王新軍,王新文

(1.中共江蘇省委黨校;江蘇南京 210004;2.揚州技術(shù)師范學院,江蘇揚州 225001)

城鄉(xiāng)一體化進程中農(nóng)村金融供給組織演變與創(chuàng)新

王新軍1,王新文2

(1.中共江蘇省委黨校;江蘇南京 210004;2.揚州技術(shù)師范學院,江蘇揚州 225001)

城鄉(xiāng)一體化進程是一系列經(jīng)濟要素配置方式重新組合的過程,是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,加大工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的重要舉措,也是實現(xiàn)全面小康、構(gòu)建和諧社會的必由之路。現(xiàn)有農(nóng)村金融供給的嚴重不足,抑制了農(nóng)村金融服務(wù)效率的提高。城鄉(xiāng)一體化進程的推進,將刺激農(nóng)村金融需求向多元化發(fā)展,也為金融供給的演變和創(chuàng)新拓展空間。

農(nóng)村金融;供給;抑制;創(chuàng)新

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下,金融成為經(jīng)濟的核心,決定經(jīng)濟發(fā)展的速度和效率。當金融因素的作用受到限制時,經(jīng)濟增長必然遭遇資本投入不足的約束。農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長與發(fā)展的核心,也是促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)出增長的必要條件。農(nóng)村金融組織是農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)互動的紐帶,是農(nóng)村金融形成服務(wù)效應的途徑和渠道。城鄉(xiāng)一體化進程的推進,農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展,既依賴于來自農(nóng)業(yè)內(nèi)部的各種“誘致性力量”的推動,又需要來自外部支持力量的激勵。這就需要我們健全農(nóng)村金融服務(wù)體系,并努力促進其形成“機制兼容”和“制度兼容”。

一、城鄉(xiāng)一體化進程對農(nóng)村金融供給的新要求

多年來,由于我國長期實行城鄉(xiāng)差別發(fā)展戰(zhàn)略,農(nóng)業(yè)為工業(yè)、農(nóng)村為城市和農(nóng)民為國家提供積累,重要生產(chǎn)要素配置向城市傾斜,導致城鄉(xiāng)發(fā)展嚴重失衡,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民成為弱勢產(chǎn)業(yè)、區(qū)域和群體,農(nóng)村自我恢復、積累和發(fā)展的能力極其微弱。城鄉(xiāng)一體化發(fā)展戰(zhàn)略,就是站在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的全局,將城市和農(nóng)村的經(jīng)濟社會發(fā)展作為整體統(tǒng)一籌劃,通盤考慮,對城市和鄉(xiāng)村存在的問題及其相互關(guān)系綜合研究,統(tǒng)籌解決,逐步改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu),建立起社會主義市場經(jīng)濟體制下的平等、和諧、協(xié)調(diào)發(fā)展的工農(nóng)關(guān)系和城鄉(xiāng)關(guān)系,實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會統(tǒng)籌發(fā)展。

1.城鄉(xiāng)一體化進程需要有良好的金融生態(tài)環(huán)境

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。同樣,在推進城鄉(xiāng)一體化進程的事業(yè)中,金融所起到的重要作用也是肯定的。但是,孤立的評價金融的作用是不切實的。良好的社會環(huán)境是金融作用能充分發(fā)揮的必要條件。加大金融投入力度,確實不僅僅是金融部門的事情,還需要社會各界的大力支持和配合,特別是各級政府的關(guān)心。縣域金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)劣,不僅會影響一個地方貨幣政策傳導、資源配置效率、金融穩(wěn)定發(fā)展,而且還決定著對經(jīng)濟金融資源的吸引力,決定著新農(nóng)村的各項建設(shè)?？梢赃@么說,良好的縣域金融環(huán)境是農(nóng)村金融體系功能充分發(fā)揮和農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。各級政府及社會各界要重視和支持金融工作,努力為金融部門順利開展工作創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。

2.城鄉(xiāng)一體化進程需要有更加靈活的金融服務(wù)方式

城鄉(xiāng)一體化進程加大來自鄉(xiāng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會綜合發(fā)展的多種金融需求,必然要求金融供給機構(gòu)改進金融服務(wù)方式,為“三農(nóng)”提供綜合性金融服務(wù)。當前大部分農(nóng)村鎮(zhèn)區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)還比較薄弱,生產(chǎn)力水平還比較低,總體經(jīng)濟效益還不高。這就需要金融部門在支農(nóng)過程中作出更多的努力,付出更多的勞動,并改進和建立相應的信貸管理體制和運行機制,從而把穩(wěn)切入點,找準好項目,確保有市場、有效益、有增長潛力的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)項目,能夠及時獲得更多的信貸支持和更好的金融服務(wù)。例如在更大范圍推出“客戶一證通”、“信用一證通”等支農(nóng)新產(chǎn)品,極大地滿足農(nóng)民的金融需求;大力創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶”活動,為改善農(nóng)村信用環(huán)境作出努力。

3.城鄉(xiāng)一體化進程需要平衡政府投入與商業(yè)資金的協(xié)作關(guān)系

1998年開始的金融體制改革,強調(diào)風險控制,商業(yè)銀行開始實施全額資產(chǎn)負債比例管理,金融布局出現(xiàn)較大調(diào)整。江蘇縣級金融機構(gòu)大量撤并,縣域金融體系萎縮甚至出現(xiàn)“空洞化”現(xiàn)象,很多地方只有農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu)為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)。國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收,導致其吸收的農(nóng)村存款大量流向城市;同時,郵政儲蓄機構(gòu)在農(nóng)村只存不貸,加大農(nóng)村資金外流。總體來看,當前以城市為中心的金融布局,導致有限的農(nóng)村資金不能在農(nóng)村流動,農(nóng)村資金“非農(nóng)化”的現(xiàn)象十分突出,加劇農(nóng)村信貸資金不足的困境。

隨著市場經(jīng)濟的深入推進,對政府而言,金融支持只能是引導型的。加大金融投入力度,必須充分認識市場經(jīng)濟條件下的金融運行規(guī)律,它與公共資金運行規(guī)律不同,是以信貸資金的安全回歸和增值為前提。因此,金融支持城鄉(xiāng)一體化,關(guān)鍵是要支持發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力,支持發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。只有農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展了,總體經(jīng)濟效益提高了,才能吸納更多的有效信貸投入,金融支持城鄉(xiāng)一體化才有可持續(xù)性,并能充分發(fā)揮杠桿效應。

4.城鄉(xiāng)一體化進程需要平衡發(fā)達與欠發(fā)達地區(qū)的金融支持力度

要在城鄉(xiāng)一體化中平衡發(fā)達與欠發(fā)達地區(qū)的金融支持力度。江蘇經(jīng)濟發(fā)展是很不平衡的,蘇南、蘇中、蘇北經(jīng)濟發(fā)展水平存在較大差異。與此相對應的是,江蘇金融發(fā)展水平也是由南向北逐漸遞減,南北之間差距較大。廣大蘇北農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量較少,資金實力較為薄弱,金融授權(quán)授信不足,金融服務(wù)的能力和水平還較為欠缺,這對蘇北農(nóng)村地區(qū)加快發(fā)展形成了嚴重的制約。沒有蘇北的小康,就沒有全省的小康。只有加大向蘇北地區(qū)的傾斜和扶持力度,在各種配套政策措施的相互作用下,蘇北地區(qū)城鄉(xiāng)一體化才能迎頭趕上,與蘇南發(fā)達地區(qū)的差距逐漸縮小,最終實現(xiàn)并肩前進。

二、城鄉(xiāng)一體化進程中的農(nóng)村金融供給抑制

農(nóng)村金融供給主體單一,政策性與商業(yè)性金融未能徹底分開,是城鄉(xiāng)一體化進程中金融供給抑制的主要原因之一。農(nóng)村金融機構(gòu)之間的分工與協(xié)作缺乏整體上的制度設(shè)計,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無力從事農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)等支農(nóng)事業(yè),而作為商業(yè)金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社卻承擔著大量的政策性金融業(yè)務(wù)。政策性金融與商業(yè)性金融不分,不但降低了商業(yè)性金融機構(gòu)的效率,扭曲了金融市場,而且還大幅度提高了政策性金融業(yè)務(wù)的操作成本。

1.農(nóng)發(fā)行職能定位不夠明確

隨著糧棉流通體制市場化改革的深化,農(nóng)發(fā)行階段性歷史使命已完成,傳統(tǒng)的政策性業(yè)務(wù)大大萎縮,已到了不得不改的地步。長期以來,由于我國政策性支農(nóng)貸款風險補償、分擔和轉(zhuǎn)移機制不完善,目前農(nóng)發(fā)行不良貸款率高達54.1%。如2006年江蘇某縣支行就出現(xiàn)了近7000萬元的新業(yè)務(wù)信貸風險。湖北、江蘇等近十個省未經(jīng)批準就按“政府立項、企業(yè)承貸、財政直補企業(yè)、企業(yè)還本付息”的運作模式,試辦了糧食生產(chǎn)基地項目貸款業(yè)務(wù),僅江蘇一家就發(fā)放貸款40多億元。為獲得農(nóng)發(fā)行貸款,某縣2006年5月份突擊成立一家農(nóng)業(yè)公司,6月份農(nóng)發(fā)行就將其評為A級信用企業(yè)并給其發(fā)放貸款1億元,資金到賬即被挪用。實際上,農(nóng)發(fā)行的新業(yè)務(wù)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等現(xiàn)有商業(yè)性金融機構(gòu)也在做,這樣形成了農(nóng)發(fā)行與商業(yè)性金融機構(gòu)競爭的局面,人為混淆了政策性銀行與商業(yè)性銀行的界限。此外,農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的財務(wù)管理體制、損失彌補機制缺乏嚴格的約束機制,嚴重的軟預算約束,易產(chǎn)生道德風險。

2.農(nóng)業(yè)銀行政策支持與商業(yè)利益的矛盾

農(nóng)行改革橫跨農(nóng)村金融和國有商業(yè)銀行改革兩大難點,目前對農(nóng)行的改革主要是從國有商業(yè)銀行的角度考慮和展開的,沒有很好考慮農(nóng)村金融的實際狀況,結(jié)果導致農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)的撤離,距離農(nóng)村越來越遠。近年來的市場定位從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè),業(yè)務(wù)范圍已與其他國有商業(yè)銀行無異,盡管迫于政策壓力承擔一部分支農(nóng)貸款任務(wù),但在利益機制驅(qū)動下,其支農(nóng)貸款比重仍逐年下降。

3.農(nóng)村信用社改革不完善,支農(nóng)效果有限

2003年以來,我國農(nóng)村信用社按照現(xiàn)代公司治理理論,建立了“三會一層”管理框架,形成了較為完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),但實際效果并不理想,仍然存在經(jīng)營粗放、管理薄弱、盈利能力較低、人員素質(zhì)較差、風險較大等問題。內(nèi)部人控制問題依然嚴重。從信用社內(nèi)部看,雖是“三會一層”,但實際上仍是理事長為首的高管層的權(quán)力至高無上,農(nóng)村信用社被理事長、主任等內(nèi)部少數(shù)人控制,導致了合作社不能按照它既有的方向發(fā)展。同時,股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理,股權(quán)極度分散,缺少合格的出資人、股東,董事會形同虛設(shè),法人治理缺失,管理上主要靠省聯(lián)社行政管理和監(jiān)管機構(gòu)的外部監(jiān)管。這種股權(quán)結(jié)構(gòu)雖然避免了“一股獨大”和少數(shù)股東串聯(lián)控制決策的問題,但在高度分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)下,股東缺乏參與公司治理、驅(qū)動公司價值增長和行使監(jiān)督權(quán)的積極性。

4.郵政儲蓄服務(wù)支農(nóng)能力有待顯現(xiàn)

從1986年“坐收利差”的特殊照顧到2003年自主運用新增存款,再到2006年銀監(jiān)會批準組建郵政儲蓄銀行,據(jù)調(diào)查,平均每年通過郵政儲蓄渠道從縣域抽走資金達20億元,再加上商業(yè)銀行撤并農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點、上收權(quán)限,進一步加劇了農(nóng)村資金供給缺口,導致農(nóng)村資金倒流城市,加劇了農(nóng)村資金供求矛盾。

5.未按市場需求放開機構(gòu)準入限制,民間金融無法取得合法地位

中央2004至2007年連續(xù)四個一號文件要求和鼓勵農(nóng)村金融改革,進行制度創(chuàng)新,以建立一個完整的農(nóng)村金融體系。特別是2006年中央一號文件提出建立農(nóng)民互助資金組織后,許多地方成立多種形式的農(nóng)村資金互助組織,但監(jiān)管部門一直未能出臺相關(guān)的配套措施,2006年12月銀監(jiān)會發(fā)布的《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見》,允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司和社區(qū)性合作金融組織,但政策規(guī)定村鎮(zhèn)銀行由于銀行作為發(fā)起人,現(xiàn)有銀行至少占20%的股份;貸款子公司也要由銀行設(shè)立,在實際中很難操作,實際并沒有真正放開農(nóng)村金融市場的準入限制。

6.貸款風險分擔機制不夠完善

農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)貸款承受了極高的風險。農(nóng)產(chǎn)品供求彈性小,使農(nóng)業(yè)面臨相當大的市場風險,加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性,在很大程度上抑制了農(nóng)業(yè)信貸的有效投入。由于農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)業(yè)高風險特點和集體土地性質(zhì)等因素,農(nóng)村信貸投入風險大,貸款風險防范措施欠缺。一是農(nóng)民個人除住宅外可抵押資產(chǎn)較少;二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資產(chǎn)難以抵押,農(nóng)產(chǎn)品、在產(chǎn)品、林木、牲畜和養(yǎng)殖資產(chǎn)等資產(chǎn)價值不易確定也難以變現(xiàn);三是農(nóng)村集體土地不能抵押,中小企業(yè)不能以土地辦理抵押貸款。因此,需要建立和完善社會貸款風險分擔機制,保障貸款安全,促進農(nóng)村信貸投入。目前農(nóng)村貸款風險分擔機制仍處于起步階段,還很不完善。主要表現(xiàn)為:一是農(nóng)業(yè)保險不足。二是農(nóng)村擔保機構(gòu)弱小,機構(gòu)數(shù)量少,擔保額度較低。

三、城鄉(xiāng)一體化進程中的農(nóng)村金融供給創(chuàng)新

城鄉(xiāng)一體化進程,決不是單純將經(jīng)濟社會資源從偏向城市轉(zhuǎn)變?yōu)槠蜣r(nóng)村,而要求著眼于在城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的框架下合理配置城鄉(xiāng)資源,在理順城鄉(xiāng)關(guān)系的基礎(chǔ)上,通過統(tǒng)籌城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)勞動力結(jié)構(gòu)和人口布局的優(yōu)化、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)要素市場、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)規(guī)劃建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會保障和公共服務(wù)體系、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)配套改革等多個方面的統(tǒng)籌措施,發(fā)揮城鄉(xiāng)兩個方面的積極性,加快發(fā)展步伐,逐步縮小農(nóng)村與城市的差距。

城鄉(xiāng)一體化進程,決定農(nóng)村金融供給必須多元化、多樣性發(fā)展。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求屬于合作性信貸需求,需要合作金融機構(gòu)承擔;農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村工業(yè)化信貸需求屬于商業(yè)性信貸需求,需要商業(yè)金融機構(gòu)承擔;農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化信貸需求屬于政策性信貸需求,需要政策性金融機構(gòu)承擔。因此,需要統(tǒng)籌考慮農(nóng)村金融改革,明確各銀行業(yè)金融機構(gòu)在城鄉(xiāng)一體化進程中的目標定位。城鄉(xiāng)一體化進程中,農(nóng)村資金必須回流農(nóng)村,農(nóng)村金融資源必須優(yōu)先用于“三農(nóng)”,按照“多予、少取、放活”的方針,加強城鄉(xiāng)一體化進程中金融支持的力度。“多予”就是要增加對農(nóng)村建設(shè)的信貸投放量,解決金融資源對農(nóng)村配置不足、不公的問題;“少取”就是要針對農(nóng)村資金大量外流的實際情況,努力從政策上形成減少外流、促進資金回流的機制;“放活”就是要深化農(nóng)村金融改革,鼓勵金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新,滿足城鄉(xiāng)一體化進程中不同層次對金融服務(wù)的需求。推動城鄉(xiāng)一體化進程中金融供給創(chuàng)新,當前要著重抓好以下幾方面的工作:

1.深化農(nóng)村金融改革,充分發(fā)揮各類金融機構(gòu)的支農(nóng)作用,積極增加農(nóng)村信貸市場的資金投入

(1)完善政策性銀行的支農(nóng)功能,加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度。要明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍,除為國家糧棉油儲備提供資金支持外,還應為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程提供強有力的資金保障,強化其政策支農(nóng)職責。同時應發(fā)揮國家開發(fā)銀行的作用,加大對農(nóng)村道路、飲水、電力、燃氣以及農(nóng)田水利等大中型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城鎮(zhèn)建設(shè)的政策性金融支持力度,通過財政投入和國家政策性金融投入的持續(xù)增加,帶動城市商業(yè)資金對農(nóng)村的投入。

(2)鼓勵商業(yè)銀行支持農(nóng)村龍頭企業(yè),推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和工業(yè)化進程。商業(yè)銀行要以改革促進發(fā)展,勇于承擔支持農(nóng)村發(fā)展的社會責任。商業(yè)銀行在縣域農(nóng)村吸納的資金,要按比例投回到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中,確?？h域貸款逐年增加,實現(xiàn)縣域資金良性循環(huán)。鼓勵商業(yè)銀行開展“公司+基地+農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款,解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。同時,商業(yè)銀行要充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢,在防范風險的同時,適當放寬縣支行的貸款審批權(quán)限,降低信貸準入門檻,簡化審批環(huán)節(jié),縮短審批時間,不斷提高服務(wù)“三農(nóng)”的水平。

(3)深化農(nóng)村信用社改革,發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍的作用。進一步完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu),加強貸款審批、產(chǎn)品定價、風險防范等內(nèi)控制度建設(shè),按照“準確分類—提足撥備—做實利潤—資本充足率達標”的管理要求,切實提高農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營能力。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用,積極創(chuàng)新,在完善農(nóng)戶小額信用貸款管理、滿足農(nóng)戶基本生產(chǎn)資金需要的基礎(chǔ)之上,探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔保貸款,加大對產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)集群形成的支持力度,有重點地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。同時,增加助學貸款和消費貸款的投入,適應農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。

(4)實現(xiàn)農(nóng)村郵政儲蓄資金“取之于農(nóng),用之于農(nóng)”的良性循環(huán),建立農(nóng)村資金反哺回流機制。增加儲蓄存款在農(nóng)村的運用范圍,將縣域一定比例的儲蓄存款用來發(fā)放小額信用支農(nóng)貸款,同時,積極引導一定比例的儲蓄資金,以在當?shù)剞r(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦理大額協(xié)議存款、轉(zhuǎn)借當?shù)匦庞蒙缁蛸徺I農(nóng)發(fā)行金融債券等形式反哺“三農(nóng)”,增加農(nóng)村資金來源。

2.加強財政政策與金融政策的協(xié)調(diào)配合,努力構(gòu)建農(nóng)村金融風險的分散補償機制

(1)發(fā)揮財政資金的杠桿作用,增強農(nóng)村金融的“造血”功能。加大農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構(gòu)免收營業(yè)稅、所得稅和地方基金;對農(nóng)村信用社免征營業(yè)稅和部分地方基金;對商業(yè)銀行經(jīng)營的農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款免征營業(yè)稅;對農(nóng)村政策性擔保公司實行稅收優(yōu)惠。加大農(nóng)村金融的政策扶持。財政對涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)實行雙向補貼,推動農(nóng)村金融供給和需求的對接,對農(nóng)民小額信用貸款實行利息補貼,對農(nóng)業(yè)貸款實行利差補貼,推動農(nóng)村金融的有效供給。將財政補貼資金,從直接補貼逐步轉(zhuǎn)化為間接補貼,為農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險費、農(nóng)村擔?；?、農(nóng)業(yè)風險基金等支出貼補資金,鼓勵農(nóng)村金融活動,不斷放大財政補貼支農(nóng)資金的倍數(shù)效應。

(2)建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度,完善的“三農(nóng)”保險補償機制。開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點,建立農(nóng)村支農(nóng)貸款保險機制。由國家和地方財政出資,建立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險公司,負責農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。鼓勵商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)保險,并由政府對投保農(nóng)戶和保險公司給予補貼,防止農(nóng)業(yè)風險造成的損失全部集中在農(nóng)村信用社等機構(gòu)。組建農(nóng)業(yè)風險投資基金,用于高科技農(nóng)業(yè)項目的投資。

(3)健全農(nóng)村信用擔保體系,促進農(nóng)村金融供給。一方面,農(nóng)村地方政府要致力于農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè),廣泛開展宣傳活動,在農(nóng)村形成信譽至上、誠實守信的氛圍。另一方面,要建立多主體、多形式的擔保機構(gòu),切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔保難的狀況。既要鼓勵政府出資的各類信用擔保機構(gòu)和現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構(gòu)開拓農(nóng)村擔保業(yè)務(wù),又要鼓勵農(nóng)戶、小生產(chǎn)者、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)設(shè)中小農(nóng)業(yè)貸款擔保公司,并給予適當?shù)亩愂諆?yōu)惠。

3.大力開展金融創(chuàng)新,滿足城鄉(xiāng)一體化進程中多層次金融需求

隨著社會主義城鄉(xiāng)一體化的深入推進,農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化水平不斷提高,農(nóng)村的經(jīng)濟社會面貌發(fā)生巨大改變,農(nóng)民的生產(chǎn)和生活方式也有了很大變化,農(nóng)戶朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變,傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變,其經(jīng)營范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域,農(nóng)戶的資金需求也呈現(xiàn)出多元化趨勢,農(nóng)村信貸需求有了很大提高。要為城鄉(xiāng)一體化進程中提供持續(xù)、高效的金融服務(wù),惟有創(chuàng)新。要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新型農(nóng)村的角度,推動金融創(chuàng)新,包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。

(1)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。推行農(nóng)村小額信用貸款穩(wěn)步增長,把服務(wù)對象由傳統(tǒng)耕作養(yǎng)殖戶拓展到其它種養(yǎng)、加工、運輸?shù)绒r(nóng)戶,適當提高授信額度,對小額農(nóng)貸利率實行優(yōu)惠利率,把銀行卡功能與小額農(nóng)貸授信有機結(jié)合起來,實現(xiàn)信息化管理。同時,穩(wěn)步推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款、水利設(shè)施改造、低洼地改造中長期貸款,以支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展,培植優(yōu)秀農(nóng)村民營企業(yè),支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

(2)貸款方式創(chuàng)新。建立高效的貸款審批制度,以適應農(nóng)村小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點。強化專業(yè)人員的培訓教育,提高農(nóng)村信貸人員的專業(yè)素質(zhì)和工作熱情。針對農(nóng)村企業(yè)的特點,在貸款調(diào)查時注意收集非財務(wù)信息和軟信息,從用電量、納稅等方面,多渠道收集相關(guān)信息,盡量減少借貸雙方的信息不對稱,并建立違約信息通報機制,以防范風險。

(3)擔保方式創(chuàng)新。針對目前農(nóng)戶普遍缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀,積極探索倉單質(zhì)押、農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)益質(zhì)押等多種擔保手段,允許農(nóng)民以養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟林權(quán)、訂單、大型農(nóng)機具等作抵押進行信貸活動,促進農(nóng)村金融供給。

(4)服務(wù)方式創(chuàng)新。順應農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展,農(nóng)村金融機構(gòu)還應不斷創(chuàng)新服務(wù)方式和內(nèi)容,開發(fā)出更靈活的、適應農(nóng)民需要的貸款品種。比如:圍繞富裕起來的農(nóng)戶,可嘗試開辦農(nóng)戶投資型、消費型及住房類貸款,以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求,提升農(nóng)民生活質(zhì)量。同時,還應積極發(fā)展生源地助學貸款,并在額度、期限及利率上給予最大限度的優(yōu)惠,支持農(nóng)村初、高中畢業(yè)生參加職業(yè)技能教育和培訓。對進城創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供就業(yè)技能培訓貸款。大力發(fā)展農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)貸款,支持農(nóng)村外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)?！?/p>

[1]陳錫文.統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展方略[J].財經(jīng),2007(7).

[2]陸磊.城鎮(zhèn)化進程中的金融需求結(jié)構(gòu)演變與金融創(chuàng)新[N].金融時報,2007-10-22.

[3]周宗安.農(nóng)戶信貸需求的調(diào)查與評析:以山東省為例[J].金融研究,2010(2).

責任編輯:浩 宇

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王新軍(1969-),女,江蘇高郵人,中共江蘇省委黨校世界經(jīng)濟與政治教研部副主任、教授,主要研究方向為經(jīng)濟學;王新文(1967-),女,江蘇高郵人,揚州技術(shù)師范學院機械系副教授,主要研究方向為管理學。