摘要：現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品是以一種標(biāo)準(zhǔn)化的程序或服務(wù)的形式存在。成本收益分析是利用成本與收益之間的相互約束關(guān)系，直接評(píng)價(jià)現(xiàn)代物流金融衍生產(chǎn)品及其經(jīng)濟(jì)效益的一種方法。經(jīng)濟(jì)學(xué)分析表明：我國(guó)東部發(fā)達(dá)地區(qū)宜選用高級(jí)別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品，中部與東北老工業(yè)區(qū)宜選用較高級(jí)別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)宜選擇低級(jí)別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品；隨著現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)的發(fā)展及其規(guī)模的擴(kuò)大，相應(yīng)地調(diào)整和創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品，以滿足不斷發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)需要。同時(shí)，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，無(wú)疑為科學(xué)地選擇現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品提供重要的決策參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村物流；物流金融；農(nóng)村金融；產(chǎn)品分析；產(chǎn)品選擇

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

文章編號(hào)：1003--7217(2010)01--0027--05

一、引言

現(xiàn)代農(nóng)村物流作為帶動(dòng)我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，得到黨和國(guó)家及科研機(jī)構(gòu)越來(lái)越高度重視。黨的十七屆三中全會(huì)提出推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展，建立現(xiàn)代農(nóng)村土地金融制度，創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品融資機(jī)制，已成為現(xiàn)代農(nóng)村金融制度改革的一個(gè)重要方面?，F(xiàn)代農(nóng)村物流金融是面向現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)(如銀行業(yè))應(yīng)用和開(kāi)發(fā)各種現(xiàn)代農(nóng)村金融衍生產(chǎn)品，有效地組織和調(diào)劑現(xiàn)代農(nóng)村物流領(lǐng)域中的貨幣資金運(yùn)動(dòng)。根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融“融資、結(jié)算、分散風(fēng)險(xiǎn)”的職能及其運(yùn)作模式，科學(xué)地設(shè)計(jì)正處于萌芽或探索狀態(tài)的現(xiàn)代農(nóng)村供方物流金融產(chǎn)品、需方物流金融產(chǎn)品，以及現(xiàn)代農(nóng)村第三方支付類(lèi)與融資類(lèi)物流金融產(chǎn)品。盡管這些產(chǎn)品是以一種標(biāo)準(zhǔn)化的程序或服務(wù)的形式存在，沒(méi)有實(shí)物形態(tài)，但成本收益分析是利用成本與收益之間的相互約束關(guān)系，直接評(píng)價(jià)現(xiàn)代物流金融衍生產(chǎn)品及其經(jīng)濟(jì)效益的一種方法。因此，從成本收益角度來(lái)探討現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，無(wú)疑為創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品融資機(jī)制，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，都具有極其重要的理論意義和科學(xué)的應(yīng)用前景，同時(shí)也為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展農(nóng)村物流，科學(xué)地選擇現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品提供了重要的決策參考。

二、現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本收益的一般分析

成本收益分析是利用成本與收益之間的相互約束關(guān)系，直接評(píng)價(jià)現(xiàn)代物流金融衍生產(chǎn)品及其經(jīng)濟(jì)效益的一種方法。因此，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本一收益分析，主要從現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的可以預(yù)見(jiàn)的短期成本曲線、利息曲線和中間業(yè)務(wù)曲線，以及邊際成本曲線三方面進(jìn)行分析。

1、成本分析

(1)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本。在尋求提高現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品高效率和績(jī)效的過(guò)程中，首要任務(wù)是弄清現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品成本產(chǎn)生的根源，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本，主要包括物流金融衍生產(chǎn)品的研發(fā)成本、單據(jù)管理成本、購(gòu)買(mǎi)固定設(shè)備的投資成本、相關(guān)財(cái)務(wù)和計(jì)劃成本。一是產(chǎn)品的研發(fā)成本，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的好壞是現(xiàn)代農(nóng)村物流金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵。國(guó)外資料表明，在成本起因上，80％的產(chǎn)品是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段形成，產(chǎn)品設(shè)計(jì)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本起著相當(dāng)重要的作用，如產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，將會(huì)大大增加現(xiàn)代農(nóng)村物流金融提供服務(wù)的復(fù)雜程度，導(dǎo)致更多的不確定因素，使產(chǎn)品應(yīng)用和監(jiān)管的難度大大增加。因此，做好創(chuàng)新物流金融產(chǎn)品的目標(biāo)成本控制，選擇好業(yè)務(wù)素質(zhì)高的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員尤為重要。此外，在現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中，要充分考慮到其安全性、可操作性、融資能力、盈利性、流動(dòng)性、適用性、客戶認(rèn)可度等方面。顯而易見(jiàn)，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融衍生產(chǎn)品的研發(fā)成本一般包括研發(fā)人員的工資支出、調(diào)查費(fèi)用、設(shè)備的購(gòu)置費(fèi)用等。二是人力資源成本，由于現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品是一種服務(wù)性產(chǎn)品，其使用價(jià)值就是為現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)提供全方位的物流金融服務(wù)，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的具體運(yùn)行，需要大量的人力工資成本，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融的人力資源成本又包括必要的維護(hù)、持續(xù)發(fā)展的人力資源成本，以及離職造成的損失成本等。因此，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融行業(yè)要求既要懂現(xiàn)代農(nóng)村物流，又要懂現(xiàn)代農(nóng)村金融的人才來(lái)管理，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的應(yīng)用，需要專(zhuān)用性人力資本與長(zhǎng)期雇傭的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融人才，這些人才可以通過(guò)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部選拔并培訓(xùn)的方式獲得，也可以通過(guò)高薪聘請(qǐng)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融專(zhuān)業(yè)人才來(lái)管理。三是固定設(shè)備的投資成本，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品，無(wú)論是在產(chǎn)品的研發(fā)階段還是在產(chǎn)品應(yīng)用階段，都需要有固定設(shè)備的投資成本；在現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)與運(yùn)用過(guò)程中，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融信息系統(tǒng)(MIS)的構(gòu)建與升級(jí)起著至關(guān)重要的作用，如現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的運(yùn)行，需要處理大量的客戶信用記錄，需要分析相關(guān)的數(shù)據(jù)。因此，在現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的研發(fā)階段，需要購(gòu)置物流金融信息處理系統(tǒng)，并在運(yùn)行過(guò)程中不斷升級(jí)，此外固定設(shè)備的投資成本還包括一些電腦、辦公用品等的購(gòu)置費(fèi)用。

(2)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品成本曲線。我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品成本曲線，是指可以預(yù)見(jiàn)的短期成本曲線。短期成本曲線主要由三條曲線組成(如圖1所示)：一是產(chǎn)品研發(fā)成本曲線，產(chǎn)品研發(fā)成本不隨現(xiàn)代農(nóng)村物流金融服務(wù)數(shù)量的增加而增加，它是一次性投入，故產(chǎn)品研發(fā)成本曲線是一條直線。二是固定設(shè)備投資成本曲線，固定設(shè)備投資成本相當(dāng)于現(xiàn)代農(nóng)村物流生產(chǎn)企業(yè)的固定成本，不隨產(chǎn)量變化，但需要小量的維護(hù)與升級(jí)費(fèi)用，所以固定設(shè)備投資成本曲線也是一條直線。三是人力資源成本曲線，隨著現(xiàn)代農(nóng)村物流金融服務(wù)數(shù)量的增加，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)需要業(yè)務(wù)員的數(shù)量也越多，相應(yīng)的培訓(xùn)費(fèi)用也越多；又由于每個(gè)業(yè)務(wù)員可以負(fù)責(zé)多個(gè)現(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)的融資、中間業(yè)務(wù)服務(wù)，故隨著現(xiàn)代農(nóng)村物流金融服務(wù)數(shù)量的增加，單個(gè)服務(wù)增加所需要的人力資源成本降低，同時(shí)服務(wù)的邊際人力成本也遞減。因此，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融人力資源成本曲線，是一條隨現(xiàn)代農(nóng)村物流金融服務(wù)數(shù)量的增加而增加的曲線。由此可見(jiàn)，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品總成本是三種成本的總和，其總成本曲線是一條類(lèi)似現(xiàn)代農(nóng)村物流金融人力資源成本曲線，但又高于其人力資源成本曲線，而現(xiàn)代農(nóng)村物流金融邊際成本是每增加一單位的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融服務(wù)，所需成本的數(shù)量便是一條遞減的曲線。

2、收益分析

(1)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的收益?，F(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)，為現(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)提供融資或其它物流金融服務(wù)，并能獲得利息或傭金等收益，同時(shí)還能獲得部分社會(huì)收益。一方面，就利息來(lái)說(shuō)，在現(xiàn)行的條件下，貸款利息收入仍然是我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融業(yè)經(jīng)營(yíng)效益的主要來(lái)源，利息收入也是現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品收益的重要來(lái)源。因此，如何確立一個(gè)合理的融資利率，是現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品所需要面對(duì)的一大難題。現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)資金需求具有量多面廣、單個(gè)額度小的特點(diǎn)，利率不宜過(guò)高，高的利率將會(huì)把許多現(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)擋在門(mén)外，不利于現(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)的發(fā)展，而過(guò)低的利率將會(huì)讓有錢(qián)的其它企業(yè)套貸。由此可見(jiàn)，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)，必須有效地運(yùn)用現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)提供各種融資渠道，理應(yīng)收取利息來(lái)維持自身的生存和發(fā)展，這些利息收入就成為現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的主要收益來(lái)源。另一方面，就中間業(yè)務(wù)收入來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)的收入指標(biāo)也成為我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融業(yè)發(fā)展程度的一個(gè)標(biāo)志。我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新也應(yīng)重視中間業(yè)務(wù)收入，通過(guò)自身的優(yōu)勢(shì)為現(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)提供質(zhì)量好、手段先進(jìn)、快捷方便的服務(wù)，將會(huì)贏得更多的客戶資源進(jìn)入現(xiàn)代農(nóng)村物流金融網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)成員越多，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的單位成本就越少。由此可見(jiàn)，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的替代支付結(jié)算、代客戶發(fā)工資、票據(jù)的貼現(xiàn)等中間業(yè)務(wù)收入，也成為我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融收益的重要來(lái)源。

(2)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品收益曲線?，F(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的收益曲線是由兩部分組成如圖2所示，包括現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的利息曲線和中間業(yè)務(wù)曲線兩部分組成。其中利息曲線，隨著現(xiàn)代農(nóng)村物流金融網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量的增大，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)的利息收入也將越大，故利息曲線是一條隨著現(xiàn)代農(nóng)村物流金融服務(wù)數(shù)量增加而遞增的曲線；中間業(yè)務(wù)曲線，隨著中間業(yè)務(wù)量的增加而增加。因此，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融總收益曲線是這兩條曲線相加的結(jié)果，并隨著業(yè)務(wù)量的增加而增加，其邊際收益曲線是每增加一單位服務(wù)所增加的收益，每個(gè)業(yè)務(wù)員可同時(shí)承擔(dān)多個(gè)任務(wù)。由此可見(jiàn)，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的邊際收益曲線是一條遞增的曲線。

3、成本一收益分析

為了讓現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)合適地安排物流金融產(chǎn)品，不妨就某一具體的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品進(jìn)行成本一收益曲線分析如圖3所示。

現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本一收益曲線，圖3中的A點(diǎn)處為現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的使用量為Q₁，所能獲得的收益為R₁，此時(shí)，該產(chǎn)品剛好能維持正常經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有利潤(rùn)，這說(shuō)明A點(diǎn)不是該現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的最優(yōu)選擇點(diǎn)，但隨著使用這種物流金融產(chǎn)品的用戶增加，該產(chǎn)品能使得現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)獲得利潤(rùn)，且越來(lái)越大。B點(diǎn)處為現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的使用量為Q₂，所能獲得的收益為R₂，此時(shí)，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的邊際成本等于邊際收益，即每增加一個(gè)用戶使用該物流金融產(chǎn)品所帶來(lái)的收益與成本相等，這說(shuō)明B點(diǎn)亦不是該現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的最優(yōu)選擇點(diǎn)，但由于現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品不同于一般的物質(zhì)產(chǎn)品，一般物質(zhì)產(chǎn)品的最優(yōu)生產(chǎn)數(shù)量是邊際成本等于邊際收益，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的邊際成本曲線是遞增而邊際收益曲線是遞減的，這是因?yàn)楝F(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品是一種服務(wù)形式的產(chǎn)品，邊際成本曲線是遞減的，邊際收益曲線是遞增的。對(duì)于新興的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融行業(yè)，其產(chǎn)品的使用者越多，給其帶來(lái)的利潤(rùn)越豐厚。因此現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本一收益曲線，為現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)提供了科學(xué)選擇農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的依據(jù)。

三、現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品影響因素及其選擇

根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融各衍生產(chǎn)品及其功能特性，并結(jié)合其產(chǎn)品的成本一收益分析，為了便于進(jìn)一步分析影響現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品各因素，以及科學(xué)地選擇其產(chǎn)品，本文將現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品概括為高級(jí)別、較高級(jí)別和低級(jí)別三種基本類(lèi)型，其中高級(jí)別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品主要是指功能全面、設(shè)計(jì)過(guò)程復(fù)雜、運(yùn)行成本一收益都很高的金融服務(wù)產(chǎn)品，運(yùn)作該級(jí)別的產(chǎn)品需要有很強(qiáng)的金融專(zhuān)業(yè)技能和很高的風(fēng)險(xiǎn)控制能力；較高級(jí)別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品是指具備一定的金融處理功能和能力，并能夠?qū)崿F(xiàn)替代采購(gòu)、授信融資等較高級(jí)別的金融服務(wù)，具備較高的運(yùn)行成本一收益及其運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)；低級(jí)別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品主要是指只具備一般的物流金融功能，且運(yùn)行成本一收益及其風(fēng)險(xiǎn)很低，運(yùn)作該級(jí)別產(chǎn)品只需要具備基本的金融專(zhuān)業(yè)技能。因此，如何科學(xué)地選擇現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品，有效地開(kāi)展現(xiàn)代農(nóng)村物流金融業(yè)務(wù)，是現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)的重大經(jīng)營(yíng)決策，深入分析影響現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品選擇的因素，為科學(xué)地選擇現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品提供決策參考。

1、影響現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品選擇的因素

影響現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品選擇的因素很多，如現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)所處的背景、現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念、現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的具體功能，以及現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本收益；其中現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本收益是其中最主要的影響因素。

(1)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)所處的背景。作為現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)，其背景包括現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)所在地的現(xiàn)代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村物流業(yè)的發(fā)展情況，以及當(dāng)?shù)氐牡乩憝h(huán)境等因素。如果當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融業(yè)、農(nóng)村物流業(yè)非常發(fā)達(dá)，且地理環(huán)境優(yōu)越，那么應(yīng)該選擇一些比較高級(jí)的物流金融產(chǎn)品，因?yàn)檩^高級(jí)的物流金融產(chǎn)品，能更好地發(fā)揮其產(chǎn)品的規(guī)模效應(yīng)與創(chuàng)新功能，較低級(jí)的物流金融產(chǎn)品，將阻礙著發(fā)達(dá)地區(qū)的現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)與農(nóng)村物流金融業(yè)的發(fā)展。如果當(dāng)?shù)厥寝r(nóng)村金融業(yè)、農(nóng)村物流業(yè)欠發(fā)達(dá)或不發(fā)達(dá)的地區(qū)，且地理環(huán)境不良，那么就應(yīng)該選擇較低級(jí)別的產(chǎn)品，因?yàn)檫x擇較高級(jí)別的產(chǎn)品將會(huì)導(dǎo)致現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)的成本過(guò)高、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，且農(nóng)村物流企業(yè)也難以接受較高級(jí)的產(chǎn)品。

(2)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念。現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)特殊的服務(wù)行業(yè)，面對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流服務(wù)，肯定會(huì)出現(xiàn)不同的經(jīng)營(yíng)理念，不同的經(jīng)營(yíng)理念將會(huì)使現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)選擇不同的物流金融產(chǎn)品。如果現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)奉行的是努力為現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)提供好的物流金融服務(wù)或顧客至上經(jīng)營(yíng)理念，那么該現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品必將對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)更有針對(duì)性，則能提供更好的、更合適的物流金融服務(wù)產(chǎn)品；如果現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)奉行的是利潤(rùn)最大化、股東利益最大化的經(jīng)營(yíng)理念，那么該現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)則將扭曲為現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)服務(wù)至上的經(jīng)營(yíng)理念，它就會(huì)只注重物流金融產(chǎn)品的成本與收益，而忽視其為現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)服務(wù)的宗旨，甚至給現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)帶來(lái)一些負(fù)面效應(yīng)。

(3)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品功能。每種現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品都有其特定的功能與之相適應(yīng)，不同地區(qū)的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)對(duì)物流金融產(chǎn)品功能的要求是不同的，某些地區(qū)的現(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)要求現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品具有融資與理財(cái)?shù)墓δ?，而某些地區(qū)的現(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)則只需要融資的功能而不需要理財(cái)功能。一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)越發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的功能要求越高，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)越不發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的功能要求越低。

(4)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本收益?，F(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本收益是影響現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)選擇物流金融產(chǎn)品的最主要因素。當(dāng)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的收益大于成本時(shí)，該現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)才會(huì)作出產(chǎn)品的選擇，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融業(yè)需要為現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)提供全面的、完善的金融服務(wù)，同時(shí)其自身也應(yīng)該具備持續(xù)發(fā)展的能力。因此，在對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品選擇時(shí)，必須滿足產(chǎn)品的收益大于成本的基本原則?，F(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品作為一種特殊的商品，其最佳產(chǎn)品數(shù)量并不是在邊際成本等于邊際收益處，而是需要規(guī)模效應(yīng)，即現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的使用量越多越好。

2、現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的科學(xué)選擇

現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機(jī)構(gòu)對(duì)其物流金融產(chǎn)品的選擇，首先應(yīng)對(duì)其物流金融產(chǎn)品進(jìn)行成本一收益分析，既要充分考慮到現(xiàn)代農(nóng)村物流金融企業(yè)的成本與收益，又要考慮自身持續(xù)發(fā)展的能力，同時(shí)還要綜合考慮影響現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品選擇的其他因素。因此，科學(xué)地選擇現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品，需要綜合現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本收益及其影響選擇的各個(gè)因素，分別從東部發(fā)達(dá)地區(qū)、中部地區(qū)與東北老工業(yè)區(qū)，以及西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)三大區(qū)域科學(xué)地選擇現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品。

(1)東部發(fā)達(dá)地區(qū)的物流金融產(chǎn)品。我國(guó)東部發(fā)達(dá)地區(qū)地理環(huán)境優(yōu)越、農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)，農(nóng)產(chǎn)品物流程度高、規(guī)模大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)、發(fā)展完善，農(nóng)村物流專(zhuān)業(yè)技術(shù)、專(zhuān)業(yè)人才及資金都很充裕。因此，我國(guó)東部發(fā)達(dá)地區(qū)適宜選用高級(jí)別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品(如電話支付、手機(jī)短信支付等)，且要求這些產(chǎn)品具有全方位的功能。

(2)中部地區(qū)與東北老工業(yè)區(qū)的物流金融產(chǎn)品。我國(guó)中部地區(qū)與東北老工業(yè)區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，區(qū)域地理環(huán)境相對(duì)優(yōu)越，農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)，農(nóng)產(chǎn)品物流也具有一定的規(guī)模，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也較完善，農(nóng)村物流業(yè)也有較大的發(fā)展(但還不夠完善)，現(xiàn)代農(nóng)村物流專(zhuān)業(yè)技術(shù)、專(zhuān)業(yè)人才及資金也比較充裕(但還有所欠缺)。因此，我國(guó)中部與東北老工業(yè)區(qū)適宜選用較高級(jí)別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品(如授信融資、替代采購(gòu)等)，且具備一定的功能。

(3)西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的物流金融產(chǎn)品。我國(guó)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，地理環(huán)境復(fù)雜，農(nóng)業(yè)發(fā)展比較原始，農(nóng)產(chǎn)品物流程度低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也欠發(fā)達(dá)，農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展滯后，各種技術(shù)、人才、資金也相當(dāng)匱乏。因此，我國(guó)西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)選擇低級(jí)別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品(如倉(cāng)單質(zhì)押、反向擔(dān)保等)，這些產(chǎn)品越簡(jiǎn)單越好，越能降低產(chǎn)品成本，但要能適合當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)發(fā)展需要。隨著新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)村物流規(guī)模的擴(kuò)大，西部地區(qū)也應(yīng)適當(dāng)調(diào)整其現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品，以滿足不斷發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)的金融需求。