陳曉勤，錢守廉

（中國電信股份有限公司上海分公司 上海 200041）

基于電信級(jí)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)造“隨時(shí)隨地和誠信安全”的電子支付服務(wù)環(huán)境

陳曉勤，錢守廉

（中國電信股份有限公司上海分公司 上海 200041）

本文介紹和分析了電信運(yùn)營(yíng)商在電信網(wǎng)上構(gòu)架“隨時(shí)隨地和誠信安全”的電信級(jí)支付業(yè)務(wù)環(huán)境的嘗試和探索?；谥Ц斗?wù)的4大支付角色，提出營(yíng)造開放式應(yīng)用環(huán)境的電信支付平臺(tái)架構(gòu)，是構(gòu)建符合中國國情、“隨時(shí)隨地和誠信安全”支付環(huán)境的技術(shù)基礎(chǔ)。

電子商務(wù)；電子支付；隨時(shí)隨地；誠信安全；電信運(yùn)營(yíng)商；RFID

1 電子商務(wù)迫切需要“隨時(shí)隨地和誠信安全”的支付環(huán)境

（1）電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展對(duì)電子支付提出了更高的要求

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，通過網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)、固話網(wǎng)、電視網(wǎng)等）交易已經(jīng)成為一種新興、高增長(zhǎng)的貿(mào)易方式。電子商務(wù)由于其增加了貿(mào)易機(jī)會(huì)，降低了貿(mào)易成本，簡(jiǎn)化了貿(mào)易流程，提高了貿(mào)易效率，已為人們所接受。我國各類電子商務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)步入快速發(fā)展期，交易額和規(guī)模增長(zhǎng)迅猛。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，迫切需要解決的是電子商務(wù)交易中的支付、誠信和安全、物流配送三大問題。電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展對(duì)電子支付提出了更高的要求，比如安全可靠、快捷便利、手段多樣化等，目前國內(nèi)占電子商務(wù)交易額規(guī)模95%以上的B2B商務(wù)仍主要采用銀行匯款，因此電子商務(wù)的快速發(fā)展正在促進(jìn)電子支付的普遍應(yīng)用，為電子支付的發(fā)展帶來無窮無盡的拓展空間。

（2）電子支付服務(wù)是電子商務(wù)業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)

電子支付指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間通過各類信息通信手段實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的過程，即支付實(shí)體（如電子錢包、信用卡、借記卡、智能卡等）通過信息通信網(wǎng)絡(luò)完成支付信息安全交互，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的各類業(yè)務(wù)。近年來，由于電子商務(wù)業(yè)務(wù)的需要和信息通信技術(shù)突飛猛進(jìn)發(fā)展，電信運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)相繼推出語音支付、短信支付、Web支付、WAP支付、移動(dòng)支付、POS終端支付、自動(dòng)柜員機(jī)、RFID手機(jī)支付等各種形式的支付業(yè)務(wù)，特別是3G牌照的發(fā)放更加拓寬了電子支付的應(yīng)用范圍，奠定了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的良好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。在政策鼓勵(lì)和電子支付企業(yè)的努力下，電子支付市場(chǎng)發(fā)展十分迅速，2007年我國電子支付市場(chǎng)交易額規(guī)模突破1 000億元人民幣，2008年達(dá)到181%以上的增長(zhǎng)，規(guī)模達(dá)到2 743億元人民幣[1]。2009年第1季度，中國第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到1 092.7億元人民幣，首次單季突破千億大關(guān)[2]，電子支付已經(jīng)連續(xù)第4年保持3位數(shù)百分比的同比增長(zhǎng)，成為了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展最快的方向。

（3）便捷性和安全性是影響電子支付的兩大主要因素

根據(jù)艾瑞調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：安全性和便捷性是影響使用網(wǎng)上支付的兩大因素，占比達(dá)57.9%用戶對(duì)交易安全性的擔(dān)憂成為阻礙使用網(wǎng)上支付的首要原因，占比達(dá)31.4%的用戶希望便捷的支付服務(wù)[3]。因此，“隨時(shí)隨地和誠信安全”體現(xiàn)了當(dāng)前電子支付發(fā)展的核心需求，這兩個(gè)問題的解決有利于突破制約電子商務(wù)和電子支付發(fā)展的短板，是電子貿(mào)易市場(chǎng)快速發(fā)展的基石。2009年3月下旬，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)向各大銀行下發(fā)了《關(guān)于“支付寶”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》[4]，該文件共提出5大風(fēng)險(xiǎn)，包括第三方支付機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金風(fēng)險(xiǎn)、信用卡非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生洗錢等犯罪行為風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)，傳遞了政府對(duì)于電子支付加強(qiáng)監(jiān)管的信號(hào)。

電子商務(wù)業(yè)務(wù)和電子支付服務(wù)都是買賣雙方不見面的，因此參與者本身的“誠實(shí)守信”、技術(shù)和法規(guī)的健全和“誠信安全”的支付環(huán)境是電子支付持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。目前，誠信安全的支付環(huán)境主要存在以下幾個(gè)方面的現(xiàn)實(shí)問題。

· 電子支付運(yùn)營(yíng)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)：一些電子支付公司經(jīng)營(yíng)者過多地希望通過風(fēng)險(xiǎn)投資來切入支付行業(yè)，但是風(fēng)險(xiǎn)投資的目標(biāo)趨向以及自身追求短期效應(yīng)，使得新興電子支付公司的經(jīng)營(yíng)者經(jīng)常會(huì)采用不誠信的經(jīng)營(yíng)方式，導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)者的短視行為，例如，一些電子支付公司自己開了數(shù)千個(gè)支付賬戶，再收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，這樣花幾十萬元就可以做出千萬元的交易量。

·信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)：一些電子支付公司可為部分信用卡持卡人利用第三方支付工具進(jìn)行非法套現(xiàn)，使用通過電子商務(wù)虛假購物的方式，利用與支付工具掛鉤的信用卡和借記卡等進(jìn)行套現(xiàn)[5]。

· 黑客盜用資金的風(fēng)險(xiǎn)：中央電視臺(tái)在2009年“3·15”晚會(huì)上曝光了黑客利用木馬盜取網(wǎng)上銀行信息的案例，近日又有網(wǎng)絡(luò)黑客叫囂出售“網(wǎng)銀木馬”，聲稱可以破解U盾等。

·支付服務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重：企業(yè)的發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新，新進(jìn)入電子支付行業(yè)的公司只是進(jìn)行已有模式的拷貝，沒有創(chuàng)新，不能形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)老牌支付公司在不斷創(chuàng)新的時(shí)候，新興電子支付公司仍只能在“紅?！敝谐粮∑?。

電子支付正在遭遇著“誠信”寒流的沖擊，國內(nèi)的支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該著力考慮如何擺脫“誠信”寒流的沖擊，為中國電子支付的健康發(fā)展開拓新途徑。同時(shí)，目前電子支付方式也不夠便捷。根據(jù)金融企業(yè)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)況，各類商業(yè)銀行提供支付服務(wù)的主渠道為銀行網(wǎng)點(diǎn)和POS自助點(diǎn)，截至2008年，全國已經(jīng)投入使用的POS機(jī)超過185萬臺(tái)，銀行卡發(fā)卡總量已達(dá)18億張，每臺(tái)POS機(jī)對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量達(dá)到976張，相比國外業(yè)務(wù)量偏高。2008年銀行卡消費(fèi)完成的金額達(dá)39 474.12億元，占社會(huì)商品零售總額的23%[6]。在業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能在固定地點(diǎn)和固定時(shí)段提供支付服務(wù)，銀行網(wǎng)點(diǎn)由于經(jīng)營(yíng)成本、銀行員工服務(wù)技能、網(wǎng)點(diǎn)分布地理局限等原因經(jīng)常出現(xiàn)排隊(duì)現(xiàn)象，同時(shí)還存在銀行卡犯罪高發(fā)的趨勢(shì)。

2 在電信網(wǎng)上構(gòu)架 “隨時(shí)隨地和誠信安全”的電信級(jí)支付業(yè)務(wù)環(huán)境

（1）電信運(yùn)營(yíng)商能在其電信級(jí)網(wǎng)絡(luò)上構(gòu)架“隨時(shí)隨地和誠信安全”業(yè)務(wù)環(huán)境

電信運(yùn)營(yíng)商在本質(zhì)上不需要發(fā)展灰色業(yè)務(wù)或黑色業(yè)務(wù)來切入支付業(yè)務(wù)，各大電信運(yùn)營(yíng)商都把“誠信服務(wù)、放心消費(fèi)”放在其品牌的首位。2007年中國電信率先啟動(dòng)了“誠信服務(wù)、放心消費(fèi)”年活動(dòng)；中國聯(lián)通提出創(chuàng)“優(yōu)質(zhì)服務(wù)年”活動(dòng)；中國移動(dòng)開展了“誠信服務(wù)、滿意100”活動(dòng)等。無不說明電信運(yùn)營(yíng)商非常注重提供“誠信安全”的公共服務(wù)，在技術(shù)和服務(wù)能力上也比一般的電子支付企業(yè)具備更強(qiáng)的能力，在電子支付服務(wù)上的介入能對(duì)我國電子商務(wù)的發(fā)展帶來強(qiáng)大的引領(lǐng)和促進(jìn)作用，提供電信級(jí)的“隨時(shí)隨地和誠信安全”新型信息化的支付服務(wù)，可極大克服當(dāng)前電子支付服務(wù)能力的不足和各類隱患和風(fēng)險(xiǎn)。

截至2009年上半年，中國的電信運(yùn)營(yíng)商擁有7.8億的移動(dòng)用戶，超過3.5億的固網(wǎng)用戶以及3.5億的互聯(lián)網(wǎng)用戶。信息通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)方便地通達(dá)到幾乎全部有交易能力的商戶，尤其是3G移動(dòng)業(yè)務(wù)的開通可以使支付POS進(jìn)入用戶的手機(jī)終端，電信運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)關(guān)聯(lián)的用戶和商戶無不急待各種類型的新型移動(dòng)支付服務(wù)，由電信終端（特別是手機(jī)終端）來實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的演進(jìn)應(yīng)該是現(xiàn)代支付的必經(jīng)之路。此外，電信通信網(wǎng)絡(luò)是7×24 h全天候、高可靠和高保障的網(wǎng)絡(luò)，通過電信網(wǎng)絡(luò)和電信終端完成支付可以實(shí)現(xiàn)無地不達(dá)、無時(shí)不可的“隨時(shí)隨地和誠信安全”的支付服務(wù)。各大電信運(yùn)營(yíng)商正在大力推進(jìn)移動(dòng)網(wǎng)、固網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)電信網(wǎng)和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的全面融合，在全業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的支撐下開展電子支付必將會(huì)為支付用戶帶來全新的業(yè)務(wù)服務(wù)體驗(yàn)，如可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)、漫游、游牧狀態(tài)下的各種支付服務(wù)。

電信運(yùn)營(yíng)商一直堅(jiān)守在“電信級(jí)”的基礎(chǔ)電信網(wǎng)、業(yè)務(wù)網(wǎng)、支撐網(wǎng)的戰(zhàn)場(chǎng)，所謂“電信級(jí)”是指具備規(guī)范化、可擴(kuò)展、高可靠、業(yè)務(wù)可管可控、服務(wù)質(zhì)量可保障。通俗地講，電信級(jí)主要是指可靠性達(dá) 99.999%的服務(wù)，因此，以“電信級(jí)”的要求來構(gòu)架“誠信安全和隨時(shí)隨地”的電子支付業(yè)務(wù)環(huán)境是目前電子支付市場(chǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)展的迫切和可行的途徑，同時(shí)電信運(yùn)營(yíng)商一直在為金融企業(yè)的金融信息貫通和各類支付業(yè)務(wù)提供高可靠的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。電信運(yùn)營(yíng)商通過這幾年的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探索已經(jīng)具備了精確化運(yùn)營(yíng)各類業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)支撐能力（黑名單管理、業(yè)務(wù)保障系統(tǒng)、業(yè)務(wù)智能診斷、爭(zhēng)議業(yè)務(wù)取證系統(tǒng)等），這些都是電信運(yùn)營(yíng)商營(yíng)造“隨時(shí)隨地和誠信安全”電子支付業(yè)務(wù)環(huán)境的極佳基礎(chǔ)，同時(shí)也為金融企業(yè)基于不同技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和業(yè)務(wù)保障提供了新途徑。通過電信運(yùn)營(yíng)商的努力可以把電信業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成功、成熟的業(yè)務(wù)支撐和保障技術(shù)（在線開通、凍結(jié)、銷戶、清單消費(fèi)、消費(fèi)預(yù)告警等）平移到支付服務(wù)中，使最終用戶得到更為安全和可靠的支付服務(wù)。

（2）嘗試和探索

電信運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)為提供“隨時(shí)隨地和誠信安全”支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了有益的嘗試和探索,上海、江蘇、湖北、湖南4個(gè)省市的部分居民只需事先辦理一臺(tái)中國電信 “電話POS機(jī)”，就可以“足不出戶”地辦理信用卡還款、銀行卡余額查詢、轉(zhuǎn)賬、公共事業(yè)費(fèi)繳付等多項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，這就是中國電信推出的“固網(wǎng)支付”業(yè)務(wù)。截至2008年底，上海已經(jīng)發(fā)展了10萬固網(wǎng)支付用戶，并正在從4個(gè)試點(diǎn)省推廣至中國電信南方的21個(gè)省。固網(wǎng)支付是一種新興的電子支付方式，它與網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付形成互補(bǔ)，存在巨大的發(fā)展空間。

中國電信股份有限公司上海分公司 （簡(jiǎn)稱上海電信）近期推出的以移動(dòng)支付為主導(dǎo)的電子支付業(yè)務(wù)是多年來致力于電信支付業(yè)務(wù)技術(shù)和服務(wù)探索后向社會(huì)提交的又一份答案。2010年2月5日，上海電信成功發(fā)布“翼支付·手機(jī)刷卡”產(chǎn)品，并于2月9日與商投集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議布局世博，目前已經(jīng)推出了手機(jī)錢包、手機(jī)門禁、手機(jī)訂購、手機(jī)繳費(fèi)、手機(jī)銀行等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。上海電信的首期手機(jī)錢包業(yè)務(wù)已經(jīng)亮相上海南京路商業(yè)第一街，包括新世界、寶大祥、老鳳祥、第一食品、茂昌眼鏡、宏伊廣場(chǎng)等知名商家和一茶一坐、全家等連鎖商戶在內(nèi)的50余家商戶成為中國電信“翼支付”的首批特約商戶，“刷手機(jī)購物”已在南京路步行街成為現(xiàn)實(shí)，南京路就此成為信息時(shí)代的“中華手機(jī)支付第一街”。手機(jī)訂購業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了 “名醫(yī)導(dǎo)航”，客戶只要登錄名醫(yī)導(dǎo)航Web網(wǎng)站就能預(yù)約上海三甲等醫(yī)院和特色醫(yī)院所有名醫(yī)專家門診，使用天翼手機(jī)進(jìn)行訂購，真正做到“足不出戶、按需預(yù)約、省時(shí)省心、確保掛號(hào)”。移動(dòng)票務(wù)業(yè)務(wù)使得客戶可以使用天翼手機(jī)登錄移動(dòng)票務(wù)WAP網(wǎng)站，能方便地進(jìn)行訂購電影電子票以及各種文藝演出票，做到“隨時(shí)隨地、無需排隊(duì)、手到擒來”。手機(jī)繳費(fèi)是上海電信推出的一項(xiàng)基于天翼手機(jī)的新型電子支付產(chǎn)品，客戶通過短信、WAP等方式使用申付卡或付費(fèi)寶賬戶，提供電信賬單支付、電信手機(jī)充值、支付公共事業(yè)費(fèi)賬單等服務(wù)，做到了“省時(shí)省心、方便隨意、足不出戶、輕松繳費(fèi)”。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是上海電信和商業(yè)銀行合作伙伴聯(lián)合推出的一項(xiàng)基于天翼手機(jī)的新型電子銀行產(chǎn)品，該產(chǎn)品將客戶的手機(jī)號(hào)和銀行卡賬戶進(jìn)行綁定，提供支付電信賬單、天翼手機(jī)充值、銀行卡賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、手機(jī)股市、基金業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、黃金業(yè)務(wù)、銀期轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了“手機(jī)也是銀行”。這些移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推出，既為廣大用戶提供了“隨時(shí)隨地”的便捷支付方式，也為銀行業(yè)拓展業(yè)務(wù)開創(chuàng)了新的渠道。目前，上海電信正在積極試點(diǎn)RFID的“手機(jī)刷卡”業(yè)務(wù)。

采用RFID技術(shù)，在手機(jī)里嵌入RFID芯片后，手機(jī)就可以具備銀行卡、會(huì)員卡、門禁卡以及交通卡等的功能，進(jìn)行全方位的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和標(biāo)簽類業(yè)務(wù)，這是電信運(yùn)營(yíng)商下一階段推進(jìn)電子支付的發(fā)力點(diǎn)，中國電信和中國移動(dòng)等運(yùn)營(yíng)商都在積極試點(diǎn)。

中國移動(dòng)通信集團(tuán)公司與湖南省政府共同簽署了《關(guān)于推進(jìn)湖南移動(dòng)電子商務(wù)試點(diǎn)示范工程建設(shè)合作備忘錄》。根據(jù)備忘錄約定，截至2010年，中國移動(dòng)將在湖南?。òǔ鞘泻娃r(nóng)村）投入總額約108億元人民幣資金，用于建設(shè)與移動(dòng)電子商務(wù)試點(diǎn)示范工程相關(guān)的移動(dòng)通信基礎(chǔ)設(shè)施。根據(jù)湖南省移動(dòng)電子商務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的部署，湖南省移動(dòng)電子商務(wù)試點(diǎn)工程已經(jīng)確定優(yōu)先試點(diǎn)的4大業(yè)務(wù)，即移動(dòng)交易、移動(dòng)農(nóng)業(yè)電子商務(wù)、移動(dòng)公共交通和移動(dòng)公共事業(yè)繳費(fèi)。今后，手機(jī)錢包、手機(jī)公交、手機(jī)購物等與百姓生活密切相關(guān)的移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用都將陸續(xù)推出。

目前電信級(jí)的“隨時(shí)隨地和誠信安全”的全業(yè)務(wù)支付可以支持遠(yuǎn)程開卡和充值、電子錢包、多電子銀行卡、電子票據(jù)、電子證件、名片交換、信息處理和查詢、彩票、門禁等功能，并形成相應(yīng)業(yè)務(wù)。

總的來講，由國內(nèi)電信運(yùn)營(yíng)商支撐的“隨時(shí)隨地和誠信安全”電子支付業(yè)務(wù)正在快速地崛起，它是商業(yè)銀行拓展支付業(yè)務(wù)和諧合作的伙伴，商業(yè)銀行和電信運(yùn)營(yíng)商的聯(lián)手可以提供“隨時(shí)隨地和誠信安全”的支付服務(wù)環(huán)境，推進(jìn)我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，融解電子支付遭遇的“誠信安全”寒冰。

3 營(yíng)造電信支付業(yè)務(wù)的開放式應(yīng)用環(huán)境

支付業(yè)務(wù)的開展必然會(huì)涉及4大支付服務(wù)角色：商業(yè)銀行、商家、電子支付服務(wù)提供商（如電信運(yùn)營(yíng)商）、支付最終用戶。

為了和諧地共同營(yíng)造“誠信”的支付業(yè)務(wù)應(yīng)用環(huán)境，應(yīng)理清支付業(yè)務(wù)4大角色權(quán)責(zé)利關(guān)系和角色分工（服務(wù)內(nèi)容和利益點(diǎn)），建議電信運(yùn)營(yíng)商開展創(chuàng)新型的支付業(yè)務(wù)。

· 選擇金融企業(yè)支付業(yè)務(wù)不達(dá)區(qū)域的電子支付，協(xié)助

商業(yè)銀行解決營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足和網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)排隊(duì)的困惑。在銀行網(wǎng)點(diǎn)和POS網(wǎng)點(diǎn)不能覆蓋的地域開展支付業(yè)務(wù)，就是以電信終端替代POS機(jī)實(shí)現(xiàn)“有卡但無POS機(jī)”的支付。這樣，一方面可降低商業(yè)銀行開拓業(yè)務(wù)的成本性投入，另一方面解決了中小商家不能應(yīng)用電子貨幣支付的困境，還能為商業(yè)銀行帶來大量的支付消費(fèi)用戶和交易量。

·采用電信終端特別是手機(jī)終端的支付，方便用戶實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的支付服務(wù)，拓展銀行卡的使用環(huán)境和機(jī)會(huì)。

上述的支付業(yè)務(wù)首先是以客戶需求為導(dǎo)向，填補(bǔ)商業(yè)銀行不到位的支付能力，其次是以電信運(yùn)營(yíng)商基礎(chǔ)能力為切入，創(chuàng)新發(fā)展新型支付業(yè)務(wù)。同時(shí)，該類支付業(yè)務(wù)改變了傳統(tǒng)通信業(yè)務(wù)以電信運(yùn)營(yíng)商封閉開展的模式，采用支付業(yè)務(wù)能力開放接口的方式形成合理分工、合作共推的產(chǎn)業(yè)健康化發(fā)展的商業(yè)模式。

“隨時(shí)隨地和誠信安全”電信支付業(yè)務(wù)開放環(huán)境可提供的服務(wù)從大類上可分為三類：“有卡但無POS機(jī)”的賬務(wù)類支付（如移動(dòng)支付、語音支付、WAP和Web支付等），采用SIM卡承載的電子錢包類支付，基于銀行卡的移動(dòng)POS賬務(wù)類支付。電信運(yùn)營(yíng)商提出的開放式支付環(huán)境平臺(tái)架構(gòu)如圖1所示。

從圖1中可以明確地看到“隨時(shí)隨地和誠信安全”的電信支付業(yè)務(wù)應(yīng)用環(huán)境——開放式支付環(huán)境架構(gòu)，可方便地讓最終用戶通過移動(dòng)網(wǎng)、固網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)接入支付平臺(tái)。

該平臺(tái)可提供適合年輕一族的互聯(lián)網(wǎng)模式（Web、WAP）的支付服務(wù)，也可以為銀發(fā)一族提供低成本語音方式的支付服務(wù)，為在途一族提供短信方式的支付、SIM卡電子錢包支付、移動(dòng)POS支付等。在服務(wù)時(shí)間上是全天候的，不受地域和設(shè)備能力的制約?！半S時(shí)隨地和誠信安全”的電信支付業(yè)務(wù)開放環(huán)境借助于電信運(yùn)營(yíng)商優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)絡(luò)能力，實(shí)現(xiàn)“多網(wǎng)、多認(rèn)證安全模式”，也就是第三方支付服務(wù)提供商、商業(yè)銀行和用戶間的多網(wǎng)絡(luò)（通道）傳遞商家ID、用戶ID、銀行卡賬號(hào)和密碼，在第三方支付服務(wù)提供商側(cè)只能局限地看到銀行卡賬號(hào)，密碼則是通過電信運(yùn)營(yíng)商的高等級(jí)網(wǎng)絡(luò)直接在用戶和銀行間完成，以保證“電信級(jí)”的安全和可靠。還有賦予用戶實(shí)名（用戶ID）和商家實(shí)名 （商家ID）AAA認(rèn)證鑒權(quán)，支付交易詳細(xì)記錄的在線存儲(chǔ)、支付業(yè)務(wù)的智能監(jiān)測(cè)和定位，以多維度的安全措施來確?！半S時(shí)隨地和誠心安全”的電信支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)營(yíng)。

“隨時(shí)隨地和誠信安全”的電信支付業(yè)務(wù)環(huán)境的三類網(wǎng)關(guān)（銀行網(wǎng)關(guān)、銀行卡類業(yè)務(wù)網(wǎng)關(guān)、電子錢包網(wǎng)關(guān)）可提供多種非常適合信息化系統(tǒng)（IT系統(tǒng)）嵌入的開放接口（文件類接口、數(shù)據(jù)庫類接口和Web Service類接口），使支付業(yè)務(wù)的4類角色的運(yùn)營(yíng)IT系統(tǒng)在電信運(yùn)營(yíng)商電信支付應(yīng)用環(huán)境的信息通信關(guān)聯(lián)下方便地嵌入到4大角色的運(yùn)營(yíng)IT系統(tǒng)或軟終端中，讓最終用戶獲得“隨時(shí)隨地和誠信安全”的電信級(jí)支付服務(wù)。目前，電信運(yùn)營(yíng)商已定義了三大類開放式電信支付業(yè)務(wù)環(huán)境的接口：Web Service類開放接口、SDK插件類開放接口和文件類開放接口。

可以相信，通過服務(wù)于支付業(yè)務(wù)4大角色的共同努力，一定能營(yíng)造出符合中國國情、“隨時(shí)隨地的誠信安全”的支付環(huán)境，當(dāng)然也要求電信運(yùn)營(yíng)商在業(yè)務(wù)開拓中投入更大的關(guān)注和努力，為中國電子支付的發(fā)展和開拓作出貢獻(xiàn)。

1 艾瑞咨詢.2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告

2 易觀國際.2009年第1季度中國第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)

3 艾瑞咨詢.2007-2008年中國電子支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告

4 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì).關(guān)于“支付寶”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示

5 信用卡非法套現(xiàn)挑戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)管理：銀行期待立法.證券日?qǐng)?bào)，2009年4月22日

6 2009年銀行POS機(jī)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告.中商情報(bào)網(wǎng)

Construction of“Anytime-Anywhere，Credit-Guaranteed”Environment of Electronic Payment Services

Chen Xiaoqin，Qian Shoulian
（Shanghai Branch of China Telecom Co.，Ltd.，Shanghai 200041，China）

The paper introduces and analyzes how to establish credit-guaranteed and electronic payment environment for Telecom Carrier.Based on four different actor of payment services，the paper brings up carrier’s payment platform frame on the OSI rule,which is the technical foundation of innovation and developing to go with the national conditions of China。

electronic commerce，electronic payment，anytime anywhere，credit-guaranteed，telecom carriers，RFID

2010-07-06）