金姬

通過“超級網(wǎng)銀”如虎添翼的商業(yè)銀行,在清理整頓后的第三方支付市場,優(yōu)勢不言而喻。中國電子支付市場的“國進(jìn)民退”疑云還不能完全消退。

2010年夏末可能成為中國電子支付業(yè)的一道分水嶺。

先是8月30日,備受關(guān)注的央行“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”,也就是俗稱的“超級網(wǎng)銀”正式在北京、天津、廣州、深圳這四座首批試點城市上線使用,首批14家銀行也接受了央行的驗收?！俺壘W(wǎng)銀”不僅能為個人和單位用戶提供跨行24小時實時的資金匯劃、跨行賬戶和賬務(wù)查詢,還能實現(xiàn)目前支付系統(tǒng)所無法實現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付等功能。

2天后的9月1日,央行頒布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式實施,對申請支付牌照的企業(yè)設(shè)定了門檻:除了“1億元注冊資金”外,更高的要求來自“實繳貨幣資本”和“日均余額”的比例要不小于10%。第三方支付牌照的發(fā)放也漸行漸近。

由于第三方支付還沒有接入“超級網(wǎng)銀”這一系統(tǒng),很多人擔(dān)心第三方支付也會出現(xiàn)“國進(jìn)民退”,“超級網(wǎng)銀”與民營第三方支付爭搶市場的意圖有所顯現(xiàn)。國金證券以今年上半年第三方支付市場4546億元的規(guī)模估計,全年中國電子支付市場規(guī)模將突破萬億元。業(yè)內(nèi)人士指出,這次央行推出“超級網(wǎng)銀”并且對第三方支付實行市場準(zhǔn)入管理,意味著“國家隊”和“民營隊”(支付寶、財付通等)將共同分享電子支付這塊巨大的蛋糕,但各方所占份額還是個未知數(shù)。

電子支付市場的盛宴已經(jīng)拉開帷幕。

“超級網(wǎng)銀”問題多多

自從1999年9月招商銀行全國首家推出網(wǎng)銀以來,目前已有88家國內(nèi)銀行開設(shè)了這項業(yè)務(wù)。但各家銀行之間各自為政,多個賬戶需多次登錄。因此,央行于2009年研發(fā)了“超級網(wǎng)銀”這套標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品。

與第一代傳統(tǒng)網(wǎng)銀相比,“超級網(wǎng)銀”作為第二代支付系統(tǒng)可以通過一個操作界面查詢自己名下多家商業(yè)銀行的賬戶,并可以跨行發(fā)送交易指令,此外跨行轉(zhuǎn)賬、支付能夠?qū)崿F(xiàn)實時到賬,單筆業(yè)務(wù)20秒內(nèi)即可處理完成。簡單地說,“超級網(wǎng)銀”就是一個公共結(jié)算平臺,它的上線將為電子錢包、C2C支付、手機小額支付等應(yīng)用支付領(lǐng)域提供穩(wěn)定、安全的金融基礎(chǔ)平臺。

顯而易見,如果這些理想的功能都能實現(xiàn),“超級網(wǎng)銀”無疑將創(chuàng)造巨大的公共價值。它將大大降低銀行間跨行查詢、資金匯劃的交易成本,從而使網(wǎng)上銀行的使用變得更為便捷。這將促使更多客戶選擇輕點鼠標(biāo)而不是到銀行柜臺排隊,從而大大節(jié)約社會資源和社會成本。

但據(jù)消費者試用的情況看,運行初期的“超級網(wǎng)銀”并不盡如人意。

首先,申請超級網(wǎng)銀的客戶需要經(jīng)過繁瑣的認(rèn)證。這是因為目前許多銀行的個人網(wǎng)上銀行服務(wù),都有幾個權(quán)限不同的版本。比如有用戶自行在線注冊的網(wǎng)銀,有使用口令卡的網(wǎng)銀,有使用移動證書的網(wǎng)銀等。而要實現(xiàn)“超級網(wǎng)銀”的跨行賬戶查詢,甚至在有些銀行使用跨行轉(zhuǎn)賬實時到賬功能,都要事先在線簽署協(xié)議,而簡易的網(wǎng)銀版本則不支持在線簽約功能。如果一個用戶為10個銀行賬戶全部辦理超級網(wǎng)銀并全部連通,需要為每張卡向另外9家銀行均提交一次身份驗證信息,10張卡全部連通則要提交90次身份驗證信息。

其次,“超級網(wǎng)銀”的收費定價不是央行統(tǒng)一規(guī)定的,而是由銀行自己制定標(biāo)準(zhǔn)。目前中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等行,“超級網(wǎng)銀”跨轉(zhuǎn)費用與其普通網(wǎng)銀持平,沒有變化。而中信銀行和民生銀行則表示,現(xiàn)階段使用該行的系統(tǒng)登錄“超級網(wǎng)銀”進(jìn)行同城跨行轉(zhuǎn)賬,不收取任何費用。如果使用本行系統(tǒng)進(jìn)行同城跨行轉(zhuǎn)賬,卻會收取一定的費用。光大銀行收取每筆轉(zhuǎn)賬額度0.15%的手續(xù)費,最低5元,最高15元。

收費最高的是招商銀行。招行的“超級網(wǎng)銀”收費,無論本地還是異地跨行,收費標(biāo)準(zhǔn)均為轉(zhuǎn)賬金額的0.6%,最低5元,最高50元。也就是說,如果去招行的柜面辦理1萬元跨行轉(zhuǎn)賬,普通轉(zhuǎn)賬同城收費為2元/筆,快速轉(zhuǎn)賬同城為3元/筆。假如選擇“超級網(wǎng)銀”,轉(zhuǎn)賬手續(xù)費則為50元,比原先分別多出48和47元,這讓消費者感到收費過高。

用戶最擔(dān)心的是“超級網(wǎng)銀”的安全問題。在“超級網(wǎng)銀”啟用前,網(wǎng)絡(luò)黑客如果要入侵各家銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng),需要對其進(jìn)行逐個突破。而“超級網(wǎng)銀”啟用后,黑客只要攻破其中一家,便將盜取用戶所有賬戶上的資金。業(yè)內(nèi)人士提醒消費者,由于“超級網(wǎng)銀”在使用時不再提供新的安全措施,因此使用者除了加強對電腦和網(wǎng)絡(luò)本身的安全控制外,最好采用更多的安全認(rèn)證措施,如動態(tài)密碼、手機短信、US-Bkey等,做到多重防護手段相結(jié)合。這似乎意味著“超級網(wǎng)銀”的安全問題要靠消費者自己來抓,當(dāng)然會嚇退不少想要嘗鮮“超級網(wǎng)銀”的用戶。

關(guān)系微妙

盡管央行此前表示,支持“經(jīng)其批準(zhǔn)獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付服務(wù)組織的接入”,但是今年9月1日實施的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,提高注冊資金門檻,已經(jīng)對第三方支付行業(yè)先行一步進(jìn)行了門戶清理。“超級網(wǎng)銀”被看著是緊隨《管理辦法》之后的一套組合拳。因此市場上傳聞“超級網(wǎng)銀”是當(dāng)下現(xiàn)存第三方支付機構(gòu)“終結(jié)者”。對此,央行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民表示,央行目前推出的“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”不會對第三方支付組織構(gòu)成太大的影響。

他的觀點得到了第三方支付方面的贊同?！鞍⒗锛瘓F的50億元投資,將幫助支付寶與各大銀行在更多領(lǐng)域展開緊密合作,從網(wǎng)上支付、信用卡、手機支付等業(yè)務(wù)創(chuàng)新到后臺的風(fēng)險管理、信用體系建設(shè),雙方的合作將給下一個5年、10年的支付和金融市場帶來深遠(yuǎn)影響?！卑⒗锇桶图瘓F首席人才官、支付寶首席執(zhí)行官彭蕾曾對外公開作出以上表示。

事實上,央行和第三方支付企業(yè)的關(guān)系十分微妙。一位銀行內(nèi)部人士對記者表示,央行對于第三方支付企業(yè)的心態(tài)比較復(fù)雜。一方面,央行需要終結(jié)各銀行網(wǎng)銀的內(nèi)耗。但如果讓第三方支付加入“超級網(wǎng)銀”,支付清算組織間的壁壘被打破,而第三方平臺因為業(yè)務(wù)量大、市場反應(yīng)靈活,將對銀行的支付業(yè)務(wù)造成較大沖擊。另一方面,新興支付手段的大量沉淀資金,增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動的風(fēng)險。這些風(fēng)險央行不能坐視不管,因此也就不能完全將第三方支付公司排除在“超級網(wǎng)銀”之外。

而中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則表示:“銀行只是清算工具,并非具備第三方支付所具備的擔(dān)保、延遲支付等增值服務(wù)——除非央行在‘超級網(wǎng)銀中加入第三方支付功能,同時專門有一撥人去做這個,這當(dāng)然會對現(xiàn)有既有的第三方支付形成沖擊。但是央行不太可能去做這件事,因為這就演變?yōu)橐环N商業(yè)化行為,央行搞這個‘超級網(wǎng)銀,最重要的目的還是建立一種基礎(chǔ)設(shè)施,‘超級網(wǎng)銀取代不了第三方支付機構(gòu)。目前排位前10多家第三方支付公司取得牌照沒有懸念,也不用擔(dān)心市場被壟斷超級網(wǎng)銀?！?/p>

的確,“超級網(wǎng)銀”對于商業(yè)銀行、第三支付企業(yè)來說,機會均等。但這種“機會均等”也意味著國有銀行進(jìn)入第三方支付業(yè)務(wù)的“機會均等”。通過“超級網(wǎng)銀”如虎添翼的商業(yè)銀行,在清理整頓后的第三方支付市場,優(yōu)勢不言而喻。中國電子支付市場的“國進(jìn)民退”疑云還不能完全消退。

美國的“超級網(wǎng)銀”

ACH(自動清算系統(tǒng))是美國處理銀行付款的主要系統(tǒng)。ACH在美國已經(jīng)有三十多年歷史,90%的美國銀行是自動交換中心成員。事實上,每個發(fā)達(dá)國家都有自己的自動交換中心系統(tǒng),否則很難在國際貿(mào)易中競爭,也很難建立高效的商業(yè)銀行系統(tǒng)。

全球領(lǐng)先的在線支付系統(tǒng)PayPal在美國的成功很大程度上就得益于ACH的存在,PayPal只需要一點接入,就可以全網(wǎng)聯(lián)通,不需要逐一單獨接入各家銀行,而可以專注提供基于賬戶的網(wǎng)上支付。