熊悠云

【摘要】 借鑒與我國車險狀況有一定相似之處的日本產(chǎn)險行業(yè)的做法,從改進(jìn)我國車險費率厘定系統(tǒng),增加厘定因素方面增加我國車輛保險的承保利潤。

【關(guān)鍵詞】 汽車保險;承保利潤;車險費率厘定

一、我國車險現(xiàn)狀

汽車保險,簡稱車險,是指對機動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。汽車保險是財產(chǎn)保險中的主要險種。在我國保險業(yè),汽車保險有著不可撼動的地位。2006年到2008年1～8月的車險保費如下表所示:

由表格不難看出:汽車保險穩(wěn)居國內(nèi)產(chǎn)險業(yè)第一大險種。

作為國內(nèi)財產(chǎn)險市場龍頭險種的車險,同時也是虧損大戶。2006年以來,產(chǎn)險市場已連續(xù)三年出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損。08年承保虧損更是高達(dá)125億元;09年車險賠款支出亦呈同比增長之勢,在總賠款支出中占比高達(dá)73.79%。

二、分析原因并展示我國現(xiàn)在費率厘定的幾個因素

財務(wù)管理理論將短期險股東收益率表達(dá)如下(不考慮稅收):

RS=[(P1+S)×RV +(P1-L)]/S

= P1/S×RV + RV + P1/S-P1×K /S

= RV + P1/S(RV +1-K)

其中,RV代表投資資產(chǎn)收益率;RS代表股東收益率;L代表保單的賠付額;K代表保單的賠付率(K=L/ P1)代表P1/S:短期險的財務(wù)杠桿。

由上式可以看出:在產(chǎn)險公司財務(wù)杠桿一定的情況下,車險的股東收益率來源于RV:投資資產(chǎn)收益率和(1-K):承保利潤。

按照業(yè)內(nèi)普遍的做法,保險公司一般會采用車險作為提高市場占有率的途徑,用車險承保收入的投資收益來彌補承保虧損。近幾年投資市場的不景氣造成了車險業(yè)務(wù)虧損短期內(nèi)難以彌補。應(yīng)意識到:不能光靠投資利潤為產(chǎn)險公司創(chuàng)造利潤,在承保業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),產(chǎn)險公司也應(yīng)當(dāng)采取一切可行的辦法創(chuàng)造承保利潤,這才是產(chǎn)險公司經(jīng)營的長久之計。

觀之當(dāng)今中國產(chǎn)險公司的經(jīng)營策略,幾近單純的粗放型擴張戰(zhàn)略,承保時對不同風(fēng)險的被保險人收取相同的保費,不但未實現(xiàn)保險的基本原理中“公平保費”的原則,并且對于激勵被保險人控制自身風(fēng)險以使保險公司降低賠付成本也未起到其應(yīng)有的作用。

1.日本的車險費率厘定因素

日本車險按風(fēng)險細(xì)分原則,對費率實行等級費率制度。該制度將車險費率細(xì)分為1～20等。保險公司在費率算定委員會提供的純費率基礎(chǔ)上,可以依據(jù)公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和管理水平擬定附加費率。各公司均將風(fēng)險要素作為重要依據(jù)來對算定會測算的基本車險費率進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。日本保險公司經(jīng)過不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新,車險產(chǎn)品的風(fēng)險細(xì)分化程度大大提高,能為優(yōu)質(zhì)客戶提供較為合理的折扣,體現(xiàn)了車險費率的正面激勵功能。

2.可根據(jù)我國國情增加年齡、性別、駕齡、婚否等進(jìn)入車費率險厘定系統(tǒng)

近年來,我國保險行業(yè)越來越清楚地意識到了細(xì)化車險費率厘定因素的重要性,市場上也逐漸形成了一些初步的細(xì)化費率厘定因素的做法。從日本車險對于費率厘定因素的做法中,可以得到如下啟示:

我國保險行業(yè)基礎(chǔ)性風(fēng)險數(shù)據(jù)積累和費率精算工作必須加強,以為我國保險行業(yè)實施更為細(xì)化的費率厘定方案提供技術(shù)支持和信息支持。相比日本,目前國內(nèi)車險資料的統(tǒng)計并不完整,各保險公司內(nèi)部統(tǒng)計資料更是缺乏,因而市場競爭一直停留在低級價格競爭階段。關(guān)于保險費率的細(xì)分和投保人的風(fēng)險判定需要完整的統(tǒng)計資料來支持。保險公司應(yīng)加強車險資料的收集與統(tǒng)計,完善風(fēng)險系數(shù)評估,將職業(yè)、收入、教育程度、駕駛年數(shù)和平日駕駛情況、違章及肇事記錄等因素納入評估體系,并估算出各因素對于出險的影響程度。保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立統(tǒng)一的信息平臺,將商業(yè)車險、交強險承保和理賠數(shù)據(jù)甚至駕駛員的事故資料上線共享,以此來積累風(fēng)險數(shù)據(jù),夯實費率精算基礎(chǔ)。

在此精算基礎(chǔ)上,完善我國現(xiàn)有的車險費率厘定體系,將各風(fēng)險要素如車輛用途、車型、初次登記日期、安全裝置、駕駛者年齡、使用目的等作為重要依據(jù)來對算定會測算的基本車險費率進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。通過對對高風(fēng)險群體征收的懲罰性保費,增加了保費收入,更重要的是,激勵了被保險人降低事故損失,減少賠付金額,控制經(jīng)營成本。