摘要：高利貸一向被人們咒罵，古今中外莫不如此。大家都以為放高利貸的人賺了很多錢(qián)，其實(shí)不然。果真如此的話，許多錢(qián)都去放高利貸了，資金充足了利息就下降，高利貸就變成普通借貸了。

關(guān)鍵詞：高利貸；資金

對(duì)高利率的錯(cuò)誤批判

高利貨一向被人們咒罵，古今中外莫不如此。借高利貸的人迫于條件不得不忍受這種剝削；放高利貸的人不勞而獲，坐享其成。一方是窮人，是弱勢(shì)群體；另一方是有錢(qián)人，是強(qiáng)勢(shì)集團(tuán)。事情的不合理，不公平顯而易見(jiàn)。尤其是作為社會(huì)的主流意識(shí)，必須代表正義，必須對(duì)高利貸嚴(yán)加譴責(zé)。莎士比亞在《威尼斯商人》一劇中對(duì)苛刻的放高利貸者夏洛克的描寫(xiě)，淋漓盡致地從人道主義出發(fā)對(duì)高利貸進(jìn)行控訴。特別是黨政的統(tǒng)治集團(tuán)和宗教的教主，為了裝扮自己的正義性，往往制定各種法律規(guī)定，打擊和懲罰高利貸。盡管如此，高利貸卻轉(zhuǎn)入地下，頑強(qiáng)地存在著。它經(jīng)受了各種非議和制裁，綿延幾千年之久。

對(duì)于這樣的矛盾現(xiàn)象，自有一些有頭腦、有思想的人出來(lái)研究它，從而發(fā)現(xiàn)它并非大家所想象那樣的不合理。取締高利貸倒反而是不合理的。這樣的爭(zhēng)議也有了幾百年了，但是始終未能動(dòng)搖反對(duì)高利貸的主流觀點(diǎn)。一直到近幾年世界銀行發(fā)表了對(duì)各國(guó)小額貸款的成敗研究，才對(duì)農(nóng)村高利貸的合理性做了肯定。

小額貸款從大約二十年前開(kāi)始試驗(yàn)，有不計(jì)其數(shù)的失敗經(jīng)驗(yàn)，慢慢地找到了成功的竅門(mén)，其中包括遠(yuǎn)高于市場(chǎng)利息率的借貸利率。小額貸款不但沒(méi)有剝削窮人，反而是脫貧致富的重要手段。

但是由于幾千年對(duì)高利率的批判，至今陳腐的觀點(diǎn)還相當(dāng)流行。在我們這個(gè)國(guó)家里更多了一個(gè)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和國(guó)家至上的包袱，對(duì)高利貸又多了一層偏見(jiàn)。多數(shù)人不明白的是對(duì)窮人為什么還要收高利息率。答案是低利息率的貸款往往被村子里有社會(huì)關(guān)系的人拿去，轉(zhuǎn)手放高利貸了。窮人是社會(huì)的底層人士，他們競(jìng)爭(zhēng)不到低息貸款。除非貸款資金非常雄厚，能夠滿足一切借款的需求，低息高息統(tǒng)統(tǒng)都能夠借得到。

但是事實(shí)上可供使用的資金往往是有限的。如果降低利息率，錢(qián)就被有關(guān)系的人捷足先登了。要讓窮人能夠借到錢(qián)，必須提高利率。農(nóng)村的信用社應(yīng)該能夠提供低息貸款，但是事實(shí)上如果沒(méi)有特別的關(guān)系農(nóng)民根本不可能從信用社借到錢(qián)，或者要請(qǐng)客吃飯，支付回扣，才有可能從信用社借錢(qián)。 大家都以為放高利貸的人賺了很多錢(qián)，其實(shí)不然。果真如此的話，許多錢(qián)都去放高利貸了，資金充足了利息就下降，高利貸就變成普通借貸了。放高利貸的成本很高。首先是風(fēng)險(xiǎn)大，還款率低。尤其因?yàn)楦呃J非法，不受法律保護(hù)，如果借款人不還錢(qián)，不能訴求法律保護(hù)，只能自認(rèn)倒霉。如果用黑社會(huì)等非法手段追債，風(fēng)險(xiǎn)更大。如果高利貸合法化，利息率會(huì)降低。

其次大部分高利貸數(shù)目都很小，幾千元到幾萬(wàn)元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這種貸款的經(jīng)營(yíng)成本是正常借貸成本的五倍以上。所以放高利貸不見(jiàn)得利潤(rùn)很豐厚，因此盡管利息率很高，大銀行都不愿意經(jīng)營(yíng)小額借貸。

高利率存在的弊端

大家反對(duì)高利貸的原因之一是有人想方設(shè)法從農(nóng)信社以正常借款套取資金，然后轉(zhuǎn)手放高利貸，獲取利息差。我們倒要反問(wèn)，這種現(xiàn)象是好是壞?我認(rèn)為應(yīng)該說(shuō)是好現(xiàn)象。金融業(yè)的任務(wù)就是把資金引導(dǎo)到獲利最高的地方去。農(nóng)信社沒(méi)有這個(gè)本事，不能將資金引導(dǎo)到利息率最高的地方去，那么由其他的金融機(jī)構(gòu)來(lái)做，有什么不好呢?問(wèn)題是其他這些金融機(jī)構(gòu)可能是非法的。這正是我國(guó)金融業(yè)的問(wèn)題所在。政府自己做不好，還不讓別人做。

高利貸與農(nóng)信社爭(zhēng)奪資金，而且往往是農(nóng)信社爭(zhēng)不過(guò)高利貸，結(jié)果造成農(nóng)信社資金不足。有人認(rèn)為這妨礙了農(nóng)信社的改革和發(fā)展。其實(shí)，作為地下金融的高利貸具有較高的資金運(yùn)用效率，錢(qián)放在高利貸市場(chǎng)比放在農(nóng)信社更能夠發(fā)揮效用。當(dāng)可以動(dòng)用的資金量有限時(shí)，應(yīng)該讓資金盡可能發(fā)揮最大的效用。所以把錢(qián)放在高利貸市場(chǎng)沒(méi)有什么不合理。地下金融暗地里在和正規(guī)金融競(jìng)爭(zhēng)，當(dāng)然不受正規(guī)金融的歡迎。但是競(jìng)爭(zhēng)是促使企業(yè)進(jìn)步的最重要的方法。由于地下金融的存在，正規(guī)金融受到擠壓，會(huì)對(duì)他們的業(yè)務(wù)有所促進(jìn)。

還有一種理由，認(rèn)為高利貸市場(chǎng)脫離了政府的監(jiān)管，有礙于國(guó)家的宏觀調(diào)控。其實(shí)高利貸市場(chǎng)不但不會(huì)擾亂金融市場(chǎng)，反而是穩(wěn)定金融市場(chǎng)的一支力量。印度尼西亞在亞洲金融危機(jī)中，許多大銀行都陷入債務(wù)危機(jī)，唯獨(dú)發(fā)放高利貸的農(nóng)村小額貸款沒(méi)有受到影響。后來(lái)在金融恢復(fù)中，小額貸款銀行還幫助國(guó)家走上正軌，立下了汗馬功勞。

高利貸有眾所周知的種種毛病，加重借款人的負(fù)擔(dān)，容易引發(fā)嚴(yán)重的民間糾紛。經(jīng)營(yíng)高利貸的人良莠不齊，有的趁人之危，有的很像黑社會(huì)，兼營(yíng)著賭博、毒品等業(yè)務(wù)。這已經(jīng)不是金融業(yè)的問(wèn)題。單就高利貸本身而言，有許多毛病跟它的非法存在有關(guān)。如果臺(tái)法化，利息率會(huì)降低，糾紛會(huì)減少，也便于管理。能夠糾正一些現(xiàn)有的不規(guī)范的做法。

高利貸的前景

我國(guó)政府對(duì)高利貸的看法也逐漸趨于寬松。現(xiàn)在只有利息超過(guò)正規(guī)利息率四倍的才納入高利貸范疇，才會(huì)被禁止。這個(gè)利息率一般是地下高利貸利息率的下限。2005年聯(lián)合國(guó)發(fā)起小額貸款年，高利貸進(jìn)一步得到承認(rèn)。我國(guó)政府對(duì)高利貸的態(tài)度也更為寬松?，F(xiàn)在允許私人資本進(jìn)人農(nóng)村金融，雖然具體辦法還沒(méi)有出來(lái)，方向是明確的。民間資本進(jìn)農(nóng)村一定會(huì)瞄準(zhǔn)利息率最高的市場(chǎng)。大量資本的涌入會(huì)把利息率壓低，高利貸慢慢地就變成正常借貸了。這是我們所希望的前景。