吳 耘

摘要:金融危機(jī)背景下,企業(yè)發(fā)展面臨前所未有的挑戰(zhàn),出現(xiàn)融資難等現(xiàn)實(shí)困境。作為分布在最底層的中小銀行,以其經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、市場(chǎng)反應(yīng)靈敏、信貸支付快捷等優(yōu)點(diǎn),在金融危機(jī)中占有低端優(yōu)勢(shì),特別是對(duì)于解決中小企業(yè)融資難問題,提高中小企業(yè)應(yīng)危機(jī)、調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長(zhǎng)能力,具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。中小銀行要抓住國(guó)家實(shí)施戰(zhàn)危機(jī)、保增長(zhǎng)戰(zhàn)略的有利時(shí)機(jī),不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域,提高服務(wù)質(zhì)量和水平。

關(guān)鍵詞:金融危機(jī);中小銀行;發(fā)展;對(duì)策

作者簡(jiǎn)介:吳耘,女,徽商銀行蕪湖分行經(jīng)濟(jì)師,研究方向:金融、經(jīng)濟(jì)。

中圖分類號(hào):F830.9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1672-3309(2009)10-0044-02

面對(duì)金融危機(jī)的沖擊,中小銀行應(yīng)充分發(fā)揮地方特色明顯、信息獲取比較快捷、服務(wù)空間比較大等比較

優(yōu)勢(shì),積極制定差異化市場(chǎng)戰(zhàn)略,搶占競(jìng)爭(zhēng)先機(jī),為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

一、認(rèn)清形勢(shì),正確看待金融危機(jī)“危”中有“機(jī)”

全球性的金融危機(jī)給我國(guó)帶來了不同程度的影響,經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性因素增多,企業(yè)和個(gè)人的投資、消費(fèi)行為產(chǎn)生預(yù)期收縮,造成投資需求不旺,消費(fèi)需求不足,出口需求乏力,一些企業(yè)產(chǎn)品價(jià)格大幅下跌,利潤(rùn)空間壓縮,產(chǎn)品銷路不暢,虧損企業(yè)虧損額大幅增長(zhǎng)。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的一份調(diào)研報(bào)告曾經(jīng)顯示:中小企業(yè)在金融風(fēng)暴沖擊下,40% 已經(jīng)倒閉,另外還有40%正在生死邊緣掙扎,倒閉數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常年份。由于當(dāng)前我國(guó)約有99%的企業(yè)是中小企業(yè),而中小企業(yè)創(chuàng)造了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的出口額,同時(shí)還提供了80%的就業(yè)崗位,所以中小企業(yè)的生存和發(fā)展具有舉足輕重的地位和作用,關(guān)乎國(guó)計(jì)民生。

破解中小企業(yè)融資難的問題,必須要拓寬和創(chuàng)新中小企業(yè)的融資渠道。在中小企業(yè)融資難的問題上,銀行和企業(yè)各自有著自己不同的擔(dān)憂,對(duì)銀行而言,中小企業(yè)不同于大型的國(guó)有企業(yè),資本規(guī)模相對(duì)較小,技術(shù)相對(duì)落后,產(chǎn)品相對(duì)單一,財(cái)務(wù)制度不十分健全,抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。特別是一些小企業(yè),一旦破產(chǎn),銀行可能無法足額收回貸款。而在中小企業(yè)看來,銀行貸款門檻過高,審批程序過于復(fù)雜,很多要求和指標(biāo)并不能真實(shí)反映企業(yè)狀況,因此,多數(shù)中小企業(yè)或多或少都存在著融資難的問題。在國(guó)際金融危機(jī)背景下,中小銀行只要能夠認(rèn)清企業(yè)的真正所需,發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢(shì),就能搶占發(fā)展先機(jī),在幫助中小企業(yè)突破難關(guān)的同時(shí),使自己得到快速發(fā)展壯大。

二、把握重點(diǎn),充分發(fā)揮中小銀行服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

從各地統(tǒng)計(jì)調(diào)查部門提供的企業(yè)景氣調(diào)查報(bào)告來看,當(dāng)前企業(yè)流動(dòng)資金短缺及融資難狀況普遍存在。大型國(guó)企資金狀況已有明顯改善,但許多中小企業(yè)仍受“融資難”的煎熬。以山東省為例,二季度投入的資金對(duì)大型企業(yè)產(chǎn)生了積極影響,大型企業(yè)融資指數(shù)為118.6,比上季度提升17.3個(gè)百分點(diǎn);中小企業(yè)融資情況則相對(duì)低迷,指數(shù)為76.2,比上季度僅提升0.5個(gè)百分點(diǎn),落后大型企業(yè)42.4個(gè)百分點(diǎn)。在貸款投向過分集中到大型國(guó)有企業(yè)的形勢(shì)下,中小企業(yè)對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的依賴性更強(qiáng),需求更大。

目前,中小企業(yè)對(duì)銀行具有獨(dú)特的吸引力:隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中小企業(yè)將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)力量,其市場(chǎng)潛力巨大;中小企業(yè)在與大銀行交易時(shí)處于相對(duì)被動(dòng)與弱勢(shì)的地位,大銀行完全可以通過利率定價(jià)覆蓋可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行在實(shí)際操作中,針對(duì)中小企業(yè)的貸款方式幾乎無一例外都是抵押貸款或擔(dān)保貸款。一些中小企業(yè)由于缺乏有效資產(chǎn)作為抵押,即使其增長(zhǎng)潛力可期,也往往被銀行拒之門外。在這種情況下,中小銀行正好可以彌補(bǔ)體制不足,以創(chuàng)新的思路支持中小企業(yè)的發(fā)展。

三、抓住機(jī)遇,推動(dòng)中小銀行持續(xù)快速健康發(fā)展

中小銀行的建立和發(fā)展是中國(guó)經(jīng)濟(jì)特別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求,也是建立和完善中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求。

(一)中小銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身融資的比較優(yōu)勢(shì) 國(guó)有銀行缺乏對(duì)中小企業(yè)監(jiān)測(cè)的必要信息,存在信息盲區(qū),而中小銀行具有更加靈活的信息“接口”。因此,國(guó)有銀行投入到中小企業(yè)的貸款總額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于對(duì)大企業(yè)的支持。盡管與大型商業(yè)銀行及外資銀行相比,中小銀行有很多競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì),但中小銀行在某些特定的條件下具有取得地區(qū)性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的能力,因此,要充分發(fā)揮中小銀行向中小企業(yè)貸款的比較優(yōu)勢(shì),拓寬中小銀行的服務(wù)范圍。

(二)中小銀行應(yīng)充分發(fā)揮化解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的作用 從總體上防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)和完善政府調(diào)控功能的一個(gè)重要組成部分,發(fā)展中小銀行正好可以通過優(yōu)化金融資源配置來化解風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上,中小銀行不但可以降低類似于國(guó)有銀行的風(fēng)險(xiǎn),而且可以在很大程度上消除類似于地下金融的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),中小銀行的發(fā)展也有利于推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。因此,要充分發(fā)揮中小銀行在化解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)中的作用,增強(qiáng)銀行業(yè)整體防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(三)中小銀行應(yīng)發(fā)揮推動(dòng)銀行業(yè)專業(yè)化分工的作用

出于風(fēng)險(xiǎn)和收益的考慮,不同規(guī)模的銀行具有不同的專長(zhǎng)。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主斯蒂格勒認(rèn)為,凡是在長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)中能夠得以生存的規(guī)模都是最佳規(guī)模。專業(yè)化分工有助于不同層次的銀行在各自的層次內(nèi)向著減少交易費(fèi)用的方向演進(jìn),因?yàn)檫@至少可以通過漸進(jìn)的方式來深化金融改革,而中小銀行比較優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮更加符合銀行業(yè)專業(yè)化分工。

(四)中小銀行應(yīng)自覺拓展增值服務(wù)業(yè)務(wù)

隨著高收入階層的不斷壯大,目前已經(jīng)出現(xiàn)了具有巨大消費(fèi)需求和消費(fèi)能力的群體,他們對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)中占有相當(dāng)比例的金融資產(chǎn)的使用和增值的需求日益增長(zhǎng),也成為銀行爭(zhēng)奪的高端目標(biāo)客戶,成為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。因此,中小銀行必須充分重視金融個(gè)人對(duì)創(chuàng)新服務(wù)的需求,比如信貸領(lǐng)域的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),服務(wù)領(lǐng)域的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等等,針對(duì)居民個(gè)人金融服務(wù)的需求提供種類齊全的服務(wù),使個(gè)人的金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式從原來的傳統(tǒng)依賴銀行分支機(jī)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)向以信用卡、電話銀行、ATM、網(wǎng)上銀行等新興的金融電子工具,中小銀行要努力建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)之外的網(wǎng)絡(luò)服務(wù),以滿足日益增長(zhǎng)的個(gè)性化的金融需求,提高服務(wù)質(zhì)量。

(五)中小銀行應(yīng)增強(qiáng)國(guó)際業(yè)務(wù)的攬儲(chǔ)能力

外包業(yè)務(wù)模式廣泛運(yùn)用于歐洲和北美的中小銀行或社區(qū)銀行,如美聯(lián)銀行香港單證中心就承接了50余家中小銀行的國(guó)際業(yè)務(wù),但這種方式在國(guó)內(nèi)尚不夠流行。參照其運(yùn)營(yíng)原理,中小銀行在拓展服務(wù)外包業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)通過轉(zhuǎn)委托的形式將爭(zhēng)攬的業(yè)務(wù)交由主流國(guó)際業(yè)務(wù)銀行,由這些銀行利用中小銀行的名義,利用自身的業(yè)務(wù)渠道和自身專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行處理,而中小銀行支付相應(yīng)的渠道使用費(fèi)和人力資源費(fèi)用。這種模式類似于“同業(yè)合作”的模式,相比同業(yè)合作對(duì)中小銀行更加有利。

(六)中小銀行應(yīng)抓住機(jī)遇廣納賢才

由于金融危機(jī),國(guó)外金融機(jī)構(gòu)大批裁員,許多海外優(yōu)秀的金融人才紛紛選擇回國(guó)就業(yè)。如在去年12月底廣州舉辦的“中國(guó)留學(xué)人員廣州科技交流會(huì)”上,共有來自30個(gè)國(guó)家和地區(qū)的近1800名留學(xué)人員報(bào)名參加。其中博士占51%,首次超過報(bào)名總數(shù)的一半;過去比例較少的金融、法律人才占到15%,其中有80多人曾供職于華爾街。國(guó)外優(yōu)秀人才回流無疑進(jìn)一步加劇了國(guó)內(nèi)人才市場(chǎng)供給大于需求的買方市場(chǎng)特征,為中小銀行物色、選聘各類專業(yè)人才特別是高層次金融人才提供了難得的機(jī)會(huì),通過吸納人才,加強(qiáng)中小銀行人才儲(chǔ)備,提高人才競(jìng)爭(zhēng)力。

(責(zé)任編輯:云馨)

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