于　明　丁　攀　江　凱

提要今年上半年,信貸擴張背景下中小企業(yè)融資狀況仍然不佳,突顯當前推進中小企業(yè)融資創(chuàng)新的重要性。在眾多的中小企業(yè)融資方式中,建設(shè)銀行浙江省分行和阿里巴巴公司共同推出的網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)聯(lián)貸聯(lián)保信貸模式,在浙江省試點以來取得了理想效果。但從該模式的全國推廣來看,還存在著一定的困難。鑒于各方面實際情況,網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的全面推廣應(yīng)該是一個循序漸進的過程。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保;瓶頸

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

一、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保促進中小企業(yè)融資漸入佳境

今年上半年,全國新增貸款高達7.37萬億元,同比多增4.92萬億元。據(jù)了解,在信貸擴張背景下,各家銀行十分重視中小企業(yè)融資,但是苦于融資方式存在這樣那樣的問題,導致信貸效果不佳,現(xiàn)有融資方式已不能滿足中小企業(yè)融資的需要,中小企業(yè)貸款融資方式創(chuàng)新亟待加速。

在眾多的中小企業(yè)融資方式中,建設(shè)銀行浙江省分行和阿里巴巴公司共同推出的網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)聯(lián)貸聯(lián)保信貸模式自在浙江省試點以來取得了理想的效果。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款是一款不需要任何抵押的貸款產(chǎn)品,由阿里巴巴的三家會員企業(yè),以互相擔保的方式,共同向銀行申請貸款。當聯(lián)合體中有任意一家企業(yè)無法歸還貸款,聯(lián)合體其他企業(yè)需要共同替它償還所有貸款本息。阿里巴巴向銀行提供客戶網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)作為企業(yè)信用依據(jù),銀行篩選后發(fā)放貸款。其所有的評價、申請貸款、放貸都是在網(wǎng)絡(luò)上完成的。(圖1)

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保是一種可以解決多方面問題的中小企業(yè)融資方式。第一,目前非阿里巴巴會員企業(yè)可以參加網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保,這樣的低門檻符合中小企業(yè)經(jīng)營水平較差、上網(wǎng)率低、不能很好地利用網(wǎng)絡(luò)資源開展商務(wù)活動和進行內(nèi)部管理的特點,可以積極地推動企業(yè)上網(wǎng)營銷;第二,該方式規(guī)定,企業(yè)在銀行放貸前要注冊成阿里巴巴公司會員。長遠來看,符合各地一直以來積極推動企業(yè)上網(wǎng)、發(fā)展電子商務(wù)的方針,將有利于企業(yè)通過參與電子商務(wù),擴大信息渠道,增加產(chǎn)品展示機會,擴大銷路來提升自身的實力,形成企業(yè)網(wǎng)上經(jīng)營,網(wǎng)上融資的、符合未來經(jīng)濟發(fā)展趨勢的經(jīng)營模式;第三,網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保不需要任何的抵押物,以聯(lián)合體的整體信用和在阿里巴巴公司的交易記錄作為貸款依據(jù)。恰恰迎合了中小企業(yè)缺乏抵押物、信用缺失和社會信用擔保體系發(fā)展滯后的特點;第四,網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的貸款資金來源于國有商業(yè)銀行,符合中小企業(yè)融資以商業(yè)銀行貸款為主的特點。

自2007年底試點以來,該模式已經(jīng)累計幫助中小企業(yè)從銀行獲得超過20億元的貸款。2009年中小企業(yè)通過該平臺獲得的融資金額預(yù)計將超過60億元。近日,東莞市政府也與阿里巴巴公司合作,共同啟動阿里巴巴“東莞專區(qū)”,重點在于推廣利用電子商務(wù)服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款,此次合作直接扶持的當?shù)仄髽I(yè)多達12,000家,政府給予企業(yè)50%的推介費補貼。

二、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保全面推廣面臨的問題

網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保在浙江試點的成功為中小企業(yè)貸款提供了一條很好的路徑,但從該模式的全國性推廣來看,還存在著一定的困難。

第一,由于經(jīng)濟發(fā)展差異等問題,全國各地的企業(yè)具有不同的特點,比如不同地區(qū)電子商務(wù)的發(fā)展水平和企業(yè)對于電子商務(wù)的認識還存在比較大的差異,全國統(tǒng)一推廣尚需時日。

第二,從試點經(jīng)驗來看,銀行和網(wǎng)站之間需要一個磨合期。比如說建設(shè)銀行浙江省分行和阿里巴巴網(wǎng)站在合作前經(jīng)過了七個月的磨合。

第三,如果該模式在全國推廣的話,數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)是非常復雜的,必須要實現(xiàn)技術(shù)的升級,這也需要一定的時間。

三、政策建議

我們認為,鑒于各方面的實際情況,網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的全面性推廣應(yīng)該是一個循序漸進的過程。

第一,應(yīng)將廣東和江蘇等經(jīng)濟比較發(fā)達,電子商務(wù)開展比較好的地區(qū)作為網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保推廣的下一站,然后逐漸向全國推廣。

第二,推廣地政府應(yīng)積極地撮合本地銀行與阿里巴巴公司的合作,可以給予一定的資金和政策支持。東莞市政府給予企業(yè)50%的推介費補貼就是一個很好的做法。

第三,商業(yè)銀行應(yīng)該重視中小企業(yè)這個大市場,積極參與到網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款中來,學習和借鑒建設(shè)銀行與阿里巴巴合作的經(jīng)驗,盡量縮短彼此之間的磨合期。

(作者單位:中國人民銀行海口中心支行)

主要參考文獻:

[1]舒眉.網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保打破中小企業(yè)貸款僵局.民營視界,2008.5.

[2]樓方芳.網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款破解小企業(yè)融資難題.浙商,2008.12.