當(dāng)前，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作正在積極穩(wěn)妥的進(jìn)行。就農(nóng)信社自身發(fā)展而言，在改革進(jìn)程中，要切實(shí)立足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，加快信貸改革的創(chuàng)新發(fā)展步伐，在信貸管理過程中要站得高、看得遠(yuǎn)、想得深，形成信貸管理與經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密協(xié)作的聯(lián)動機(jī)制，實(shí)現(xiàn)同改革、共發(fā)展、雙受益。

一、關(guān)于對社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境適應(yīng)性的創(chuàng)新思考

農(nóng)村信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作開展都必須適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境，特別是要適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社的發(fā)展，要緊跟縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)劃和市場經(jīng)濟(jì)要求，把握發(fā)展先機(jī)，踏準(zhǔn)發(fā)展節(jié)拍，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保證信貸資金放得出、收得回、有效益，這對實(shí)現(xiàn)其自身的持續(xù)快速穩(wěn)健發(fā)展具有特別重要的意義。而縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是在國家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境調(diào)控下的具體的體現(xiàn)，這樣，其發(fā)展既要受縣域經(jīng)濟(jì)的影響和制約，又要受國家宏觀環(huán)境的影響和制約。縣域經(jīng)濟(jì)的影響和制約僅僅表現(xiàn)在某一企業(yè)、某一行業(yè)的具體產(chǎn)業(yè)調(diào)整和政策變化上，一般具有可預(yù)見性，政策持續(xù)時(shí)間長，農(nóng)村信用社能夠及時(shí)捕捉信息，有利于信貸工作及時(shí)調(diào)整思路、調(diào)整政策、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，形成快速反應(yīng)的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制。國家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約，往往需要通過了解報(bào)紙、電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體，從多角度、多方面來大致判斷國家的一些主要經(jīng)濟(jì)政策發(fā)展走向，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，來決定信貸政策調(diào)整。作為農(nóng)村信用社，應(yīng)該牢牢把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最強(qiáng)音，牢牢把握它們的規(guī)劃和布局，搶抓機(jī)遇、全程介入，積極提供多角度、寬領(lǐng)域和深層次的綜合性金融配套服務(wù)。只有在社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境允許和鼓勵的范圍內(nèi)找準(zhǔn)坐標(biāo)、定好位置，才能充分發(fā)揮出農(nóng)村信用社的自身效益和服務(wù)功能，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”，服務(wù)于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)于小康社會建設(shè)。

二、關(guān)于對農(nóng)戶貸款的創(chuàng)新思考

當(dāng)前，農(nóng)村信用社要進(jìn)一步強(qiáng)化支持“三農(nóng)”力度，深化支農(nóng)服務(wù)內(nèi)涵，研究農(nóng)村市場的新動向、新趨勢、新問題，不斷擴(kuò)張地域優(yōu)勢，增強(qiáng)輻射力和滲透力。一是要選準(zhǔn)信貸切入點(diǎn)，重點(diǎn)支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的形成，以主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來引導(dǎo)和凝聚廣大農(nóng)戶學(xué)技術(shù)、選項(xiàng)目、奔富路。農(nóng)村信用社要根據(jù)農(nóng)村區(qū)域資源特點(diǎn)和市場需求，因地制宜、合理確定農(nóng)村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，集中信貸資金重點(diǎn)支持，起到主導(dǎo)和帶動效應(yīng)。要大力扶持規(guī)模大、效益好、管理水平高、帶動能力強(qiáng)的龍頭農(nóng)字號企業(yè)；要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)，積極發(fā)揮信貸杠桿的金融調(diào)節(jié)、導(dǎo)向作用，加大力度培植壯大一批新的龍頭企業(yè)，以此來帶動更多的農(nóng)戶走向市場、發(fā)家致富奔小康。二是要大力培育農(nóng)村信貸合格的承貸主體，健全農(nóng)業(yè)信貸投入和農(nóng)戶投入的信貸保障機(jī)制。要做好一些信譽(yù)好的重點(diǎn)農(nóng)戶和農(nóng)戶聯(lián)合體的信貸支持，只要產(chǎn)品有市場、管理到位、有良好的信譽(yù)和充分的還款保證，就盡可能地滿足其信貸需求。三是要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社工程創(chuàng)建，加大農(nóng)戶小額貸款發(fā)放。要緊跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，深度拓展和營銷農(nóng)戶小額貸款，擴(kuò)大貸款的額度、范圍、期限和品種，也適度根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期來合理調(diào)整貸款期限和利率。要進(jìn)一步縱深推進(jìn)信用村(戶)創(chuàng)建、評定工作，真正評定出符合誠信標(biāo)準(zhǔn)和具有一定市場經(jīng)濟(jì)能力的信用村(戶)，實(shí)行動態(tài)管理，在此基礎(chǔ)上逐步發(fā)放小額信用貸款。農(nóng)村信用社全體干部職工都可以按照信貸政策對區(qū)域內(nèi)的信用村(戶)發(fā)放貸款，也可以選取部分骨干社員服務(wù)員在村內(nèi)對信用戶發(fā)放和管理貸款，以此來解決當(dāng)前客戶經(jīng)理隊(duì)伍不足、管理貸款超限等問題，這樣也能夠強(qiáng)化農(nóng)村、農(nóng)戶的誠信意識，以誠信為基礎(chǔ)，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶貸款的覆蓋面、受惠面，更好地解決農(nóng)民貸款難問題。同時(shí)，要把信通卡、農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)信貸等金融品種作為配套產(chǎn)品積極向農(nóng)戶推介，充分發(fā)揮出以小額農(nóng)貸為主體、多種金融業(yè)務(wù)并用的信貸綜合效應(yīng)。要通過發(fā)放小額農(nóng)貸，鞏固農(nóng)村信用社與廣大農(nóng)戶的魚水關(guān)系，密切與地方政府的溝通和聯(lián)系，加強(qiáng)對農(nóng)村的誠信意識宣傳，以不斷鞏固和擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款成果，把農(nóng)戶小額貸款真正經(jīng)營成農(nóng)村信用社的品牌貸款業(yè)務(wù)，管理好、經(jīng)營好、打造好。

三、關(guān)于對基礎(chǔ)設(shè)施貸款的創(chuàng)新思考

市場經(jīng)濟(jì)條件下，基礎(chǔ)設(shè)施更多地引入了社會資金來參與建設(shè)，特別是對縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村信用社也應(yīng)該謹(jǐn)慎考察，掌握政策，適度參與?？h域的基礎(chǔ)設(shè)施、公用設(shè)施建設(shè)等主要包括縣城區(qū)域內(nèi)的水、電、路建設(shè)、園區(qū)四通一平建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)等，這些都關(guān)系到人民群眾的日常生活，帶有一定的政策性和贏利性，其穩(wěn)定的收入來源具備了安全地分期償還貸款的能力，是相對風(fēng)險(xiǎn)較小的信貸營銷領(lǐng)域。這些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都可做為縣域經(jīng)濟(jì)的投資平臺，它們都關(guān)系到國計(jì)民生，也都關(guān)系到“三農(nóng)”的切身利益，是與農(nóng)村信用社的市場定位和經(jīng)營宗旨相一致的。農(nóng)村信用社不僅要大力滿足一家一戶的生產(chǎn)經(jīng)營資金需要，更要從根本上、長遠(yuǎn)上為更廣大農(nóng)村、農(nóng)民整體建設(shè)小康社會。提供更多的金融工具、更好的金融環(huán)境。農(nóng)村信用社可通過參與城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，既能穩(wěn)健經(jīng)營信貸資金，又能集中資金優(yōu)勢、用足優(yōu)惠政策，從整體上加快支持“三農(nóng)”及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步伐，既提高了自身的經(jīng)濟(jì)效益，又為政府排憂解難，還促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為全面建設(shè)農(nóng)村小康社會做出了積極貢獻(xiàn)。經(jīng)營成本，通過降低成本來減輕對農(nóng)民的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。