張靜

“第一次看到公益項目不是哭哭啼啼,沒有煽情,完全就像一個高端的理財項目,我覺得非常新鮮?！?/p>

一個在北京國貿(mào)朝九晚五的白領(lǐng),一個在漢中盆地或者河北淶水面朝黃土背朝天的農(nóng)戶。他們的生活從沒有任何交集,卻在一個秋日的午后,各自發(fā)生了一些不為察覺的改變,雖然微小到似乎只是扇動了一下蝴蝶的翅膀。

俞敏洪與168位農(nóng)戶

落座一層的星巴克,Kevin打開筆記本,啜飲咖啡之時,偶爾想起熱心公益的媒體朋友告訴他,最近出了一家個人對個人的助農(nóng)平臺。手上哪怕只有一兩百元,又想做點好事,就可以在網(wǎng)上自由地選擇自己中意的農(nóng)戶,把錢借給他們,還能獲得投資收益。有些心動的Kevin登錄了這家名為宜信的網(wǎng)站,映入眼簾的是一幅大圖,左邊寫著“出借人:我有閑錢,我要理財”。右邊寫著:“借款人:我有信用,我要借款”。

更讓他驚奇的是,點擊“出借人”后,他看到的是一張《各類投資產(chǎn)品收益及風險對比分析表》,開始懷疑自己是不是找錯了地方。一年期定期存款的年收益只有2.25%,而這個平臺的年收益居然在10%以上。

“我在2007年14元買的萬科,大跌之后沒舍得割肉,最低一直跌到5元多。等了快兩年了,中間雖然趁反彈賣掉一半抄了一次底,基本沒有賠錢,但到現(xiàn)在也沒能賺到錢。宜信寶居然能有10%以上的穩(wěn)定收益,而且風險極低,我一下子有了興趣?！?/p>

Kevin迫不及待地找到宜農(nóng)貸。就像團購網(wǎng)每天會推一個團購項目,今天的“明星農(nóng)戶”是甘肅省定西市內(nèi)官鎮(zhèn)大莊村的楊惠芳?？凑掌?是位清秀、本分的女人?；厩闆r介紹說:“家有3口人,由于生活困難,楊惠芳在外學(xué)了專門維修手機的技術(shù),通過自己的精心細學(xué),對手機的維修技術(shù)有了更多的掌握,想在本地開一間手機維修店,但因資金不足,特申請在民富鑫榮小額信貸服務(wù)中心貸款4000元,用于周轉(zhuǎn)資金為盼?！边€款時間為9個月。

在曾經(jīng)幫助過她的愛心出借人中,Kevin數(shù)了數(shù),居然高達21個人,新東方掌門人俞敏洪赫然出現(xiàn)在其中。從2009年9月3日成為愛心出借人,俞敏洪迄今已資助了168位農(nóng)戶,每位金額1000-4000元不等。有些已還清,有些顯示尚在還款中。其中有一位來自河北保定淶水縣,介紹寫得頗有吸引力:“兒子今年12歲,丈夫外出打工,她要照顧兒子和老人,家里的地很少,沒有別的收入,今年她申請貸款2000元自己蹬一輛三輪車在大街賣煎餅,買賣紅火。.”

而另一位封順山已經(jīng)45歲了,來自陜西省西鄉(xiāng)縣峽口鎮(zhèn)井壩村,已婚,有一個小孩在上小學(xué),妻子有略微智障。他以前一直在外省打工。由于金融危機,他所在的工廠關(guān)閉,2008年底回到家里。現(xiàn)在他希望貸款3000元人民幣,主要用于購買打井設(shè)備,幫助家鄉(xiāng)人民打壓水井。他已經(jīng)做了很多訪問調(diào)查,想先試試看,并能留在家里和家人共同生活。

“第一次看到公益項目不是哭哭啼啼,沒有煽情,完全就像一個高端的理財項目,我覺得非常新鮮。農(nóng)戶們也不是來求你施舍,而是自己找項目,做論證,來向你借錢,準備通過自己的辛勤勞動來還給你,不僅為自己,還給借款人創(chuàng)造價值。我覺得他們這樣活著特別有尊嚴,讓人敬佩。”Kevin感慨道:“人出生在哪里,將來會遇到什么,是沒有選擇的。如果我出生在那樣一個環(huán)境,遭遇種種不幸,是不是能夠像他們這樣堅強,我給自己打了一個問號。反過來覺得我天天抱怨現(xiàn)在的生活,似乎有些無病呻吟。突然之間,想開了很多事?！?/p>

Kevin最后弄明白因為有公益性質(zhì),宜農(nóng)貸的投資年收益僅有2%,低于銀行一年期定期存款。但他表示自己本來的想法就是像這樣明明白白做公益,投資收益有多少,并不是他關(guān)心的重點。“清華大學(xué)在汶川地震后做過一個調(diào)查,有近六成的捐贈人搞不清捐款究竟是怎么花的。很多人就是把錢往‘紅十一匯了事,至于捐款怎么用,會到哪里去,從來不關(guān)心。我建議還是要認真對待自己捐贈的每一分錢,這才是一個理性的捐款人?！?/p>

既然是公益,為什么不免息,或者單純捐款?

“信貸有助于幫助農(nóng)民建立責任意識。別人給你提供資金支持,你需要有創(chuàng)造價值的能力。如果利息過低,或者純粹捐款,對激發(fā)農(nóng)戶自己創(chuàng)造價值的意愿也不很強,而且可能會被農(nóng)村有勢力的人優(yōu)先使用。這些是中國小額信貸行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗總結(jié)。如果利息過低,小額信貸機構(gòu)的自身發(fā)展就將面臨嚴峻挑戰(zhàn)。小額信貸的利息水平,這也是小額信貸領(lǐng)域的爭議話題之一。從可持續(xù)的觀點來看,小額信貸行業(yè)必須要市場化?！币诵臗EO助理劉大偉認為。

星火村的李文芹坦言,創(chuàng)業(yè)之初,如果不是心里老惦記著要還錢,兩口子也不會那么拼命。一年多的超負荷勞動,反而激發(fā)了他們下決心一定要把這事做成。而西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會的秦秀平也表示:“我們自己的體會,在國內(nèi)、國外尋求捐贈太難了。反而像我們跟宜信合作,就是一種債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式,未來可能是一個趨勢?！?/p>

解開地下錢莊之惑

宜信的CEO唐寧被稱為“尤努斯門徒”,在“宜農(nóng)貸”試水農(nóng)村信貸之前,宜信平臺的主要服務(wù)范圍是學(xué)生群體和都市高成長性人群,經(jīng)過3年多的穩(wěn)健運營,出借人收益始終保持在10%以上的年收益。

一位32歲的網(wǎng)友曬出了他的賬單。2008年11月15日,他投宜信寶第一筆3000元,賬單顯示:未來賬單日是2008年12月15日,當月應(yīng)回款項為280元。在12月15日的賬單上,能看到已拿到30元利息。一年下來,這3000元能賺到360元,收益率為12%。于是在12月,他又從工資中拿了3000元追加投資。通過宜信平臺的操作把已償還的11月那筆出借款收回的當月本金和利息再出借。

在樓市前景莫辨之時,宜信寶在理財市場上受到追捧。石小紅非法集資案,也給人們敲響了警鐘。在地下錢莊再次遭遇到嚴重信用危機之時,P2P信貸平臺,是不是也同樣游走于法律的灰色地帶?

“宜信貸款是騙子嗎?”“宜信公司的宜信寶是非法集資嗎?”“說是年收益不低于12%,到底可不可靠?”從這些疑問,可以看出人們內(nèi)心的焦慮。

“我們是一個咨詢中介服務(wù)平臺,不吸收資金,不發(fā)放貸款,只提供咨詢服務(wù),將愛心出借人和有資金需求的借款人‘對接,向出借人和借款人收取一定比例的服務(wù)費。宜信P2P信貸服務(wù)平臺的出現(xiàn),很好地滿足了借款和出借兩端的需求,為客戶提供了更公開的市場化解決方案,一定程度打擊了地下錢莊市場。從《合同法》上說,個人與個人間的借貸都是受法律保護的,利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的,超出部分的利息不予保護。也就是說,民間借貸只有在超出法律允許的利息范圍的情況下,法律對超出法律允許的利息部分不予保護。”劉大偉說:“在中國做任何事情,合法性是第一位的。宜信專家隊伍也聚集了國內(nèi)的頂尖專家和顧問,比如中國小額信貸之父杜曉山老師,中國的立法學(xué)之父、北京大學(xué)周旺生教授,陳達飛律師,擁有在美國、中國的律師從業(yè)資格,他們?yōu)槠脚_模式提供指導(dǎo)和支持,都是在法律的框架之下。宜信管理團隊具有多年的信用管理、投資理財和運營管理經(jīng)驗,匯聚了曾于國內(nèi)外金融領(lǐng)域高級管理職務(wù)的杰出人才。就在幾天之前,宜信連續(xù)兩年成為清華MBA入學(xué)導(dǎo)向活動的戰(zhàn)略合作伙伴。”如果沒有線下信用管理體系做支持,在互聯(lián)網(wǎng)上做小額貸款意味著更大的風險。唐寧表示:“宜信通過面審和信用調(diào)查等方式來審核貸款申請者。出借人的資金還會被分散出借給多名互不相關(guān)的借款人,從而稀釋了出借資金的風險,宜信過去幾年的壞賬率不到1%?！?/p>

小額信貸專家白澄宇認為:“這種平臺式的服務(wù),最關(guān)鍵的因素就是要公開、透明。要讓出借人和借款人之間,做到相互了解,相互信任,才能保證P2P小額信貸方式可持續(xù)發(fā)展。”就在不久之前,宜信當選為中國小額信貸聯(lián)盟理事單位,宜信將繼續(xù)將商業(yè)性和公益性完美結(jié)合,實踐信用的價值,實現(xiàn)普惠金融。