何 平

隨著中國(guó)貨幣金融政策的調(diào)整和國(guó)際化，一些國(guó)內(nèi)大銀行也開(kāi)始嘗試發(fā)達(dá)國(guó)家的金融業(yè)務(wù)模式，許多金融衍生業(yè)務(wù)也悄然在中國(guó)蔓延。在紙制的存折之外，儲(chǔ)戶手中的各種電子銀行卡也越來(lái)越多。歸納起來(lái)，這些銀行卡可以分為兩類(lèi)，一類(lèi)是借記卡，存多少可以花多少，另一類(lèi)是貸記卡，存得少可以花得多，甚至不存也可以花?？梢浴巴钢А钡你y行卡就屬于后—類(lèi)。

在中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念中，銀行存貸只是屬于“單向的”，普通人只是出于安全和增值的考慮才把暫時(shí)花不掉的錢(qián)存入銀行，只有生意人和企業(yè)家經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)才可以從銀行貸款。但是，現(xiàn)在銀行卡已經(jīng)變成“雙向的”了，普通人和生意人、企業(yè)家一樣，既可以把錢(qián)存入銀行吃利息，也可以在沒(méi)有存錢(qián)或存款不足時(shí)直接“透支”銀行卡里的錢(qián)。

不可否認(rèn)，銀行卡的這種“雙向的”新業(yè)務(wù)無(wú)疑給人們的生活帶來(lái)許多樂(lè)趣。有的人通過(guò)這些可以“透支”銀行卡的轉(zhuǎn)賬購(gòu)置了住房和汽車(chē)，有的人則添置了各種家用電器和生活用品，提前享受起“小資”的富裕生活。曾幾何時(shí)，國(guó)人中悄然流行起中國(guó)老太太和美國(guó)老太太在天堂相遇的寓言故事，說(shuō)中國(guó)老太太工作了一輩子，終于存夠了買(mǎi)房子的錢(qián)，而那個(gè)美國(guó)老太太工作了一輩子，終于把銀行的房貸還清了。

這個(gè)寓言的流行似乎是為了向人們說(shuō)明兩個(gè)道理：一是用銀行卡“透支”的美國(guó)老太太的消費(fèi)觀優(yōu)于中國(guó)人，二是中國(guó)人也應(yīng)該像美國(guó)老太太那樣通過(guò)可以“透支”的銀行卡超前消費(fèi)，享受人生。其實(shí)，這兩個(gè)道理在現(xiàn)實(shí)中大概是講不通的，因?yàn)樗话蜒酃夥旁诹恕艾F(xiàn)在”。如果把眼光再放得遠(yuǎn)大和開(kāi)闊些，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，美國(guó)老太太的消費(fèi)觀并不見(jiàn)得就優(yōu)于中國(guó)老太太，通過(guò)可以“透支”的銀行卡超前消費(fèi)也并不見(jiàn)得能夠享受人生。

此話怎講?讓我們來(lái)類(lèi)推比較一下。

美國(guó)老太太年輕時(shí)，母親留給她的房子是30年前買(mǎi)的舊房子，所以她就只好設(shè)法貸款買(mǎi)新房，等到她成為老太太后，她的房子也就舊的無(wú)法再留給自己的孩子了，只能像自己的母親那樣，永遠(yuǎn)讓孩子自己貸款買(mǎi)自己住的房子。與此相反，中國(guó)老太太年輕時(shí)，母親留給她的房子是用30年的存款買(mǎi)的新房子，所以她就不用再貸款買(mǎi)新房，等到她成為老太太后，她就會(huì)像自己的母親那樣，把攢下來(lái)的一筆不菲的存款送給孩子買(mǎi)新房，她的孩子就不會(huì)像美國(guó)老太太的孩子那樣，自己貸款買(mǎi)自己的房子，而是像她那樣，孩子們住的永遠(yuǎn)都是自己的母親送給的新房子。從祖孫三代的連續(xù)性來(lái)看，除了第一代中國(guó)老太太，中國(guó)人和美國(guó)人住的都是新房子，但是美國(guó)老太太體現(xiàn)的人生觀價(jià)值觀是“各人自掃門(mén)前雪，莫管他人瓦上霜”的自利主義原則。而中國(guó)老太太體現(xiàn)的則是“前人栽樹(shù)。后人乘涼”的互幫互助原則。

那么，美國(guó)老太太的“透支”消費(fèi)觀帶來(lái)的是什么樣后果呢?從后果來(lái)看，到底是美國(guó)老太太“透支”消費(fèi)觀所體現(xiàn)的自利主義原則，還是中國(guó)老太太“積攢”的消費(fèi)觀體現(xiàn)的互幫互助原則能夠使^們更好地享受人生呢?

我們一定不要小看美國(guó)老太太的這種“透支”的消費(fèi)觀，因?yàn)樗o全球經(jīng)濟(jì)起碼帶來(lái)兩個(gè)非常嚴(yán)重的后果。第—個(gè)嚴(yán)重后果是導(dǎo)致了“二戰(zhàn)”以來(lái)流行的以美元為核心的世界貨幣體系——“布雷頓”森林貨幣體系的崩潰，第二個(gè)是導(dǎo)致了2008年的全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

也許有人認(rèn)為這種說(shuō)法過(guò)于夸張，其實(shí)不然。

1945年12月成立的布雷頓森林貨幣體系以黃金為基礎(chǔ)，以美元作為最主要的國(guó)際睹備貨幣，各國(guó)貨幣與美元掛鉤實(shí)行固定匯率，并按35美元一盎司的官價(jià)向美國(guó)兌換黃金。雖然這個(gè)貨幣體系以聯(lián)合國(guó)的世界銀行和國(guó)際貨幣基金組織作為支柱，有者雄厚的實(shí)力，但是它的致命弱點(diǎn)是只有靠美國(guó)的長(zhǎng)期貿(mào)易逆差，才能使美元流散到世界各地，使其他國(guó)家獲得美元供應(yīng)。這也就意味著，為了保證以美元為核心的世界貨幣體系，美國(guó)政府就只能作為“透支”者而不能作為“被透支”者。但是當(dāng)美國(guó)政府的“透支”達(dá)到一定的額度后，世界各國(guó)卻對(duì)美元失去了信心，不得不拋出美元兌換黃金。這樣，到了1971年，尼克松政府被迫宣布實(shí)行黃金與美元比階的自由浮動(dòng)，歐洲經(jīng)濟(jì)共同體和日本、加拿大等國(guó)宣布實(shí)行浮動(dòng)匯率制，不再把美元當(dāng)作世界貨幣的核心。這實(shí)際上就是標(biāo)志著布雷頓森林體系的基礎(chǔ)已全部“透支”出去，走向崩潰。

雖然布雷頓森林貨幣體系被“透支”崩潰了，但是許多國(guó)家還是把美元作為外匯儲(chǔ)備。像中國(guó)、日本、中東產(chǎn)油國(guó)等一些高積累的經(jīng)濟(jì)體把利用本國(guó)資源生產(chǎn)的產(chǎn)品賣(mài)給美國(guó)，換回了大量的美元。由于這些國(guó)家把美元作為外匯儲(chǔ)備，所以這些錢(qián)不是用來(lái)購(gòu)買(mǎi)美國(guó)政府的國(guó)債，就是用來(lái)購(gòu)買(mǎi)美國(guó)金融集團(tuán)的金融證券，這實(shí)際上就等于把自己的錢(qián)“透支”給了美國(guó)政府和美國(guó)的金融集團(tuán)。而美國(guó)政府和美國(guó)金融集團(tuán)把一些“透支”來(lái)的錢(qián)做成金融衍生產(chǎn)品，“透支”給那些償還能力比較低的年輕時(shí)的美國(guó)老太太來(lái)買(mǎi)房子。隨著越來(lái)越多的償還能力比較低的年輕時(shí)的美國(guó)老太太通過(guò)“透支”銀行的錢(qián)來(lái)買(mǎi)房子，房?jī)r(jià)就開(kāi)始越來(lái)越高。房?jī)r(jià)漲了，銀行的貸款利息自然也就隨著漲，銀行的貸款利息漲了，年輕時(shí)的美國(guó)老太太就不得不從銀行“透支”出更多的錢(qián)來(lái)買(mǎi)房子。就這樣房?jī)r(jià)、利息、“透支”不斷競(jìng)相上漲，直到有一天從銀行“透支”出來(lái)的錢(qián)不夠買(mǎi)房子了，年輕時(shí)的美國(guó)老太太便把自己的房子交給銀行來(lái)還債。最后的結(jié)果是銀行從越來(lái)越多的年輕時(shí)的美國(guó)老太太手中收到了越來(lái)越多的房子，而這些越來(lái)越多的房子越來(lái)越賣(mài)不出去。這樣就出現(xiàn)了房子供大于求的局面，于是房?jī)r(jià)大跌，那些通過(guò)“透支”衍生出來(lái)的金融泡沫便被擠出來(lái)，使那些“透支”給年輕時(shí)的美國(guó)老太太買(mǎi)房的“被透支”銀行無(wú)力負(fù)擔(dān)那些虛漲出來(lái)的利息泡沫，瀕臨破產(chǎn)，這樣次貸危機(jī)就出現(xiàn)了。隨著次貸危機(jī)的爆發(fā)，美國(guó)的一些金融集團(tuán)為了擺脫自己破產(chǎn)的命運(yùn)，便紛紛向美國(guó)政府求救，要求讓自己再進(jìn)一步“透支”美國(guó)政府的錢(qián)，但是美國(guó)政府自己又沒(méi)有這筆錢(qián)，于是就只好用“透支”其他國(guó)家的外匯和自己國(guó)家稅收的辦法將這些錢(qián)“透支”給這些金融集團(tuán)。這樣美國(guó)金融集團(tuán)的金融泡沫就被“透支”到美國(guó)政府，然后美國(guó)政府又通過(guò)多印美元鈔票的辦法，又把這些金融泡沫從全世界和中國(guó)、日本、中東產(chǎn)油國(guó)等一些高積累的經(jīng)濟(jì)體中“透支”回來(lái)，于是金融危機(jī)就在全世界蔓延開(kāi)來(lái)，美元大幅度貶值，官方儲(chǔ)備減少，銀根奇缺，股市暴跌，金融機(jī)構(gòu)大量破產(chǎn)倒閉，償債出現(xiàn)困難。到了2008年下半年，隨著世界性金融機(jī)構(gòu)的大量破產(chǎn)倒閉，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，企業(yè)裁員，失業(yè)人口大增，社會(huì)需求迅速下滑，消費(fèi)能力下降，社會(huì)生產(chǎn)大幅度萎縮，全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)便爆發(fā)了。

看到這些，心里不禁打了個(gè)寒顫!但是美國(guó)老太太的“透支”消費(fèi)觀的影響并沒(méi)有結(jié)束，它已經(jīng)在時(shí)

代精神中產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。由于當(dāng)前世界許多國(guó)家學(xué)習(xí)美國(guó)金融機(jī)構(gòu)的做法，不斷地向社會(huì)大量發(fā)行可以“透支”的銀行卡，所以某個(gè)公司和某個(gè)人花費(fèi)的多少，不再與自己的收入和銀行的存款數(shù)目相關(guān)，而是在很大程度上取決于他們“透支”的膽量。那些不怕銀行追債，“透支”膽量大的“負(fù)翁”們?cè)诿绹?guó)老太太消費(fèi)觀的影響下，爭(zhēng)先恐后地在不同的銀行辦理了—個(gè)又—個(gè)可以“透支”的信用卡，拆東墻補(bǔ)西墻，用從銀行“透支”出超過(guò)自己償還能力許多倍的貸款去投資興業(yè)，什么行業(yè)賺錢(qián)多賺錢(qián)陜便投資什么，什么東西貴便大量消費(fèi)什么，什么東西稀罕就拼命糟蹋什么，今天刷卡購(gòu)置豪宅名車(chē)，明天刷卡添置時(shí)髦服飾，后天又刷卡吃喝玩樂(lè)，今朝有酒今朝醉，管他明日愁不愁，人生最美好的事情莫過(guò)于用明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)，用“透支”來(lái)的錢(qián)趁著年輕過(guò)把癮，能吃就盡量吃，能喝就盡量喝，能玩就盡量玩，轟轟烈烈才算“能掙會(huì)花的時(shí)代驕子”。就這樣，“透支”的消費(fèi)觀念從金融領(lǐng)域進(jìn)入經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，從經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域進(jìn)入生活領(lǐng)域，又從生活領(lǐng)域進(jìn)入社會(huì)領(lǐng)域，再?gòu)纳鐣?huì)領(lǐng)域進(jìn)入生態(tài)領(lǐng)域，原始森林被破壞了，面積越來(lái)越小，動(dòng)物賴以生存的環(huán)境惡化了，物種滅絕速度越來(lái)越快；殺蟲(chóng)劑和化肥越用越多，土地沙漠化了，危險(xiǎn)性廢物和垃圾越積越多；山珍海味滿桌轉(zhuǎn)，火車(chē)汽車(chē)輪船飛機(jī)遍地跑，石油煤炭礦產(chǎn)到處挖；工業(yè)廢料生活污水越來(lái)越多，河流湖泊和海洋被污染了，臭氧層被破壞了，氣候變暖了。冰川融化了，資源耗竭了……

十八世紀(jì)時(shí)，法國(guó)有個(gè)國(guó)王叫路易十五。此人窮奢極欲，揮霍無(wú)度，面對(duì)人們的規(guī)勸，他說(shuō)了一句千古名言，“我死后哪管它洪水滔天”。仔細(xì)想來(lái)，美國(guó)老太太“透支”消費(fèi)觀所體現(xiàn)的自利主義原則其實(shí)和路易十五的千古名言也差不了多少。所以許多有識(shí)之士通過(guò)各種方式告誡世人，地球的資源是有限的，石油煤炭和礦產(chǎn)總有用完的時(shí)候，如果雄心勃勃的現(xiàn)代人按照“透支”的模式繼續(xù)發(fā)展下去，那么羅馬帝國(guó)、瑪雅人和復(fù)活節(jié)島的悲劇就很可能會(huì)在地球上再重新上演一次。

以上事實(shí)表明，說(shuō)美國(guó)老太太“透支”的消費(fèi)觀并不優(yōu)于中國(guó)老太太，真是一點(diǎn)不假。也許有人認(rèn)為贊同中國(guó)老太太消費(fèi)觀的人想不開(kāi)，不懂得享受人生，不應(yīng)該用自己勤勤懇懇勞動(dòng)來(lái)滿足“透支”負(fù)翁們的物質(zhì)享受，但是中國(guó)老太太的消費(fèi)觀至少讓人們明白這樣一個(gè)道理，人所以為人，并不是因?yàn)槿丝梢詾樗麨?，也不是因?yàn)槿丝梢员葎e的生命享受更多的物質(zhì)財(cái)富，而是因?yàn)槿擞芯褡非?，懂得與自然界和諧共處，知道為他人著想。

在世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易一體化的今天，美國(guó)老太太‘‘透支”的消費(fèi)觀所代表的“各人自掃門(mén)前雪，莫管他人瓦上霜”的自利主義原則雖然可以讓人享受一時(shí)人生，但是如果能夠按照中國(guó)老太太“積攢”的消費(fèi)觀所代表的‘前^栽樹(shù)，后人乘涼”互幫互助原則共同努力，就一定可以消除^類(lèi)遭遇到的各種危機(jī)和困難，讓每個(gè)人更好地享受自己的整個(gè)人生。