家像一條船，總有遇到狂風(fēng)暴雨的可能。家庭理財(cái)就是為了使這條船抵抗風(fēng)暴的侵襲。但如果在理財(cái)上選擇投資風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)目，有可能走運(yùn)發(fā)大財(cái)，但也可能雞飛蛋打。家庭理財(cái)不同于事業(yè)投資，應(yīng)以穩(wěn)中求進(jìn)為原則。請看看以下的建議，努力把你的家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)降到零。

● 家庭投資的量優(yōu)組合

2006年初深滬股市進(jìn)入牛氣，但卻是我投資中教訓(xùn)最慘痛的一次。那時(shí)幾乎沒有人懷疑滬市股指將會一路攀升，很多人都把所有積蓄投入股市，我也決定率領(lǐng)全家人的資金沖向股市。正當(dāng)我把所有的鈔票都換成了股票，摩拳擦掌準(zhǔn)備大干一場時(shí)，誰知2007年5月，國家開始出臺增收印花稅政策，股市急劇下跌，人們開始恐慌性地拋售股票，股價(jià)一瀉千里。我相信人們冷靜后就會認(rèn)識到下跌只是暫時(shí)的，股價(jià)很快會反彈。但就在這黎明前的黑暗中，房產(chǎn)商通知我們買的房子可以拿鑰匙了，這就意味著二期款要交了。如果不按時(shí)交款，就會被取消合同，已交的頭期款也不能退回。在這種情況下，我只好忍痛賣掉股票，損失了三萬多元。如果當(dāng)時(shí)不是把所有的錢都拿去買股票，不需要從股市中抽資交房款，那么就不會有這么嚴(yán)重的虧損。

有人像我一樣習(xí)慣把所有的資金都投資在高回報(bào)的項(xiàng)目上。這種孤注一擲的方式運(yùn)氣好的話確實(shí)能得到很大收益，但萬一意外發(fā)生時(shí)就會雞飛蛋打，全盤皆輸。一個(gè)理想的家庭投資組合是把資金分別投資在股票、債券、儲蓄，八股實(shí)業(yè)或其他項(xiàng)目上。其中股票的收益率最高，風(fēng)險(xiǎn)也高，債券的收益不高，但比較穩(wěn)定，經(jīng)過幾次增息，現(xiàn)在的銀行利息也不錯(cuò)了，適當(dāng)?shù)膬π钅鼙ＷC在遇到意外時(shí)不用苦于無資金周轉(zhuǎn)。具體如何組合就要看各個(gè)家庭的資金實(shí)力和心理承受能力了，但最最重要的是無論有了多么誘人的投資項(xiàng)目也不要打破你原有的家庭投資組合。

● 別以為借來的雞都能下蛋

盡管現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)鼓勵大家信貸消費(fèi)，但我的血的教訓(xùn)說明借雞下蛋的風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)料。我去年利用銀行貸款買了中山路的一家店面，原因是看中了那個(gè)地段豐厚的租金。半夜三更我偷偷算了一筆賬:我向銀行貸了30萬元，每年應(yīng)付利息近25000元，但我每月能收到45000元的店租，一年下來凈賺20000元，自己又不用操心經(jīng)營，15年后那店鋪就算白賺的。我被自己這個(gè)完美的投資計(jì)劃樂得睡不著覺。沒想到幾個(gè)月后，我就為這個(gè)愚蠢的計(jì)劃急得睡不著了。因?yàn)檫@里競爭殘酷，生意不好做，租店的人開始付不出房租，而我一時(shí)又找不到新的租戶，銀行的利息又必須按時(shí)交納。最后我只好忍痛低價(jià)把店面賣了。

有不少人把信貸投資這種“四兩撥千斤”的杠桿方式視為本身沒有很多本錢的工薪階層的投資捷徑。但我的投資經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)這種方式無異于飲鴆止渴，因?yàn)槲覀儫o法準(zhǔn)確預(yù)測將來資本市場的走向以及國家經(jīng)濟(jì)政策的變化。不要做第一個(gè)吃螃蟹的人，小心把辛苦攢下的那點(diǎn)錢都戰(zhàn)死沙場。等不怕死的殺出一條血路，你再試無妨。

● 保險(xiǎn)保險(xiǎn) 把風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)起來

前年，一位朋友游說我與她一起去辦醫(yī)療保險(xiǎn)，確定了保額后，我一算賬，每個(gè)月要交一百多塊錢。我年輕力壯的，萬一十年八年都不生病，這錢不是白白貢獻(xiàn)了!再說有了這筆錢，我還不如弄一個(gè)零存整取的存折，自己辦醫(yī)療基金，病了可以用，不病也可以用，豈不快哉。我為自己的聰明暗自得意，搞不懂為什么別人那么笨。眼前就有一個(gè)，我那位朋友不顧我的勸說買了大病醫(yī)療保險(xiǎn)，可惜每月一百多塊錢，不知怎么就花掉了。醫(yī)療基金的建立一拖再拖，不等基金建立，我就弄了個(gè)倒霉的宮外孕，做腹腔鏡手術(shù)、住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)一下子花掉五千多。買了保險(xiǎn)的人無事，不買保險(xiǎn)的人倒霉，人生真是喜怒無常，風(fēng)潮莫測。出院后的第一件事就是買保險(xiǎn)，然后天天盼著自己生病，以報(bào)這一箭之仇。

購買保險(xiǎn)雖不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但能使風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失得到補(bǔ)償，盡快恢復(fù)家庭生活或投資經(jīng)營。保險(xiǎn)分為財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)(包括醫(yī)療保險(xiǎn))，財(cái)險(xiǎn)主要保家庭的房屋和大件物品。壽險(xiǎn)卻要保家庭主要收入者，因?yàn)樽鳛橐粋€(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，如果發(fā)生意外對家庭經(jīng)濟(jì)有很大影響。要保什么險(xiǎn)種和定多大保額也必須認(rèn)真考慮。多保浪費(fèi)保金，保得不夠又難以補(bǔ)償損失，最好保前請教一下專業(yè)人士。以人壽保險(xiǎn)為例，理財(cái)專家建議保額一般應(yīng)為年收入的六倍或每年把收入的十分之一用于購買保險(xiǎn)。

● 請把你的秘密留下

我有個(gè)倒霉的朋友，幾天前他們家的“財(cái)政大臣”老爸突然去世。這可亂套了。總算翻箱倒柜地把現(xiàn)金存折、信用卡、股票存折都找出來，可密碼呢?不過這也算是可以解決的，就是麻煩點(diǎn)。最可怕的是誰也不十分清楚他生前在外面的投資情況，甚至不知道有多少債權(quán)、債務(wù)。倒是有人找上門來要還錢。這是有良心的，那沒良心的呢?

中國人比較忌諱談?wù)摬缓玫氖虑?，除非年紀(jì)老邁，很少人會在身強(qiáng)力壯時(shí)立下遺囑。這樣就會造成不必要的損失，特別是負(fù)責(zé)家庭理財(cái)?shù)娜?，一定要定時(shí)把自己的投資狀況告訴家人。否則，萬一自身有什么不測，家人就無從入手了，這會給家人今后的生活留下許多不便?！?/p>