文/ 陳萬(wàn)和

今年以來(lái)，全國(guó)貨幣供應(yīng)持續(xù)放緩，新增貸款平穩(wěn)回落，而湖北省域副中心城市襄樊的信貸卻不斷增加，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、保持了良好的金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)

2009年，襄樊市積極克服國(guó)際金融危機(jī)的影響，全年實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)逆勢(shì)上揚(yáng)、信貸快速擴(kuò)張的目標(biāo)。特別是金融部門順勢(shì)而為，積極有效落實(shí)適度寬松的貨幣政策，銀行存、貸款余額分別突破1000億元和500億元兩個(gè)重大關(guān)口，信貸增量“超歷史”，信貸增幅“超全國(guó)、全省”，新增貸存比“超預(yù)期”，成為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn)。今年以來(lái)，伴隨著地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、金融生態(tài)環(huán)境的良性改善，金融部門對(duì)適度寬松貨幣政策內(nèi)涵的正確把握，全市金融運(yùn)行繼續(xù)呈良好格局。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

（一）信貸投放在去年快速擴(kuò)張的基礎(chǔ)上繼續(xù)上沖，實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)高于”。

1.貸款增幅高于全國(guó)、全省平均水平。近年來(lái)，襄樊信貸增量一直保持在全省前三甲的狀態(tài)，今年7月末，全市銀行各項(xiàng)本外幣貸款余額達(dá)到625.8億元，比年初增加101.23億元，比全國(guó)、全省平均水平分別高6.78百分點(diǎn)和6.07個(gè)百分點(diǎn)，有效發(fā)揮了金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的輸血作用。

2.信貸資金運(yùn)用比例高于去年。7月末，全市銀行各項(xiàng)本外幣存款余額達(dá)到1210.14億元，比年初增加155.86億元，增長(zhǎng)14.78%，同比多增4.88億元。長(zhǎng)期困擾地方的貸存比過(guò)低、存差過(guò)大問(wèn)題有所緩解，是近三年最好的水平。

（二）信貸項(xiàng)目結(jié)構(gòu)得到有益調(diào)整，更多資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

1.實(shí)質(zhì)性投放貸款增多。去年在超常規(guī)投放的背景下，全市票據(jù)融資余額曾一度高達(dá)40多億元，1～7月份增加24.82億元，而今年到7月底票據(jù)融資余額只有19.18億元，比年初減少5.23億元，一正一反就影響貸款反映30.02億元。這種“票退貸進(jìn)”現(xiàn)象應(yīng)是一種有利于擴(kuò)大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)實(shí)際支持的積極變化。

2.銀行信貸領(lǐng)域和企業(yè)貸款面擴(kuò)寬。納入信貸統(tǒng)計(jì)的20個(gè)行業(yè)中有15個(gè)行業(yè)貸款獲得增加，其中制造業(yè)貸款增加額最多，是銀行貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化的有力體現(xiàn)；上半年全市新增辦理貸款卡企業(yè)337戶，與銀行新發(fā)生信貸關(guān)系企業(yè)745戶，有524家企業(yè)在各金融機(jī)構(gòu)獲得500萬(wàn)元以上的信貸支持。

3.投向縣域貸款的比重增大。截至7月末，全市縣域貸款余額195.67億元，比年初增加28.56億元，同比多增7.36億元，增長(zhǎng)17.09%。

（三）金融創(chuàng)新扎實(shí)推進(jìn)，金融服務(wù)亮點(diǎn)頻現(xiàn)。

1.政銀企合作走向豐富多元。全市開展了多層面、寬領(lǐng)域的政銀企合作，僅通過(guò)人民銀行協(xié)調(diào)組織的就有金融部門與各種類型企業(yè)家進(jìn)行銀企對(duì)接及企業(yè)金融知識(shí)培訓(xùn)、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)行等活動(dòng)。

2.信貸產(chǎn)品創(chuàng)新形成聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。轄區(qū)內(nèi)不僅鞏固、推廣了在全國(guó)、全省有影響的“行業(yè)協(xié)會(huì)+擔(dān)保基金+銀行”信貸模式，而且相繼推出了一系列旨在解決中小企業(yè)抵押資產(chǎn)不足的其它創(chuàng)新性信貸產(chǎn)品。

3.服務(wù)銀企對(duì)接開始向網(wǎng)絡(luò)化、常態(tài)化方向發(fā)展。為實(shí)現(xiàn)資金供求鏈的有效對(duì)接，市政府組織金融辦、經(jīng)濟(jì)金融管理部門嘗試通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決銀企信息不對(duì)稱、溝通不經(jīng)常、對(duì)接不經(jīng)濟(jì)等問(wèn)題，經(jīng)過(guò)約半年的籌劃、準(zhǔn)備，“襄樊市金融網(wǎng)中小企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)”于2010年4月1日成功上網(wǎng)運(yùn)行，并開始顯示其強(qiáng)大的生命力。

2009年7月2日，中信集團(tuán)董事長(zhǎng)孔丹和市委書記唐良智為中信銀行襄樊分行揭牌。

二、全市信貸投放進(jìn)一步增長(zhǎng)的有利條件及制約因素

（一）總體判斷。

從經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、發(fā)展?jié)摿敖鹑谏鷳B(tài)質(zhì)量看，襄樊已進(jìn)入信貸投放的快車道，今后每年都會(huì)保持100億元以上的信貸增量，經(jīng)過(guò)幾年的努力，信貸規(guī)模將逐步達(dá)到與GDP相適應(yīng)的水平。就今年而言，如果不出現(xiàn)特別的政策調(diào)整情況，信貸投放將在去年快速擴(kuò)張的基礎(chǔ)上繼續(xù)實(shí)現(xiàn)較高增長(zhǎng)，全市貸款余額到年底突破700億元的目標(biāo)可望實(shí)現(xiàn)。展望未來(lái)，襄樊金融將異彩紛呈：金融組織體系更加壯大，金融要素市場(chǎng)更加發(fā)達(dá)，金融服務(wù)功能更加完善，金融杠桿作用更加有力。同時(shí)，也必須高度關(guān)注后危機(jī)時(shí)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式調(diào)整等方面帶來(lái)的變化。

（二）襄樊自身保持較快信貸增速的有利條件。

1.省域副中心的優(yōu)勢(shì)和良好的經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)將使襄樊逐步形成資金洼地。襄樊自2008年跨入千億元（GDP）俱樂(lè)部以后，經(jīng)濟(jì)明顯呈逆勢(shì)上揚(yáng)和加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)中去年仍然有增長(zhǎng)15%的良好表現(xiàn)。目前，全市正處在經(jīng)濟(jì)總量快速擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)調(diào)整期，在汽車產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、高新技術(shù)、紡織機(jī)械等方面出現(xiàn)了很多的信貸載體。正因?yàn)槿绱耍宸慕鹑陂_放戰(zhàn)略在今年取得更大進(jìn)展，光大、招行等新金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，對(duì)激活襄樊信貸市場(chǎng)大有促進(jìn)，信貸總量必將進(jìn)一步擴(kuò)大。

2.持續(xù)改善的金融生態(tài)狀況為襄樊?dāng)U大信貸投放創(chuàng)造了有利條件。近幾年來(lái)，全市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的市場(chǎng)化程度明顯提高，金融主體及其賴以存在和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、誠(chéng)信環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境及銀企關(guān)系等都出現(xiàn)積極變化，經(jīng)濟(jì)金融互為促進(jìn)，合力作用增強(qiáng)，“信用襄樊”的形象開始樹立，連續(xù)6年獲得湖北省“A級(jí)信用市州”稱號(hào)，轄內(nèi)7個(gè)縣市區(qū)全部進(jìn)入“最佳金融信用縣市”行列。

3.全市可用信貸資金來(lái)源充裕。在500多億元的“存差”中，剔除準(zhǔn)備金、撥備等占用，全市可用信貸資金量在300億元左右。所以，“貸存比”低，既是差距，更是潛力。目前金融機(jī)構(gòu)增加信貸投放的積極性普遍較高，各行儲(chǔ)備在三季度投放的貸款規(guī)模就達(dá)61.4億元。

（三）必須正視當(dāng)前擴(kuò)大銀行信貸投放的一些制約因素。

1.宏觀政策基調(diào)、信貸增量安排及歷年信貸投放規(guī)律決定了今年七月份以后貸款不可能有大的增長(zhǎng)。

2.嚴(yán)格的監(jiān)管政策和調(diào)控措施將使部分領(lǐng)域的貸款增勢(shì)放緩。去年以來(lái)增勢(shì)強(qiáng)勁的房地產(chǎn)貸款面臨減速，隨著對(duì)地方融資平臺(tái)貸款接包和清理的不斷推進(jìn)，融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控力度大幅度加強(qiáng)，不僅大大影響融資平臺(tái)貸款的增加，部分違規(guī)貸款可能被清理導(dǎo)致余額下降。

建立小企業(yè)信貸“信貸工廠”助推中小企業(yè)發(fā)展

3.銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整存在多重障礙。雖然2010年是信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整年,國(guó)家十大產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃中的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)是銀行支持的重點(diǎn)，襄樊也有汽車、紡織、化工醫(yī)藥等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，但相當(dāng)部分發(fā)展水平低下、自主創(chuàng)新能力不夠、產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)，新上項(xiàng)目規(guī)模不大、自有資金不足等問(wèn)題，在信貸支持上存在一定障礙。加之內(nèi)部固有觀念、習(xí)慣及逐利等因素的作用，在一定程度上擠壓了生產(chǎn)性企業(yè)的流動(dòng)資金貸款需求，放大了銀行資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)。

三、實(shí)現(xiàn)信貸擴(kuò)張的路徑建議

（一）政府部門突出抓好金融生態(tài)建設(shè)，努力創(chuàng)造擴(kuò)大信貸投放的有利條件。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信貸資金在區(qū)域間的流動(dòng)，取決于一個(gè)地方的金融生態(tài)環(huán)境。內(nèi)陸城市應(yīng)以保持整體較高的信用級(jí)別，使大量資金停留或回流到轄區(qū)，逐步形成資金洼地為目標(biāo)，切實(shí)抓好有利于擴(kuò)大信貸投放的促進(jìn)工作。尤其是要注重培植市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，努力“做多、做強(qiáng)、做優(yōu)”企業(yè)，擴(kuò)大信貸載體。在繼續(xù)開展多種形式的“政府搭臺(tái)，銀企唱戲”活動(dòng)，還要積極探索新的銀企對(duì)接方式。加強(qiáng)政府融資平臺(tái)管理，防范政府信用風(fēng)險(xiǎn)，建立政府償債長(zhǎng)效機(jī)制，這是吸引銀行信貸持續(xù)支持地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急和長(zhǎng)久之計(jì)。

（二）銀行部門突出抓好以中小企業(yè)為重點(diǎn)的金融服務(wù)工作，努力發(fā)揮金融促進(jìn)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的杠桿作用。

鑒于內(nèi)陸城市主要是中小企業(yè)支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行必須將金融服務(wù)的重點(diǎn)面向中小企業(yè)。在正視中小企業(yè)貸款操作成本高，或風(fēng)險(xiǎn)大、貸后管理任務(wù)重等現(xiàn)實(shí)情況的基礎(chǔ)上，首先從摒棄固有觀念入手，解決好不想干、不敢干、不會(huì)干的問(wèn)題，積極作為，勇于創(chuàng)新，針對(duì)中小企業(yè)資金需求時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小、周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新。通過(guò)普遍成立為中小企業(yè)服務(wù)的專門機(jī)構(gòu)，制定符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理制度，完善對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)功能。在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，制定具體的信貸盡職免責(zé)規(guī)定，消除基層信貸人員營(yíng)銷中小企業(yè)的思想包袱，擴(kuò)大中小企業(yè)信貸覆蓋面。

（三）企業(yè)要突出抓好自身金融及信用意識(shí)的培育，努力提高運(yùn)用金融資源的水平。

針對(duì)內(nèi)陸城市相當(dāng)部分法人企業(yè)、甚至規(guī)模以上的企業(yè)都無(wú)信用紀(jì)錄的狀況，當(dāng)前迫切需要廣泛開展企業(yè)信用意識(shí)的培育，促使部分企業(yè)摒棄小農(nóng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)，學(xué)會(huì)并敢于“借船出?！薄⒁?guī)范運(yùn)作，提高與銀行交往的信用級(jí)別，加強(qiáng)溝通，消除銀企信息不對(duì)稱導(dǎo)致的貸款受阻。從自身發(fā)展需要出發(fā)，企業(yè)家要通過(guò)積極參加銀行產(chǎn)品推介或信用評(píng)級(jí)等活動(dòng)，主動(dòng)與銀行家交朋友，主動(dòng)表達(dá)融資意愿，主動(dòng)展示其產(chǎn)品及市場(chǎng)前景，以便及時(shí)進(jìn)入銀行信貸視野，成為銀行現(xiàn)實(shí)或潛在客戶。