李 真 ，張明杰 ，奚中德

（1.中國(guó)電信股份有限公司上海研究院 上海 200122；2.中國(guó)電信股份有限公司上海分公司 上海 200041）

基于統(tǒng)一賬號(hào)的電信運(yùn)營(yíng)商全業(yè)務(wù)支付體系探索

李 真1，張明杰1，奚中德2

（1.中國(guó)電信股份有限公司上海研究院 上海 200122；2.中國(guó)電信股份有限公司上海分公司 上海 200041）

電信運(yùn)營(yíng)商已進(jìn)入全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)時(shí)代，在向用戶提供融合業(yè)務(wù)的同時(shí)，也需要向用戶提供便捷且強(qiáng)有力的支付功能，以提高用戶黏性。本文在分析運(yùn)營(yíng)商提供全業(yè)務(wù)支付優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，提出了基于統(tǒng)一賬號(hào)的運(yùn)營(yíng)商全業(yè)務(wù)支付體系架構(gòu)，基于該體系架構(gòu)，運(yùn)營(yíng)商可利用優(yōu)勢(shì)資源向用戶提供基于多種賬戶和多種接入方式的全業(yè)務(wù)支付系列產(chǎn)品，最后對(duì)運(yùn)營(yíng)商全業(yè)務(wù)支付提出了發(fā)展建議。

全業(yè)務(wù)；支付；移動(dòng)；統(tǒng)一賬號(hào)；金融機(jī)構(gòu)；RFID

1 引言

近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，作為電子商務(wù)核心的電子支付逐漸走入人們的生活，并獲得了快速增長(zhǎng)。電子支付由于其方便性和自主性成為未來(lái)支付的發(fā)展方向。艾瑞研究報(bào)告顯示，近幾年的第三方電子支付交易額將大幅上升，2009年至2011年分別達(dá)到4 100億、7 300億和12 500億元人民幣，如圖1所示。

電子支付市場(chǎng)需求的急劇增長(zhǎng)，支付寶、財(cái)付通、環(huán)迅支付、快錢等一批第三方支付公司迅速崛起。隨著電子支付的發(fā)展，一方面支付應(yīng)用已從線上買賣延伸到航空旅游、教育考試、水電繳費(fèi)等消費(fèi)領(lǐng)域，服務(wù)越來(lái)越廣。近幾個(gè)月運(yùn)營(yíng)商與第三方支付公司合作猛增，中國(guó)電信旗下的多家省公司先后與支付寶達(dá)成了合作協(xié)議，提供網(wǎng)廳電子賬單支付，浙江移動(dòng)商城引入支付寶作為重要的支付方式之一，為移動(dòng)用戶購(gòu)買號(hào)碼、套餐和新機(jī)提供便利；另一方面是第三方支付方式的多元化，從單純的網(wǎng)上支付拓展到電話語(yǔ)音支付、短信支付、手機(jī)WAP支付、線下電話POS支付和手機(jī)支付等多種方式。

2008年，重組和3G牌照發(fā)放使中國(guó)的電信運(yùn)營(yíng)商具備了全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，運(yùn)營(yíng)商需要向用戶提供便捷的支付產(chǎn)品，滿足自有業(yè)務(wù)的支付需求，提高用戶黏性；與此同時(shí)，運(yùn)營(yíng)商具備在寬帶、移動(dòng)和固定電話網(wǎng)上為用戶提供多樣化支付方式的能力，運(yùn)營(yíng)商利用自身的品牌優(yōu)勢(shì)、用戶資源和資源整合能力，可以更好地為用戶提供全業(yè)務(wù)的支付產(chǎn)品，可以說(shuō)，支付已被認(rèn)為是運(yùn)營(yíng)商未來(lái)的殺手級(jí)業(yè)務(wù)。

2 運(yùn)營(yíng)商提供全業(yè)務(wù)支付的優(yōu)勢(shì)

運(yùn)營(yíng)商開展全業(yè)務(wù)支付有6個(gè)方面優(yōu)勢(shì)，如圖2所示。

·擁有龐大的固網(wǎng)、移動(dòng)和寬帶用戶規(guī)模，在運(yùn)營(yíng)商的引導(dǎo)下，隨著運(yùn)營(yíng)商電話支付、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推出，用戶可快速成為電信全業(yè)務(wù)支付用戶。

·擁有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源，可利用PSTN、寬帶和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)資源向用戶提供更多、更豐富的全業(yè)務(wù)支付手段，如 NFC、RFID、Web、POS、WAP、短信、IVR 等，在支付過(guò)程中，通過(guò)不同支付手段的聯(lián)動(dòng)將極大地改進(jìn)用戶的現(xiàn)代支付服務(wù)體驗(yàn)，提升電信運(yùn)營(yíng)商支付業(yè)務(wù)的用戶黏性。

·擁有豐富的支付應(yīng)用資源，除了運(yùn)營(yíng)商自有的話費(fèi)繳納和充值外，電信號(hào)碼百事通業(yè)務(wù)、互聯(lián)星空、IPTV、移動(dòng)的軟件商店上都已經(jīng)整合了各類SP應(yīng)用，需要為其提供全方位的支付能力。

·擁有廣泛的業(yè)務(wù)渠道，如營(yíng)業(yè)廳、網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳、掌上營(yíng)業(yè)廳、代理渠道，通過(guò)這些渠道推動(dòng)支付業(yè)務(wù)的受理和推廣。

· 具備公信力，開展支付業(yè)務(wù)需要得到用戶的信任，運(yùn)營(yíng)商的品牌已為其確立了開展支付業(yè)務(wù)所需的公信度。

·具備增強(qiáng)安全認(rèn)證機(jī)制，可在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)安全機(jī)制下，利用電信運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)接入的認(rèn)證、位置服務(wù)，將網(wǎng)絡(luò)接入賬號(hào)、支付發(fā)生的位置疊加在傳統(tǒng)的支付認(rèn)證上，進(jìn)一步增強(qiáng)支付安全。

3 統(tǒng)一賬號(hào)與全業(yè)務(wù)支付

（1）統(tǒng)一賬號(hào)

電信運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)階段，如何通過(guò)固網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)三網(wǎng)聯(lián)動(dòng)為用戶提供融合業(yè)務(wù)，成了提高用戶體驗(yàn)和黏性的關(guān)鍵。統(tǒng)一賬號(hào)就是保證運(yùn)營(yíng)商融合業(yè)務(wù)無(wú)縫使用的抓手。統(tǒng)一賬號(hào)整合現(xiàn)有運(yùn)營(yíng)商的各種接入和應(yīng)用層賬號(hào)，通過(guò)一個(gè)賬號(hào)提升客戶在固話、有線、無(wú)線寬帶、移動(dòng)等全業(yè)務(wù)服務(wù)下的無(wú)縫使用體驗(yàn)，進(jìn)而達(dá)到黏住客戶、識(shí)別客戶、經(jīng)營(yíng)客戶的目的。

因此，統(tǒng)一賬號(hào)是運(yùn)營(yíng)商為用戶提供的開啟融合業(yè)務(wù)大門的鑰匙。它不僅是用戶使用運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)的接入賬號(hào)，也是使用運(yùn)營(yíng)商提供各種業(yè)務(wù)的應(yīng)用賬號(hào)，還標(biāo)識(shí)了用戶在運(yùn)營(yíng)商的客戶信用等級(jí)。而全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)也促使用戶提出在使用各種融合業(yè)務(wù)時(shí)隨時(shí)隨地全業(yè)務(wù)支付的需求，基于統(tǒng)一賬號(hào)可實(shí)現(xiàn)用戶通過(guò)手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、固網(wǎng)等不同的方式進(jìn)行各種應(yīng)用支付時(shí)的統(tǒng)一認(rèn)證和扣款，不但向用戶提供了便捷的支付，還擴(kuò)大了統(tǒng)一賬號(hào)的覆蓋范疇。最終實(shí)現(xiàn)用戶簽約運(yùn)營(yíng)商，僅會(huì)獲得一個(gè)賬號(hào)，該賬號(hào)既是手機(jī)號(hào)、寬帶號(hào)，也是聊天號(hào)碼、郵箱號(hào)碼，還是支付賬號(hào)。

（2）全業(yè)務(wù)支付

目前，電信運(yùn)營(yíng)商均已開展了支付業(yè)務(wù)：基于寬帶和話費(fèi)的代收費(fèi)業(yè)務(wù)，基于固定電話的電話POS支付業(yè)務(wù)，基于手機(jī)號(hào)和銀行卡號(hào)綁定的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。但各支付業(yè)務(wù)相對(duì)獨(dú)立，尚未融合，還未形成成熟的系統(tǒng)支付體系和品牌。

全支付業(yè)務(wù)是在接入網(wǎng)的通信功能以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)與支付功能分離的基礎(chǔ)上，基于相對(duì)獨(dú)立的支付能力平臺(tái)，通過(guò)整合運(yùn)營(yíng)商已有的終端、網(wǎng)絡(luò)、客戶、渠道、商戶等資源，從滿足自有業(yè)務(wù)需求出發(fā)，聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)應(yīng)用，為運(yùn)營(yíng)商自有業(yè)務(wù)繳費(fèi)充值、行業(yè)應(yīng)用、電子交易、金融服務(wù)等提供統(tǒng)一的支付能力。向客戶提供包含通信賬戶、銀行卡或第三方支付賬戶、自有賬戶等多種支付賬戶，通過(guò) Web、WAP、SMS、IVR、POS、RFID 等多種方式進(jìn)行支付的系列支付產(chǎn)品，滿足用戶方便、快捷地進(jìn)行遠(yuǎn)程和現(xiàn)場(chǎng)支付的需求。

上海電信于2009年推出了手機(jī)支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了以手機(jī)號(hào)作為統(tǒng)一賬號(hào)的全業(yè)務(wù)支付。用戶不更換RFID UIM卡便可以基于Web、WAP、SMS等多種方式實(shí)現(xiàn)手機(jī)話費(fèi)預(yù)定電影票、手機(jī)付費(fèi)寶賬戶繳納水、電、煤等公共事業(yè)費(fèi)、登錄手機(jī)銀行使用手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬等遠(yuǎn)程支付功能。用戶更換RFID UIM卡后，可直接使用手機(jī)RFID UIM卡上的電子錢包進(jìn)行刷卡消費(fèi)。

4 運(yùn)營(yíng)商全業(yè)務(wù)支付的體系架構(gòu)

電子支付涵蓋了電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付商、商家和有支付需求的SP、終端等多個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈參與者。運(yùn)營(yíng)商為實(shí)現(xiàn)通過(guò)不同接入方式，面向自有及外部各類應(yīng)用的全業(yè)務(wù)支付，必須要建設(shè)運(yùn)營(yíng)商全業(yè)務(wù)支付體系中的核心——全業(yè)務(wù)電子支付核心能力平臺(tái)。該平臺(tái)獨(dú)立于運(yùn)營(yíng)商接入網(wǎng)和各類支付應(yīng)用系統(tǒng)，作為支付能力平臺(tái)可為各業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供支付服務(wù)，如圖3所示。

全業(yè)務(wù)支付平臺(tái)本身具有支付邏輯處理、支付清分、支付賬戶管理等支付核心功能，并通過(guò)接口模塊實(shí)現(xiàn)與支付相關(guān)外部系統(tǒng)的互聯(lián)。

· 通過(guò)金融機(jī)構(gòu)前置模塊實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行、銀聯(lián)、第三方支付平臺(tái)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)從電信支付平臺(tái)發(fā)起的扣款、退款、對(duì)賬、清賬功能，為用戶提供基于銀行卡和第三方支付賬戶的支付。

·通過(guò)支付接入前置模塊實(shí)現(xiàn)與不同支付接入網(wǎng)絡(luò)的對(duì)接，向用戶提供語(yǔ)音、電話POS、Web、WAP、SMS、RFID、NFC等多種支付方式。

· 具備電信運(yùn)營(yíng)商自有支付賬戶管理功能，鑒于目前各電信運(yùn)營(yíng)商的運(yùn)營(yíng)體系架構(gòu)的不同，可由全國(guó)支付平臺(tái)進(jìn)行自有支付賬戶的集中管理，也可由集團(tuán)統(tǒng)一規(guī)劃，基于全國(guó)和省兩級(jí)架構(gòu)進(jìn)行支付賬戶的分級(jí)管理，但最終均可實(shí)現(xiàn)支付賬戶的全國(guó)跨省消費(fèi)服務(wù)。· 具備支付業(yè)務(wù)管理功能，通過(guò)支付管理接口實(shí)現(xiàn)電信運(yùn)營(yíng)商全國(guó)級(jí)和省級(jí)各類支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)和商戶的接入和管理，實(shí)現(xiàn)支付業(yè)務(wù)訂單發(fā)起和訂單結(jié)果通知。打通運(yùn)營(yíng)商自有電子賬單繳費(fèi)、手機(jī)充值、合作SP業(yè)務(wù)的支付發(fā)起和支付結(jié)果通知。對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)支付需要搭建POS管理和接入平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)商戶POS的接入和管理。

·通過(guò)電信運(yùn)營(yíng)商自有系統(tǒng)前置模塊實(shí)現(xiàn)與電信運(yùn)營(yíng)商IT支撐系統(tǒng)、充值卡平臺(tái)、OTA平臺(tái)、自有賬戶平臺(tái)的對(duì)接，保證電信運(yùn)營(yíng)商可對(duì)用戶進(jìn)行支付權(quán)限、額度和信用的管理，同時(shí)也提供了基于電信運(yùn)營(yíng)商通信賬戶、積分賬戶、自有支付賬戶的封閉支付體系，確保電信運(yùn)營(yíng)商可在無(wú)外部金融機(jī)構(gòu)參與的情況下開展小額支付業(yè)務(wù)。此外，通過(guò)OTA平臺(tái)，利用運(yùn)營(yíng)商的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)資源可以為用戶提供隨時(shí)隨地、便捷的空中充值或空中圈存業(yè)務(wù)，提高用戶全業(yè)務(wù)支付業(yè)務(wù)的體驗(yàn)。

基于上述全業(yè)務(wù)支付體系架構(gòu)，通過(guò)全業(yè)務(wù)電子支付核心能力平臺(tái)與外部各系統(tǒng)的聯(lián)動(dòng)，電信運(yùn)營(yíng)商可建立全業(yè)務(wù)支付產(chǎn)品體系，保證用戶可使用電話POS、手機(jī)、個(gè)人計(jì)算機(jī)、非接觸POS等多種終端通過(guò)PSTN、移動(dòng)通信網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)銀行或第三方支付賬戶、通信賬戶、電信自有賬戶等多種資金源支付購(gòu)買電信自有及合作商戶的產(chǎn)品。

5 電信運(yùn)營(yíng)商全業(yè)務(wù)支付發(fā)展建議

現(xiàn)階段電信運(yùn)營(yíng)商提供全業(yè)務(wù)支付業(yè)務(wù)應(yīng)定位于提升客戶體驗(yàn)、黏著用戶和SP的一種手段和服務(wù)，在培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣、積累運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，利用電信運(yùn)營(yíng)商自有的通信和支付賬戶，探索新的商業(yè)模式，打造電信運(yùn)營(yíng)商支付品牌，最終形成完整的全業(yè)務(wù)支付產(chǎn)品系列。

電信運(yùn)營(yíng)商發(fā)展全業(yè)務(wù)支付的首要條件是建設(shè)獨(dú)立的全業(yè)務(wù)電子支付核心能力平臺(tái)，為各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一接入和合作，整合交易量形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，提高電信運(yùn)營(yíng)商在支付應(yīng)用引入時(shí)的控制力。此外，利用通用的支付能力平臺(tái)，電信運(yùn)營(yíng)商在向用戶提供支付過(guò)程中，將各種通信手段的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行交叉認(rèn)證和結(jié)合，提高用戶的支付體驗(yàn)和支付安全，如：互聯(lián)網(wǎng)更利于呈現(xiàn)支付內(nèi)容、電話支付交易的安全性、短信通知交易結(jié)果的便利性、語(yǔ)音及短信能夠隨時(shí)隨地發(fā)起支付的特性，形成電信運(yùn)營(yíng)商全業(yè)務(wù)支付不同于傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的差異化優(yōu)勢(shì)。

電信運(yùn)營(yíng)商話費(fèi)小額代收支付方式具有業(yè)務(wù)模式清晰、實(shí)現(xiàn)方便、操作簡(jiǎn)單、使用門檻低的特點(diǎn)，由于使用運(yùn)營(yíng)商通信賬戶代收，可擺脫與金融機(jī)構(gòu)的合作限制，應(yīng)結(jié)合電信自營(yíng)及可控合作業(yè)務(wù)，如虛擬商品、博彩、電子票，向用戶提供小額支付業(yè)務(wù)，但由于具有壞賬風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行額度限制。

國(guó)內(nèi)銀行卡支付應(yīng)用廣泛，有良好的用戶基礎(chǔ)，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)利用自身的資源優(yōu)勢(shì)與金融機(jī)構(gòu)合作，向用戶提供基于銀聯(lián)卡的網(wǎng)廳電子賬單支付、固網(wǎng)POS支付、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。在培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣基礎(chǔ)上，通過(guò)在RFID SIM/UIM卡加載銀行卡賬戶和應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)手機(jī)卡即是銀行卡，用戶刷手機(jī)可直接使用RFID SIM/UIM卡上的銀行卡消費(fèi)，不僅推動(dòng)了銀行的EMV進(jìn)程，還拓展了電信運(yùn)營(yíng)商的金融服務(wù)功能。

RFID移動(dòng)支付是一種利用RFID技術(shù)實(shí)現(xiàn)的新型移動(dòng)支付應(yīng)用，具有操作簡(jiǎn)單、交易迅速、交易安全、用戶感知好的諸多優(yōu)點(diǎn)，是未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的重要方向。但由于涉及的產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、標(biāo)準(zhǔn)的多樣化和不統(tǒng)一、商業(yè)模式不成熟、投入較大等問(wèn)題，導(dǎo)致短期內(nèi)無(wú)法得到迅速的大規(guī)模推廣。因此建議運(yùn)營(yíng)商與具有良好用戶基礎(chǔ)的行業(yè)應(yīng)用和第三方電子錢包應(yīng)用合作提供RFID支付業(yè)務(wù)，在積累一定經(jīng)驗(yàn)后，在國(guó)家政策允許下基于運(yùn)營(yíng)商自有的支付賬戶提供支付服務(wù)。

目前，上海電信RFID手機(jī)刷卡業(yè)務(wù)就是與杉德合作，利用杉德電子支付系統(tǒng)的清分清算能力，在電信RFID UIM卡上加載了電信杉德聯(lián)名卡賬戶和電子錢包，通過(guò)將RFID UIM卡ICCID號(hào)與手機(jī)號(hào)、杉德電子錢包ID一一綁定，通過(guò)手機(jī)號(hào)就可以實(shí)現(xiàn)各種手機(jī)刷卡業(yè)務(wù)的查詢，提高了用戶體驗(yàn)，培養(yǎng)了用戶使用習(xí)慣。

6 結(jié)束語(yǔ)

電信運(yùn)營(yíng)商全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)面臨巨大的挑戰(zhàn)，但首先要給用戶良好的業(yè)務(wù)體驗(yàn)以及使用各業(yè)務(wù)時(shí)便捷且強(qiáng)有力的支付功能，通過(guò)統(tǒng)一賬號(hào)不但可以解決用戶在接入網(wǎng)絡(luò)和使用各類業(yè)務(wù)時(shí)的無(wú)縫轉(zhuǎn)換，還可以解決支付時(shí)的統(tǒng)一認(rèn)證、扣款和積分。因此，基于統(tǒng)一賬號(hào)是建設(shè)全業(yè)務(wù)支付體系的基礎(chǔ)，通過(guò)獨(dú)立的全業(yè)務(wù)電子支付核心能力平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銀行、第三方支付、商戶的統(tǒng)一接入和管理，利用電信運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)資源，向用戶提供基于多種賬戶和接入方式的全業(yè)務(wù)支付系列產(chǎn)品，最終實(shí)現(xiàn)電信運(yùn)營(yíng)商支付業(yè)務(wù)的全網(wǎng)統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)。

Full Service Payment System Architecture of Operator Based on Unified Account

Li Zhen1，Zhang Mingjie1，Xi Zhongde2
（1.Shanghai Research Institute of China Telecom Co.，Ltd.，Shanghai 200122，China；2.Shanghai Branch of China Telecom Co.，Ltd.，Shanghai 200041，China）

Now operators have entered full service operation time，in order to enhance user stickiness，while operators provide integrated services，it also need to provide users with convenient and powerful payment.By analysising the advantages of operators to provide full service payment，this paper provides full service payment system architecture by unified account.Based on this architecture and use the advantage of resources，operators can provide users with a variety of full service payment products by multi-account and multi-access mode.Finally，we provides full service payment development proposals for operators.

full service， payment， mobile， unified account， financial institution， RFID

2010-07-06）