蕭富元

安睿理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)公司(ipac)共同創(chuàng)辦人、安盛亞太控股集團(tuán)(AXA)策略長(zhǎng)艾倫·艾貝(Arun Abey)，兩歲時(shí)隨著當(dāng)記者的父母從斯里蘭卡移民到澳大利亞。他學(xué)的是經(jīng)濟(jì)，當(dāng)過(guò)記者、經(jīng)濟(jì)研究員，搞過(guò)出版行銷(xiāo)，也試著自己創(chuàng)業(yè)。26年前，艾貝和朋友共同創(chuàng)辦“安?！?，以學(xué)術(shù)界對(duì)行為心理學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究為基礎(chǔ)，推出結(jié)合個(gè)人生活與理財(cái)?shù)男腋＠碡?cái)規(guī)劃。

艾貝在全球有2.7萬(wàn)名個(gè)人客戶(hù)。26年來(lái)，艾貝經(jīng)歷過(guò)6次金融危機(jī)和股票崩盤(pán)，公司卻仍然年年獲利。他為了掌握金錢(qián)與快樂(lè)的復(fù)雜關(guān)系，耗時(shí)5年完成新書(shū)《多少才夠?：重新定義你對(duì)富有的看法》(How Much is Enough?)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)與生理學(xué)等多元角度切入，解釋人如何同時(shí)享有金錢(qián)與快樂(lè)，并且如何通過(guò)有紀(jì)律的投資理財(cái)，達(dá)到財(cái)務(wù)安全。

以下是艾貝的采訪談話整理。

我從30年理財(cái)顧問(wèn)經(jīng)驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)，人常常把金錢(qián)和快樂(lè)連接在一起，認(rèn)為有錢(qián)才有快樂(lè)。二次世界大戰(zhàn)結(jié)束以來(lái)，西方世界的個(gè)人所得增加了3倍，不過(guò)，我們的壓力、焦慮和憂郁程度，卻是歷史上最高的。

除了慢性疾病，這些國(guó)家成年人的最大殺手，就是自殺，青少年自殺率更成長(zhǎng)3倍。這是人類(lèi)歷史上，第一次出現(xiàn)數(shù)量龐大的富裕中產(chǎn)階級(jí)，但是，他們卻不知道怎么讓自己快樂(lè)。

先有快樂(lè)才有錢(qián)

要如何同時(shí)擁有金錢(qián)與快樂(lè)?根據(jù)我個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)與觀察，快樂(lè)的有錢(qián)人，通常都是先有快樂(lè)，后來(lái)才變得有錢(qián)。

首先得承認(rèn)，沒(méi)有錢(qián)的確是個(gè)大問(wèn)題，沒(méi)有錢(qián)，就沒(méi)有安全，會(huì)不快樂(lè)。不過(guò)，有5 O萬(wàn)美元或100萬(wàn)美元，也不會(huì)因此讓你的生活更精彩。我要說(shuō)的是，金錢(qián)并不能帶來(lái)快樂(lè)，但是快樂(lè)卻能夠讓你擁有更安全的財(cái)務(wù)處境。要怎么做?這不是魔術(shù)，好像你今天很快樂(lè)，明天就會(huì)變得有錢(qián)。要達(dá)到這個(gè)地步，必須要兼顧三個(gè)面向：第一、你真正有興趣的是什么?第二、你擅長(zhǎng)的是什么?第三、要如何才能取得足夠的錢(qián)?也就說(shuō)。三者都顧到了，你才可能既快樂(lè)又不必?fù)?dān)心財(cái)務(wù)。

關(guān)于快樂(lè)的研究顯示，個(gè)人要快樂(lè)幸福。取決于持續(xù)做自己喜歡的活動(dòng)，而非擁有多少。也就是說(shuō)，如果你真心喜歡現(xiàn)在的工作，你就會(huì)得到快樂(lè)。

做喜歡做的事才容易賺錢(qián)

如果你做的活動(dòng)不是自己喜歡的，不論有沒(méi)有豪宅，是不是開(kāi)奔馳，你都不會(huì)快樂(lè)。幸福理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)，就是要找出能夠讓自己快樂(lè)的活動(dòng)，這些活動(dòng)也要引發(fā)你的內(nèi)在技能。我所謂的內(nèi)在技能，是指在使用這些技能時(shí)，你是真的很在行，你也愿意花時(shí)間在上面。

重要的是，要確保自己的財(cái)務(wù)安全。我們活在一個(gè)可以靠各種不同的活動(dòng)賺錢(qián)的時(shí)代，許多人認(rèn)為先有錢(qián)，才會(huì)有幸福，亞洲父母尤其希望小孩當(dāng)醫(yī)生、律師，以為賺了錢(qián)，就會(huì)快樂(lè)。這種想法并不可行，根據(jù)研究，憂郁癥比例最高的職業(yè)，是商務(wù)法律師，做這行報(bào)酬很高，是很好的職業(yè)。不過(guò)，很多人念法律是為了錢(qián)。如果是用錯(cuò)誤理由而去做某件事，最后必定不快樂(lè)，不快樂(lè)，工作就做不好，最后也賺不了太多錢(qián)。

愈來(lái)愈多的研究顯示，為了興趣工作，雖然不一定會(huì)賺大錢(qián)。卻會(huì)讓你的財(cái)務(wù)狀況比較安全，因?yàn)橄矚g工作的人總是會(huì)不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新也比較容易賺錢(qián)。

我在澳大利亞某次演講完。有個(gè)聽(tīng)眾來(lái)找我，說(shuō)他以前就是商務(wù)法律師，24歲決定放棄法律，改行當(dāng)詩(shī)人。我以為詩(shī)人不能賺大錢(qián)，但他的財(cái)務(wù)狀況卻很好。他的詩(shī)集不賣(mài)錢(qián)，可是他想到人在很多場(chǎng)合都需要講話，像是婚禮、喪禮等等，他于是替人寫(xiě)講稿，每一篇500美元，因此賺了不少錢(qián)，每年有10萬(wàn)美元收入。

我常常說(shuō)，父母送給小孩最好的禮物，不是買(mǎi)“東西”，而是買(mǎi)“經(jīng)驗(yàn)”，讓他們?nèi)ヂ眯?、和人相處、參加?chuàng)意寫(xiě)作課程、舞蹈課程等等，從各種不同的經(jīng)驗(yàn)中得到的滿足感遠(yuǎn)比東西更大，也可以維持較長(zhǎng)時(shí)間。這種經(jīng)驗(yàn)在和人分享時(shí)。也容易和別人建立較深的關(guān)系。

增加快樂(lè)不增加支出

如果缺乏技能，也沒(méi)有機(jī)會(huì)發(fā)展，是不是就不能快樂(lè)，也不會(huì)有錢(qián)?

首先，你一定要量入為出，錢(qián)不多的時(shí)候，最重要的是增加快樂(lè)。卻不增加支出。實(shí)現(xiàn)快樂(lè)的第一步，是花的錢(qián)要比賺的錢(qián)少。我提出“快樂(lè)套利”的觀念，意思是在不多花錢(qián)的前提下，增加快樂(lè)的機(jī)會(huì)，把有限的錢(qián)花在最大的快樂(lè)上。

在現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)，不管你收入高或低，大家都會(huì)想辦法多賣(mài)東西給你，大家都告訴你，多比少好，愈買(mǎi)愈多，到最后入不敷出。但是，多并不會(huì)增加快樂(lè)。要時(shí)刻把持，到底什么對(duì)你最重要?手上有限的金錢(qián)，要花在對(duì)你重要且能讓你快樂(lè)的事情上。

高收入者也常常是在寅吃卯糧，美國(guó)和澳大利亞年收入超過(guò)10萬(wàn)美元的人，大部分花掉的錢(qián)比賺的錢(qián)還多。在花錢(qián)的時(shí)候，要想得遠(yuǎn)一點(diǎn)，例如買(mǎi)車(chē)，你可以花多一些錢(qián)買(mǎi)更好的內(nèi)裝。但省下這筆錢(qián)。卻可以帶全家去旅游，或是支付3年的油錢(qián)。在選擇怎么花錢(qián)的同時(shí)，你是在做一個(gè)更好的抉擇。

即使是做基層工作，還是可以很快樂(lè)，因?yàn)槟銓?duì)別人有正面的影響，有意義的竹出會(huì)增加你的幸福感。最近英國(guó)有一項(xiàng)調(diào)查說(shuō)，醫(yī)院清潔工對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)的財(cái)富。比銀行家還高。不管在哪個(gè)行業(yè)，把工作當(dāng)成是神圣召喚的人，最終升遷的機(jī)會(huì)也會(huì)比較高。

了解生命中什么事才重要

以個(gè)人理財(cái)來(lái)說(shuō)，你需要一個(gè)專(zhuān)注于自己的理財(cái)計(jì)劃，而不是錢(qián)的計(jì)劃。自認(rèn)對(duì)生活非常滿意的人，往往都有一個(gè)清楚的理財(cái)計(jì)劃。真正快樂(lè)的人。都能掌握自己人生的幾個(gè)重要層面：工作、健康、娛樂(lè)、社交生活、金錢(qián)與人際關(guān)系，他們會(huì)努力把時(shí)間和心思平均分配在這些事情上。

如果要做投資，我建議你做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃，先寫(xiě)出自己的目標(biāo)是什么?什么事情對(duì)你重要?再看看自己賺多少、花多少。擬定長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，這樣才能知道如何把錢(qián)放在短期、中期和長(zhǎng)期需求。

在理財(cái)方面。成熟女性比年輕男性是更好的投資者。因?yàn)槟贻p男性太自信。他們頻繁進(jìn)出股市，多半是根據(jù)謠言而不是品質(zhì)良好的資訊；他們?nèi)狈o(jì)律，往往在得到的資訊還不足以做出好的抉擇時(shí)，就冒進(jìn)股市。相反地，成熟女性比較愿意花時(shí)間瀏覽資訊，不莽撞，也懂得依照自己得到的資訊判斷。股神巴菲特就是如此，他主要的投資標(biāo)的物，讀起來(lái)就跟去大賣(mài)場(chǎng)采購(gòu)的清單一樣枯燥。當(dāng)他徹底了解一只股票的品質(zhì)、價(jià)值與遠(yuǎn)景時(shí)。就會(huì)買(mǎi)進(jìn)并且長(zhǎng)期持有。

到底多少才夠?要回答這個(gè)問(wèn)題，就得自問(wèn)：“我生命中到底什么重要?”有了答案，就會(huì)知道多少才夠。如果不知道什么重要，那么，再多都不夠。