王冬明 王 惠 程曉東

[關(guān)鍵詞]信貸風(fēng)險;防范;形成

一、住房信貸風(fēng)險的形成

1.由借款人引發(fā)的風(fēng)險。即由于借款人不遵守合同約定的按期還貸而導(dǎo)致銀行利益受損產(chǎn)生的風(fēng)險,這是住房信貸風(fēng)險中最常見的。引發(fā)借方違約的原因十分復(fù)雜,主要有:一是借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的變化,不能按期或無力償還貸款,被迫放棄所購房屋,從而給商業(yè)銀行利益帶來損失。我國正處于就業(yè)壓力的高峰,勞動力的相對過剩現(xiàn)象將在一定時期內(nèi)存在;加上人們選擇工作的觀念也在發(fā)生變化,伴隨著勞動用工制度的深化改革和企業(yè)經(jīng)營狀況的起伏變化等,這些都會影響借款人收入的穩(wěn)定,從而影響還款計劃的順利執(zhí)行。我國目前對借款人的審查主要是靜態(tài)審查,而不是過程或動態(tài)審查;主要審查借款人借款時的還款能力,也就是貸款時的把關(guān),至于以后的還款能力的變化考慮的很少。由于目前商業(yè)銀行無法對借款人的財務(wù)狀況進行持續(xù)有效的監(jiān)督,商業(yè)銀行對樓市的預(yù)測也相當(dāng)困難。并且,我國目前還沒有對職工個人的資信狀況調(diào)查和評估的機構(gòu),商業(yè)銀行很難對借款人資信的真實狀況做出準確的定量判斷。二是借款人在通過按揭方式購置房屋并發(fā)生一段按揭期后,房地產(chǎn)價格大幅度下降,以致借款人在權(quán)衡利弊后,放棄原來的按揭購房行為,而利用尚需償還商業(yè)銀行的借款,再重新購置其他房屋,造成商業(yè)銀行貸款不能收回,也就是所謂的“理性違約”。這種風(fēng)險對銀行的損害更大。房地產(chǎn)行情上漲時,這種情況一般不會發(fā)生。但房地產(chǎn)的發(fā)展具有非常強的周期性,我國房地產(chǎn)同樣也要遵循這個規(guī)律。三是個別借款人利用我國信用制度不健全的漏洞,利用借方與貸方的信息不對稱,在申請住房貸款時就存在詐騙動機,導(dǎo)致到期不歸還貸款。這種情況雖然數(shù)量不大,但危害相當(dāng)嚴重。四是由于不可預(yù)見的自然災(zāi)害等不可抗力因素,導(dǎo)致借款人喪失履行合同的能力,而形成貸款風(fēng)險。

2.由房地產(chǎn)開發(fā)商引發(fā)的風(fēng)險。即由于房地產(chǎn)開發(fā)商不能按照合同約定準時、按合同質(zhì)量標準將樓房交付借款人使用,導(dǎo)致銀行被迫陷入債務(wù)糾紛,貸款利益受到損失。具體表現(xiàn):一是善意違約。開發(fā)商將購房款入賬后,因地價、建筑材料、施工技術(shù)、自籌資金和環(huán)境保護等情況的影響造成不能按時交樓或所交樓盤不符合購房人與開發(fā)商簽訂的合同標準,由此引發(fā)購房人停還銀行借款,使銀行被迫陷入糾紛。二是惡意詐騙。一些開發(fā)商利用當(dāng)前銀行法規(guī)不健全的空隙和一些工作人員執(zhí)行制度不嚴的機會,通過不正當(dāng)?shù)氖侄?以其關(guān)聯(lián)企業(yè)或有特殊關(guān)系的個人名義購買開發(fā)的房產(chǎn),用以籌措資金;甚至偽造購房人詐騙銀行資金,以按揭貸款之名,套取乃至詐騙銀行資金,一旦資金到手,就挪作它用,甚至攜款潛逃。

3.銀行自身引發(fā)的風(fēng)險。商業(yè)銀行作為貸方當(dāng)事人,是住房信貸風(fēng)險的真正受害者,也是防范以至杜絕信貸風(fēng)險的最大受益者,理應(yīng)在防范信貸風(fēng)險上積極主動。在面臨外部環(huán)境不確定的情況下,商業(yè)銀行由于信息不對稱和自身體制不健全而面臨風(fēng)險,主要包括逆向選擇和道德風(fēng)險。

4.抵押物引發(fā)的風(fēng)險。目前,以房屋產(chǎn)權(quán)作為貸款抵押存在以下幾個問題:一是產(chǎn)權(quán)不清晰,抵押物的歸屬確定難;二是私宅抵押,一旦不還本付息,銀行上訴成立,但執(zhí)行起來又受民事訴訟法有關(guān)條款的限制,難以達到目的;三是價值不實,抵押人在對房產(chǎn)權(quán)進行評估時弄虛作假,其評估價值超過實際價值,使銀行在實現(xiàn)抵押權(quán)時造成部分債權(quán)無法實現(xiàn);四是抵押物的處置難,如借款人違約或不能履約償還銀行貸款,作為抵押物的住房,存在著難以變現(xiàn)的風(fēng)險。

二、住房信貸風(fēng)險的防范

1.加強貸款管理。一是商業(yè)銀行要提高認識,克服把房地產(chǎn)信貸片面作為一種“優(yōu)良資產(chǎn)”大力發(fā)展,在經(jīng)營上急功近利的不良傾向。對房地產(chǎn)信貸風(fēng)險及其危害性要加以高度重視,妥善處理安全性與贏利性的辯證關(guān)系,增強防范金融風(fēng)險的意識。國際上的經(jīng)驗一再證明,住房信貸風(fēng)險與國家的宏觀經(jīng)濟形勢特別是居民對宏觀經(jīng)濟形勢的社會預(yù)期高度正相關(guān),不能簡單地認為住房信貸是低風(fēng)險品種。要改變把住房信貸當(dāng)做低風(fēng)險品種開發(fā)的觀點,讓房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)步入理性運行的軌道。既要支持有前景的房地產(chǎn)項目和個人購房,又要謹防房地產(chǎn)泡沫積聚的潛在風(fēng)險。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時,應(yīng)注意市場細分,優(yōu)化自身的貸款結(jié)構(gòu);要合理設(shè)定高檔住房信貸與中低檔住房信貸的比例、商業(yè)樓宇與住宅開發(fā)信貸比例、開發(fā)貸款與個人住房信貸比例、開發(fā)貸款與流動性貸款比例等。二是按照有關(guān)規(guī)定,嚴格審批手續(xù),杜絕不符合規(guī)定的開發(fā)商和購房者套取貸款。嚴格控制不具備房地產(chǎn)開發(fā)資格的企業(yè)或個人開發(fā)房地產(chǎn)項目。對資本金達不到規(guī)定標準、行為不規(guī)范的開發(fā)商和個人購房者,不得審批和發(fā)放貸款。三是加強貸款管理,對發(fā)放的貸款實行全過程動態(tài)監(jiān)控。對開發(fā)商貸款要獨立開設(shè)賬戶,視工程進展情況,分期撥付。當(dāng)開發(fā)商賣樓所得款項超過了貸款額時,再把全部貸款撥付給開發(fā)商,這樣可以避免“爛尾樓盤”的出現(xiàn)。同時,適當(dāng)提高個人購房首付款,抑制開發(fā)商利用假按揭套取貸款,使消費者更為理智地進行住房投資消費,防止投機行為。四是運用利率杠桿,調(diào)整樓房開發(fā)結(jié)構(gòu)。對高檔住宅適當(dāng)上浮利率,對廣大群眾需要的經(jīng)濟適用房采取下浮利率,以此來促進開發(fā)商開發(fā)適銷對路的中、低檔住宅,抑制房地產(chǎn)泡沫的出現(xiàn)。五是商業(yè)銀行要進一步完善房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險的措施,形成有效的金融風(fēng)險化解機制。

2.拓寬房地產(chǎn)融資渠道。目前國內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)和個人購房的資金主要來源于銀行間接融資方式,在房地產(chǎn)信貸占款規(guī)模居高不下、金融風(fēng)險增大的情況下,應(yīng)大力拓寬房地產(chǎn)直接融資渠道,實現(xiàn)資金來源多元化,以分散日趨嚴重的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險。

3.加強信用風(fēng)險管理。建立對個人信用進行調(diào)查和評估的專門機構(gòu),建立和完善個人信用等級制度,加強對借款人的借款動機和還款能力的審查。貸款風(fēng)險管理是從接受借款人申請住房貸款開始,到銀行放貸給借款人為止的風(fēng)險管理。主要包括對貸款人資信的調(diào)查、確定申請人的還款能力和信譽狀況,對抵押物的價值評估、簽訂住房貸款合同、辦理抵押登記手續(xù)、對擔(dān)保單位的資信情況進行調(diào)查等,避免銀行陷入不必要的糾紛?！?

(編輯/劉佳)