李肇寧

（交通銀行北京市分行，北京 100000）

1 電子支付的定義

電子支付是指單位或個(gè)人通過(guò)電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(diǎn)：信息流取代實(shí)物流：電子支付是采用信息技術(shù)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，?shù)字化的支付方式被廣泛采用；傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金、票據(jù)等實(shí)物的傳遞來(lái)完成；開放性取代封閉性：基于互聯(lián)網(wǎng)的開放式系統(tǒng)平臺(tái)是電子支付的主要特點(diǎn)；傳統(tǒng)支付則是在相對(duì)封閉的銀行專用系統(tǒng)中進(jìn)行；便捷性取代復(fù)雜性：足不出戶完成支付是電子支付最吸引人的地方，方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)是電子支付相對(duì)于傳統(tǒng)支付過(guò)程的突出優(yōu)點(diǎn)。

2 電子支付的分類及現(xiàn)狀

2.1 電子支付分類

按照電子支付指令發(fā)起方式，電子支付分為以下幾種：網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等。

網(wǎng)上支付：網(wǎng)上支付是電子支付應(yīng)用最為廣泛，也是發(fā)展最為迅速的一種形式。網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。電話支付：電話支付是電子支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者使用電話（固定電話、手機(jī)、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過(guò)銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式。移動(dòng)支付：移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設(shè)備通過(guò)無(wú)線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。隨著3G時(shí)代的到來(lái)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)存在著巨大的潛在市場(chǎng)。用手機(jī)代替現(xiàn)金、支票及信用卡來(lái)進(jìn)行支付將成為新的、革命性的金融服務(wù)。

2.2 我國(guó)電子支付市場(chǎng)現(xiàn)狀

在我國(guó)電子支付中，銀行卡支付和網(wǎng)上支付已經(jīng)成為主流。2008年，銀行卡發(fā)卡總量約為18億張，同比增長(zhǎng)20%。其中：借記卡發(fā)卡量為16.6億張，同比增長(zhǎng)17.7%。準(zhǔn)貸記卡發(fā)卡量為2,000萬(wàn)張，同比增加7.3%。貸記卡發(fā)卡量為1.2億張，同比增長(zhǎng)67.6%。人行大小額支付系統(tǒng)的建設(shè)，為電子支付提供了良好的發(fā)展平臺(tái)，2008年中國(guó)人民銀行跨行支付系統(tǒng)、同城票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)及銀行卡跨行支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)約72.6億筆，金額1074萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)約35%和20%。銀行卡跨行支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)36億筆，金額4.5萬(wàn)億元。電子支付國(guó)際受理環(huán)境初步形成規(guī)模。

3 商業(yè)銀行在電子支付市場(chǎng)價(jià)值分析

電子支付的本質(zhì)就是進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)和清算，必然與商業(yè)銀行有著密不可分的聯(lián)系，在由商業(yè)銀行、第三方電子支付公司、安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)、商戶以及用戶等組成的電子支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)圖中，銀行與支付公司是其中的核心紐帶，從電子支付誕生的那一天起，銀行業(yè)就在其中發(fā)揮著重要的作用，擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。首先，各大銀行品牌優(yōu)勢(shì)巨大，無(wú)論從信譽(yù)度還是知名度上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過(guò)現(xiàn)存的各個(gè)第三方電子支付機(jī)構(gòu)。 其次，各大銀行客戶資源優(yōu)勢(shì)巨大，銀行都擁有強(qiáng)大的儲(chǔ)戶資源。銀行的電子支付業(yè)務(wù)也是在這些儲(chǔ)戶資源的基礎(chǔ)上發(fā)展而成，是為儲(chǔ)戶帳戶提供的增值服務(wù)。第三，銀行雄厚的資金支持、先進(jìn)的系統(tǒng)和專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)和較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系能為電子支付帶來(lái)完善的服務(wù)，銀行的支付清算職能是不可替代的。我們國(guó)家的法律不允許非金融機(jī)構(gòu)吸收存款，第三方電子支付平必須通過(guò)銀行系統(tǒng)進(jìn)行支付清算。 由此可見(jiàn)，銀行在第三方電子支付生態(tài)圈中的地位是不可取代的，第三方電子支付服務(wù)實(shí)質(zhì)上是銀行業(yè)務(wù)的延伸，第三方電子支付公司所從事的支付業(yè)務(wù)最后都要通過(guò)銀行的支付網(wǎng)關(guān)完成，由銀行來(lái)進(jìn)行結(jié)算。各個(gè)第三方電子支付公司為了能夠在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，也在積極尋求和銀行之間建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，從銀行的合作中取得優(yōu)惠的合作條件，獲得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4 未來(lái)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)

在政策法規(guī)和市場(chǎng)趨勢(shì)的雙重作用下，電子支付已經(jīng)開始從純銀行支付網(wǎng)關(guān)為業(yè)務(wù)特色的1.0的時(shí)代，逐漸進(jìn)入到多元化平臺(tái)和按需求支付為業(yè)務(wù)特征的2.0時(shí)代。支付2.0時(shí)代首先在市場(chǎng)角色上有了明確的界定--非銀行的金融增值服務(wù)商。同時(shí)，2.0時(shí)代的支付擺脫了純技術(shù)平臺(tái)的形象，上升為一個(gè)提供完整的支付解決方案乃至電子商務(wù)解決方案的創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)動(dòng)力。通過(guò)多元化的支付平臺(tái)，讓消費(fèi)者、商家、銀行在互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固話、小靈通等支付終端相遇，將支付本身嵌入行業(yè)發(fā)展，提供具有行業(yè)特性的支付模式。它所帶來(lái)的商業(yè)價(jià)值除了解決支付問(wèn)題本身，還有業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化、服務(wù)品質(zhì)的提升，甚至是撬動(dòng)市場(chǎng)的契機(jī)。

在現(xiàn)階段，以及今后支付2.0發(fā)展的較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，第三方支付企業(yè)的步伐顯得要快許多。從一個(gè)我們不得不承認(rèn)的現(xiàn)狀就可窺其一斑：目前，電子支付產(chǎn)業(yè)鏈與其他行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈最大不同之處在于，這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成不是用戶對(duì)電子支付有意識(shí)的迫切需求，而更多的是在于電子支付從業(yè)者的主動(dòng)推動(dòng)，特別是第三方支付公司。事實(shí)上，第三方支付公司的出現(xiàn)，在很大程度上加速了支付時(shí)代的躍進(jìn)，反過(guò)來(lái)，支付時(shí)代的躍進(jìn)也突顯了第三方支付企業(yè)在支付2.0時(shí)代的核心價(jià)值。第三方支付企業(yè)開始探索超出銀行金融服務(wù)范疇的支付需求，逐漸將成為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)的核心力量。

未來(lái)支付行業(yè)“支付+增值”的服務(wù)模式將為廣大企業(yè)采用，電子支付行業(yè)逐漸駛向創(chuàng)新業(yè)務(wù)、分工明細(xì)、環(huán)環(huán)相扣的“新藍(lán)?！?。電子支付2.0時(shí)代正在越發(fā)清晰的展現(xiàn)著如下特征：支付手段渠道更加多元化；應(yīng)用行業(yè)化和需求定制化；支付模式更加多樣化；支付服務(wù)增值化分工清晰化。

5 商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的若干建議

面對(duì)電子支付飛速發(fā)展帶來(lái)的商機(jī)和第三方支付公司對(duì)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的壟斷地位的強(qiáng)大調(diào)整，商業(yè)銀行應(yīng)充分意識(shí)到發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)的重要意義。它給商業(yè)銀行帶來(lái)的不僅僅是更龐大的企業(yè)個(gè)人客戶群，更多的是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，獲得未來(lái)巨大的中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)和隨之提高的核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行要想在未來(lái)立于不敗之地，加快電子銀行和電子商務(wù)的進(jìn)程則是各銀行的戰(zhàn)略性選擇。首先，要理順電子支付業(yè)務(wù)的管理組織體系，設(shè)置專門的產(chǎn)品研發(fā)推廣部門，由總分行電子銀行部統(tǒng)籌協(xié)調(diào)管理，實(shí)行產(chǎn)品的專業(yè)化創(chuàng)新管理,實(shí)施產(chǎn)品生命條線的全過(guò)程管理來(lái)加強(qiáng)資源的整合聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)客戶需求調(diào)研，加強(qiáng)對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)新動(dòng)態(tài)的關(guān)注；第二，要建立以客戶和市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)的產(chǎn)品研發(fā)和推廣流程。要充分發(fā)揮客戶經(jīng)理作為市場(chǎng)前端在創(chuàng)新中的源頭作用,使客戶經(jīng)理成為新產(chǎn)品需求的收集者和提供者和產(chǎn)品客戶體驗(yàn)的反饋者,充分發(fā)揮擁有專業(yè)化知識(shí)和技能的產(chǎn)品經(jīng)理在創(chuàng)新中的骨干作用,使客戶經(jīng)理成為產(chǎn)品研發(fā)的主力軍；第三，要重視產(chǎn)品的統(tǒng)籌規(guī)劃和衍生效益，只有在交叉的截面上進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,才可能發(fā)揮整個(gè)市場(chǎng)的最大收益。通過(guò)加強(qiáng)產(chǎn)品的客戶需求調(diào)研，加強(qiáng)產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)化工作，針對(duì)不同類型的客戶淡化大而全的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的差異性，積極思考產(chǎn)品的盈利模式；第四，要密切關(guān)注定制化消費(fèi)，垂直銷售等新型電子商務(wù)模式對(duì)于電子支付整個(gè)行業(yè)態(tài)勢(shì)的影響；關(guān)注第三方支付牌照對(duì)于第三方支付行業(yè)的重新洗牌所蘊(yùn)藏的巨大機(jī)會(huì)；關(guān)注國(guó)家對(duì)于電子現(xiàn)金，電子票據(jù)的宏觀動(dòng)向；關(guān)注醫(yī)療，教育，石油等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的電子化進(jìn)程；將預(yù)付費(fèi)卡支付，積分支付，電視支付指紋支付等新型支付手段，小額信貸，交易信用擔(dān)保等新型業(yè)務(wù)納入電子支付平臺(tái)的規(guī)劃中最后，要堅(jiān)持“以人為本”的經(jīng)營(yíng)理念，充分重視人力資本的挖掘、培育和維系。“人”是作為服務(wù)企業(yè)的商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。既通曉計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又熟悉金融業(yè)務(wù)和管理知識(shí)的高級(jí)技術(shù)人才和管理人才是發(fā)展商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。

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