佚　名

不僅身體會出現(xiàn)“亞健康”，財富也會出現(xiàn)“亞健康”。通過調(diào)研包括北京、上海、廣州、成都、深圳、武漢、沈陽在內(nèi)的中國7個經(jīng)濟(jì)區(qū)域的城市居民理財行為和心理，招商銀行近日發(fā)布了《2009中國城市居民財富亞健康報告》。報告指出，雖然人們的理財意識正逐步增強(qiáng)，理財積極性在漸漸增長，但是整體財富管理水平還處于一個需要提升的狀態(tài)。中國廣大人群及其家庭的財富狀況呈現(xiàn)一種“亞健康”趨勢。

什么是財富“亞健康”

按照醫(yī)學(xué)界的說法，“亞健康”是“介于健康與疾病之間的一種生理功能低下的狀態(tài)”。在理財領(lǐng)域，《2009中國城市居民財富亞健康報告》指出，財富也有“亞健康”狀態(tài)，即“介于財富安全與危機(jī)之間的一種理財管理水平低下的狀態(tài)”。

具體地說，財富“亞健康”就是指人們的財富雖然沒有出現(xiàn)危機(jī)，到達(dá)入不敷出或資不抵債狀態(tài)，但理財手段和方法中已經(jīng)有危害因子或危險因素的存在。這些危害因子或危險團(tuán)素，就像是埋伏在財富中的定時炸彈，隨時可能因為外界的導(dǎo)火索(如金融危機(jī)等)點燃而爆炸；或像潛伏在財富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財富價值。如不及時清除，就可能導(dǎo)致個人財富危機(jī)。

財富“亞健康”易感人群

窮忙族——工作繁忙，有空賺錢，沒空理財。

月光族——每月工資消費殆盡，毫無理財意識。

存錢族——賺錢存銀行，認(rèn)為存錢即安全理財，理財觀念消極。

好高族——把理財?shù)韧谕顿Y，追求高回報，不顧高風(fēng)險。

抵觸族——獲取信息渠道窄，缺乏理財知識和方法，又不信任銀行專業(yè)理財師。

財富“亞健康”6大癥狀

1家庭保障不足。

45.4％的受訪者保障資金所占比例低于家庭資產(chǎn)的10％。超過15％的家庭保障充裕，這部分基本為高收入人群，由于風(fēng)險防范意識強(qiáng)或出于保證退休后生活水平、做好遺產(chǎn)規(guī)劃等考慮，而增加家庭保障資金的比例。

2收入來源形式單一，財務(wù)自由度過低。

有70％的調(diào)查人群屬于收入單一群體。此種“亞健康”狀態(tài)是隱性的，該群體一旦發(fā)生收入中斷等特殊狀況，其個人和家庭都很可能陷入癱瘓狀態(tài)。

3盈余狀況不佳。

33％的人節(jié)余比例低于10％，基本上可稱為月光族，而消費比例高于60％的人有46％之多。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，盈余狀況不佳的主要為20歲～30歲的年輕人。

4資產(chǎn)流動性過低或過高。

大部分人對于資產(chǎn)流動性的把握并不重視，或者流動性過高，或者流動性過低。受訪者中流動性比例過大的約占38％，過于不足的占37.9％，而反映個人財富總體流動性的比率，即流動資產(chǎn)／負(fù)債總額，也大體呈現(xiàn)同樣分布。

5凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比值不合理，投資目標(biāo)不明確。

受訪者中該比例處于合適值域的僅占34％，甚至有43％的人該比例不足10％。該比例在50％左右為理想指標(biāo)，過低很難達(dá)到資產(chǎn)增值目的，而過高則容易帶來較大風(fēng)險。

6負(fù)債比例過高。

接近30％的受訪者家庭負(fù)債比例高于40％，商負(fù)債會讓他們的生活質(zhì)量嚴(yán)重下降。更可怕的是，遭遇金融危機(jī)有可能使家庭收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。

如何讓財富擺脫“亞健康”

擺脫財富“亞健康”，可以從風(fēng)險管理、子女教育、退休管理、財富管理4個方面來著手規(guī)劃。

家庭風(fēng)險管理就是對目前家庭的生活狀況進(jìn)行風(fēng)險評估，找出能對家庭未來生活、財務(wù)造成重大影響的隱患，利用風(fēng)險管理工具進(jìn)行有效的風(fēng)險控制，以達(dá)到家庭生活和財務(wù)的最終安全。

子女教育，也是理財規(guī)劃的重要一環(huán)。專家建議教育理財宜早不宜遲，宜寬不宜緊，根據(jù)家庭實際經(jīng)濟(jì)狀況選擇合適的理財產(chǎn)品。家長首先要明確孩子教育的目標(biāo)，未來在哪里讀大學(xué)，是否出國進(jìn)修等，之后就應(yīng)該著手根據(jù)這些目標(biāo)進(jìn)行準(zhǔn)備，確保教育基金，?？顚Ｓ?。

退休管理關(guān)系到未來退休生活的品質(zhì)。社保是其中的基礎(chǔ)來源，但僅僅依靠社會保障系統(tǒng)來實現(xiàn)舒適的晚年生活是不夠的。投資房產(chǎn)(在退休前結(jié)束還貸)，用于出租，獲取租金收入，或者選擇穩(wěn)健的投資工具，定期定投一筆資金，細(xì)水長流地積累養(yǎng)老基金。這些無疑都是準(zhǔn)備退休養(yǎng)老金的好方法。

財富管理首先要明確目標(biāo)。既然做財富管理，就意味著理財者有一筆閑錢是今天用不到，但未來某一天，理財者或其家人會用到的。因此，理財者可以根據(jù)未來使用目的、使用時間，再結(jié)合自己的風(fēng)險承受力，選擇不同的投資工具，進(jìn)行合理配置。對于個人投資者而言，要獲得持續(xù)穩(wěn)定的投資回報，最好遵循“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”的信條。

(王瑞娟摘自《中國網(wǎng)友報》)