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        為“娜拉”找錢

        2010-05-30 09:11:34張靜
        新民周刊 2010年40期
        關鍵詞:信貸員娜拉小額

        張靜

        魯迅先生曾斷言:娜拉無非是兩條路,一條是走不下去,只好再回到她不喜歡的那個家中;還有一條路,就是墮落。

        “在你的城市,1000元能買什么?”

        這是一家法國時尚雜志發(fā)起的調(diào)查。答案分別為在巴黎享受一家中檔法式餐廳的二人晚餐,在紐約品嘗某家名店的6人份甜品,在東京進行150分鐘的日式按摩,在上海做一次45分鐘的SPA,在北京買一條本土時尚品牌的短袖連衣裙。

        但是在陜西省西鄉(xiāng)縣,它意味著一頭牛,一只羊,一個徹底改變命運的機會。

        創(chuàng)業(yè)之旅

        西鄉(xiāng)北依秦嶺,南憑巴山,山清水秀,素有“秦嶺南麓小江南”的美譽,但卻是有名的“國家級貧困縣”。全縣人口41萬,有9萬人是年收入1100元以下的貧困人口。

        走進楊小燕的家,會對什么叫“一貧如洗”有深刻的認識。整個房間里,只有一張床算是正式一點的家具。白天地下需要走人,就把所有衣物裝進箱子里放到床上。晚上床上要躺人,就把箱子再放回到地下。

        楊小燕居住在西鄉(xiāng)縣沙河鎮(zhèn)星火村,她丈夫的手有殘疾,還有個5歲的女兒,從前生活十分艱難,家里全部財產(chǎn)加起來,也只值幾百元。

        最初西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會在星火村宣傳小額信貸時,楊小燕仿佛看到了希望,第一個跑到協(xié)會申請貸款。但由于她家是村里最窮的家庭,其他婦女不愿意和她結成聯(lián)保小組,擔心她家還不起錢,會影響了自己家的貸款信用。從風險控制的方面考慮,協(xié)會的工作人員也不愿意貸款給沒有勞動生產(chǎn)能力的家庭。

        “當時他們來貸款的時候,村上的干部都說不能貸,她家里特別窮,貸了之后可能還不上。”西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會秘書長秦秀平回憶說。幾番周折,楊小燕的公公甚至跑到協(xié)會拍了桌子:“你們說話還算數(shù)嗎?”

        “幫助貧困婦女重拾信心是我們要做的事,她們自己都如此強烈地想改變生活狀況,我們還有什么理由拒絕?我們的信貸員專程跑了三四趟,到星火村和楊小燕家里調(diào)查評估,終于協(xié)調(diào)了村里其他兩個狀況相似的婦女,她們也都是沒人愿意結成聯(lián)保小組的,把她們組成了一個組,并進行了生產(chǎn)指導。沒想到這三戶組到一起后,還款非常及時?!?/p>

        2006年,楊小燕獲得了人生中第一筆貸款,共計1000元。這也是西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會第一批有記錄的小額貸款。

        楊小燕用這筆錢購置了40架生產(chǎn)木耳的菌棒和菌種,每架菌棒一年的收益約60-100元,使用壽命是2-3年。

        2007年,她還清貸款后,又利用第二筆貸款2000元和自己之前的勞動所得,將生產(chǎn)能力擴大了一倍,并用結余的錢買了幾只羊。到了2009年,她又貸了4000元。如今她的院子前搭滿了一架架木耳,養(yǎng)了2頭牛,20只羊和幾十只鴨子,還準備在農(nóng)業(yè)技術人員的幫助下在山上種桑樹養(yǎng)蠶。家里也添設了兩輛摩托車和一輛三輪車。

        田明華的丈夫幾年前因為癌癥去世。為了給丈夫治病,欠下親戚朋友15萬元,家里還有兩個年紀尚小的女兒。田明華并沒有隨著丈夫的去世而倒下,這位堅強的母親勇敢地撐起了這個家。她找到西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會,借了1000元,用來購買貨物,把家里原有的小賣部重新運作起來。還清借款后,又連續(xù)貸款,將丈夫留下的米面加工廠的重新更新設備,開展多種經(jīng)營。這幾年,她通過自己的辛勤勞動,不僅奇跡般地還清了一大半欠款,還供大女兒讀完了書、成為了一名鄉(xiāng)村女教師。

        離星火村不遠的男兒壩村,李文芹已經(jīng)成了一位遠近聞名的“明星農(nóng)婦”。她剛剛在北京梅地亞中心摘取了“2010年中國銀行業(yè)協(xié)會微型創(chuàng)業(yè)獎”的共同致富特別獎項。此前她還曾在上海大劇院,作為女主人,用自己精心種植出來的好茶,招待《暗戀桃花源》的劇組、明星以及熱心公益的年輕白領們,享受了一次最別致的下午茶。不少滬上白領還都收藏著那張奇特的邀請函:正面一位卡通少女,一手執(zhí)茶壺,一手托著蛋糕。背面則是一張照片,衣著樸素的農(nóng)家婦女正對著鏡頭微笑,相片下寫著一句話:“We are having a party!”

        李文芹早年嫁到了山區(qū),和丈夫一起在別人家的茶園打工,一家三口人的年收入不過6000元。父母年老體弱,弟弟又患上了白血病,李文芹為了照顧這個大家庭,長期擔負著巨大的壓力。她曾經(jīng)拾過破爛,也曾經(jīng)為了治病向別人借100元錢而落淚……

        在勞作中,有心的李文芹偷偷學習了很多茶葉加工的技術。2006年5月,男兒壩村正好有40畝茶園以每年5000元的價格對外承包。李文芹和丈夫想承包這個茶園。他們找到當?shù)匾患毅y行申請貸款,但由于沒有抵押物而失敗。后來西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會下鄉(xiāng)宣傳小額貸款,李文芹向協(xié)會提出了3000元的小額信貸借款,又向親友借了一些錢,開始了自己的創(chuàng)業(yè)之旅。

        生意開始的初期,一家人艱難度日。為了搶時間和節(jié)省成本,李文芹夫婦在地頭搭建了一座簡易的窩棚,吃住都在茶園。沒有機器,她們自己用鋤頭培土、壟溝;自己剪枝,修苗,施肥;為了能按季償還貸款,李文芹還養(yǎng)了一群雞鴨。她白天在家加工茶葉,丈夫則時不時要外出給人給別人打打短工。李文芹自己也會在晚上去公路邊拾些破爛兒。這樣步履維艱的日子整整持續(xù)了一年,李文芹夫婦超負荷的辛勞終于得到了豐厚的回報。現(xiàn)有茶園60多畝,制茶機器13臺。每年生產(chǎn)無公害名優(yōu)綠茶約5000千克,其他茶制品20000千克,生產(chǎn)的名優(yōu)茶連續(xù)兩年在地區(qū)賽茶大會上獲得獎牌,最多時雇傭360多名婦女進行采茶、制茶工作。2009年,李文芹僅付給工人的工資,就達到了50萬元。雄心勃勃的她還計劃聯(lián)合其他農(nóng)戶創(chuàng)立綠茶生茶銷售專業(yè)經(jīng)濟合作社,在未來5年里興建規(guī)范化的精致茶葉加工廠。他們已經(jīng)把女兒送到縣里的職業(yè)高中去學習茶藝,準備將來在漢中市開一家茶葉店,并且樹立一個自家的品牌。

        據(jù)說因為被李文芹的積極創(chuàng)業(yè)精神和成功經(jīng)歷感染和激勵,村里的婦女都更愿意去李文芹的茶廠做工。和她說說話,談談心,對依靠自己雙手改善未來生活充滿信心。

        農(nóng)村有信用

        “5年來,協(xié)會的還款率達到100%,風險貸款率為零?!鼻匦闫阶院赖卣f?!拔覀兊男刨J員和客戶打交道,是以心換心。幾乎天天騎著摩托車在幾個村跑,經(jīng)常要翻山越嶺,甚至到晚上10點鐘還在客戶家里面。有一個客戶貸了1000元,沒想到3個月后丈夫去世了。信貸員心想:‘完了,完了,我肯定收不回來了。他特別發(fā)愁,因為這個錢來自社會上熱心腸的人,他不能辜負信任,一定得把這個款收回來。于是就去幫著這個婦女料理后事,搭帳篷、到廚房幫忙。3天后該還款了,這位婦女跑到集上去找到他,信貸員以為又來跟他借錢。沒想到她說:‘通過這個貸款,我才認識了你。我愛人去世了,你給我?guī)兔Σ徽f,還送了我50元。在農(nóng)村送50元就已經(jīng)是高禮了。這位婦女非常感謝他,就把安排完丈夫后事剩下的錢,都還了貸款,把這個信貸員激動壞了?!?/p>

        在發(fā)放每一筆貸款之前,信貸員都要實地入戶調(diào)查,確認借款人具有操作貸款用途項目的經(jīng)營經(jīng)驗;同時還要通過五戶一組的方式來聯(lián)合獲取貸款,相互提供擔保并承擔連帶還款責任。“我們當時有一個婦女,貸了3000元,也是第一個季度沒法按時還貸款,問是不是能拖到明天、后天。我們這個款,你是今天貸的,3個月后的今天就是還款日期,拖到明天就是拖欠。我們看到她確實有難度:打工的沒回來,豬還沒到賣的時候,木耳也沒有長出來。就去找小組聯(lián)保的這幾戶人,說要不幫她還一下,要不然以后你們再貸款就有問題的,當初咱們都簽了協(xié)議,你們已經(jīng)有了連帶責任。這些人家當初都是自愿結組,她們之間都非常了解,情同姐妹,于是就幫她還了。等到了第三天,這個婦女就自己來把錢還上了?!?/p>

        在河北省淶水縣的小額信貸機構,就曾發(fā)生這么一件事。有戶人家育有三個子女,其中兩個剛剛大學畢業(yè),工作尚不穩(wěn)定,另一個大學在讀,家中兩位老人都有不同程度的殘疾,很大程度上依靠修鞋的手藝生活,日子過得十分困窘。信貸員5年前曾經(jīng)向這戶人家發(fā)放貸款2000元,老人拿著這些錢買了幾只羊,當年靠養(yǎng)殖山羊賺了一點錢,尚能按期還款。第二年,老人又申請了2000元貸款買羊,但不幸的是,這些羊被人偷走了,這筆貸款于是發(fā)生拖欠,與其聯(lián)保的另外四戶只好幫助其還款。雖然后來老人靠征地補償款把錢還給了另外四戶,但現(xiàn)在已經(jīng)沒有人愿意跟他家聯(lián)保爭取貸款。

        盡管信貸員也很同情這位老人,但他們并不敢感情用事,向明顯還不起款的農(nóng)戶發(fā)放貸款,只能爭取通過其他途徑去幫助他?!叭绻驗榭蓱z一兩家貧困戶拉低了整體的信用等級,還有誰愿意往這邊放款?”這位信貸員說。

        個人信用貸款咨詢服務機構宜信的CEO唐寧說:“宜信助農(nóng)平臺與我們的合作伙伴,比如像西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會這樣優(yōu)秀的當?shù)匦☆~信貸助農(nóng)機構,用幾年的實踐充分說明,100%的還款率是可以實現(xiàn)的,農(nóng)村有信用,農(nóng)村的貧困農(nóng)戶有信用,農(nóng)村的貧困婦女有信用。正因為他們獲得別人的信任不容易,所以才格外珍視得來不易的機會?!?/p>

        正如西鄉(xiāng)縣一位婦女陳春艷所言:“人不管怎么樣,最重要的是要勤勞、要有信用,不然誰會愿意把錢借給你。不勤勞,你就是借到了錢,也不可能改善生活,沒法讓自己的家庭發(fā)生這么大的變化?!?/p>

        陪著“娜拉”一起走

        在西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會,第一次貸款最高限額3000元。有的婦女只貸500元、1000元。如果還款及時,第二年就可以貸到4000元。但最多也只能貸5000元。

        “婦女剛開始想做些項目來發(fā)展,是要一步一步慢慢來的。如果她一下子就借5000元,項目失敗了,不僅款還不上,反而是幫得她越來越窮?!鼻匦闫秸J為?!叭绻覀冊趲退?年后,她要貸1萬元,我們就可以介紹她去信用社了。小額信貸界定的對象是年收入2000元以下的婦女。這是一個塔狀結構,最上面的客戶是銀行的,中間這些客戶是貸款公司的,我們的客戶是最底層的,其他機構顧及不到?!?/p>

        向農(nóng)婦們宣傳小額信貸,一開始并不是件容易的事。

        “你們是來干什么的?為什么肯借錢給我們?”這是人們普遍的疑惑。

        所以秦秀平到哪個村,都是把貸款放到一邊,先講課?!八齻冏類勐犖抑v課了。當?shù)貗D女的生活質(zhì)量很差,整天圍著鍋臺轉(zhuǎn),家里買包衛(wèi)生紙也要看丈夫臉色才敢要錢,經(jīng)濟完全依賴于丈夫,談不上家庭地位,更別談社會地位。但她們也想自立,也想發(fā)展。我就問她們,你們想不想自己也能說了算,手上有錢,不用什么都問老公要?她們都說是。我說好,這個小額信貸,就是來幫助你們的。我們不僅是貸款。而是通過貸款這個載體,給婦女做很多培訓,包括技術培訓,法律知識培訓,教她們怎樣自尊、自信、自立、自強,提高婦女的素質(zhì)?!?/p>

        秦秀平脫口而出的“四自”,源自康克清在1983年中國婦女第五次全國代表大會上的講話。這讓我一度疑惑,秦秘書長的習慣用語、個人抱負,似乎更像一位婦聯(lián)女干部。后來得知,在成立協(xié)會貸款項目之前,秦秀平確實在婦聯(lián)整整工作了12年。

        秦秀平提高農(nóng)村婦女素質(zhì)工作,遭遇到了一個老問題:娜拉出走之后怎么辦?魯迅先生曾斷言:娜拉無非是兩條路,一條是走不下去,只好再回到她不喜歡的那個家中;還有一條路,就是墮落。

        她去最深遠的山村農(nóng)戶家,婦女只有一條毛巾,既擦臉、又擦灰、擦油。根本就是一黑色的抹布,臉是越抹越臟?!澳阋嬖V她講衛(wèi)生,要分開用不同的毛巾。道理是講了,她也明白了,那咋也得有買第二條毛巾的錢啊。”

        秦秀平意識到讓婦女脫貧是改變婦女生活狀況的最根本性措施,沒有經(jīng)濟基礎,何談上層建筑?!皨D聯(lián)雖然提供一些技能培訓,但解決不了她們的根本問題,一句話就是缺錢,所以首先要讓她自立賺錢。這也是扶貧小額貸款的一個特點,貸給生產(chǎn)用途,鼓勵創(chuàng)收,而不貸給蓋房、子女上學等消費類用途?!?/p>

        幾經(jīng)思考后,秦秀平?jīng)Q定辭去婦聯(lián)的工作,于2005年10月份,在民政局注冊成立了西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會。國際計劃(PlanInternational)從2005年開始,向協(xié)會捐贈了小額信貸本金164.4萬元,債務融資90萬元。從該年11月份開始,協(xié)會先后在茶鎮(zhèn)、沙河、柳樹、桑園、峽口、城關等6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)45個村10個居委會展開小額信貸服務。貸款對象是城鄉(xiāng)60歲以下的已婚貧困婦女,對下崗、失業(yè)、失地的婦女優(yōu)先服務。

        西鄉(xiāng)縣貧困婦女收入在2600元以下的占60%以上,達5萬人。最初,協(xié)會只是想用現(xiàn)有本金,服務部分貧困婦女。但隨著協(xié)會的知名度越來越高,更多的貧困婦女開始積極申請要求貸款。秦秀平不得不出去“找錢”。

        2009年3月,秦秀平參加了英國大使館在北京舉辦的社會企業(yè)家項目首期試點培訓后,開始思索如何像企業(yè)家一樣經(jīng)營項目,包括內(nèi)部管理、員工素質(zhì)、績效考核、風險管理、融資渠道?!斑@次培訓幫助我理清了機構的發(fā)展思路,即遠景、使命、價值觀;如何寫商務計劃書。信息渠道寬了,融資渠道也寬了?!比缃褚堰^50歲的她,還報了金融培訓班,每天晚上在燈下苦讀。

        和宜信的結緣來自她在上海參加了一個融資會議?!巴顿Y者都是戴著紅牌,而我們需要投資的,都是戴著黃牌。黃牌去找紅牌,我們就這樣認識了宜農(nóng)貸的負責人。我想出去融資,第一個就找到這家機構,我覺得特別激動。協(xié)議一簽,趕緊把客戶的資料發(fā)過去,宜農(nóng)貸平臺出借人的款幾天就到位了?!?/p>

        而宜信也慶幸自己遇上了一個好伙伴。雖然P2P小額信貸屬于舶來品,在國外已經(jīng)有成功先例,他們的理念、模式與宜信都是相通的。但和Kiva、MicroPlace只向全球貧困農(nóng)戶提供小額信貸服務不同,從2006年就啟動的宜信,直到2009年2月份,才推出了“宜農(nóng)貸”。“中國很大,在對市場、客戶不了解的情況下就貿(mào)然進入小額信貸領域,實際上是很危險的。國內(nèi)的信用體系不是特別健全,宜信成立之初,主要是為貧困同學提供助學貸款服務,進入2009年,我們開始進入農(nóng)村市場在接觸最終貸款客戶的時候,他跟你的信任、感情是非常重要的。并不是我很專業(yè),我來了,農(nóng)戶就認我。了解農(nóng)民,讓他們對你有一個信任的過程,這是一個長期的過程。我們就想到和秦主席這樣長期做小額信貸比較優(yōu)秀的機構合作,幫我們解決終端的用戶獲取、信用管理、還款管理。我們將更多精力用于開拓愛心出借人?!币诵臗EO助理劉大偉告訴記者。

        2009年,我國實施了人均純收入1196元的新扶貧標準。按照新標準,我國扶貧面將覆蓋4007萬人。而小額信貸專家白澄宇則談到,按照聯(lián)合國每天兩美元的標準,中國的貧困人口將高達兩個多億,這個數(shù)字基本相當于世界第三大人口大國的國民總數(shù),而面對這樣一個巨大的群體,如果僅僅依靠捐助、銀行貸款給小額信貸機構的方式則根本無法滿足資金的需求。宜農(nóng)貸這樣的P2P小額信貸助農(nóng)項目正是創(chuàng)新性地解決了資金來源的問題。把城市富裕人口的資金有效地引導到了最需要幫助的貧困人群手中。同時小額即可參與、資金風險分散等特點又擴大了這種扶貧方式的可適應性和可持續(xù)性。資金的運轉(zhuǎn)情況也可以清晰地隨時掌握,加強了扶貧款項的使用透明度。

        “我們縣是一個農(nóng)業(yè)大縣,主導產(chǎn)業(yè)比較多,有生豬、茶葉、木耳、藥材等多種經(jīng)營。這些項目的啟動資金非常少,只需兩三千元。但在山區(qū)找到自有啟動資金不易,只能依靠貸款。如果一個農(nóng)戶通過貸款買兩頭豬,一年可以賣兩次,賺4000多元,已經(jīng)基本實現(xiàn)了脫貧?!鼻匦闫浇榻B道。

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