林健祥

信用卡積分是發(fā)卡行針對(duì)持卡人刷卡消費(fèi)提供的一種回饋及獎(jiǎng)勵(lì)。盡管目前各家發(fā)卡行信用卡的積分，換禮等優(yōu)惠措施類似，但選擇不同的信用卡消費(fèi)，日積月累，積分收益差別很大。

累積規(guī)則

目前，多數(shù)發(fā)卡行實(shí)行消費(fèi)1元人民幣積1分的積分政策，而在美元積分規(guī)則上各行規(guī)定有所不同(見(jiàn)表一)，如民生銀行，興業(yè)銀行、華夏銀行1美元積7分，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)銀行，交通銀行積8分，建設(shè)銀行積10分，浦發(fā)銀行則可以積16分。值得注意的是，中信銀行采取區(qū)別金卡、普卡的積分政策，金卡持卡人可享受到雙倍積分的優(yōu)惠，即消費(fèi)1元人民幣積2分、1美元積16分。此外，招商銀行的積分政策比較“另類”，其積分政策規(guī)定只有消費(fèi)達(dá)到20元人民幣或2美元，才可以積1分，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，積分累積相對(duì)較慢。

部分發(fā)卡行規(guī)定取現(xiàn)也有積分，如中國(guó)銀行，浦發(fā)銀行，光大銀行等，當(dāng)然不是所有的取現(xiàn)都能獲得積分，光大銀行就規(guī)定“不收取取現(xiàn)費(fèi)的取現(xiàn)交易將不予以計(jì)算積分”。

此外，需要持卡人注意的是，不是所有的刷卡消費(fèi)都有積分。一般如“房產(chǎn)、汽車、學(xué)校、醫(yī)院等非盈利性行業(yè)的商戶消費(fèi)以及金融和政府類支付交易(如保險(xiǎn)、投資、納稅、罰款)等”，多數(shù)銀行是不計(jì)積分的。當(dāng)然，也有例外，如中銀都市卡規(guī)定在汽車類商戶每消費(fèi)100元人民幣積8分(每消費(fèi)100美元積64分)，在房地產(chǎn)類商戶每消費(fèi)100元人民幣積6分(每消費(fèi)100美元積48分)；而華夏銀行則規(guī)定，“在房地產(chǎn)類商戶、各種機(jī)動(dòng)車商戶、航空器商的消費(fèi)給予10％累計(jì)積分，批發(fā)類商戶的消費(fèi)則給予50％累計(jì)積分”，不過(guò)單筆累計(jì)最高不得超過(guò)2000分。

積分有效期

在積分有效期上，各發(fā)卡行規(guī)定不盡相同，一般分為兩類。一類設(shè)置積分期限，如工商銀行規(guī)定為1年，中國(guó)銀行為2年，光大銀行為5年，浦發(fā)銀行則采取普卡2年，金卡4年的有效期政策，而交通銀行、中信銀行的積分有效期實(shí)行彈性原則，“最少為1年，最長(zhǎng)為2年”。需要持卡人注意的是，此類積分有“保質(zhì)期”，只在有效期內(nèi)有效，如持卡人在積分有效期內(nèi)沒(méi)有及時(shí)兌換禮品，那么逾期積分將會(huì)被取消，作“歸零處理”。另一類以招商銀行，民生銀行為代表，積分無(wú)時(shí)間限制，永久有效，只要持卡人不銷卡，積分都可以得到累積。

值得一提的是，農(nóng)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、華夏銀行雖沒(méi)有宣傳“積分永久有效”，但因其采取不限定積分有效時(shí)間的政策，積分可以保留于主卡賬戶直至持卡人銷戶：而興業(yè)銀行雖規(guī)定積分在信用卡有效期內(nèi)有效，但同時(shí)也規(guī)定，卡片到期持卡人若續(xù)卡，積分將自動(dòng)延續(xù)，或可視做“積分長(zhǎng)期有效”。

此外，在積分兌換上，一般發(fā)卡行都規(guī)定，附屬卡積分與主卡積分合并計(jì)算。同時(shí)，針對(duì)一人多卡多賬戶的情況，不少發(fā)卡行還規(guī)定，同一持卡人名下不同信用卡賬戶的積分可申請(qǐng)合并。當(dāng)然，不是所有賬戶積分都可以合并，發(fā)卡行一般有限制規(guī)定，如交通銀行就規(guī)定，“聯(lián)名卡積分不可與非聯(lián)名卡積分合并，不同種類的聯(lián)名卡積分亦不可相互合并。申請(qǐng)合并同時(shí)必須進(jìn)行兌換，不得只申請(qǐng)合并而不兌換禮品”。

兌換渠道

在積分兌換渠道上，通過(guò)撥打發(fā)卡行客服熱線申請(qǐng)兌換、網(wǎng)上銀行提交兌換申請(qǐng)、郵寄或傳真積分換禮申請(qǐng)表為目前常見(jiàn)的三種兌換方式。相比較而言，農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)銀行，交通銀行、浦發(fā)銀行等兌換渠道比較全面，涵蓋了上述三種兌換方式，其余發(fā)卡行則只包含三種兌換方式的一種或兩種。如建設(shè)銀行僅限通過(guò)客服熱線申請(qǐng)兌換，工商銀行只能通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行兌換，而各分行零散兌換就只能通過(guò)各網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)。此外，部分發(fā)卡行推出了新的兌換方式，如招商銀行持卡人可通過(guò)發(fā)送手機(jī)短信兌換禮品，還可到指定商戶在POS機(jī)上刷積分，直接兌換指定商品。

在積分查詢渠道上，一般持卡人可通過(guò)信用卡對(duì)賬單、網(wǎng)上銀行或致電發(fā)卡行客服熱線了解個(gè)人積分詳情，而民生銀行，興業(yè)銀行等持卡人可通過(guò)發(fā)送手機(jī)短信查詢積分，光大銀行持卡人還可在光大銀行ATM自助設(shè)備上查詢積分。

積分兌換率

積分兌換率即積分回報(bào)率，即持卡人每消費(fèi)1元人民幣可實(shí)際兌換禮品的價(jià)值。對(duì)于持卡人而言，兌換率越高，積分也就越“值錢”，享受到的實(shí)惠也就越多。我們選取各發(fā)卡行的兌換禮品，以充值卡和禮券為主，并采用以下公式進(jìn)行計(jì)算，積分兌換率=可兌換物品的實(shí)際價(jià)值／兌換所需積分。通過(guò)計(jì)算我們發(fā)現(xiàn)(見(jiàn)表二)。雖然招商銀行積分兌換率最高，達(dá)到0.017，但由于招商銀行實(shí)行20元人民幣積1分的政策，平攤到每1元人民幣只能兌換0.0009元的禮品，與同業(yè)2.0‰左右的兌換率相比，差距不?。骸昂鹆俊毕鄬?duì)較高的為工商銀行，中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行，民生銀行，每消費(fèi)1元人民幣可兌換0.0025元左右的禮品，而華夏銀行、中信銀行、光大銀行兌換率相對(duì)較低。

然而，值得持卡人注意的是，工商銀行，中國(guó)銀行，交通銀行積分兌換率高是建立在設(shè)置積分有效期的基礎(chǔ)上的，招商銀行，華夏銀行等雖積分長(zhǎng)期有效，但兌換率又偏低，綜上比較，農(nóng)業(yè)銀行，民生銀行的積分回報(bào)最為實(shí)惠，積分長(zhǎng)期有效且積分兌換率相對(duì)偏高。

當(dāng)然，由于兌換物品之間本身價(jià)值的差異，僅僅從兌換物品標(biāo)示的價(jià)格來(lái)對(duì)比積分含金量并不完全充分，但或多或少為持卡人比較積分兌換率提供了一個(gè)衡量的標(biāo)準(zhǔn)。

積分妙用

除可兌換禮品外，信用卡積分還有一些特色用途。如農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行等可用積分抵扣年費(fèi)：興業(yè)銀行則有積分消費(fèi)功能，持卡人至指定商戶刷卡，可將卡內(nèi)積分折算成現(xiàn)金直接抵扣貨款；光大銀行推出“信用卡積分換彩”活動(dòng)，通過(guò)該活動(dòng)持卡人可把積分兌換成福利彩票，支持國(guó)家公益事業(yè)發(fā)展；而深圳發(fā)展銀行推出的“按揭信用卡”，只要消費(fèi)者持卡進(jìn)行消費(fèi)，所得積分就可以按照一定比例抵扣房貸月供，更加實(shí)惠。

不過(guò)，需要提醒持卡人的是，信用卡積分并不是信用卡的主要功能。而是一種獎(jiǎng)勵(lì)手段，如果一味為了獲得積分而過(guò)度刷卡消費(fèi)，本末倒置，對(duì)于持卡人而言，得不償失。