佚 名
不僅身體會出現(xiàn)“亞健康”,財富也會出現(xiàn)“亞健康”。通過調(diào)研包括北京、上海、廣州、成都、深圳、武漢、沈陽在內(nèi)的中國7個經(jīng)濟(jì)區(qū)域的城市居民理財行為和心理,招商銀行近日發(fā)布了《2009中國城市居民財富亞健康報告》。報告指出,雖然人們的理財意識正逐步增強(qiáng),理財積極性在漸漸增長,但是整體財富管理水平還處于一個需要提升的狀態(tài)。中國廣大人群及其家庭的財富狀況呈現(xiàn)一種“亞健康”趨勢。
什么是財富“亞健康”
按照醫(yī)學(xué)界的說法,“亞健康”是“介于健康與疾病之間的一種生理功能低下的狀態(tài)”。在理財領(lǐng)域,《2009中國城市居民財富亞健康報告》指出,財富也有“亞健康”狀態(tài),即“介于財富安全與危機(jī)之間的一種理財管理水平低下的狀態(tài)”。
具體地說,財富“亞健康”就是指人們的財富雖然沒有出現(xiàn)危機(jī),到達(dá)入不敷出或資不抵債狀態(tài),但理財手段和方法中已經(jīng)有危害因子或危險因素的存在。這些危害因子或危險團(tuán)素,就像是埋伏在財富中的定時炸彈,隨時可能因為外界的導(dǎo)火索(如金融危機(jī)等)點燃而爆炸;或像潛伏在財富中的毒瘤,緩慢地侵害著人們的財富價值。如不及時清除,就可能導(dǎo)致個人財富危機(jī)。
財富“亞健康”易感人群
窮忙族——工作繁忙,有空賺錢,沒空理財。
月光族——每月工資消費殆盡,毫無理財意識。
存錢族——賺錢存銀行,認(rèn)為存錢即安全理財,理財觀念消極。
好高族——把理財?shù)韧谕顿Y,追求高回報,不顧高風(fēng)險。
抵觸族——獲取信息渠道窄,缺乏理財知識和方法,又不信任銀行專業(yè)理財師。
財富“亞健康”6大癥狀
1家庭保障不足。
45.4%的受訪者保障資金所占比例低于家庭資產(chǎn)的10%。超過15%的家庭保障充裕,這部分基本為高收入人群,由于風(fēng)險防范意識強(qiáng)或出于保證退休后生活水平、做好遺產(chǎn)規(guī)劃等考慮,而增加家庭保障資金的比例。
2收入來源形式單一,財務(wù)自由度過低。
有70%的調(diào)查人群屬于收入單一群體。此種“亞健康”狀態(tài)是隱性的,該群體一旦發(fā)生收入中斷等特殊狀況,其個人和家庭都很可能陷入癱瘓狀態(tài)。
3盈余狀況不佳。
33%的人節(jié)余比例低于10%,基本上可稱為月光族,而消費比例高于60%的人有46%之多。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,盈余狀況不佳的主要為20歲~30歲的年輕人。
4資產(chǎn)流動性過低或過高。
大部分人對于資產(chǎn)流動性的把握并不重視,或者流動性過高,或者流動性過低。受訪者中流動性比例過大的約占38%,過于不足的占37.9%,而反映個人財富總體流動性的比率,即流動資產(chǎn)/負(fù)債總額,也大體呈現(xiàn)同樣分布。
5凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比值不合理,投資目標(biāo)不明確。
受訪者中該比例處于合適值域的僅占34%,甚至有43%的人該比例不足10%。該比例在50%左右為理想指標(biāo),過低很難達(dá)到資產(chǎn)增值目的,而過高則容易帶來較大風(fēng)險。
6負(fù)債比例過高。
接近30%的受訪者家庭負(fù)債比例高于40%,商負(fù)債會讓他們的生活質(zhì)量嚴(yán)重下降。更可怕的是,遭遇金融危機(jī)有可能使家庭收入減少而影響還債,被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。
如何讓財富擺脫“亞健康”
擺脫財富“亞健康”,可以從風(fēng)險管理、子女教育、退休管理、財富管理4個方面來著手規(guī)劃。
家庭風(fēng)險管理就是對目前家庭的生活狀況進(jìn)行風(fēng)險評估,找出能對家庭未來生活、財務(wù)造成重大影響的隱患,利用風(fēng)險管理工具進(jìn)行有效的風(fēng)險控制,以達(dá)到家庭生活和財務(wù)的最終安全。
子女教育,也是理財規(guī)劃的重要一環(huán)。專家建議教育理財宜早不宜遲,宜寬不宜緊,根據(jù)家庭實際經(jīng)濟(jì)狀況選擇合適的理財產(chǎn)品。家長首先要明確孩子教育的目標(biāo),未來在哪里讀大學(xué),是否出國進(jìn)修等,之后就應(yīng)該著手根據(jù)這些目標(biāo)進(jìn)行準(zhǔn)備,確保教育基金,??顚S?。
退休管理關(guān)系到未來退休生活的品質(zhì)。社保是其中的基礎(chǔ)來源,但僅僅依靠社會保障系統(tǒng)來實現(xiàn)舒適的晚年生活是不夠的。投資房產(chǎn)(在退休前結(jié)束還貸),用于出租,獲取租金收入,或者選擇穩(wěn)健的投資工具,定期定投一筆資金,細(xì)水長流地積累養(yǎng)老基金。這些無疑都是準(zhǔn)備退休養(yǎng)老金的好方法。
財富管理首先要明確目標(biāo)。既然做財富管理,就意味著理財者有一筆閑錢是今天用不到,但未來某一天,理財者或其家人會用到的。因此,理財者可以根據(jù)未來使用目的、使用時間,再結(jié)合自己的風(fēng)險承受力,選擇不同的投資工具,進(jìn)行合理配置。對于個人投資者而言,要獲得持續(xù)穩(wěn)定的投資回報,最好遵循“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”的信條。
(王瑞娟摘自《中國網(wǎng)友報》)