摘要:我國長(zhǎng)期存在的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了城鄉(xiāng)分割的二元金融結(jié)構(gòu)的形成，農(nóng)村金融的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市金融。城鄉(xiāng)金融一體化發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn)在于農(nóng)村金融，因而應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融組織體系和農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，以推進(jìn)城鄉(xiāng)金融一體化。

關(guān)鍵詞:二元金融結(jié)構(gòu);城鄉(xiāng)金融一體化;農(nóng)村金融

中國城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)就是我國當(dāng)前在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的背景下金融體系的“二元”狀態(tài)，即:一方面，存在于城市的由發(fā)達(dá)的現(xiàn)代銀行(包括國有商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行、外資銀行)分支網(wǎng)絡(luò)以及證券、保險(xiǎn)組成的一個(gè)基本上服務(wù)于城市經(jīng)濟(jì)主體的金融市場(chǎng);另一方面，存在于農(nóng)村的由規(guī)模較小的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社構(gòu)成的基本上服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融市場(chǎng)[1]。這種城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)對(duì)中國發(fā)展尤其是中國農(nóng)村發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響，延緩了我國城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程。要破解城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，首先必須統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)，構(gòu)建和完善城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)下的農(nóng)村金融體系，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的“資金催化劑”作用，才可能使中國農(nóng)村步入良性發(fā)展軌道。

一、城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)下的農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在的問題

(一)農(nóng)村金融體系功能不完善

1.農(nóng)村金融組織體系不健全

從金融服務(wù)提供主體的角度來看，目前我國的農(nóng)村金融組織體系包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩部分，其中農(nóng)村正規(guī)金融組織體系主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司;而民間金融則主要包括民間自由借貸以及各種形式的“地下金融”活動(dòng)。這種金融體系盡管比較龐雜并且看似完備，但在實(shí)踐中由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自身改造以及商業(yè)化改革等原因，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)身上的“農(nóng)業(yè)色彩”越來越淡，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持極為微弱。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱，在為農(nóng)服務(wù)方面發(fā)揮的作用還不夠;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策性金融功能不健全，農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期政策性信貸投入嚴(yán)重不足;農(nóng)村信用社的性質(zhì)發(fā)生了引人注目的“變異”，其商業(yè)性逐漸強(qiáng)化，而合作性逐漸弱化，其服務(wù)于農(nóng)戶的動(dòng)力正在逐漸淡化[2];郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款極少用于支持農(nóng)村;保險(xiǎn)公司缺乏開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中于金融機(jī)構(gòu);新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性不足;民間借貸作用巨大，但沒有獲得合法地位。農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后，擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

2.農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足

近年來，國有四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精減，特別是農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)戰(zhàn)略也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，大量撤并了農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)(見表1)。以農(nóng)行安徽省分行為例，截止到2006年末，轄區(qū)內(nèi)農(nóng)行縣支行共計(jì)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1065個(gè)，較2000 年末減少了565個(gè)，撤并幅度達(dá)到34.67%[3]。據(jù)對(duì)湖北省麻城、武穴、羅田三縣市的調(diào)查，1995年7家金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有1197個(gè)，金融從業(yè)人員4472人，到2005年6月，網(wǎng)點(diǎn)僅有260個(gè)，金融從業(yè)人員2547人，10年間其機(jī)構(gòu)、人員減幅分別達(dá)78.3%、43%[4]。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足，部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截止2009年6月末，全國仍有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，分布在27個(gè)省(區(qū)、市)，西部地區(qū)2367個(gè)，中部地區(qū)287個(gè)，東部地區(qū)291個(gè)。其中708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24%，分布在20個(gè)省(區(qū)、市)。

(二)農(nóng)村金融資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)收益率低，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏抵押擔(dān)保品，一些地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，相對(duì)來說，農(nóng)村貸款交易成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，因而農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。

1.商業(yè)銀行資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”

隨著金融體系改革的不斷深化，國有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，開始從縣域經(jīng)濟(jì)中戰(zhàn)略性撤退。近年來，國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限紛紛上收，總分行制度的實(shí)施必然使各銀行總行傾向于將農(nóng)村地區(qū)集中起來的資金運(yùn)用到城市，結(jié)果造成農(nóng)村信貸資金更加緊缺。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，農(nóng)業(yè)銀行約有40%的存款來源于農(nóng)村地區(qū)，2007年底，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款達(dá)12025億元，而農(nóng)村地區(qū)獲得的存款余額為20127億元，存差為8102億元[6]。2008年末，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)9330億元，而農(nóng)村地區(qū)獲得的存款余額約為24352億元，存差約為15022億元①。

2.農(nóng)村信用社存差持續(xù)擴(kuò)大

從2001年到2008年全國農(nóng)村信用社存差額由5292.28億元增加到14080.09億元(見表1)，這部分存差主要被用于以下三個(gè)方面:一是上繳中央銀行法定存款準(zhǔn)備金，二是購買各種證券資產(chǎn)，三是同業(yè)拆出，包括存放商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社的對(duì)外投資和轉(zhuǎn)存的這部分資金基本上是流向城市，形成農(nóng)村資金的流失。除了由存差引起的資金流出外，農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款中還有一部分為“非農(nóng)貸款”，這部分貸款沒有用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，因此也是資金外流的重要一項(xiàng)。

3.郵政儲(chǔ)蓄銀行“虹吸”效應(yīng)嚴(yán)重

從1986年郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)恢復(fù)到2003年7月，郵政儲(chǔ)蓄存款一直轉(zhuǎn)存人民銀行。由于郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，通過遍布農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，吸收了大量農(nóng)村存款，產(chǎn)生了嚴(yán)重的“虹吸”效應(yīng)。2007年3月，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立，并推出小額信貸、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，國家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄存款實(shí)行新老劃斷，老轉(zhuǎn)存款仍存放人民銀行，新增資金自主運(yùn)用的政策，使得郵政儲(chǔ)蓄的“虹吸”效應(yīng)有所減弱，農(nóng)村資金通過郵政儲(chǔ)蓄渠道的外流得到一定程度的緩解，但回流效果仍不明顯。以安徽省為例，到2007年末，安徽郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到674.84億元，通過小額質(zhì)押貸款等形式，累計(jì)引導(dǎo)90多億元郵政儲(chǔ)蓄資金回流地方[7]。

4.非正規(guī)金融資金外流

近年來，各地一直都活躍著多種形式的“地下金融”活動(dòng)，其中以具有一定資金規(guī)模和組織化程度的地下錢莊居多。地下錢莊以高利率、高回報(bào)率等方式將農(nóng)戶手中的資金吸引過來，通過各種渠道流入企業(yè)或其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，從而加劇了農(nóng)村資金的短缺。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)供給的結(jié)構(gòu)性矛盾突出

1.農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式落后

農(nóng)村金融市場(chǎng)及金融工具發(fā)展滯后，現(xiàn)代化的有價(jià)證券交易系統(tǒng)根本不可能延伸到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村居民能夠參與交易的金融商品相當(dāng)有限。農(nóng)村金融供給形式以間接融資為主，直接融資嚴(yán)重滯后?，F(xiàn)有的各類小額信貸機(jī)構(gòu)資金來源有限，缺乏持續(xù)性。各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都把擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足作為決定貸款的主要條件，使得大量缺乏抵押品又難以找到擔(dān)保方的小型、微型企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求問題得不到解決。農(nóng)村支付結(jié)算渠道不暢，企業(yè)清算成本居高不下。現(xiàn)代支付系統(tǒng)在農(nóng)村覆蓋率低、穩(wěn)定性差，涉農(nóng)企業(yè)、個(gè)體工商戶結(jié)算渠道不暢，資金清算耗費(fèi)的人力、時(shí)間成本大。

2.農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)

當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)，第二、三產(chǎn)業(yè)均有了較大發(fā)展。同時(shí)隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)改制工作的推進(jìn)，私營經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整不僅對(duì)融資提出了新要求，而且對(duì)其他金融業(yè)務(wù)上也有新的要求。但是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改變，一方面從貸款投向來看，無論是在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，還是在所有制結(jié)構(gòu)方面，貸款期限、利率、方式等均不適應(yīng)已經(jīng)優(yōu)化了的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，另一方面，以農(nóng)村信用合作社為主體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也不能提供諸如保險(xiǎn)、咨詢、代理、結(jié)算等多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

二、構(gòu)建和完善農(nóng)村金融體系的思考

(一)構(gòu)建多層次、多元化、廣覆蓋的農(nóng)村金融組織體系

1.鞏固和拓展現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)功能

(1)政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，在農(nóng)業(yè)開發(fā)等市場(chǎng)機(jī)制和商業(yè)性金融難以有效發(fā)揮作用的領(lǐng)域提供金融服務(wù)，應(yīng)切實(shí)加大對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度。重點(diǎn)支持農(nóng)田水利、水電路網(wǎng)、生態(tài)環(huán)境、基地開發(fā)等方面建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)村生活條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，扶持壯大龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。大力支持農(nóng)村流通體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)展。

(2)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)始終堅(jiān)持支農(nóng)方向不動(dòng)搖，按照商業(yè)化原則不斷增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，鼓勵(lì)國有商業(yè)銀行在農(nóng)村增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，延伸服務(wù)觸角，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，把農(nóng)業(yè)銀行打造成國家掌控農(nóng)村金融的主力金融機(jī)構(gòu)，使其經(jīng)營和服務(wù)貼近基層、貼近農(nóng)村，在講究效益的前提下，支持農(nóng)村工業(yè)發(fā)展和城鎮(zhèn)化發(fā)展，支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(3)合作性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把經(jīng)營重點(diǎn)放在縣以下，發(fā)揮好支持“三農(nóng)”的主力軍作用，保持農(nóng)村信用社縣級(jí)法人地位的長(zhǎng)期穩(wěn)定性。農(nóng)村信用社應(yīng)以提供普惠型服務(wù)為基礎(chǔ)，堅(jiān)持以農(nóng)民增收為核心，積極推行“陽光信貸”工程，切實(shí)做好農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、扶貧小額貸款、生源地助學(xué)貸款，全面代理各項(xiàng)涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼的代理發(fā)放工作。積極推動(dòng)農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)村商業(yè)銀行、合作銀行，做大做強(qiáng)農(nóng)村合作金融，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持。

(4)按照商業(yè)化原則，擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”，積極開展符合農(nóng)村需要的小額信貸等信貸新品種，完善郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和支付服務(wù)功能。確保郵政儲(chǔ)蓄銀行資金來源于農(nóng)村，用之于農(nóng)村。

2.加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

(1)積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立。村鎮(zhèn)銀行是國家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)改革一部分，與小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等對(duì)緩解農(nóng)村地區(qū)資金“缺血”具有重要作用。所以要鼓勵(lì)社會(huì)各類資本，包括境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本參與進(jìn)來，共同發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，加快村鎮(zhèn)銀行組建步伐，認(rèn)真規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面，彌補(bǔ)金融服務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)布局上的空白，促進(jìn)農(nóng)村資金回流。

(2)加快農(nóng)村小額貸款公司試點(diǎn)步伐，引導(dǎo)民間資金流向農(nóng)村，切實(shí)為“三農(nóng)”和小企業(yè)提供金融服務(wù)。農(nóng)村小額貸款公司要堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，營業(yè)場(chǎng)所設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織和涉農(nóng)中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)向小額貸款公司批發(fā)資金，解決資金不足問題，鼓勵(lì)條件成熟的小額貸款公司改制設(shè)立成為村鎮(zhèn)銀行。

(3)大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村資金互助社由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，實(shí)行社員民主管理，以服務(wù)社員為宗旨，謀求社員共同利益。對(duì)于農(nóng)村資金互助社，建議實(shí)行差別監(jiān)管。

3.加快建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系

加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系建設(shè)，分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)。具體方案如下:一是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、開展業(yè)務(wù);二是在條件成熟的地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司;三是建立農(nóng)業(yè)互助型的保險(xiǎn)公司;四是在地方財(cái)政兜底的情況下，設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司。五是探索建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等有利措施，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持，建立有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

4.規(guī)范非正規(guī)金融的發(fā)展

以民間借貸為代表的農(nóng)村非正規(guī)金融比之正規(guī)金融，更貼近農(nóng)戶的生產(chǎn)生活，更符合以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。因此，應(yīng)立足非正規(guī)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，突破原有的正規(guī)金融渠道建設(shè)，把非正規(guī)金融發(fā)展納入農(nóng)村金融體系建設(shè)中來，盡快制定《民間借貸法》等法律法規(guī)，明確其借貸最高額、利率，促使其正式金融功能回歸。組織專門機(jī)構(gòu)、專業(yè)人員認(rèn)真研究農(nóng)村錢莊、標(biāo)會(huì)、互助基金會(huì)等民間金融組織的法律地位、運(yùn)行規(guī)則等問題。采取措施切實(shí)改善民間借貸發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用。

(二)構(gòu)建全方位、多功能、低成本的農(nóng)村金融服務(wù)體系

1.完善城鄉(xiāng)一體化的信用體系

大力宣傳普及征信知識(shí)，提高農(nóng)民的信用意識(shí)，不斷提升企業(yè)信貸征信系統(tǒng)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用水平。進(jìn)一步完善創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)工作機(jī)制，把建立農(nóng)村居民個(gè)人征信系統(tǒng)與開展農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作緊密結(jié)合，規(guī)范農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。探索建立農(nóng)戶信用評(píng)分系統(tǒng)，依托基層農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶基本信息的采集，協(xié)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組、公安、統(tǒng)計(jì)等部門對(duì)農(nóng)戶基本信息的植入，通過人行和農(nóng)信社對(duì)提取的農(nóng)戶基本信息的甄別、遴選，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)評(píng)分、系統(tǒng)設(shè)置、數(shù)據(jù)輸入、自動(dòng)評(píng)級(jí)，生成對(duì)農(nóng)戶的綜合信用評(píng)估報(bào)告，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶信息資源的有效開發(fā)和利用。

2.建立城鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)

進(jìn)一步加大資金投入力度，不斷優(yōu)化以現(xiàn)代支付系統(tǒng)為主的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。將大、小額支付系統(tǒng)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)支付清算服務(wù)對(duì)接。強(qiáng)化結(jié)算功能，進(jìn)而提高資金的使用效率。積極借助現(xiàn)代科技手段，大力拓展以電子化服務(wù)為代表的新興服務(wù)渠道，推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行，提升縣域自助服務(wù)機(jī)具的布設(shè)密度，延伸服務(wù)“三農(nóng)”及貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觸角，如發(fā)放農(nóng)民工專用銀行卡，在中心小城鎮(zhèn)、中心村設(shè)立ATM機(jī)，在農(nóng)村交易集中的集貿(mào)市場(chǎng)配備POS 機(jī)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)延伸不到位的弊端。

3.建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系

(1)鼓勵(lì)發(fā)展多元化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。通過優(yōu)惠政策和管理辦法等，為農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造生存和發(fā)展空間，有效解決農(nóng)戶和其他經(jīng)營實(shí)體貸款擔(dān)保難的問題。首先，建立農(nóng)村政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為商業(yè)性金融參與項(xiàng)目融資提供貸款擔(dān)保，發(fā)揮政策性金融倡導(dǎo)扶持作用;其次，在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)應(yīng)主要發(fā)展商業(yè)性民營擔(dān)保公司，如成立由各借款企業(yè)入股或由行業(yè)協(xié)會(huì)管理的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府可以入股支持，完全市場(chǎng)化運(yùn)作;最后，由政府支持組建再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，健全農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，是破解農(nóng)村信貸難題的關(guān)鍵。要依法開展權(quán)屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、荒地使用權(quán)等抵押貸款和應(yīng)收賬款、倉單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款。為了解決農(nóng)民生產(chǎn)中的資金短缺問題，政府部門應(yīng)盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，為金融機(jī)構(gòu)開展土地承包權(quán)抵押、農(nóng)民住房抵押和土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押等提供法律依據(jù)和保障。同時(shí)，建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散保障機(jī)制，以政府少量財(cái)政資金撬動(dòng)和引導(dǎo)民間資金建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；?，對(duì)“公司+農(nóng)戶”、“公司+合作社+農(nóng)戶”和“公司+基地+農(nóng)戶”等發(fā)展模式的貸款提供擔(dān)保。

注釋:

①根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司2008年度報(bào)告整理得出。

②物理學(xué)中的“虹吸”現(xiàn)象是指壓力差引起液體流動(dòng)，這里指區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異引起資金的不平衡流動(dòng)。

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(作者單位:曼徹斯特大學(xué) 環(huán)境與發(fā)展學(xué)院 皖西學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理科學(xué)系)