成洪艷

經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有促進(jìn)作用,同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“助動(dòng)器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”。二者是相輔相成,互相促進(jìn),共同發(fā)展的。下面就經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)原因作以簡(jiǎn)要分析:

一、風(fēng)險(xiǎn)因素

“無(wú)風(fēng)險(xiǎn),無(wú)保險(xiǎn)”,風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件和客觀依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性和發(fā)展性,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,風(fēng)險(xiǎn)也在發(fā)展,人們?cè)谑鼓承╋L(fēng)險(xiǎn)損失減少的同時(shí)又創(chuàng)造了新的風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)代生產(chǎn)力的發(fā)展使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了劃時(shí)代的變化,出現(xiàn)了電子計(jì)算機(jī)技術(shù)、航天等一系列新型工業(yè),創(chuàng)造出了數(shù)倍于歷史上任何時(shí)代的物質(zhì)財(cái)富。但與此同時(shí),它也帶來(lái)了比以往任何時(shí)期都更多、更集中、破壞性更大的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)日益增加的情況下,人們對(duì)保險(xiǎn)的需求也日益強(qiáng)烈,從而使得作為風(fēng)險(xiǎn)管理重要內(nèi)容之一的保險(xiǎn)業(yè)得到了空前的大發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的管理方式是共同發(fā)展的。經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展,新的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)及解決反過(guò)來(lái)又促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。所以,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)的人類(lèi)實(shí)踐向縱深的發(fā)展的同時(shí),也會(huì)不斷的促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、財(cái)富因素

一國(guó)的收入水平一直是影響保險(xiǎn)需求的最重要的因素。保險(xiǎn)需求隨收入水平提高而不斷提高,其原因在于:第一,保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性決定的。短期內(nèi),由于平均消費(fèi)傾向遞減,作為互補(bǔ)的平均儲(chǔ)蓄傾向會(huì)隨著財(cái)富的增加而遞增。按照Kuznets的實(shí)證研究,長(zhǎng)期內(nèi),平均消費(fèi)傾向是恒定的,但隨著人們財(cái)富的增加,儲(chǔ)蓄總量也在增加。保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì),決定了保險(xiǎn)的需求會(huì)隨著人們的財(cái)富的增加而增加。第二,保險(xiǎn)的保障性質(zhì)決定的。對(duì)于不確定情況下的決策,可以運(yùn)用效用理論。面對(duì)不確定情況下的決策問(wèn)題,可以將期望值看做一個(gè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的價(jià)值,這就是期望值原則。無(wú)論面對(duì)怎樣的隨機(jī)損失X,付出數(shù)額E(X)就不會(huì)感到有差異。但多數(shù)決策者并不按照這一原則,初始財(cái)富水平在很大程度上影響決策。保險(xiǎn)需求的財(cái)富彈性是指,個(gè)人財(cái)富的變動(dòng)率所引起的保險(xiǎn)需求的變動(dòng)率。“如果我們假定所有國(guó)家都沿著一條共同的發(fā)展道路前進(jìn),就可以從研究中得出一條合理的結(jié)論,即保費(fèi)的收入彈性大于1。”說(shuō)明國(guó)民收入的一定增長(zhǎng)會(huì)產(chǎn)生保費(fèi)收入的更大規(guī)模的增長(zhǎng)。

三、人口結(jié)構(gòu)的變化

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會(huì)使社會(huì)中人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,進(jìn)而影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)使人們的觀念和生活方式發(fā)生變化,也使人們的期望壽命增長(zhǎng),對(duì)壽險(xiǎn)作為儲(chǔ)蓄工具的需求也就越強(qiáng)烈。另外,長(zhǎng)壽意味著壽險(xiǎn)價(jià)格降低(Outreville,1996)。不同年齡的人的分布情況,以及與此對(duì)應(yīng)的財(cái)富的分布狀況,是影響保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要條件,尤其與人壽保險(xiǎn)的關(guān)系更為密切。此外,由于醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展和人們生活水平的提高,我國(guó)的人口平均壽命有穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)。養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要目的之一在于防止人們超長(zhǎng)存活而無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源。因此,平均壽命的增長(zhǎng)也促進(jìn)了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。我國(guó)較高的少年兒童贍養(yǎng)率,對(duì)壽險(xiǎn)構(gòu)成了顯著的正面影響,同時(shí)我國(guó)正在增加的老年贍養(yǎng)率,也將使我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)受益。

四、意識(shí)水平的變化

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,社會(huì)分工的細(xì)化和人口遷移的頻繁,傳統(tǒng)的思想在不斷的變化。特別是對(duì)外開(kāi)放以后,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家一些進(jìn)步、文明觀念的引入,促進(jìn)了中西方文化的交融,改變了人們對(duì)一些問(wèn)題的思考方式和看法。保險(xiǎn),與許多新生事物一樣將越來(lái)越為大眾所認(rèn)識(shí)、所接受。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,受教育的人口越來(lái)越多,相應(yīng)的教育投資也越來(lái)越大,這其中包括對(duì)保險(xiǎn)的需求。教育是使科學(xué)轉(zhuǎn)化為更廣泛的技術(shù)和生產(chǎn)力的重要環(huán)節(jié),這樣又促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,進(jìn)而形成了良性的循環(huán)。

五、社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的變化

新制度主義經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,諸如儲(chǔ)蓄率高、受教育程度高、技術(shù)創(chuàng)新活躍等因素,是與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相伴隨的發(fā)展的表征,而不是發(fā)展的原因。從根本上看,除非現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)組織是有效率的,否則,經(jīng)濟(jì)發(fā)展就不會(huì)出現(xiàn)。每個(gè)人必須受到激勵(lì),才會(huì)去從事合乎社會(huì)需要的活動(dòng)。為此,需要設(shè)計(jì)某些機(jī)制,使社會(huì)收益率與私人收益率近乎相等。為了使經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展,必須不斷地對(duì)現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行改革。

這樣,財(cái)政政策和貨幣政策會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生相當(dāng)?shù)挠绊?。?dāng)政府實(shí)行擴(kuò)張性的財(cái)政政策時(shí),會(huì)擴(kuò)大總需求,從而加大保險(xiǎn)需求,反之,減少保險(xiǎn)需求。如果政府實(shí)行緊縮性貨幣政策,使貨幣需要大于貨幣供給,可能因而減少保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi);反之,則增加保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。

隨著WTO大門(mén)向中國(guó)的敞開(kāi),保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放速度肯定會(huì)加快,在打開(kāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)大門(mén)感受撲面而來(lái)的一股強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)氣息的同時(shí),我們也看到了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的廣闊天地。只要我們實(shí)行謹(jǐn)慎、漸進(jìn)的開(kāi)放策略,并不斷在實(shí)踐中完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放一定會(huì)走上良性發(fā)展的道路?！?/p>

(編輯/李舶)