肖海霞

一、農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村小額信貸的發(fā)展史

國(guó)內(nèi)的小額信貸始于1994年，到2001年底，累計(jì)發(fā)放扶貧到戶(hù)貸款250億元，累計(jì)扶持貧困農(nóng)戶(hù)1715萬(wàn)戶(hù)。截止2009年，小額信貸授信124萬(wàn)戶(hù)，授信總額度300億元；實(shí)際貸款105萬(wàn)戶(hù)，貸款余額256億元。

2.農(nóng)村小額信貸的支持現(xiàn)狀

目前，在我國(guó)是以財(cái)政撥款、稅負(fù)減免、金融保險(xiǎn)為工具，通過(guò)對(duì)種糧農(nóng)民直接補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)稅全面減免、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)行來(lái)支持三農(nóng)問(wèn)題的解決。在金融服務(wù)領(lǐng)域是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社“三足鼎立”的金融支農(nóng)格局。其中，農(nóng)村信用社實(shí)際上承擔(dān)著農(nóng)村、農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)信貸支持的主要力量，其在農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)中地位的重要性逐步顯現(xiàn)。

3.小額信貸新政策的調(diào)整

農(nóng)業(yè)銀行正式下發(fā)修訂后的《農(nóng)戶(hù)小額貸款管理辦法（試行）》，將單一農(nóng)戶(hù)的授信額度從最高不超過(guò)3萬(wàn)元，調(diào)整為最高不超過(guò)5萬(wàn)元，同時(shí)盡可能地簡(jiǎn)化了貸款流程，并且將農(nóng)戶(hù)小額貸款用途擴(kuò)展到職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品、修繕?lè)课莸壬钕M(fèi)需求。此外，農(nóng)業(yè)銀行還根據(jù)農(nóng)戶(hù)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的不同，靈活調(diào)整了貸款期限和還款方式。

二、小額信貸運(yùn)行過(guò)程中存在的問(wèn)題

1.小額信貸資金供給渠道狹窄

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對(duì)信貸資金的需求也越來(lái)越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會(huì)閑散資金。

2.小額信貸的財(cái)務(wù)自立能力較弱

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信用社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入，沒(méi)有相應(yīng)的彌補(bǔ)途徑，更未能享受到相應(yīng)的資金組織和財(cái)政稅收等優(yōu)惠政策。由于支農(nóng)義務(wù)與政策扶持的不對(duì)等，制約了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，挫傷了信用社的支農(nóng)積極性，削弱了信用社的支農(nóng)后勁。

3.小額信貸實(shí)際操作與管理機(jī)制不對(duì)稱(chēng)

（1）小額農(nóng)貸的超常工作量與農(nóng)村信用社信貸人員偏少、管理手段落后、社會(huì)誠(chéng)信觀念淡薄等的矛盾非常突出。

（2）小額農(nóng)貸責(zé)權(quán)利不對(duì)稱(chēng)。目前對(duì)到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責(zé)任清收措施，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與利益的不對(duì)等，從而影響了信貸人員的工作積極性，使小額農(nóng)貸的推廣效果大打折扣。小額農(nóng)貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對(duì)稱(chēng)。從政策上就沒(méi)有建立起一種中長(zhǎng)期貸款機(jī)制。

4.保障機(jī)制的缺失不全

（1）貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)受自然災(zāi)害、市場(chǎng)行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)群體，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)疑給本來(lái)拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時(shí)，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)，往往也是束手無(wú)策。

（2）來(lái)自外部的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。一是來(lái)自于農(nóng)戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于成千上萬(wàn)的農(nóng)戶(hù)都有貸款，還款時(shí)存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶(hù)法律法規(guī)知識(shí)的淡薄，存在將多個(gè)小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶(hù)使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)疊加；三是缺乏有效的信息、管理機(jī)制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無(wú)法收回貸款。四是小額農(nóng)貸管理落后，給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚(yú)之機(jī)，形成新的道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

1.小額信貸滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求

過(guò)去貸款渠道多年不暢，廣大農(nóng)戶(hù)的貸款需求長(zhǎng)期被壓抑，農(nóng)村小額信貸的業(yè)務(wù)開(kāi)辦以后，廣大農(nóng)戶(hù)的有效貸款需求得到一定程度的滿足，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)撃艿玫搅顺浞职l(fā)揮，農(nóng)戶(hù)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，人均平均純收入突破6000元。

2.小額信貸為廣大農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供幫助

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)可以獲得5萬(wàn)元的小額貸款，這為農(nóng)村青年實(shí)現(xiàn)自己的理想提供了有力的支持，暫時(shí)緩解了他們起步融資難的問(wèn)題。農(nóng)村青年小額創(chuàng)業(yè)貸款針對(duì)性很強(qiáng)，激發(fā)了大家的創(chuàng)業(yè)熱情。青年創(chuàng)業(yè)成功后，可以吸收大量的農(nóng)村消散勞動(dòng)力，不但為他們提供了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，還增加了他們的經(jīng)濟(jì)收入，推動(dòng)了農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.農(nóng)村小額信貸是幫助農(nóng)民脫貧致富的有效方式

農(nóng)村小額信貸是通過(guò)五至十家農(nóng)戶(hù)為一組的相互聯(lián)保方式發(fā)放小筆貸款，以滿足信貸需求的一種信貸方式，依靠無(wú)抵押小額貸款這種“解放性的力量”，農(nóng)戶(hù)獲得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)啟動(dòng)資金，得以擺脫貧困。