摘要:目前，我國信用卡套現(xiàn)問題較突出。套現(xiàn)的主要途徑是持卡人在關(guān)系商戶或套現(xiàn)中介的POS機(jī)上刷卡套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)使得套現(xiàn)者、發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)等各市場主體承受著信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了金融秩序，阻礙了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。而其直接原因是發(fā)卡行之間、收單機(jī)構(gòu)之間的無序競爭所導(dǎo)致的信用卡發(fā)卡市場和銀行卡收單業(yè)務(wù)市場的混亂。對此，應(yīng)積極拓寬融資渠道，加強(qiáng)對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管，嚴(yán)格界定收單機(jī)構(gòu)的責(zé)任，加快相關(guān)立法進(jìn)程，完善法律法規(guī)。

關(guān)鍵詞:信用卡套現(xiàn);風(fēng)險(xiǎn);發(fā)卡;收單

Abstract:At present，the problem of credit card arbitrage cash is highlighted. Swiping at the POS machines of the relationship stores or professional intermediary stores is the card holders’main arbitrage approach. The existing of credit card arbitrage cash makes arbitrage persons， card issuers，card acceptors and other market players suffer from credit risk，fraud risk，legal risk，and disrupts the financial order，prohibits the healthy development of credit card industry. The problem of credit card arbitrage cash is caused by the chaos in the credit card issuing market and the bankcard accepting business market， which results from issuing banks and card acceptor disorderly competing. In this regard，we should actively widen financing channels，strengthen supervision of commercial banks’credit card business and strictly define the responsibility of card acceptor，speed up the process of relevant legislation to perfect laws and regulations.

Key Words:credit card arbitrage cash，risk，card issuing，card accepting

中圖分類號(hào):F830.46文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: B 文章編號(hào):1674-2265(2010)01-0060-04

近年來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2009年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2009年第二季度末，我國信用卡發(fā)卡量為16261.51萬張，同比增長32.9%;信用卡授信總額11 736.46億元，同比增加69.3%;透支余額1 879.23億元，同比增加77%。同期，我國金融機(jī)構(gòu)人民幣居民戶短期消費(fèi)性貸款余額5 092.64億元，同比增加47.0%;信用卡透支余額占金融機(jī)構(gòu)人民幣居民戶短期消費(fèi)性貸款余額的37%。從上述數(shù)字可以看出，無論從發(fā)卡量還是從授信金額、透支余額來看，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)走出了一條高速發(fā)展、跨越式發(fā)展的道路。但是在繁榮的背后，一些與信用卡有關(guān)的違法、違規(guī)問題卻日益凸顯，成為信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展道路上的隱患，其中信用卡套現(xiàn)是最為突出的問題。

一、信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)狀

信用卡套現(xiàn)是指信用卡持卡人不通過正常合法手續(xù)(ATM或柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而通過虛構(gòu)交易等非正常手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。

(一)持卡人套現(xiàn)的動(dòng)機(jī)

1. 個(gè)人消費(fèi)、投資、償債等用途套現(xiàn)。信用卡通常只能在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)和網(wǎng)上支付時(shí)使用，持卡人如果想投資股票、基金、償還債務(wù)或在不具備刷卡條件的場所消費(fèi)，就會(huì)產(chǎn)生用信用卡套現(xiàn)的動(dòng)機(jī)。

2. 持卡人所在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)套現(xiàn)。一些持卡人所在企業(yè)，特別是中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)的需求，而中小企業(yè)貸款的手續(xù)繁瑣，成本較高。相比較而言，利用信用卡套現(xiàn)融資雖然金額不大，但只需支付刷卡交易手續(xù)費(fèi)，過程簡單，成本較低。據(jù)銀行監(jiān)管部門的調(diào)查，此類套現(xiàn)交易已占到全部套現(xiàn)交易金額的28%，并且呈日益增長的趨勢。

(二)信用卡套現(xiàn)的途徑

一是電子商務(wù)套現(xiàn)，即開設(shè)網(wǎng)絡(luò)商店，通過自買自賣，然后使用信用卡通過第三方支付平臺(tái)支付，從而將信用卡額度內(nèi)的資金轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金。二是POS機(jī)套現(xiàn)，即在關(guān)系商戶或套現(xiàn)中介的POS機(jī)上刷卡套現(xiàn)。三是消費(fèi)退款套現(xiàn)，即先在商戶刷卡消費(fèi)，然后尋找各種理由退款套現(xiàn)，比較常見的方式有購買航空客票后要求退票進(jìn)行套現(xiàn)、用信用卡給手機(jī)充值后再銷號(hào)進(jìn)行套現(xiàn)等。除POS機(jī)套現(xiàn)外，其他兩種套現(xiàn)方式都是持卡人的單方意愿和行動(dòng)，缺少商戶的主動(dòng)配合，因此套現(xiàn)的規(guī)模和所造成危害較小。而POS機(jī)套現(xiàn)表面上看是信用卡刷卡消費(fèi)，其實(shí)質(zhì)是假消費(fèi)、真提現(xiàn)，并且有大量商戶參與其中，形成了一條信用卡套現(xiàn)的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，是當(dāng)前信用卡套現(xiàn)的主要途徑。因此，本文主要基于POS機(jī)套現(xiàn)進(jìn)行分析。

(三)信用卡套現(xiàn)的主要場所

一些持卡人利用其經(jīng)營或工作的商戶已安裝POS機(jī)、刷卡交易手續(xù)費(fèi)低廉的便利條件，頻繁刷卡套現(xiàn)。其中一部分交易是真實(shí)的，持卡人替顧客刷卡，自己獲得現(xiàn)金;除此之外，大部分交易是虛構(gòu)的，不存在真實(shí)的商品、服務(wù)交易，持卡人刷卡后直接從所在單位提取現(xiàn)金。

隨著信用卡套現(xiàn)需求的不斷增長，一些專業(yè)從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)的套現(xiàn)中介迅速滋生。這一類商戶沒有實(shí)質(zhì)性經(jīng)營業(yè)務(wù)，主要為持卡人套現(xiàn)、還款提供服務(wù)。一般來說，這類專業(yè)化的套現(xiàn)中介安裝的POS機(jī)交易手續(xù)費(fèi)極低。比如，有的以公益類商戶的名義安裝POS機(jī)，無交易結(jié)算手續(xù)費(fèi);有的以批發(fā)類商戶名義安裝POS機(jī)，每筆交易手續(xù)費(fèi)最高為20元。由于成本低廉加之套現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的競爭，這些商戶對套現(xiàn)者收取的手續(xù)費(fèi)也比較低，如有的套現(xiàn)中介只收取套現(xiàn)金額0.3%的手續(xù)費(fèi)，對套現(xiàn)者來說，若信用卡的賬單周期為30天，則一年的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)僅為3.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期的貸款利率，對套現(xiàn)者具有相當(dāng)大的誘惑力。

(四)信用卡套現(xiàn)交易的外在表現(xiàn)形式

大多數(shù)套現(xiàn)者選擇的套現(xiàn)場所相對固定，并且兩次刷卡的時(shí)間間隔一般為一個(gè)賬單周期，刷卡金額多為信用額度，金額較大且為整數(shù)，因此交易記錄呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性，套現(xiàn)特征比較明顯。

另外，一些套現(xiàn)者為實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)的規(guī)模化，滿足大額的融資需求，常常以他人名義辦理多張信用卡，集中使用，套取現(xiàn)金。因此，從交易記錄上看，多張信用卡具有同時(shí)刷卡、同時(shí)還款的特征。此類套現(xiàn)隱蔽性較強(qiáng)，不易被發(fā)現(xiàn)。

(五)信用卡套現(xiàn)呈現(xiàn)出集中化傾向

一是套現(xiàn)的地理區(qū)域集中化。根據(jù)中國銀聯(lián)的監(jiān)測結(jié)果，信用卡套現(xiàn)集中在東、中部的5個(gè)省，其每年的套現(xiàn)金額占全國套現(xiàn)金額的70%以上。二是參與套現(xiàn)商戶的類型集中化，主要是批發(fā)類、公益事業(yè)類、金融保險(xiǎn)類、鋼鐵汽車貿(mào)易類等低交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)的商戶。

二、信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

對于套現(xiàn)者來講，若套取現(xiàn)金進(jìn)行投資、投機(jī)或從事生產(chǎn)經(jīng)營，必然承受一定的投資風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一旦遭受損失無法按期還款，套現(xiàn)者一方面將承擔(dān)信用卡高昂的透支利息、罰息和滯納金;另一方面，也會(huì)在個(gè)人征信系統(tǒng)中產(chǎn)生不良信用記錄，給今后個(gè)人申請銀行貸款帶來不利影響。

對于商業(yè)銀行來說，發(fā)卡行是信用卡套現(xiàn)的最大受害者。首先，信用卡套現(xiàn)使發(fā)卡行無法獲得潛在的利息收入和提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入。大規(guī)模的套現(xiàn)透支，只能使發(fā)卡行獲得相對微薄的交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)分成。而如果持卡人無法套現(xiàn)，則需從ATM機(jī)或柜臺(tái)提現(xiàn)，從而將會(huì)給銀行帶來豐厚的利息收入和提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入。其次，信用卡套現(xiàn)使發(fā)卡行承擔(dān)較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。有的套現(xiàn)者實(shí)屬惡意透支，根本不考慮還款;有的套現(xiàn)者一開始雖然能夠正常還款，但是一旦投資經(jīng)營發(fā)生損失，資金鏈斷裂，也將無法按期還款，兩者都將產(chǎn)生不良欠款，使發(fā)卡行面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行發(fā)布的《2009年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，我國信用卡逾期半年未償信貸總額繼續(xù)增加，壞賬風(fēng)險(xiǎn)依然存在。截至2009年第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額57.73億元，與第一季度相比增加8.03億元，增長16.2%。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%，比第一季度增加0.1個(gè)百分點(diǎn)，占比同比增加0.7個(gè)百分點(diǎn)。其中，由于信用卡套現(xiàn)形成的不良透支占比相當(dāng)大。最后，信用卡套現(xiàn)使發(fā)卡行面臨欺詐風(fēng)險(xiǎn)。信用卡套現(xiàn)經(jīng)常與信用卡偽冒、欺詐相伴而生。為了大量套取現(xiàn)金，一些不法人員時(shí)常利用銀行工作人員的疏忽或急于完成發(fā)卡任務(wù)的心理，采用虛假申請資料，冒用他人名義辦卡、套現(xiàn)。還有一些人為了逃避還款，專門盜取、偽造他人信用卡進(jìn)行套現(xiàn)。所有這些由信用卡套現(xiàn)所衍生的違法行為，都將使發(fā)卡行面臨欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

對于收單機(jī)構(gòu)(包括收單行和從事收單業(yè)務(wù)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu))來講，雖然信用卡套現(xiàn)和正常透支一樣會(huì)給其帶來較為豐厚的收單業(yè)務(wù)收入，但是由于收單機(jī)構(gòu)負(fù)有審查交易真實(shí)性的責(zé)任，一旦證實(shí)交易屬于信用卡盜刷、偽冒套現(xiàn)交易，發(fā)卡行將有權(quán)拒絕或延遲對收單機(jī)構(gòu)的資金結(jié)算，甚至可能訴諸法律進(jìn)行追償，從而使收單機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)和聲譽(yù)受損。因此，收單機(jī)構(gòu)面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

對于整個(gè)社會(huì)來講，信用卡套現(xiàn)擾亂了正常的金融秩序，破壞了社會(huì)誠信環(huán)境。不法商戶和持卡人通過虛擬POS刷卡消費(fèi)等不真實(shí)交易、變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為，長期游離在法律的框架之外，違反了國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為洗錢等不法行為提供便利條件。并且，套現(xiàn)行為嚴(yán)重?cái)_亂了信用卡發(fā)卡和受理市場，在加大銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也惡化了社會(huì)信用環(huán)境，阻礙了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

三、信用卡套現(xiàn)的成因

造成信用卡套現(xiàn)問題的直接原因，是發(fā)卡行之間以及收單機(jī)構(gòu)之間無序競爭所導(dǎo)致的信用卡發(fā)卡市場和銀行卡收單業(yè)務(wù)市場的混亂，從而為套現(xiàn)者提供了大量信用卡和便于套現(xiàn)的POS機(jī)。一般而言，信用卡業(yè)務(wù)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特征，只有擁有一定的開卡數(shù)量，發(fā)卡行才能盈利，而且隨著發(fā)卡規(guī)模的擴(kuò)大，信用卡的邊際收益遞增。因此，在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的起步階段，部分發(fā)卡行采取“跑馬圈地”、搶占市場份額的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，過分強(qiáng)調(diào)客戶資源的爭奪，忽視了對營銷對象質(zhì)量的考量。而這一發(fā)展戰(zhàn)略在實(shí)踐中又是通過層層加碼的發(fā)卡業(yè)務(wù)考核指標(biāo)得以推行，一些基層行的員工在重壓之下為迅速擴(kuò)大信用卡發(fā)卡量，大量簡化征信調(diào)查和授信審批程序，從而使一大批資信狀況較差、具有強(qiáng)烈套現(xiàn)動(dòng)機(jī)的客戶成為持卡人，為信用卡套現(xiàn)的泛濫種下了禍根。比如，有些銀行為簡化辦卡流程，增加發(fā)卡量，采用“以卡辦卡”的模式發(fā)放信用卡，即以申請人持有他行信用卡的數(shù)量和額度為條件申請辦理本行信用卡。并且為爭搶客戶，這些銀行往往對客戶許之以高信用額度，這就使得套現(xiàn)者手中的信用卡產(chǎn)生了“滾雪球”效應(yīng)，卡片數(shù)量越來越多，可套現(xiàn)的額度越來越大。

與發(fā)卡市場的競爭相比，收單業(yè)務(wù)市場競爭更為激烈，并且參與競爭的主體更加多元化，市場結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜。目前，商業(yè)銀行和以中國銀聯(lián)商務(wù)有限公司(以下簡稱銀聯(lián)商務(wù))為代表的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)均可以從事發(fā)展商戶、布放安裝POS機(jī)等收單業(yè)務(wù)。其中，大多數(shù)商業(yè)銀行收單傾向于采取POS機(jī)“間聯(lián)模式”，收單行投入POS機(jī)具并運(yùn)營從商戶發(fā)展、POS機(jī)布放開始，直至資金結(jié)算的全過程收單業(yè)務(wù)。而銀聯(lián)商務(wù)等收單機(jī)構(gòu)則采用POS機(jī)“直聯(lián)模式”，收單機(jī)構(gòu)投入POS機(jī)具，完成除資金結(jié)算以外的商戶發(fā)展、培訓(xùn)，POS機(jī)安裝、維護(hù)等收單業(yè)務(wù)。兩種模式下，交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)在發(fā)卡行、銀聯(lián)、參與收單的機(jī)構(gòu)之間按7:1:2的比例進(jìn)行分配。為了獲得交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)20%的收單收入，部分商業(yè)銀行和銀聯(lián)商務(wù)等收單機(jī)構(gòu)之間展開了激烈的競爭，為此不惜降低商戶的準(zhǔn)入門檻，為一些經(jīng)營規(guī)模、管理水平達(dá)不到規(guī)定要求的商戶安裝POS機(jī)，這當(dāng)中不乏無實(shí)質(zhì)經(jīng)營業(yè)務(wù)的套現(xiàn)中介，如此便為信用卡套現(xiàn)大開方便之門。并且，一些收單機(jī)構(gòu)為爭取客戶，采取故意錯(cuò)套商戶分類編碼等方式降低交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，從而進(jìn)一步壓縮了信用卡套現(xiàn)的成本，擴(kuò)大了信用卡套現(xiàn)中介的獲利空間。加之收單機(jī)構(gòu)在對商戶的日常現(xiàn)場檢查中，對POS機(jī)疏于管理，導(dǎo)致大量POS機(jī)被隨意轉(zhuǎn)讓，加劇了POS機(jī)布放的混亂和套現(xiàn)中介數(shù)量的膨脹。

面對收單市場的無序競爭、信用卡套現(xiàn)的頻發(fā)，商業(yè)銀行和銀聯(lián)商務(wù)等收單機(jī)構(gòu)經(jīng)常發(fā)生爭論，而且這種爭論已經(jīng)延伸到POS機(jī)“間聯(lián)模式”和“直聯(lián)模式”孰優(yōu)孰劣的問題上。其實(shí)，無論哪種模式都無法避免信用卡套現(xiàn)的產(chǎn)生，問題的關(guān)鍵在于要制定嚴(yán)格、詳細(xì)的收單業(yè)務(wù)管理辦法，規(guī)范收單業(yè)務(wù)市場，引導(dǎo)各收單機(jī)構(gòu)展開有序競爭，限制收單機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任、不顧質(zhì)量、盲目發(fā)展商戶的行為。如此，才能凈化信用卡受理市場，斬?cái)嘈庞每ㄌ赚F(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈條上的“供給方”。而目前，我國規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)的制度和辦法較少，對收單機(jī)構(gòu)在從事相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)履行的責(zé)任和義務(wù)也沒有清晰的界定。

此外，與信用卡套現(xiàn)治理相關(guān)的法律法規(guī)缺位也是信用卡套現(xiàn)屢禁不止的重要原因。信用卡套現(xiàn)問題的整治是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)組織進(jìn)行內(nèi)部治理，更需要人民銀行、銀行監(jiān)管、公安等部門的廣泛參與和協(xié)調(diào)配合。但是，目前我國尚無任何法律法規(guī)對信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)、構(gòu)成要件、處罰標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管主體及其工作職責(zé)、協(xié)調(diào)機(jī)制做出明確規(guī)定，客觀上給有關(guān)部門參與信用卡套現(xiàn)的治理帶來困難。

四、治理對策

(一)積極拓寬融資渠道

信用卡套現(xiàn)之所以存在巨大的市場需求，和我國當(dāng)前小額融資的渠道較少、成本較高有密切的關(guān)系。特別是部分中小企業(yè)資金短缺而融資渠道少、融資困難，因此成為了信用卡套現(xiàn)的主體。如果能拓寬中小企業(yè)融資渠道，滿足其合理、合法的融資需求，則可以對信用卡套現(xiàn)需求起到分流和疏導(dǎo)作用，從而在源頭上遏制套現(xiàn)行為的發(fā)生。

(二)監(jiān)管部門要加大對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度

一是要明令禁止發(fā)卡行濫發(fā)信用卡，進(jìn)一步規(guī)范發(fā)卡營銷行為。二是要積極引導(dǎo)發(fā)卡行優(yōu)化信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，加大信用卡產(chǎn)品研發(fā)力度，走差異化路線，避免產(chǎn)品同質(zhì)化及無序競爭。三是要促使發(fā)卡行強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，通過完善內(nèi)部控制制度，優(yōu)化業(yè)務(wù)考核辦法，增加關(guān)鍵崗位人員配備等方法，促使員工嚴(yán)格執(zhí)行征信調(diào)查、授信審批程序，阻止套現(xiàn)者進(jìn)入。四是要求發(fā)卡行加強(qiáng)對信用卡套現(xiàn)交易的監(jiān)控。通過建立持卡人主體交易信息數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)對持卡人信息的風(fēng)險(xiǎn)防控，同時(shí)不斷開發(fā)、設(shè)計(jì)套現(xiàn)行為模型，動(dòng)態(tài)監(jiān)測、識(shí)別、分析套現(xiàn)交易，對可疑交易及時(shí)采取止付、?？ǖ却胧┯枰灾浦埂?/p>

(三)加強(qiáng)對收單業(yè)務(wù)的監(jiān)管

建議有關(guān)監(jiān)督管理部門盡快制定并實(shí)施規(guī)范收單業(yè)務(wù)的管理制度和辦法，按照權(quán)責(zé)對等、風(fēng)險(xiǎn)和收益相配比的原則清楚地界定收單機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，并在日常檢查工作中對收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和檢查，對發(fā)現(xiàn)的因違規(guī)發(fā)展商戶，導(dǎo)致商戶頻繁套現(xiàn)的收單機(jī)構(gòu)要實(shí)施嚴(yán)厲的處罰，從而加大其違規(guī)的成本，促使其對商戶的資質(zhì)嚴(yán)格審查，進(jìn)一步完善對商戶和POS機(jī)具的管理機(jī)制以及商戶交易的日常監(jiān)控機(jī)制，及時(shí)清理套現(xiàn)中介的POS機(jī)，清除滋生信用卡套現(xiàn)的溫床。

同時(shí)，對中國銀聯(lián)等銀行卡組織在信用卡套現(xiàn)治理過程中的權(quán)利和責(zé)任也要進(jìn)行明確。由于中國銀聯(lián)等銀行卡組織負(fù)責(zé)信用卡交易信息的轉(zhuǎn)接和資金清算，特別是在POS機(jī)“直聯(lián)模式”下，每筆交易的信息都要通過銀聯(lián)的主機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)接，銀聯(lián)具有實(shí)時(shí)監(jiān)測信用卡交易的便利條件，因此應(yīng)當(dāng)通過恰當(dāng)?shù)闹贫劝才刨x予銀聯(lián)對信用卡套現(xiàn)交易進(jìn)行監(jiān)測的權(quán)利。

(四)加快相關(guān)立法進(jìn)程

盡快出臺(tái)《銀行卡管理?xiàng)l例》，明確發(fā)卡行、持卡人、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)等市場主體的責(zé)、權(quán)、利，同時(shí)嚴(yán)格界定信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)、構(gòu)成要件等要素，進(jìn)一步明確監(jiān)管主體、協(xié)調(diào)機(jī)制，使監(jiān)管者得到充足的法律授權(quán)，對信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行有力的打擊。

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(責(zé)任編輯 代金奎)