張友紅

這是一張又薄又小、被稱做信用卡的塑料卡片，1毫米厚，40平方厘米大。它的使命就是被人刷來刷去。

別看這是一張小小的卡片，運作它，總共需要28個軟件系統(tǒng)平臺，另外還需要至少8個外包服務公司參與業(yè)務合作，涉及一大堆利益方。

銀行業(yè)界有一種普遍的怪現(xiàn)象：做了信用卡業(yè)務就很難再調職務，因為，能在短時間內搞懂信用卡市場的人實在不多。

出生

在成為真正的信用卡之前，它只是一張普通的塑料卡片，躺在深圳一家制卡廠的倉庫里。在深圳和廣州，積聚了很多這樣的公司。這些公司是在2000年以后，隨著卡家族的壯大而發(fā)展起來的。

銀行發(fā)來了訂制合約，卡片就會被平板車拉到制卡車間。在這里，很多曾經像它一樣的塑料卡片，變得五彩繽紛。訂制這張卡片的是A銀行，一家國有銀行。

很快，這張塑料卡片的背面被貼上一張磁條，工作人員向磁條上注入了四個信息：卡主的姓名、卡號、有效期和驗證碼的最后三位數(shù)。

卡片成型?？ㄉ嫌≈屏巳齻€標志：A銀行、中國銀聯(lián)、VISA。這些標志賦予了這張卡的身份：一張可以在國內外通用的雙幣卡。

銀行向制卡廠支付了每張一元多錢的制卡費后，一家郵遞公司按照A銀行的要求，把這些卡片逐個打包寄出。

這張信用卡的旅行開始了。它身上閃耀著財富的光環(huán)。

首先是一萬元人民幣的透支額度，這意味著，卡的主人可以預先使用一萬元錢。另外，它身上的銀聯(lián)和VISA標志，也是一筆錢。銀行需要向兩方繳納品牌費，也就是所謂的年費。一位國有銀行的工作人員說：“每年，我們銀行需要向VISA繳納上千萬美元的費用。”

旅行的第三天，這張信用卡見到了它的主人——持卡人小吳。

系統(tǒng)

它很快就被主人帶到一家咖啡廳，并在這里和大后方接上了頭。

這個大后方就是A銀行的信用卡管理系統(tǒng)，關于信用卡的所有資料和任何動態(tài)都在這里集聚。這家銀行為這個系統(tǒng)的開發(fā)，付出了幾個億的成本，然后將它打包交給國外的一家軟件公司來處理。

“出生”前，這個系統(tǒng)已經對小吳的信息進行過信用評定——雖然銀行希望發(fā)行更多的卡片，但信用把關必不可少。

兩個小時后，小吳和朋友喝完了咖啡，帶著他心愛的新卡片到前臺付賬。他消費了200元。通過POS機的對接，這張信用卡的信息就像《黑客帝國》里的尼奧，穿行在一個數(shù)據(jù)王國里，通過各個關卡，完成數(shù)據(jù)記錄、數(shù)據(jù)審核等諸多環(huán)節(jié)。

有些信用卡背后的系統(tǒng)并非來自東家銀行，而是來自一家叫“銀聯(lián)數(shù)據(jù)”的公司。這家公司相當于諸多銀行信用卡的電腦部，幫助銀行處理數(shù)據(jù)后臺，并發(fā)行信用卡。銀行根據(jù)發(fā)卡率和刷卡率給銀聯(lián)數(shù)據(jù)每年幾百萬到上千萬元不等的費用。

小吳輸入密碼，然后瀟灑地簽字。

接下來的一個月，這張卡被刷了10次，一共消費了3800元。

小吳知道A銀行的規(guī)定：每年刷卡8次以上就免年費。這是中國特色。在國外，年費是信用卡的重要收入來源。他還知道，只要按時還款，他就不用為刷卡消費付出任何代價。

但他并不清楚，他消費的每一筆錢，都會牽引出一大串利益鏈，信用卡正是這條利益鏈的中間環(huán)節(jié)。

利益

就這筆200元的咖啡賬單來說，首先參與利益分配的是中國銀聯(lián)。

商家要為這次交易支付1.2%的傭金，也就是2.4元人民幣。凡是使用POS機的商家都要承擔這個費用。1.2%這一比例是中國銀聯(lián)規(guī)定的。刷卡完成的同時，2.4元的傭金也就進了銀聯(lián)的腰包，商家其實只得到197.6元。

商家也樂意吃點虧，因為這樣會吸引更多持卡人前來消費。

銀聯(lián)拿到這2.4元的傭金后，并不獨吞，而是要進行二次分配。

這家咖啡館里的POS機是B銀行安裝的，人們稱這樣的銀行為收單方。發(fā)行信用卡的A銀行被稱為發(fā)卡方。銀聯(lián)二次分配的原則是：發(fā)卡方、收單方和銀聯(lián)按照7：2：1的比例分成，也就是說，2.4元中，三方分別會得到1.68元、0.48元和0.24元。

通過這張卡片進行利益分成的渠道，不僅僅是刷卡，還有ATM機取現(xiàn)。小吳那天急需用錢，就近在C銀行的ATM機上用信用卡取出了1000元現(xiàn)金。

如此一來，銀聯(lián)就要向發(fā)卡的A銀行收取2.6元的手續(xù)費，然后，再把其中的2元錢給布設ATM機的C銀行，剩下0.6元錢留給自己。如果上述取現(xiàn)屬于異地跨行，那么手續(xù)費就變?yōu)?.6元，C銀行收取其中的3元。

C銀行安裝一臺ATM機，就要花費一二十萬元，理所當然要拿手續(xù)費的大頭。不過，A銀行可不是光賠不賺，在這一次交易中，A銀行會向小吳收取20元錢，這2%的金額叫做取現(xiàn)交易費。

銀聯(lián)可以理解為信用卡支付的一條道路，在國內，目前必須走這條道才能實現(xiàn)交易。但是，到了國外，負責清算的就不是銀聯(lián)一家了。

有一次，因為工作關系，小吳到法國考察，于是這張雙幣卡也派上了用場。

那天，小吳在一個品牌店里停留。他要為未婚妻買一條價值1000歐元的項鏈。通過POS機，信用卡的信息來到了一個復雜的世界，那里有繁瑣的結算系統(tǒng)。系統(tǒng)先是根據(jù)VISA綜合評定后給出的匯率，把1000歐元先轉換成美元，然后再轉換成人民幣，最后實現(xiàn)人民幣的結算。多出來的這兩道轉換程序不是白走的，VISA要向發(fā)卡行收取1%的貨幣轉換費，發(fā)卡行再把這筆費用轉嫁給持卡人。最后，按照匯率計算后的結果，1000歐元的轉換費折合成人民幣為84元。

最近，小吳聽說了VISA與銀聯(lián)的通道之爭。銀聯(lián)打出的牌子是：免貨幣轉換費，讓消費者少花錢。而VISA打出的牌子則是：服務和風險保障。當然，出國后小吳才發(fā)現(xiàn)，并不是所有的店里都有走銀聯(lián)通道的POS機。所以，很多持卡人到國外后，走VISA通道的機會更多。

風險

信用卡很方便，但也存在很多風險。辦了那張信用卡之后，小吳很快就意識到了這個問題。

從歐洲回國后，他一直忙著加班，差點忘了信用卡還款的事。如果不能按時還錢，他就有麻煩了；但對發(fā)卡的東家銀行來說，這卻是件好事——這樣銀行就可以拿到20%－30%的循環(huán)利息。這也是國際流行的發(fā)卡行利用信用卡盈利的重要方式。

循環(huán)利息是個專業(yè)名詞，小吳曾經試圖研究過，但最后不了了之。有人說，這是“史上最難算的數(shù)學題”?？傊菑拇司褪志?，他知道，一不小心就會掉到銀行利息的陷阱里。國外，VISA、萬事達等收取的循環(huán)利息費高達60%－80%。

好在，小吳在當月的最后還款日付清了透支的所有錢。

沒有按期還款的人很多。一位國有銀行的工作人員說，他們銀行每年會有幾個億的錢落空，直到年底結算也無法還上。

譬如一家國有大型銀行，每年的風險欠款可能達到幾個億。催收公司會幫助銀行要回60%左右的欠款，但是同時也會拿走大筆的收款費。

數(shù)額大的信用卡犯罪會涉及數(shù)千萬甚至上億金額，其主要手段是POS機刷卡套現(xiàn)。由于監(jiān)管不嚴，注冊個公司名號，申請一臺POS機，就能利用為客戶套現(xiàn)而賺錢。

目前，信用卡犯罪確實是讓銀行界頭疼的事情，但更讓他們頭疼的是，中國的整個信用卡產業(yè)還不賺錢。而在美國，他們已經做了半個多世紀的卡片生意，早已構建起一個巨大的產業(yè)帝國，實現(xiàn)了豐厚的盈利。中國要想嘗到這張卡片的更多甜頭，還有很長的路要走。

（范小軍摘自《中國周刊》2010年第7期，黎 青圖）