胡余平 藍文興

摘要:本論文對目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀進行了分析,在此基礎(chǔ)上,進一步剖析了我國農(nóng)村金融體系在發(fā)展中存在的種種問題,并結(jié)合我國實際情況,提出了完善我國農(nóng)村金融的一些政策建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;新農(nóng)村;政策建議

1引言

黨的十六屆五中全會提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大歷史性任務(wù),這是關(guān)系我國現(xiàn)代化建設(shè)全局的重大決策,也是推進我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。建設(shè)社會主義新農(nóng)村,必將極大地促進我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)、快速發(fā)展,并由此催生農(nóng)村市場的進一步發(fā)育,拉動農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求,這無疑為銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和發(fā)展壯大帶來廣闊的空間。但是,如何適應(yīng)形勢發(fā)展的需要,不斷完善農(nóng)村金融體系,提高農(nóng)村金融的資金實力和服務(wù)水平,更好地支持新農(nóng)村的建設(shè),是擺在我們面前亟待解決的一個重要課題。

2我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及問題

自1996年以來,我國農(nóng)村正規(guī)金融體系基本上形成了政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能相區(qū)別的三類金融機構(gòu),即分別設(shè)立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。從形式上和一定程度的實際功能上看,我國已初步形成了以農(nóng)村信用社這種合作金融為基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各司其職,三者間彼此分工合作、相互配合的農(nóng)村金融體系。雖然我國農(nóng)村金融通過改革和發(fā)展取得了一些成果,但是我們還要看到當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中存在的突出矛盾和問題。

2.1農(nóng)村金融改革的失位。

在金融體制改革中,對農(nóng)村金融發(fā)展重視不夠,忽視了農(nóng)村金融改革的迫切性,沒有充分估計到農(nóng)村金融對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的巨大促進作用。商業(yè)銀行過分強調(diào)自身效益和眼前利益,而忽視對農(nóng)村經(jīng)濟的服務(wù)功能,使農(nóng)村經(jīng)濟成了銀行商業(yè)化改革的受害者。有些農(nóng)村金融改革沒有完全貼近農(nóng)村的實際情況。我國大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較分散,規(guī)模小, 比較收益水平低,易受自然災(zāi)害侵襲。大多數(shù)農(nóng)村工商業(yè)市場小、季節(jié)性強、收益比較高。這些特點要求農(nóng)村金融服務(wù)的成本低、額度小、能夠承擔(dān)比較高的風(fēng)險。然而,目前農(nóng)村金融改革在機構(gòu)建設(shè)和產(chǎn)品服務(wù)上還沒有充分考慮這些主要特點,比較普遍地出現(xiàn)了類似城市金融服務(wù)中的傾向于大客戶的現(xiàn)象,即使提供小額貸款也是成本較高,讓農(nóng)民難以承受。

2.2信用體系的缺陷。

農(nóng)村地區(qū)征信工作起步較晚,信用體系不健全,在一定程度上制約了“三農(nóng)”貸款的取得。由于廣大農(nóng)村地區(qū)征信工作開展的較晚,對貸款客戶資料的收集存在不少困難,目前農(nóng)村的各類企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒有真正建立起來,而中介機構(gòu)服務(wù)又及不規(guī)范,信息經(jīng)常失真,農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放貸款面臨很大風(fēng)險。再加上當(dāng)前農(nóng)村逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生,法律“白條”增多,金融勝訴案件執(zhí)行不到位,兌現(xiàn)的資金甚至不足維權(quán)的成本開銷,使得金融機構(gòu)對“三農(nóng)”貸款的發(fā)放上更加謹(jǐn)小慎微,在一定程度上影響了對“三農(nóng)”貸款的增長。

2.3監(jiān)管制度的不完善。

目前,我國已經(jīng)初步建立起一個分工負責(zé)、相對獨立的金融監(jiān)管組織體系,防范和化解金融風(fēng)險的能力不斷加強。但從審慎性風(fēng)險監(jiān)管和農(nóng)村金融市場發(fā)展的實際情況看,還存在如下的缺陷:風(fēng)險主體缺位,監(jiān)管難以全面有效;農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯位,使外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用;監(jiān)管理念落后,監(jiān)管內(nèi)容陳舊,監(jiān)管效率很低;監(jiān)管法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式和技術(shù)手段不適應(yīng)市場監(jiān)管要求。近幾年來,我國農(nóng)村非正規(guī)金融如民間金融迅速發(fā)展起來,促進了農(nóng)村資金的運轉(zhuǎn)和調(diào)節(jié),但對于非正規(guī)金融機構(gòu)如民間金融則未采取法制化、規(guī)范化地引導(dǎo),只是依照傳統(tǒng)的社會公德來約束。

3發(fā)展我國農(nóng)村金融的政策建議

3.1推進農(nóng)村金融改革。

農(nóng)村金融改革不是搞好農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信社等幾家金融機構(gòu)改革的集合,而是立足農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展需要,關(guān)于金融機構(gòu)、金融市場、金融監(jiān)管等一系列改革問題的總和。農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃應(yīng)該明確銀行、保險、期貨等在農(nóng)村發(fā)展的方向,鼓勵和引導(dǎo)政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融等多種組織方式共同發(fā)展,協(xié)調(diào)好農(nóng)村金融與城市金融的發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃應(yīng)突出市場化取向,各種機構(gòu)的職能定位要通過市場競爭來確立,要處理好政策性支持和市場發(fā)育的關(guān)系,不能越俎代庖。

3.2加快信用體系建設(shè)。

農(nóng)民和農(nóng)村中、小企業(yè)作為特殊的信貸群體,難以提供可用于抵押或為他人擔(dān)保的財產(chǎn),且收入不穩(wěn)定,缺乏顯示自己信用的衡量標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村信用擔(dān)保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農(nóng)”。政府在繼續(xù)鼓勵農(nóng)戶自愿互助擔(dān)保的同時,應(yīng)通過制度安排,財力扶持,催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu),多渠道籌集擔(dān)?；?解決農(nóng)民和農(nóng)村中、小企業(yè)大額貸款擔(dān)保難的問題。要探索建立良好信用環(huán)境的方法,確定農(nóng)戶的信用等級,建立完整的農(nóng)戶資信檔案,對符合條件的予以發(fā)放貸款證,使農(nóng)戶真正享受到方便快捷的農(nóng)村金融服務(wù)。同時加強信用的宣傳、教育力度,增強農(nóng)民的信用意識,規(guī)范農(nóng)村信用秩序。

3.3加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管。

一是要建立健全金融監(jiān)管體系,逐步形成以人民銀行為金融監(jiān)管核心,各金融機構(gòu)強化內(nèi)部稽核為基礎(chǔ),社會審計部門共同監(jiān)督為補充的金融風(fēng)險監(jiān)管的社會網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),建立有效的政策協(xié)調(diào)和信息共享機制;央行牽頭,協(xié)調(diào)運作,共同防范金融風(fēng)險。二是創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系,盡早實現(xiàn)對農(nóng)村金融機構(gòu)的金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設(shè),積極推動成立行業(yè)管理協(xié)會,加強金融機構(gòu)的自律管理。三是嚴(yán)把市場準(zhǔn)入關(guān),清理整頓不合格的金融機構(gòu),采取強有力的措施,堅決取締未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),非法設(shè)立的各類融資機構(gòu)。四是改進監(jiān)管手段和方法。要從過去主要靠行政管理監(jiān)督為主轉(zhuǎn)向依靠科學(xué)監(jiān)管為主,運用計算機等先進技術(shù)手段,提高非現(xiàn)場監(jiān)管的水平和效果;加強對金融監(jiān)管的分析評價,適時發(fā)布預(yù)警信號,引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)適時調(diào)整經(jīng)營策略,把經(jīng)營風(fēng)險扼制在萌芽之前。同時,嚴(yán)格內(nèi)控制度,加強人才培養(yǎng),提高農(nóng)村金融隊伍素質(zhì)。防范農(nóng)村金融風(fēng)險必須標(biāo)本兼治。

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