[摘要] 隨著金融犯罪的增加，針對銀行自助金融設備的犯罪要求相關的法律規(guī)定越來越專門化和系統(tǒng)化，然而，我國刑法關于這類犯罪的專門規(guī)定卻存在諸多不足。分析針對銀行自助金融設備和自助服務的犯罪類型，借鑒其他犯罪的立法經(jīng)驗，從該罪的規(guī)范范圍、犯罪類型和罪狀方式等方面加以完善。

[關鍵詞] 自助金融設備自助金融服務犯罪類型

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各大商業(yè)銀行都在日益激烈的競爭中擴大業(yè)務量和交易數(shù)，為提高服務效率和服務項目，在各級網(wǎng)點和柜臺推出了各式各樣的自助銀行金融設備及各種自助服務的業(yè)務品種，一方面自助銀行金融設備的大量應用在很大程度上緩解了柜臺的業(yè)務壓力;另一方面，用戶的用卡環(huán)境也得到了更大范圍的拓展，提高了用戶的用卡積極性。

大規(guī)模的推廣和應用自助銀行金融設備，雖然體現(xiàn)了現(xiàn)代科技的進步，與此同行的，則是層出不窮的各種針對銀行自助金融設備和銀行自助服務的犯罪。

一、銀行自助金融設備、自助金融服務的定義及功能

本文中的銀行自助金融設備，包括兩大類。一種是指由銀行購置安裝的，為用戶提供自助金融服務的相關設備。自助銀行設備包括:自動取款機(簡稱ATM)、自動存取款機、自助終端、外幣兌換機等專用電子設備。

目前使用較多的自助設備有以下一些金融服務功能:

1.自動取款機(ATM)。取款、轉賬、查詢、修改密碼、代繳費、各種理財卡交易等。

2.存取款一體機。存款、取款、轉賬、查詢、修改密碼、代繳費、各種理財卡交易等，集ATM和CDM功能與一體。

3.多媒體自助終端。功能包括除現(xiàn)金之外全面的自助服務，包括業(yè)務介紹和銀行信息，并可查詢、打印所有賬戶的歷史交易明細，繳納各種費用，辦理卡間、卡內(nèi)轉賬、外匯買賣、銀證轉賬、質押貸款、國債買賣、打印發(fā)票等業(yè)務。

以上這些專用的銀行自助金融設備，大部分都存在于自助銀行里面。自助銀行是近年興起的一種現(xiàn)代化的銀行服務方式。它利用現(xiàn)代通訊和計算機技術，為用戶提供智能化程度高、不受銀行營業(yè)時間限制的24小時全天候金融服務，全部業(yè)務流程在沒有銀行人員的情況下完全由用戶自己完成。

因為自助銀行服務不受銀行營業(yè)時間和空間的局限，具有方便、靈活、保密性良好的特點。因此在非營業(yè)網(wǎng)點的公共場所，特別是在一些人口密集區(qū)，自助銀行的應用非常廣泛。

銀行自助金融設備另一類是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎上，利用互聯(lián)網(wǎng)、電話等作為新的服務手段為用戶提供在線服務，實際上是傳統(tǒng)銀行服務在互聯(lián)網(wǎng)等其它媒介上的延伸。這類銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為用戶提供金融服務。

在這種情況下，提供金融服務的設備的不再是銀行，銀行只提供相應服務的軟件和網(wǎng)絡、電話的銀行的服務端口，硬件都是由用戶自己提供。

二、針對銀行自助金融設備的犯罪的類型

盡管目前銀行使用的自助金融設備有很多，但是犯罪分子針對的金融設備進行的犯罪主要集中在幾種可以獲得利益的金融設備上面，分別包括:

1.銀行的自助存、取款機。在這類犯罪中，犯罪分子通常利用銀行的自助存、取款機沒有智能識別、判斷功能，通過盜竊、偷窺、套取、竊取等方式，獲得受害人的信用卡，利用銀行的自助存、取款機進行大肆的轉賬或者套現(xiàn)。我國刑法第196條第三款規(guī)定:盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。即此類行為應按盜竊罪定罪。

2.針對銀行的點鈔機進行的犯罪。這類犯罪更確切的說應該是針對銀行具有點鈔功能的設備。主要涉及貨幣犯罪，犯罪分子偽造、變造貨幣，利用銀行的點鈔設備存在一定局限性，結合銀行的自助金融設備，實施犯罪?！缎谭ā返谌碌谒墓?jié)，第170條、172、173條對這些犯罪行為進行規(guī)定，偽造、變造貨幣，并且將偽造、變造的貨幣拿到銀行進行使用的行為，都屬于破壞金融管理秩序罪，這類犯罪侵犯的是國家的貨幣管理制度。

應對這一類型的犯罪，就要求銀行的自助設備具有完備的安全保安系統(tǒng)，這樣一方面可以保證銀行自身的設備和現(xiàn)金的安全;另一方面可以保證用戶的現(xiàn)金安全。

3.針對銀行的計算機及其電子金融系統(tǒng)進行的犯罪。這類犯罪中特指對銀行金融系統(tǒng)的破壞。包括兩種情況，一種是犯罪分子通過盜用銀行的計算機設備或者盜用銀行的計算機設備里面的銀行信用卡用戶的基本信息進行的犯罪，此類犯罪應按照刑法第二百六十四條的規(guī)定，即盜竊罪進行定罪處罰;另一種是犯罪分子利用銀行提供的通道進入銀行的金融系統(tǒng)，然后對銀行內(nèi)部的金融系統(tǒng)實施攻擊、破壞，此類犯罪屬于計算機犯罪。

三、針對銀行自助金融服務的犯罪類型分析

除了針對銀行的自助設備，針對銀行自助金融服務，仍然存在犯罪，主要涉及兩種形式的犯罪。

一種是涉嫌偽造信用卡犯罪。這類犯罪中，犯罪分子竊取他人的信用卡資料，采用高科技技術和設備，利用信用卡磁條技術的缺陷，制造假卡，實施犯罪?！缎谭ā返?96條規(guī)定，使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡及冒用他人信用卡進行信用卡詐騙活動，屬于信用卡詐騙罪。

此種犯罪屬于目前比較常見的信用卡犯罪類型，隨著科技的發(fā)展及銀行服務業(yè)務的延伸，針對受害人的信用卡，出現(xiàn)了一種新的犯罪方式。也就是第二種——通過上網(wǎng)、電話等方式竊取信用卡號及密碼。

這種犯罪依托銀行推出的網(wǎng)上銀行和電話銀行，通過建立假的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站、采用網(wǎng)絡黑客攻擊、在開通了網(wǎng)上支付的用戶電腦里植入各種形式的“木馬程序”，獲取用戶信用卡卡號和密碼后，直接通過真正的網(wǎng)上銀行或者電話銀行提供的自助服務方式進行取款或消費。

這類犯罪以電子計算機為犯罪工具或者犯罪對象，以達到非法占有信用卡用戶的財物，獲取非法利益的目的，屬于計算機犯罪，又稱電腦犯罪，這類犯罪多為新型犯罪，不屬于傳統(tǒng)意義上的盜竊或者偽造信用卡等犯罪。具有知識性、技術性和隱蔽性的特點。根據(jù)我國刑法規(guī)定第285條的非法侵入計算機信息系統(tǒng)罪和第286條的破壞計算機信息系統(tǒng)罪。，這里的計算機犯罪主要表現(xiàn)為利用計算機及其信息系統(tǒng)進行的金融詐騙、盜竊等犯罪。

四、針對銀行自助金融設備、自助金融服務的犯罪的建議

為減少對銀行金融設備、服務的犯罪，使人們對銀行金融設備犯罪有一個整體認識，有效防范各種犯罪，借鑒其它金融犯罪的立法經(jīng)驗，結合我國針對銀行金融設備、服務的犯罪實際情況，筆者認為:

1.銀行應以科技保障銀行自助金融設備、自助金融服務的使用安全。銀行通過科學的計算和規(guī)劃，結合科學技術，盡可能規(guī)避銀行自助金融設備、自助金融服務使用時形成的風險。包括選擇科學、合理、安全的地址來提供自助金融設備;定期、定時對自助金融設備進行檢查和清理，規(guī)范銀行工作人員的流程，設計合理的自助設備保密結構，提高銀行業(yè)務系統(tǒng)的防御能力，等等。

2.加強銀行自助金融設備、自助金融服務的用戶自身警惕性。很多銀行用戶的銀行賬戶被盜，都跟自己的一些無意的行為有密切關系。比如:設置非常簡單的密碼;隨意丟棄存取款憑證等。

因此，銀行用戶在享受銀行自助金融設備、自助金融服務帶來的便利時，也應該提高自己的安全意識，保存好自己的卡和密碼，從而將因自身失誤而造成的損失降低到最小。

3.我國刑法中關于針對銀行金融設備的犯罪的立法應予完善。先，對針對銀行金融設備的犯罪進行專門定罪范圍。通過增加信用卡犯罪的條款，如將信用卡犯罪專門條款從一條增加至數(shù)條;將信用卡犯罪的各項規(guī)定進行更細致的情況分類和歸納;各種針對銀行金融設備的犯罪的行為設定在刑法某個相對固定的部分，現(xiàn)行的刑法中對針對銀行金融設備的犯罪包括信用卡犯罪在內(nèi)的相關規(guī)定散見在刑法的不同章節(jié)里面，不利于對信用卡犯罪進行歸類后科學系統(tǒng)的研究。同時為對銀行金融設備的犯罪的司法實踐提供理論上的指導，實現(xiàn)對不同犯罪的準確定罪和適當量刑。

其次，從嚴密法網(wǎng)的角度出發(fā)，對于生活中出現(xiàn)的各種針對信用卡和銀行金融設備的不斷變化發(fā)展、手段日新月異的高科技犯罪方式，如利用信用卡電磁記錄信息的網(wǎng)上詐騙等行為，宜采取“列舉和概括相結合”的方式，在列明罪狀之后增加兜底條款，將更有利于刑法的嚴密性和完整性，更好的實現(xiàn)刑法的調整功能。

最后，刑法第285條規(guī)定了非法侵入計算機信息系統(tǒng)罪，犯罪對象僅限定為國家事務、國防建設和尖端科學技術領域的計算機信息系統(tǒng)，實際上，金融領域的計算機信息系統(tǒng)的安全性也極其重要，非法侵入這些計算機信息系統(tǒng)同樣具有嚴重的社會危害性，因此，宜將該罪的犯罪對象擴大，將金融領域的計算機信息系統(tǒng)包括在內(nèi)。

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