文 工業(yè)和信息化部電信研究院泰爾管理研究所 劉楠

手機(jī)錢包正在成為手機(jī)支付的一種重要應(yīng)用。

2010年3月10日，中國移動宣布廣東移動將以人民幣398億元收購浦發(fā)銀行22億股新股，并間接持有浦發(fā)銀行20%股權(quán)，成為浦發(fā)銀行第二大股東。根據(jù)雙方簽署的戰(zhàn)略合作備忘錄，浦發(fā)銀行和中國移動將在移動金融和移動電子商務(wù)上展開緊密合作，包括移動支付業(yè)務(wù)、移動銀行卡業(yè)務(wù)、移動轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。

中國移動的這一舉動不禁讓人聯(lián)想到了海外電信運(yùn)營商的類似動作。2005年，日本運(yùn)營商N(yùn)TT docomo通過注資1000億日元購買三井住友信用卡公司34%的股份，成為日本移動支付市場發(fā)展首推者，與日本金融企業(yè)共享移動支付的市場蛋糕。在韓國，三大移動電信運(yùn)營商SKT、KTF、LGT也聯(lián)手金融機(jī)構(gòu)，采用紅外線技術(shù)開通移動支付業(yè)務(wù)。中國移動此舉正是效仿日韓運(yùn)營商，通過入股銀行，合理繞過金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入制度，曲線獲得開展移動支付業(yè)務(wù)的資質(zhì)，達(dá)到全面布局移動支付市場的目的。正如中國移動總裁王建宙所說，“此次與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手的手機(jī)支付是為3G時代開辟的藍(lán)海，這是移動通訊數(shù)據(jù)應(yīng)用業(yè)務(wù)的延展，手機(jī)支付將成長為新的百億級的數(shù)據(jù)應(yīng)用。”

創(chuàng)新中尋求機(jī)遇

發(fā)展有前景—分享市場蛋糕

在國內(nèi)，手機(jī)支付不是一個新概念。早在幾年前，上海、廈門、廣州等地就開始推廣手機(jī)支付服務(wù)，去年中移動在湖南、上海、重慶、廣東4省市試點手機(jī)小額支付業(yè)務(wù)；阿里巴巴B2C業(yè)務(wù)、淘寶支付寶業(yè)務(wù)也試水移動支付；中國工商銀行推出了國內(nèi)首張移動支付雙幣信用卡等等。隨著3G、4G通信技術(shù)和能夠?qū)崿F(xiàn)手機(jī)現(xiàn)場支付的RFID技術(shù)的不斷創(chuàng)新以及金融業(yè)信息化需求的不斷提升，未來三年內(nèi)，移動支付市場將由“慢車”狀態(tài)跨度到“快車”狀態(tài)。計世資訊研究預(yù)測，2010年將成為市場快速增長的拐點，中國移動支付用戶數(shù)將達(dá)到1.47億戶，同比增長36.1%，到2012年達(dá)到2.86億戶，同比增長34.9%。

前方有阻礙—規(guī)避政策風(fēng)險

我國的移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，主要原因是在監(jiān)管方面的多頭管理。目前《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《支付清算組織管理辦法》征求意見稿和《電子支付指引》所有已經(jīng)發(fā)布的法律和政策文件都是嚴(yán)格和強(qiáng)硬地維護(hù)人民銀行的管理權(quán)利以及銀行的經(jīng)營權(quán)利?？梢哉f，移動支付相關(guān)的政策法規(guī)不成熟，在這樣一個相對不穩(wěn)定的政策環(huán)境中，成熟的商業(yè)機(jī)構(gòu)如移動、電信首先考慮的是穩(wěn)定和風(fēng)險規(guī)避，看到了商業(yè)機(jī)會還要謹(jǐn)慎小心行事。

發(fā)展中突破瓶頸

截至2009年12月，我國三大運(yùn)營商都已確定了移動支付的發(fā)展路線，中國電信和中國聯(lián)通均為基于13.56MHz的SIMPASS標(biāo)準(zhǔn)，而中國移動為基于2.4GHz的RFID-SIM標(biāo)準(zhǔn)。但目前看來，三大運(yùn)營商在手機(jī)支付的政策環(huán)境、技術(shù)創(chuàng)新和用戶需求等方面仍存在不足，電信運(yùn)營商需要突破這三大瓶頸，尋求移動支付發(fā)展的藍(lán)?？臻g。

借勢政府，獲得政策支持與推動

目前，我國的手機(jī)支付行業(yè)需要政府進(jìn)行總體協(xié)調(diào)及規(guī)范，需要國家政府相關(guān)部門出臺更加規(guī)范、具體、可行的政策推動電信運(yùn)營商以及上下游產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)分工，制定有效開拓、效率提升的共贏商業(yè)模式。實現(xiàn)手機(jī)支付的標(biāo)準(zhǔn)化與統(tǒng)一化已經(jīng)勢在必行。

隨著手機(jī)支付業(yè)務(wù)的全面宣傳推廣，信息化建設(shè)已經(jīng)成為衡量一個地方政府工作的標(biāo)桿，“無線城市”、“數(shù)字城市”已經(jīng)成為地方政府信息化建設(shè)的重點，各級地方政府也已經(jīng)認(rèn)識到手機(jī)支付是便民工程、利民工程，爭取政府的政策扶持、資金扶持、行業(yè)資源扶持以及宣傳推廣扶持將是運(yùn)營商發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)的必經(jīng)階段。

手機(jī)支付給人們出行帶來了方便。

運(yùn)營商必須抓住信息化機(jī)遇，樹立與政府合作的意識，主動在政府推動的地方信息化建設(shè)中找到落點。具體來講，從2009年開始，很多省市區(qū)政府和運(yùn)營商不斷簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。在這些框架合作協(xié)議之中，基本都包含了與手機(jī)支付相關(guān)的具體協(xié)議，運(yùn)營商有望利用這次大規(guī)模的信息化建設(shè)得到地方各級政府的全力支持。從民生角度出發(fā)，以強(qiáng)大的政府職能功效推動各項民生項目的發(fā)展，如手機(jī)公交、手機(jī)票務(wù)、手機(jī)購物，打破行業(yè)壁壘，與運(yùn)營商共同打造出貼近大眾民生的各類明星產(chǎn)品應(yīng)用，實現(xiàn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的順利推廣。

突破技術(shù)，保障業(yè)務(wù)安全與便捷

安全問題是移動電子商務(wù)發(fā)展的最大障礙。有調(diào)查顯示，國內(nèi)有超過90%的手機(jī)用戶曾經(jīng)收到過欺詐短信，有半數(shù)以上的用戶對手機(jī)支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。解決這個問題的關(guān)鍵一方面是建立完善的信用體制，而手機(jī)實名制則是重中之重。要普及手機(jī)支付，就必須做到手機(jī)用戶的信用賬戶的建立。在這方面，韓國經(jīng)驗值得借鑒。工信部部長李毅中曾在2010年2月表示，目前相關(guān)部門正研究實施手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)實名制，顯示了手機(jī)實名制將加快部署的信號。另一方面，電信運(yùn)營商也通過不斷完善配套系統(tǒng)，提高對身份證真?zhèn)蔚淖R別程度。

目前移動支付只能應(yīng)用于部分智能手機(jī)，為移動支付服務(wù)設(shè)置了一定的門檻。由于手機(jī)行業(yè)的競爭和技術(shù)復(fù)雜程度遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)，目前市場上手機(jī)操作系統(tǒng)多樣，因此移動支付的支撐系統(tǒng)也將受到考驗。此外，手機(jī)支付的技術(shù)實現(xiàn)方式仍是難題。

培養(yǎng)用戶，充分激發(fā)業(yè)務(wù)需求

移動電子商務(wù)是現(xiàn)代高新技術(shù)驅(qū)動的結(jié)果，但真正推動市場發(fā)展的卻是多樣的應(yīng)用。手機(jī)支付之所以在日韓國家發(fā)展較好，得益于日韓國家居民采用手機(jī)支付的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)被培養(yǎng)起來。在韓國，隨著電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物、移動購物等日益成為流行的消費(fèi)及購物方式，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時間的需求，手機(jī)支付業(yè)務(wù)得以迅速發(fā)展。在我國，消費(fèi)者雖然認(rèn)為手機(jī)支付很便捷，但普遍對手機(jī)支付的安全性存在疑慮。就像刷卡消費(fèi)，也是隨著銀行卡受理環(huán)境日益改善和人們用卡意識提升，才在500元以下的小額消費(fèi)領(lǐng)域日益普及的。因此用戶消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)是非常關(guān)鍵的。

由于手機(jī)支付業(yè)務(wù)多種多樣，因此移動運(yùn)營商應(yīng)該遵從手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，合理部署手機(jī)支付業(yè)務(wù)的推出順序，不斷豐富移動支付產(chǎn)品，使移動支付產(chǎn)品多樣化，從而吸引用戶體驗移動支付，逐步培養(yǎng)消費(fèi)者使用手機(jī)支付的消費(fèi)習(xí)慣。此外，還應(yīng)該加強(qiáng)對公用事業(yè)及相關(guān)重點行業(yè)的發(fā)展支撐，推動移動支付等移動電子商務(wù)在各級地方政府公用事業(yè)繳費(fèi)中的應(yīng)用，培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣和信任基礎(chǔ)，將極大地有利于加速移動電子商務(wù)市場培育的進(jìn)程。