一、新農村建設的金融需求與現(xiàn)實矛盾

1、新農村建設的金融需求。新農村建設的金融需求主要體現(xiàn)在：第一，農業(yè)產業(yè)化的需求，農業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、集體企業(yè)等分布在廣大農村的中小型企業(yè)正常經營的資金需要。第二，農村基礎設施建設的需求，涵蓋了灌溉設施、電力通信設施、交通設施、教育設施以及村落建設等方面。第三．農民增收的需求。農民創(chuàng)業(yè)已經不是稀罕事了，但是往往在初期他們缺少必要的啟動資金，只能求助于親朋好友甚至是高利貸，他們迫切希望能從正規(guī)的金融機構獲得平等的貸款權。

2、新農村建設的金融需求的特點。 (1)總量大，期限長。從國家的角度看，完成社會主義新農建設需要大量的資金，根據國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計，新農村建設需要投入資金15～20萬億元，新增的資金需求量為5萬億元左右，并且新農村建設需要一個漫長的過程，不會一朝一夕就完成，它需要幾代人的不懈努力．所以資金使用的期限很長。

(2)信譽低，風險大。從銀行放貸的角度看．不管是農村中小型企業(yè)的貸款還是單個農戶的小額貸款都存在著較大的風險，道德風險和逆向選擇普遍存在，給金融機構放貸增加了難度。

(3)兩極分化嚴重。從新農村建設的角度看，貸款規(guī)模存在兩極分化的現(xiàn)象，即基礎設施建設需要的資金金額大，期限長，而農戶貸款金融小，期限短。

3、現(xiàn)實矛盾。

(1)農村資金供求失衡狀況嚴重。隨著我國農業(yè)現(xiàn)代化和商品化的發(fā)展以及農村經濟結構調整的不斷深入，資金需求呈現(xiàn)剛性增長趨勢。但自1999年以來，除農行外的國有大型銀行基本撤出農村市場，農行也在農村進行了大規(guī)模業(yè)務和網點的壓縮；政策性金融涉農業(yè)務有限，功能沒有得到充分發(fā)揮；農村信用社自身存在嚴重的問題，經營效益差；郵政儲蓄雖提供少量貸款，但更分流了大量的農村資金；非正規(guī)金融機構又存在覆蓋率低，利率高，缺乏監(jiān)管等問題。

(2)金融創(chuàng)新和金融服務滯后。隨著農村工商業(yè)的迅速發(fā)展和市場化程度的提高．以及新農村建設的歷史條件，農村經濟對金融服務的要求趨向多樣化。但多數農村金融機構仍以傳統(tǒng)的存貨匯業(yè)務為主，缺少針對農民、農村中小企業(yè)和集體經濟組織的產品服務創(chuàng)新，不能滿足農村經濟發(fā)展和新農村建設的需要。

二、當前農行在支農方面的欠缺

農村是農行的立身之本，但隨著改革開放特別是加入WTO以來．為了應對加入世貿的挑戰(zhàn)和防范金融危機，農行進行了重大的改革，強化了統(tǒng)一法人制度，精簡機構，重點撤并了縣級支行及所屬的網點機構，收縮和壓減基層商業(yè)銀行的貸款審批權，“撤離農村，拓展城市”。這使得農行逐漸從農村市場淡出，農行服務“三農”的功能被逐漸削弱，具體表現(xiàn)為：

1、農村定位的退化。集中表現(xiàn)為經營陣地的收縮，大規(guī)模的農村網點撤并。2001～2006年各期中國統(tǒng)計年鑒顯示，2001年至2005年五年間，農行的機構數量由44418個銳減到28234個，其中主要的是在農村特別是縣級及其以下的分支機構。

2、信貸支農的弱化。高度集中的信貸管理體制和支持大企業(yè)、支持強勢企業(yè)的信貸政策，提高了服務“三農”的門檻．發(fā)放的農業(yè)類貸款只占全部貸款總額很小的比例，而且近年來呈現(xiàn)逐漸走低的趨勢。

3、資源分配和服務功能的淡化。農業(yè)貸款與農業(yè)貸款的比率低，部分地區(qū)的農村網點業(yè)務甚至只存不貸，新業(yè)務推廣緩慢，業(yè)務功能相對不全。

三、農行股份制改革的市場定位

1、貫徹“十六字方針”。在2007年初召開的全國金融工作會議上，中央明確給出了農行改革的定位，即面向“三農”，整體改制，商業(yè)運作，擇機上市的“十六字方針”，我們對未來農業(yè)銀行的發(fā)展思路可以進行這樣的判讀，那就是以面向“三農”為總目標，采取區(qū)別于政策性銀行的商業(yè)化運作模式，最后在取得顯著成效的時機實現(xiàn)上市。因此，農業(yè)銀行改革的根本出發(fā)點就是進行更有效的服務“三農”的改革，這是區(qū)別其它三大國有銀行改革最大的不同。 2、重點面向和服務“三農”。在“十六字方針”的指引下，大力發(fā)展拓寬農村業(yè)務，全面服務“三農”，以更好的支持社會主義新農村建設。為此，農行要堅持三個原則：第一，實事求是。第二，效益第一。第三．集約經營。具體來講，首先農行必須認真分析市場形式，把握住有力的市場機會，慎重的進行經營決策，要積極穩(wěn)妥地進入農村信貸領域，既不能安于現(xiàn)狀，怕當風險，也不能盲目跟進，忽視農村業(yè)務的信用風險；其次，要追求長期利潤最大化．在確保安全性、流動性的基礎上努力提高盈利；最后要按照市場規(guī)律，優(yōu)化資源的地域、產業(yè)、項目配置，優(yōu)化人員結構，實現(xiàn)組織結構的扁平化，并及時根據市場的變化調整自己的經營策略。

四、探索有效的小額信貸形式支付新農村建設

1、借鑒有效的融資模式，積極發(fā)展銀行供應鏈金融。所謂供應鏈金融是指商業(yè)銀行對一個產業(yè)鏈中的單個企業(yè)或上下游多個企業(yè)提供全面金融服務，以促進供應鏈核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)“產一供一銷”鏈條的穩(wěn)固和流轉順暢，并通過金融資本與失業(yè)經濟的協(xié)作，構筑商業(yè)銀行、企業(yè)和商品供應鏈互利共存、持續(xù)發(fā)展的產業(yè)生態(tài)。農行在服務“三農”的資金運作上，可以借鑒此模式，在農業(yè)產業(yè)化過程中，尋找到行業(yè)的領頭企業(yè)，以此為核心．聯(lián)系有其有業(yè)務往來上下游企業(yè)或農戶，為企業(yè)或農戶提供小額信貸資金，并督促其將資金運用到與此核心企業(yè)相關的產品的生產上，既可以保證農戶有充分的償債能力又能幫助農戶增收和促進農業(yè)產業(yè)的發(fā)展。 2、創(chuàng)造性的開展小額信貸業(yè)務。 (1)小額信貸的資金來源。 a 初始資金來源本地化。即通過本地富裕農民的活期定期存款和企業(yè)盈余、閑散資金的積累，科學合理的分流到小額信貸業(yè)務上來，堅持杜絕資金吲流至城市的情況，不能重蹈從農村中抽血的現(xiàn)象。實現(xiàn)用農村自己的資金發(fā)展自己。

b 財政轉移支付?？梢詮膰曳鲐氋Y金中拿出一部分。

c 建立完善的資金融人通道。通過銀監(jiān)會的批準．優(yōu)先從同業(yè)拆借市場獲得資金；廣泛開展與農村各類金融機構的長期合作關系，實現(xiàn)資金融通的順暢化；發(fā)行信譽高、收益高、安全性好的債券；從中央銀行再貸款等方式保證資金來源的充足。

(2)開展小額信貸的必要性。創(chuàng)造性的開展小額信貸業(yè)務，這是與家庭聯(lián)產承包責任制相適應的。我國目前農村經營形式比較分散，農民收入來源單一．資金短缺現(xiàn)象嚴重，更重要的是往往他們短缺的資金金額小，期限短。另外分布在農村的中小企業(yè)也普遍存在貸款難的問題，據調查，中小企業(yè)得不到正規(guī)金融機構的貸款支持，這些企業(yè)不得不尋求民間融資。