[摘要] 2009年2月28日通過的新《保險法》，加強了對投保人、被保險人、受益人利益的保護，有利于解決目前實踐中出現(xiàn)的保險糾紛以及理賠難問題。

[關(guān)鍵詞] 保險利益不可抗辯說明義務(wù)

2009年2月28日十一屆全國人大常委會第七次會議審議通過了《中華人民共和國保險法》修正案。此次對于《保險法》的修訂是全面性的修訂，內(nèi)容廣泛、涉及條文眾多。本次修訂的特點是加強對投保方利益的保護。

一、對于保險利益的明確規(guī)定

新《保險法》對業(yè)界反映強烈的保險利益原則作了修改與完善，明確了財產(chǎn)保險與人身保險在保險利益方面的核心區(qū)別點。在保險合同的一般規(guī)定部分(第12條)界定:“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益”;“訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效”。與此同時，新《保險法》規(guī)定投保人對與其具有勞動關(guān)系的勞動者有保險利益，可以為其投保，同時規(guī)定在此種情形下，保險合同不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。此規(guī)定擴大了人身保險利益的范圍，也防止某些企業(yè)投保人利用團體保險獲取非法利益的現(xiàn)象，對于維護勞動者等被保險人的利益，具有現(xiàn)實意義。新《保險法》對財產(chǎn)保險的保險利益也做了更明晰的規(guī)定:“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益”;“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金”。這解決了保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后受讓人對保險標(biāo)的的保險利益判定問題。新《保險法》對人險和財險保險利益的存在時點和主體歸屬予以明確，這使得實務(wù)中保險利益的正確判定在操作上具有可行性。

二、增設(shè)不可抗辯條款

在投保人如實告知義務(wù)規(guī)定中，新《保險法》借鑒國際慣例，增設(shè)了不可抗辯條款。明確規(guī)定自保險合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同。即保險合同成立滿2年，即為不可抗辯，保險人不得再以投保人未履行告知義務(wù)為由而解除合同。新《保險法》增設(shè)的不可抗辯規(guī)則，有利于督促保險人及時行使合同解除權(quán)，穩(wěn)定保險合同關(guān)系，尤其對于長期人身保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。

三、限制了保險人解除保險合同的權(quán)利

新《保險法》對投保人未如實告知的原因從“過失”修改為“重大過失”;并增加了合同解除權(quán)的行使期限，保險人的合同解除權(quán)“自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅”;此外，新《保險法》規(guī)定，“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故時，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”。這些變化或新增的規(guī)定，使得保險人行使合同解除權(quán)的條件更加嚴格。

四、對保險人的說明義務(wù)予以更嚴格的規(guī)定

增加了“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款”的規(guī)定，同時增加了保險人向投保人明確說明免責(zé)條款的方式，即“保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示”，并對免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人做出明確說明，否則該免責(zé)條款無效。

五、嚴格規(guī)范保險人理賠的程序和時限

針對實踐中存在的理賠難問題，新《保險法》增加了保險人要“及時一次性”通知被保險人提供補充索賠資料，以杜絕保險人以投保方未提供完整索賠材料而拖延理賠;“對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或受益人發(fā)出拒絕賠償或拒絕給付保險金通知書，并說明理由”。這些規(guī)定可以有效約束保險人及時受理索賠、核定責(zé)任、切實履行通知義務(wù)。

六、減少了保險人法定責(zé)任免除的事由

2002年《保險法》把投保人、被保險人或受益人故意制造保險事故和投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病，作為保險人法定責(zé)任免除的事由。新《保險法》則限定為投保人、被保險人故意制造保險事故和投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病，不再把受益人故意制造保險事故作為保險人解除合同和不承擔(dān)保險責(zé)任的法定事由，而是僅僅該受益人喪失受益權(quán)。也就是說，故意制造保險事故(如謀殺被保險人)的受益人喪失受益權(quán)，保險公司的保險金支付責(zé)任不能免除，保險金應(yīng)支付給其他受益人，有效保護了其他受益人的合法利益。

七、明確了保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時財產(chǎn)保險合同效力的承繼和延續(xù)

2002年《保險法》不承認保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓引起保險合同的當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。長期以來，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(如二手車買賣)，受讓人能否享受原保險合同的保障，存在爭議，也引起很多保險糾紛和對保險公司的不滿。新《保險法》借鑒國外相關(guān)立法的經(jīng)驗，承認保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓引起保險合同的當(dāng)然轉(zhuǎn)讓，即保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。但同時規(guī)定了保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加保險人享有解除保險合同的權(quán)利以及被保險人、受讓人不履行通知義務(wù)的法律后果，即保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。這一制度設(shè)計，有利于平衡各方關(guān)系、降低社會成本、保護被保險人合法利益。

八、放寬保險標(biāo)的危險程度增加時被保險人的通知義務(wù)

2002年《保險法》第37條規(guī)定:“在合同有效期間，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！毙隆侗ｋU法》則把“危險程度增加”修改為“危險程度顯著增加”，同時增加規(guī)定了保險人解除合同的處理方式，即保險人應(yīng)當(dāng)將已經(jīng)收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

參考文獻:

楊華柏:新《保險法》解讀[J].保險實踐與探索，2009(2)