身邊常有女性朋友說理財(cái)是有錢人的事兒，咱沒錢，理什么財(cái)。其實(shí)錢少更需要理財(cái)，錢多與錢少的最大區(qū)別，就在于理財(cái)方式的選擇。錢越少，理財(cái)?shù)姆绞皆接邢?，消費(fèi)的誘惑就越大?！安环e跬步，無(wú)以至千里”。當(dāng)你將小錢都打理得井井有條時(shí)，對(duì)于大錢的掌控能力肯定也會(huì)相當(dāng)出色了!

(一)儲(chǔ)蓄是第一要?jiǎng)?wù)

我和閨蜜小孟同年參加工作，在最初的一年里，我每個(gè)月都把工資花得精光，幾乎每個(gè)月月底都需要她接濟(jì)一部分;而小孟一年下來(lái)銀行存款竟然達(dá)到了6000元。

原來(lái)小孟每個(gè)月拿到工資后，平分為3份，一份存活期，一份用作日常消費(fèi)，一份存定期。存銀行活期是為了備不時(shí)之需，不怕一萬(wàn)，就怕萬(wàn)一，銀行有活期存款，保證隨時(shí)有現(xiàn)金可以拿在手上，做到“手中有糧，心中不慌”。用做消費(fèi)的錢包括平常吃穿住行，還要應(yīng)付“突發(fā)事件”，像朋友同事結(jié)婚的份子錢、頭痛腦熱的醫(yī)藥費(fèi)，還有置辦行頭、請(qǐng)客吃飯等消費(fèi)。如果有節(jié)余，可以用做下個(gè)月的機(jī)動(dòng)資金，如果“機(jī)動(dòng)”的多了，就獎(jiǎng)勵(lì)自己一頓大餐甚至一次旅游。定期儲(chǔ)蓄是投資理財(cái)最簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，本著“放長(zhǎng)線釣大魚”的心態(tài)，不求一夜暴富，只求細(xì)水長(zhǎng)流。

大部分初入職場(chǎng)的年輕人和我一樣，是月底剩余多少儲(chǔ)蓄多少，而且每個(gè)月的儲(chǔ)蓄額基本沒譜，這樣儲(chǔ)蓄剩下的錢并不多。量入為出是理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)，也是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣是邁出理財(cái)?shù)牡谝徊?，今天少花一元錢就相當(dāng)于10年后掙到10元錢，而少花一元錢要比掙到10元錢容易得多。

富有的定義，并不是我們每月薪水掙得多少，而是我們每月“剩下多少”——剩下的才是財(cái)富。其實(shí)錢掙多少不重要，讓自己保持一個(gè)安全的資金結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)一種健康的理財(cái)性格和習(xí)慣，擁有一個(gè)健康的心態(tài)，這才是關(guān)鍵。

(二)簡(jiǎn)單的事重復(fù)做

成功是怎么來(lái)的?成功就是簡(jiǎn)單的事兒重復(fù)地做，理財(cái)和成功是一樣的道理，拋棄不好的習(xí)慣，養(yǎng)成良好的習(xí)慣，日復(fù)一日年復(fù)一年地堅(jiān)持，財(cái)富就離我們?cè)絹?lái)越近。

在人生的不同階段，理財(cái)目標(biāo)也不盡相同，比如買房、結(jié)婚、生子、子女教育、家居更新?lián)Q代、旅游、退休養(yǎng)老等等。理財(cái)，需要科學(xué)規(guī)劃;家庭資產(chǎn)，需要合理配置。而這一切，都是因人而異、因時(shí)而異的。

郭姨是我的一位忘年交，她和愛人前些年的單位效益好，她素來(lái)不擅理財(cái)，也沒有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，錢多錢少全放在工資卡里，平時(shí)活期儲(chǔ)備有多少資金也不清楚。在女兒讀大學(xué)那年，郭姨的愛人酒后駕駛出了事故摔斷了胳膊，繼而從單位下崗，她自己所在的單位也面臨著改革，職工精簡(jiǎn)裁員，這一筆筆計(jì)劃外的支出徹底擊垮了這個(gè)家庭。

“人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺”。人到中年，郭姨從來(lái)沒有定期儲(chǔ)蓄或理財(cái)?shù)牧?xí)慣，每個(gè)月的家庭開銷也不做任何規(guī)劃或限制，過少的流動(dòng)性資產(chǎn)削弱了家庭應(yīng)付突發(fā)事件的能力，以至于在家庭出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，郭姨只能賣房子度難關(guān)，一家人從此過上了顛沛流離四處租房的生活。

由此可見養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣的重要性，普通的工薪層一定要記住切莫吃干花凈，得過且過，今朝有酒今朝醉。

理財(cái)不是一件多么難的事，只不過是一種生活方式和生活習(xí)慣。只要我們養(yǎng)成好的習(xí)慣，人人都能理財(cái)，人人都能理好財(cái)。

世界上最強(qiáng)大的力量就是習(xí)慣，習(xí)慣是你不知不覺中做的事情。好習(xí)慣能成就你，壞習(xí)慣能毀了你。堅(jiān)持再堅(jiān)持，讓理財(cái)成為一種生活習(xí)慣，理財(cái)就會(huì)成為一件輕松愉快的事情。

(三)小錢糊涂，大錢聰明

富人的錢，賠掉了還可能會(huì)再賺;窮人的錢，賠光了也許就意味著家破人亡。人人都想大富大貴，人人都想一本萬(wàn)利，身為普通人，我們一定要看牢自己的錢。

富人投資理財(cái)可以投機(jī)，窮人投資理財(cái)，就只能量力而行，做自己能做的事，賺自己賺得到的錢。當(dāng)錢比你聰明的時(shí)候，你必須去找錢;當(dāng)你比錢更聰明的時(shí)候，錢自然會(huì)來(lái)找你。學(xué)會(huì)窮人“錢”規(guī)則，才是你邁向富人的第一步。

小胡和小宋同在一個(gè)單位，收入一樣，學(xué)歷相同、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)類同，在他們完成原始積累的第一個(gè)5年，小胡買了一套房子，小宋買了一輛車，市值都花了10萬(wàn)元錢。10年之后，兩個(gè)人的差距越來(lái)越大，小胡的房子轉(zhuǎn)手后換了一套大房子，一家人過得富足而悠閑，小宋一家還租住在一間民房里，他開的車已經(jīng)適應(yīng)不了私家車更新?lián)Q代的潮流，明顯地落伍了。

小胡花錢買房是“投資”行為，10年后，房子的價(jià)值已經(jīng)翻了好幾番。小宋花錢買車是“消費(fèi)”行為，二手車用過10年后，幾乎一分不值。這就造成了10年之后兩個(gè)人的財(cái)富一個(gè)天上一個(gè)地下的區(qū)別。兩個(gè)人生活迥異的原因就是小胡會(huì)理財(cái)，小宋不會(huì)理財(cái)。一個(gè)人不會(huì)用錢投資、不會(huì)用錢生錢，那么10年后他當(dāng)然是窮人。

富有的人是“小錢糊涂，大錢聰明”，一般的人是“小錢精明，大錢糊涂”。有些人收入高，但財(cái)富少，究其根源是他花費(fèi)在“消費(fèi)”行為上的錢打了水漂。投資理財(cái)一定要學(xué)會(huì)區(qū)分“投資”行為與“消費(fèi)”行為，花錢的時(shí)候要先弄清楚，這個(gè)消費(fèi)是屬于“投資”行為還是“消費(fèi)”行為。花在“投資”行為上的錢，不會(huì)落在別人手里，最終還歸自己。

思路決定出路，理財(cái)是為了做到未雨綢繆，在實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值。受金融市場(chǎng)的刺激，很多朋友抵押房子車子甚至借錢去炒股，這是得不償失的行為。理財(cái)要恪守量入為出，永遠(yuǎn)不要想一夜暴富。

近年來(lái)很多商家鼓吹“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”， 導(dǎo)致許多年輕人養(yǎng)成了沖動(dòng)消費(fèi)的習(xí)慣，預(yù)支明天預(yù)支未來(lái)。超前消費(fèi)對(duì)年輕人來(lái)說是一種時(shí)尚、一種前衛(wèi)，但不可以過度。使用信用卡時(shí)間一長(zhǎng)就會(huì)成為卡奴，貸款買房子，買汽車就會(huì)變成房奴和車奴，這對(duì)于整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展起不到正面而積極的作用。

理財(cái)不是以小搏大、賺更多的錢，理財(cái)是以管錢為中心，管好現(xiàn)在和未來(lái)的財(cái)富，讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步持續(xù)的增值，使自己兜里什么時(shí)候都有錢花。

身處大環(huán)境中，我們的小家庭身受國(guó)家政策變化和世界金融經(jīng)濟(jì)的影響，而我們的賺錢能力和理財(cái)能力決定了我們的生活水平。大有大政策，小有小對(duì)策，明明白白聰明持家，才是智慧女人的治家心得。ma-ch-ch@163.com