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        對構(gòu)建內(nèi)蒙古環(huán)境責(zé)任保險制度的探討

        2010-08-03 07:29:00哈斯其其格
        關(guān)鍵詞:責(zé)任保險保險業(yè)內(nèi)蒙古

        哈斯其其格

        一、環(huán)境責(zé)任保險及其重要意義

        環(huán)境責(zé)任保險是指以被保險人因污染環(huán)境而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險,是一種市場化、社會化的責(zé)任風(fēng)險管理機(jī)制。通過該機(jī)制,能夠更有效地解決能源企業(yè)責(zé)任風(fēng)險,減少企業(yè)經(jīng)營的波動性,有效保障受害人,進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展。

        (一)引入環(huán)境責(zé)任保險可有效解決政府、企業(yè)和受害者面臨的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),并能減少各種社會損失。一是有利于緩解政府財政的壓力。通過保險方式防治環(huán)境污染,可以為環(huán)境受害者提供及時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,減輕政府負(fù)擔(dān),也可轉(zhuǎn)移和分散參保企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。二是通過商業(yè)保險方式建立有效的激勵機(jī)制。針對不同企業(yè)風(fēng)險狀況實行差別費(fèi)率、浮動費(fèi)率,能夠鼓勵參保企業(yè)降低污染排放數(shù)量和程度,增強(qiáng)參保企業(yè)治污積極性。保險公司將根據(jù)市場行情開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險產(chǎn)品并通過積極參與投保企業(yè)的風(fēng)險管理,對參保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險進(jìn)行評估、分析、預(yù)防和控制,可以從源頭減少責(zé)任事故的發(fā)生,以降低社會凈損失。

        (二)對于保險公司而言,通過發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險,不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域,尋找新的利潤增長空間。由于在當(dāng)前國內(nèi)保險市場上傳統(tǒng)的汽車保險等財產(chǎn)保險的盈利空間有限,保險企業(yè)若想尋找足夠的贏利空間,環(huán)境責(zé)任保險可成為保險業(yè)新的業(yè)務(wù)增長來源。不僅能在激烈的行業(yè)競爭中分得相應(yīng)的利潤,還能塑造良好的行業(yè)形象并為地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

        二、能源與環(huán)境友好發(fā)展需要環(huán)境責(zé)任保險護(hù)航

        能源產(chǎn)業(yè)作為內(nèi)蒙古自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱,其主導(dǎo)地位日益突出。近十年來,內(nèi)蒙古能源產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展不僅大大促進(jìn)了自治區(qū)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展,也為全國的能源供給做出了巨大貢獻(xiàn)。但是,能源產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展在很大程度上是以犧牲部分環(huán)境質(zhì)量和環(huán)境福利為代價的。

        (一)內(nèi)蒙古能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的環(huán)境污染問題

        1.煤炭資源開采造成的生態(tài)環(huán)境破壞。內(nèi)蒙古總土地面積118萬平方公里,含煤面積達(dá)12萬平方公里,而大型煤礦、小發(fā)電站往往又蘊(yùn)藏和坐落于牧區(qū)、山區(qū)和林區(qū)等環(huán)境敏感區(qū)域。據(jù)調(diào)查,內(nèi)蒙古因煤炭開采引起的生態(tài)環(huán)境破壞至少有7大類,如在煤炭露天開采、掘井過程中,破壞了地表植被,造成水土流失。據(jù)內(nèi)蒙古2004年第3次荒漠化監(jiān)測結(jié)果顯示,內(nèi)蒙古荒漠化土地為9.33億畝,約占全區(qū)總土地面積的52.6%;再比如采煤產(chǎn)生的廢水未經(jīng)處理排放到河流和滲入地下,造成地表、地下水受到一定程度的污染。

        2.煤炭發(fā)電帶來的環(huán)境污染。煤炭發(fā)電的污染物主要有煙氣、粉煤灰、爐渣和廢水煙氣中的主要污染物包括二氧化硫、氮氧化物、二氧化碳、一氧化碳等。其中二氧化硫是常規(guī)煤電的首要污染物,將造成酸雨的形成;其次是氮氧化物,會造成光學(xué)煙霧,而且它產(chǎn)生的溫室效應(yīng)大約是二氧化碳的200~300多倍;二氧化碳可能會使全球氣候變暖;粉煤灰含有放射性元素;懸浮顆粒則會危害人的呼吸系統(tǒng)。

        上述分析表明,隨著工業(yè)化進(jìn)程的加快和能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展,內(nèi)蒙古生態(tài)環(huán)境的壓力越來越大,經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生態(tài)環(huán)境的矛盾非常突出。而環(huán)境污染事故發(fā)生后,由于善后處理沒有機(jī)制保障,企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)賠償和恢復(fù)環(huán)境的責(zé)任往往得不到落實,最近10年來,國家累計投入371億元幫助內(nèi)蒙古改善生態(tài)環(huán)境。

        (二)內(nèi)蒙古能源發(fā)展中存在的責(zé)任事故問題。眾所周知,能源行業(yè)是一個高危行業(yè),尤其是煤炭行業(yè),安全事故的發(fā)生不僅給煤礦企業(yè)帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失,更對礦工的生命和健康造成了巨大的威脅。內(nèi)蒙古存在大量的小煤礦,小型發(fā)電站,土煉油廠,技術(shù)落后,設(shè)備陳舊,機(jī)械化、半機(jī)械化和手工業(yè)生產(chǎn)并存,因此從原料——加工——消費(fèi)環(huán)節(jié)都存在嚴(yán)重的安全隱患。雖然我國的《工傷保險條例》對職工在工作過程中發(fā)生事故造成傷亡給予的工傷補(bǔ)償均有詳細(xì)規(guī)定,但是規(guī)定的賠償金額很難滿足傷亡礦工的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償需求,而且要得到這樣的補(bǔ)償仍然存在著困難。

        環(huán)境責(zé)任保險作為一種市場化、社會化的責(zé)任風(fēng)險管理機(jī)制,一方面能夠更加合理地轉(zhuǎn)移能源企業(yè)責(zé)任風(fēng)險,有效保障受害人。另一方面,保險公司開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險等產(chǎn)品,通過合理確定責(zé)任范圍,分類厘定費(fèi)率,特別是通過實施有效的防災(zāi)減損措施,強(qiáng)化能源企業(yè)責(zé)任意識,最終將減少環(huán)境污染和責(zé)任事故發(fā)生的概率,從而有效促進(jìn)能源與環(huán)境友好發(fā)展。

        (三)內(nèi)蒙古環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展現(xiàn)狀。環(huán)境責(zé)任保險制度在我國是伴隨著環(huán)境保護(hù)法規(guī)的完善和公眾責(zé)任保險制度的發(fā)展而產(chǎn)生的。從1991年開始,我國先后在大連、沈陽、長春、吉林等城市進(jìn)行過環(huán)境責(zé)任保險的試點(diǎn),但范圍不大,保險規(guī)模也很小,只有極少數(shù)企業(yè)投保。直到2008年,國家環(huán)??偩趾椭袊1O(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險的指導(dǎo)意見》,我國正式確立了建立環(huán)境責(zé)任保險制度路線圖。

        隨著保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位穩(wěn)步提高,內(nèi)蒙古保險業(yè)在自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會管理方面發(fā)揮著越來越重要的作用。2008年內(nèi)蒙古全區(qū)保險業(yè)共承擔(dān)各類風(fēng)險3.6萬億元,同比增長106.9%,累計賠款和給付43.52億元,同比增長35.09%,為2200多萬人次提供了近2萬億元的人身保險保障,為人民群眾未來的養(yǎng)老、健康積累壽險責(zé)任準(zhǔn)備金243.53億元,保險逐步成為服務(wù)民生、改善民生和保障民生的重要手段。保險深度1.86%,保險密度585元,同比分別增加0.24個百分點(diǎn)和179元。保險資產(chǎn)總額243.25億元,較年初增長26.23%,行業(yè)綜合實力進(jìn)一步增強(qiáng)。在保險業(yè)服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)方面,進(jìn)一步拓寬服務(wù)領(lǐng)域,積極參與社會管理,責(zé)任保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬,全年共實現(xiàn)保費(fèi)收入1.06億元,同比增長28.85%。

        不難發(fā)現(xiàn),隨著保險覆蓋面和對經(jīng)濟(jì)社會參與度的逐步提高,保險業(yè)社會影響不斷擴(kuò)大,較好地發(fā)揮了“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會穩(wěn)定器”的作用。但由于內(nèi)蒙古保險業(yè)發(fā)展起步晚,總體規(guī)模不大,致使保險業(yè)在能源產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過程中的分散風(fēng)險、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能沒有得到充分發(fā)揮。目前,在烏海、赤峰等試點(diǎn)地區(qū)的煤炭企業(yè)實施了雇主責(zé)任強(qiáng)制保險。煤炭企業(yè)雇主責(zé)任強(qiáng)制保險的實施,為探索高危行業(yè)責(zé)任保險發(fā)展,以及有效發(fā)揮保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能起到了積極作用。但是,環(huán)境責(zé)任保險和雇主責(zé)任保險發(fā)展基本屬于空白。

        當(dāng)前,內(nèi)蒙古中小保險公司經(jīng)營面臨較大壓力,部分公司業(yè)務(wù)增長困難甚至持續(xù)萎縮,開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨著較大困難。尤其是財產(chǎn)險公司經(jīng)營效益有待進(jìn)一步改善,由于結(jié)構(gòu)調(diào)整不力、創(chuàng)新不足導(dǎo)致承保利潤率同比均不同程度下降。筆者認(rèn)為,著力推進(jìn)煤炭等高污染、高風(fēng)險行業(yè)的環(huán)境責(zé)任保險和公眾責(zé)任保險,開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)成為內(nèi)蒙古財險業(yè)走出困境的制勝法寶之一。

        三、構(gòu)建內(nèi)蒙古環(huán)境責(zé)任保險制度的建議

        大力發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險,保險公司在為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展服務(wù)的同時,其自身也獲得了廣闊的發(fā)展舞臺。因此,發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險既是保險業(yè)必須承擔(dān)的社會責(zé)任,也是保險業(yè)做大做強(qiáng)的歷史機(jī)遇。

        (一)建立以強(qiáng)制保險為主、自愿保險為輔的參保模式。我國在環(huán)境責(zé)任保險試點(diǎn)時采取了自愿投保模式,由于沒有強(qiáng)硬的法律法規(guī)做后盾,大多數(shù)企業(yè)抱著僥幸心理,不愿投保,環(huán)境責(zé)任保險的作用幾乎沒有發(fā)揮出來。

        環(huán)境安全關(guān)系到整個人類持續(xù)發(fā)展的生存空間,環(huán)境污染的危害及損失往往又是巨大而長期的。由于環(huán)境污染具有受害的范圍廣、程度深、影響久、受害人數(shù)多、賠償數(shù)額大的特點(diǎn),環(huán)境責(zé)任保險應(yīng)采取強(qiáng)制保險模式,這樣還可以有效防范自愿參保模式下可能產(chǎn)生的逆向選擇問題。但是鑒于我國地域遼闊、企業(yè)數(shù)目眾多且其實力或承受能力也參差不齊、企業(yè)環(huán)保意識不強(qiáng)等現(xiàn)實條件,我們建議建立以強(qiáng)制保險為主、自愿保險為輔的參保模式。針對污染嚴(yán)重和責(zé)任事故頻發(fā)的企業(yè)應(yīng)實行強(qiáng)制保險制度,對環(huán)境污染較輕的行業(yè),則可以實行自愿保險的模式。

        (二)在構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險制度的過程中,政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用??v觀國外環(huán)境責(zé)任保險制度的發(fā)展情況,各個國家的法律制度均與環(huán)境責(zé)任保險制度的發(fā)展相配套,法制的發(fā)展促進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險制度的發(fā)展,為環(huán)境責(zé)任保險業(yè)務(wù)的開展提供了堅實的后盾。2008年環(huán)保總局和保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的只是一個“指導(dǎo)意見”,并不是詳細(xì)、嚴(yán)密的條款。因此,我國必須加強(qiáng)環(huán)境法制建設(shè),把環(huán)境責(zé)任保險制度納入法制的軌道。

        目前能源企業(yè)的安全生產(chǎn)問題已經(jīng)越來越受到從中央到各級政府的重視。保險業(yè)作為解決這一問題的重要力量,應(yīng)當(dāng)不斷呼吁政府促成環(huán)保部門提出企業(yè)投保目錄以及損害賠償標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)責(zé)任規(guī)則的出臺,這樣既有利于減輕政府財政負(fù)擔(dān),又有利于保險企業(yè)的經(jīng)營。今后,保險業(yè)將積極同地方政府、企業(yè)主管部門等相關(guān)單位溝通協(xié)調(diào),形成合力,爭取相關(guān)的政策支持,為自治區(qū)環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。

        (三)對環(huán)境責(zé)任保險運(yùn)行模式的選擇宜采取聯(lián)合共保形式。從目前西方各國環(huán)境責(zé)任保險制度的實際運(yùn)行來看,環(huán)境責(zé)任保險承擔(dān)的保額大,加上發(fā)展歷史較短、經(jīng)營管理方式遠(yuǎn)未成熟,經(jīng)營此類保險的風(fēng)險大大高于其它商業(yè)保險。為了保證環(huán)境責(zé)任保險的穩(wěn)步發(fā)展,需要建立長效運(yùn)行機(jī)制。即按照“政府扶持、市場運(yùn)作”原則,政府和保險公司組成責(zé)任共同體,雙方按照一定比例(例如4比6)承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任,共同辦理環(huán)境責(zé)任保險業(yè)務(wù),政府負(fù)責(zé)組織推動、收繳保費(fèi)和溝通協(xié)調(diào),核保、精算、理賠則由保險公司牽頭組織。

        (四)建立環(huán)境責(zé)任保險巨災(zāi)風(fēng)險化解機(jī)制。探索建立大災(zāi)風(fēng)險防范機(jī)制,應(yīng)著重從商業(yè)再保和建立以財政為依托的巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金兩個方面來建立巨災(zāi)風(fēng)險防范機(jī)制。在聯(lián)辦共保模式下,政府和保險公司各自按比例承擔(dān)最終超賠風(fēng)險。例如,保險公司承擔(dān)的60%的部分,通過商業(yè)再保安排化解;政府承擔(dān)的40%部分,通過本級財政預(yù)算安排、統(tǒng)籌部分政府保費(fèi)收入、自治區(qū)級財政補(bǔ)助等資金渠道建立環(huán)境責(zé)任保險巨災(zāi)風(fēng)險基金。

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