鐘世川 李陽東

（工作單位：重慶工商大學(xué)區(qū)域經(jīng)濟學(xué)院）

一、當前農(nóng)村金融體制中存在的主要問題

農(nóng)村金融體制改革是我國金融體制改革的重點，也是難點。農(nóng)村金融體制包括組織結(jié)構(gòu)、市場體系、金融產(chǎn)品等金融形態(tài)及其相應(yīng)的運行機制。當前農(nóng)村金融體制改革急需加快步伐，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.農(nóng)村資金外流嚴重。各金融機構(gòu)在農(nóng)村吸收的存款明顯多于貸款，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。大量農(nóng)業(yè)信貸資金流向了工業(yè)，且流失呈增長趨勢；農(nóng)村信用社與郵政儲蓄是農(nóng)村資金外流的一個重要渠道，其資金流向眾多金融機構(gòu)；稅收流出與農(nóng)村部分不合理收費加重了農(nóng)村資金的流出。其結(jié)果是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民難以獲得足夠的發(fā)展資金，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)了惡性循環(huán)。

2.農(nóng)村金融市場具有壟斷性和缺乏競爭性。壟斷的農(nóng)村金融市場缺乏外部競爭壓力，造成了對農(nóng)村金融需求的感應(yīng)遲鈍，正常的服務(wù)主體關(guān)系發(fā)生錯位，使農(nóng)戶金融服務(wù)需求難以得到及時全額滿足。改革促使農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村正規(guī)貸款市場處于壟斷地位，而壟斷的農(nóng)村金融市場一般來說是低效率的。

農(nóng)村金融體制問題還存在于政府投入不足，支農(nóng)功能不強，農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)與運作機制存在嚴重缺陷，機構(gòu)網(wǎng)點少，三農(nóng)貸款難問題突出，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)方式和服務(wù)手段無法適應(yīng)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要等。

二、農(nóng)村金融體制改革現(xiàn)狀

1.金融機構(gòu)發(fā)展不平衡、組織體制不健全，服務(wù)體系不完善。一是，現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)處于政府部門絕對主導(dǎo)之下，民間資本型的中小商業(yè)金融和互助金融缺失，保險、投資、擔(dān)保、租賃、信托等非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展嚴重不足。二是，農(nóng)村金融機構(gòu)組織不健全，金融市場客體創(chuàng)新不足，農(nóng)村商品市場、要素市場與金融市場以及正規(guī)金融部門與非正規(guī)金融部門存在割裂，導(dǎo)致資金供求基本信息扭曲，影響了稀缺資源的優(yōu)化配置。三是，農(nóng)村金融改革在所有者權(quán)益和治理結(jié)構(gòu)上沒有取得突破，目前農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)流于形式，產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，無法發(fā)揮民主管理。

2.農(nóng)村金融體制的單一模式與多樣化的需求難以協(xié)調(diào)發(fā)展。這樣導(dǎo)致正規(guī)農(nóng)村金融體制無法兼顧地區(qū)差別，不能滿足不同地區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)對金融服務(wù)的需求。隨著農(nóng)村地區(qū)的不斷發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化水平的逐步提高，金融服務(wù)需求在不斷發(fā)生變化，全國農(nóng)村信用社的經(jīng)營模式、貸款方式、內(nèi)部管理及激勵機制相差不大，難以對農(nóng)村市場需求的變化迅速做出反應(yīng)。

3.農(nóng)村資金供給嚴重不足。一是，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后與城市經(jīng)濟上升形成了巨大的市場差異，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營策略和市場定位也發(fā)生了重大的變化，競爭逐步從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的金融服務(wù)出現(xiàn)了斷層，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)功能缺失。二是，政策性金融作用減弱，農(nóng)村金融機構(gòu)整體支農(nóng)力度不足，基層農(nóng)信社為一級法人治理的單一型組織結(jié)構(gòu)，使得合作金融組織的經(jīng)營運作難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，并且農(nóng)村合作基金會由于資金成本太高，農(nóng)民不愿向其貸款。三是，農(nóng)村信貸市場的不完善，農(nóng)村信貸市場的信息不對稱問題遠比城市普遍和嚴重，由此引發(fā)較高道德風(fēng)險，使得農(nóng)民在農(nóng)行貸款難度大。

三、農(nóng)村金融體制改革思路及對策

1.創(chuàng)新和發(fā)展農(nóng)村金融組織體系和農(nóng)村金融市場體系。一是，深化改革農(nóng)村信用社，完善農(nóng)村信用社管理體制和治理結(jié)構(gòu)，增資擴股，提供多樣化金融服務(wù)的手段，增加農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)戶擔(dān)保大額信貸。二是，加快農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，堅持農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融的主渠道作用，規(guī)范發(fā)展非正規(guī)金融，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融發(fā)展，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融市場。三是，開放農(nóng)村金融市場，培養(yǎng)新型的各類農(nóng)村合作金融組織以及民營、私營金融組織，建立廣泛的金融市場，并實現(xiàn)正式的農(nóng)村信貸市場與非正式農(nóng)村金融市場間的有機聯(lián)系。

2.完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系。堅持以政策性金融為基礎(chǔ)，完善農(nóng)村信用社管理體制和治理結(jié)構(gòu)，以農(nóng)村合作金融為主力，以各種所有制形式的金融組織為補充，以農(nóng)業(yè)保險為后盾，建立一個合理、完整、優(yōu)勢互補的農(nóng)村金融服務(wù)體系。在此基礎(chǔ)上，建立廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系目標，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的多樣化。

3.健全相關(guān)制度和機制，提高農(nóng)村金融供給能力和需求有效性。一是，建立為農(nóng)戶融資作擔(dān)保的信貸擔(dān)保機構(gòu)和信貸資金保障機制。二是，開拓農(nóng)業(yè)保險市場，建立符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險制度，為農(nóng)民脫貧致富和農(nóng)村企業(yè)發(fā)展壯大獲得貸款支持創(chuàng)造條件。三是，加大中央銀行對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款資金的支持力度逐步放開利率管制，實施農(nóng)村市場利率。四是，完善農(nóng)村金融監(jiān)管機制。