案的構(gòu)成包括如下方面：(一)個(gè)人身份證明和個(gè)人檔案。具體包括個(gè)人身份證明、戶口證明及同一戶口冊(cè)內(nèi)家庭直接成員情況、個(gè)人職業(yè)經(jīng)歷、個(gè)人的社會(huì)關(guān)系等；(二)個(gè)人收入來源資料。包括現(xiàn)金、實(shí)物、福利補(bǔ)貼等多種形式;個(gè)人信用檔案包括個(gè)人收人資料、收支風(fēng)險(xiǎn)等情況資料；(三)個(gè)人資產(chǎn)構(gòu)成資料。包括個(gè)人銀行賬戶、股票、債券、個(gè)人名義下的不動(dòng)產(chǎn)等資料；(四)個(gè)人信用記載情況。包括個(gè)人在銀行借貸情況和還貸情況，以及個(gè)人社會(huì)生活中不良行為的記錄等；(五)其它資料。如獎(jiǎng)懲、批評(píng)、表揚(yáng)資料等。

三、個(gè)人信用檔案建設(shè)中存在的問題

（一）我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r制約了個(gè)人信用檔案的建設(shè)。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP超過3000美元時(shí)，個(gè)人信用消費(fèi)的巨大潛力才會(huì)被發(fā)掘出來。我國2008年GDP為30.067萬億元，人均GDP為3266.8美元，這說明，我國直到去年才剛跨過這一經(jīng)濟(jì)上的門檻，根據(jù)我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況可以判斷：除了東部沿海城市和中西部部分省會(huì)城市外，我國尚不具備大范圍發(fā)展個(gè)人信用檔案的經(jīng)濟(jì)條件。

（二）缺乏可靠的個(gè)人信用檔案資料。我國居民能夠提供的個(gè)人信用文件主要是居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明。前三種文件僅能說明個(gè)人的自然狀況，第四種雖然與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，但它僅提供了某一時(shí)間個(gè)人存款余額和實(shí)物資產(chǎn)情況，并不反映個(gè)人收入多少、來源及可靠性，也不反映個(gè)人債權(quán)、債務(wù)狀況及守信狀況。加上我國發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間還比較短，個(gè)人信用評(píng)估的機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行，各商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)辦法又自成體系，評(píng)價(jià)結(jié)果的通用性比較差，整個(gè)社會(huì)還缺少權(quán)威性的中介機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的信用進(jìn)行客觀、全面的評(píng)價(jià)。

（三）缺乏個(gè)人信用檔案資料監(jiān)管。目前，我國有關(guān)個(gè)人信用檔案的法制建設(shè)滯后，我國除了以《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l理》等法律規(guī)章來規(guī)范銀行業(yè)務(wù)和個(gè)人信用外，缺乏規(guī)范個(gè)人信用信息采集、使用及懲戒等方面的法律。個(gè)人信用檔案制度建設(shè)滯后，不僅制約著信用檔案信息的建立，而且也使個(gè)人信用檔案資料監(jiān)管缺位。

（四）缺少權(quán)威資信評(píng)估機(jī)構(gòu)。資信評(píng)估機(jī)構(gòu)是建立個(gè)人信用檔案制度的重要基礎(chǔ)。信用評(píng)估的機(jī)構(gòu)，是向需求者提供個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的供應(yīng)商，是為了向第三方提供消費(fèi)者報(bào)告，以匯編或評(píng)估消費(fèi)者信用信息為其全部或部分業(yè)務(wù)的任何實(shí)體。其基本工作是收集個(gè)人的信用記錄，合法地制作個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報(bào)告。而我國只在極個(gè)別的城市擁有類似的機(jī)構(gòu)，數(shù)量少且相互不能溝通。

（五）缺乏個(gè)人信用檔案信息共享機(jī)制。根據(jù)我國現(xiàn)行的管理體制，居民個(gè)人信用檔案的信息和數(shù)據(jù)主要來自公安、街道、單位、工商、稅務(wù)、銀行、保險(xiǎn)、醫(yī)院、公共事業(yè)收費(fèi)單位、商家等部門。另外，在商業(yè)銀行內(nèi)部，各家銀行的個(gè)人信用檔案記錄互相獨(dú)立，缺乏同業(yè)信用記錄的有效溝通。由于各部門對(duì)個(gè)人信用檔案信息與數(shù)據(jù)仍處于封鎖狀態(tài)，從而嚴(yán)重阻礙我國個(gè)人信用檔案體系建設(shè)的步伐。

四、完善我國個(gè)人信用檔案建設(shè)的對(duì)策

(一)建立符合中國實(shí)際的發(fā)展模式。在中國這樣一個(gè)主要從道德層面強(qiáng)調(diào)信用意識(shí)、信息來源條塊分割、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度還不高的國家，完全依靠市場(chǎng)力量來建立個(gè)人征信體系和個(gè)人信用檔案體系是不現(xiàn)實(shí)的，需要依靠強(qiáng)大的行政推動(dòng)力來打破對(duì)信用數(shù)據(jù)的壟斷。因此，采用政府推動(dòng)與市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合的方式是比較合理的。政府在推動(dòng)個(gè)人信用體系建設(shè)中的主要任務(wù)就是推動(dòng)立法和加強(qiáng)執(zhí)法，引導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門提供個(gè)人信用信息，打破對(duì)信用數(shù)據(jù)來源的行政壟斷行為，為信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)和發(fā)展提供一個(gè)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。

(二)完善個(gè)人信用檔案法規(guī)體系。建立個(gè)人信用檔案，是涉及全體公民利益的一項(xiàng)十分嚴(yán)肅的工作，其政治性、法律性都非常強(qiáng)。因此，必須建立個(gè)人信用檔案的法規(guī)體系，做到有法可依有據(jù)可循、依法管理。如要修訂、完善《商業(yè)銀行法》和《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l理》等法律、法規(guī)。修改后的《商業(yè)銀行法》和《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l理》應(yīng)明確商業(yè)銀行數(shù)據(jù)開放范圍、提供方式、使用及傳播限制等內(nèi)容，為開展聯(lián)合征信提供法律保障。其次，制定《商業(yè)銀行貸款法》，對(duì)商業(yè)銀行貸款條件、程序、貸后管理、清收做出規(guī)定，建立對(duì)惡意欺詐和非法侵占銀行資產(chǎn)等不良行為的懲處制度，逐步以金融部門的個(gè)人檔案為基礎(chǔ)，培育公民個(gè)人的信用檔案意識(shí)。

(三)建立個(gè)人檔案營運(yùn)中介。個(gè)人檔案行業(yè)具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，所以要鼓勵(lì)發(fā)展全國性的個(gè)人信用檔案中介公司，建立覆蓋全國的信息網(wǎng)絡(luò)。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在法律保障與規(guī)范下，利用自身資源搭建起與金融機(jī)構(gòu)和政府部門各數(shù)據(jù)系統(tǒng)的信息高速傳輸通道，在法律規(guī)定和系統(tǒng)硬件鎖定的范圍內(nèi)，對(duì)所需的信用數(shù)據(jù)資源進(jìn)行檢索，并提供各項(xiàng)在線服務(wù)。在龐大的信息數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上，不斷拓展服務(wù)范圍，為銀行、保險(xiǎn)、汽車、廣播、住房貸款、家庭裝修、休閑、制造、出版、零售、電信和公用事業(yè)等眾多行業(yè)提供個(gè)人信用產(chǎn)品服務(wù)。

(四)健全行業(yè)管理機(jī)制。對(duì)個(gè)人信用檔案管理也要走法制化的道路，通過法律的規(guī)定對(duì)行業(yè)情況進(jìn)行規(guī)范。對(duì)諸如征信行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、成員間的信息共享機(jī)制、提供信息的范圍、使用信息的范圍、數(shù)據(jù)的所有權(quán)等方面作出明確的規(guī)定。同時(shí)還要建立統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)規(guī)范，由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭協(xié)調(diào)各個(gè)人檔案公司共同制訂征信行業(yè)的信息采集技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)文本等一系列行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。這樣不僅有利于征信公司的技術(shù)進(jìn)步，更重要的是為信用信息的采集和互通提供便利，便于社會(huì)各方面為其提供來源豐富的信用信息。

(五)加快個(gè)人信用檔案建設(shè)人才培養(yǎng)。在信息時(shí)代，建立個(gè)人信用檔案不僅涉及到相關(guān)數(shù)據(jù)與信息的收集，更重要的是對(duì)收集到的信息進(jìn)行處理、分析，并進(jìn)行評(píng)價(jià)。這個(gè)過程需要各種知識(shí)，包括市場(chǎng)信息、財(cái)務(wù)規(guī)定、各種法律和法規(guī)、信息采集、數(shù)理分析、統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)、檔案分類和處理等各個(gè)方面。據(jù)估計(jì)，在未來的幾年內(nèi)我國對(duì)信用管理人才的需求將達(dá)50萬。然而我國的信用管理教育無論在長(zhǎng)期教育還是在短期培訓(xùn)方面都極為缺乏，加快我國的信用管理教育已經(jīng)刻不容緩。所以，應(yīng)針對(duì)個(gè)人檔案從業(yè)人員的不同需求，開展不同層次的專業(yè)常規(guī)教育和短期培訓(xùn)，建立一支高素質(zhì)的專業(yè)人員隊(duì)伍。

[1]李洪華.美國個(gè)人信用檔案的實(shí)踐與借鑒[J].浙江檔案，2005.12.

[2]譚啟慧.個(gè)人信用檔案建設(shè)存在的問題及其對(duì)策[J].蘭臺(tái)世界，2007.11.