企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞，對(duì)整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的作用。中國經(jīng)濟(jì)要想復(fù)蘇是離不開中小企業(yè)的，在我國經(jīng)濟(jì)正在克服困難、觸底回升的時(shí)候，把中小企業(yè)搞好。定能對(duì)進(jìn)一步推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到重要的作用。
　　
　　外向型的中小企業(yè)在這次金融危機(jī)中受到的影響是比較嚴(yán)重的。在金融危機(jī)的沖擊之下，由于中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱，資金實(shí)力也比較弱，所以融資難成為中小企業(yè)的一個(gè)大問題。中國經(jīng)濟(jì)要想復(fù)蘇是離不開中小企業(yè)的，中小企業(yè)在解決國家的就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加稅收等方面都起著重要的作用。本文著重談一談中小企業(yè)的兩個(gè)大問題，一是融資問題，二是創(chuàng)新問題。
　　
　　融資問題產(chǎn)生的五大原因
　　
　　融資問題主要是銀行不愿意貸款給中小企業(yè)，原因有以下幾點(diǎn)：
　　一、政治風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橹行∑髽I(yè)大多數(shù)是民營企業(yè)，銀行的款貸給大型國有企業(yè)，如果虧損了也都是國家的，僅僅是工作失誤；如果貸款給民營企業(yè)收不回來，可能首先就得追究一下貸款員有沒有拿回扣等等。
　　二、信用風(fēng)險(xiǎn)。由于中小企業(yè)本身的資產(chǎn)比較少，它的資產(chǎn)不足以支撐其信用，所以在這種情況下，它沒有這么高的信用來滿足銀行在信用審查方面的要求，也難以滿足銀行擔(dān)保或抵押的要求。
　　三、道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橛械拿駹I企業(yè)管理不規(guī)范，特別是財(cái)務(wù)不透明，有的企業(yè)可能有好幾本帳，所以在交易過程中可能存在著信息不完備、不對(duì)稱所造成的風(fēng)險(xiǎn)。
　　四、市場風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橹行∑髽I(yè)本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，它的產(chǎn)品在市場上萬一需求有變化，其銷路就有比較大的變化。
　　五、交易成本比較高。大企業(yè)貸款一次一個(gè)億就簽一個(gè)合同，和中小企業(yè)貸款100萬也是簽一個(gè)合同，貸出一個(gè)億給中小企業(yè)要簽100個(gè)合同，成本顯然要高得多。
　　
　　“行政+經(jīng)濟(jì)”——引導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)提供更多融資支持
　　
　　我國實(shí)行社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)制度，商業(yè)銀行不應(yīng)只考慮自身的利益，還必須要服從國家的戰(zhàn)略目標(biāo)。在這個(gè)前提之下，應(yīng)該用“行政+經(jīng)濟(jì)”的手段來引導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)提供更多的融資支持。
　　首先從行政上來說，盡管現(xiàn)在中央和銀監(jiān)會(huì)都三令五申要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的貸款，但今年1－7月新增貸款7.72萬億中，只有一部分真正用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而且主要是到了國有大型企業(yè)手中。所以我認(rèn)為，國家要用行政手段規(guī)定銀行貸款至少有一定的比例給中小企業(yè)。當(dāng)然光靠行政手段是不行的，還要針對(duì)銀行采用一系列的經(jīng)濟(jì)、金融的手段來解決個(gè)問題。
　　針對(duì)信用不足的問題，應(yīng)當(dāng)成立政府支持的擔(dān)保公司。江蘇有些城市成立了這類擔(dān)保公司。它們是在政府的支持下成立的，替中小企業(yè)進(jìn)行增信。另外有些地方還成立了風(fēng)險(xiǎn)基金，例如重慶就是在中小企業(yè)交的稅收里拿出一定的比例成立風(fēng)險(xiǎn)基金，如遇到中小企業(yè)還款困難等特殊情況，風(fēng)險(xiǎn)基金可以提供一部分支持。還有的中小企業(yè)是給大型企業(yè)配套的，這樣可以要求大型企業(yè)給他們提供增加信用的措施。在同一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)還可以聯(lián)合起來進(jìn)行互保。
　　解決中小企業(yè)貸款難的問題，需要靠銀行和中小企業(yè)之間的合作，推動(dòng)金融創(chuàng)新。我認(rèn)為有兩件事是可以研究的。一是中小企業(yè)用應(yīng)收帳款做抵押向銀行貸款解決流動(dòng)資金困難；再一種方式是當(dāng)中小企業(yè)已經(jīng)取得訂單、簽訂合同以后，應(yīng)該可以向銀行申請(qǐng)發(fā)出票據(jù)，付出30％的保證金和萬分之五的手續(xù)費(fèi)，可以取得半年以內(nèi)的可用資金，利率通常比貸款利率要低一些。
　　還可以通過行政支持的手段來解決中小企業(yè)融資難的問題，比如說銀行由于擔(dān)心中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、交易成本高，可以允許銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率上浮一定的幅度。但利息差可以用財(cái)政貼息等等方式給以解決，以便減少中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。財(cái)政設(shè)立的中小企業(yè)扶持資金用于支持中小企業(yè)融資比直接撥給中小企業(yè)要更有效。
　　
　　中小企業(yè)要擺脫危機(jī)，更重要的是管理創(chuàng)新
　　
　　第二個(gè)問題就是中小企業(yè)在面臨金融危機(jī)時(shí)要擺脫危機(jī)，一定要通過創(chuàng)新。創(chuàng)新不僅僅是技術(shù)創(chuàng)新，也包括管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，在當(dāng)前更重要的是管理創(chuàng)新。
　　中小企業(yè)的管理創(chuàng)新一是要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理。中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理往往不夠規(guī)范，原因主要是中小企業(yè)是私人所有，有的甚至是家族企業(yè)，難以進(jìn)行規(guī)范化的財(cái)務(wù)管理，再就是缺乏財(cái)務(wù)人才。重慶把會(huì)計(jì)師事務(wù)所和中小企業(yè)聯(lián)合起來，讓會(huì)計(jì)師事務(wù)所幫助中小企業(yè)改善財(cái)務(wù)管理，會(huì)計(jì)師事務(wù)所也就有了一個(gè)穩(wěn)定的客戶源。
　　二是需要加強(qiáng)質(zhì)量管理。質(zhì)量是企業(yè)的生命，質(zhì)量管理最重要的是員工的素質(zhì)和觀念，要真正在企業(yè)中樹立“質(zhì)量是生命，出了質(zhì)量問題就見不得人”這樣的思想，是需要相當(dāng)長時(shí)間的教育和培訓(xùn)的。
　　三是要加強(qiáng)成本管理。這是一個(gè)很重要的競爭力，成本管理是要下大工夫，要跟同行進(jìn)行}E較，哪一項(xiàng)指標(biāo)比別人差就要找原因。
　　四是要全面提高競爭力。競爭力有價(jià)格競爭力和非價(jià)格競爭力之分，價(jià)格競爭力取決于成本，非價(jià)格競爭力則包括質(zhì)量、交貨期和售后服務(wù)，如果只有價(jià)格競爭力并不一定能取得優(yōu)勢。
　　在金融危機(jī)期間，企業(yè)一定要更明確自己的戰(zhàn)略，加強(qiáng)戰(zhàn)略管理，其中一點(diǎn)就是要及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。產(chǎn)品要富有競爭力才能提高市場占有率，還要有好的發(fā)展前景，即較高的市場增長率。
　　通過并購來做大企業(yè)也是一個(gè)好的方式。并購一定要雙贏，并購以后要有利于企業(yè)的發(fā)展。在這種情況下，通過并購、聯(lián)合的方式，可以提高提高企業(yè)本身整體實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
　　中小企業(yè)的管理要根據(jù)具體的情況、不同的類型進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)中小企業(yè)的支持也要考慮不同的類型有針對(duì)性地支持。中小企業(yè)有四大類型：一是為大型企業(yè)配套；二是占領(lǐng)市場的邊角，做大企業(yè)不愿意做的產(chǎn)品；三是創(chuàng)新型企業(yè)，這類企業(yè)可以通過風(fēng)險(xiǎn)投資來支持，成熟后可以上創(chuàng)業(yè)板；四是集群型企業(yè)，在一個(gè)地方集中許多生產(chǎn)同類產(chǎn)品的企業(yè)，集群型企業(yè)在這個(gè)時(shí)候最重要的就是聯(lián)合起來，信息共享、技術(shù)創(chuàng)新、互相交流、抱團(tuán)取暖，共度難關(guān)。
　　企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞，企業(yè)對(duì)整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的作用，在我國經(jīng)濟(jì)正在克服困難、觸底回升的時(shí)候，把中小企業(yè)搞好，定能對(duì)進(jìn)一步推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到重要的作用。我希望我國的企業(yè)能夠在這次金融危機(jī)的沖擊下，化危為機(jī)，真正進(jìn)一步加強(qiáng)和提高自身的素質(zhì)，對(duì)全國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出自己的貢獻(xiàn)!
　　
　　中小企業(yè)融資問題已獲很大改善
　　
　　8月19日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，專門研究并制定中小企業(yè)扶持政策。會(huì)議強(qiáng)調(diào)要繼續(xù)落實(shí)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，落實(shí)完善政策法律體系，切實(shí)緩解中小企業(yè)融資難。這是金融危機(jī)以來第一次，國務(wù)院以常務(wù)會(huì)議的方式探討中小企業(yè)融資難問題。
　　為破解融資難題，截至今年上半年，五大商業(yè)銀行和12家股份制商業(yè)銀行已基本完成中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的初建，上半年全國中小企業(yè)貸款中，有72％是由全國性銀行放貸的。此外，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的擔(dān)保體系、金融產(chǎn)品體系、統(tǒng)計(jì)體系等也在不斷完善中。數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)到4247家，2008年共為23萬家中小企業(yè)提供擔(dān)保額7221億元。今年以來，監(jiān)管部門更是放寬了中小商業(yè)銀行準(zhǔn)入條件，并積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)?，F(xiàn)在看來，中小企業(yè)融資問題已然獲得了很大的改