編輯同志：

長期以來，農(nóng)村信用社的貸款一直被視為“皇帝女兒”，從來不愁投放不出去?？墒墙衲?，一些農(nóng)信社貸款投放竟變得困難起來。為什么農(nóng)信社的信貸資金貸不出去呢?筆者通過走訪部分信用社，農(nóng)戶和企業(yè)，發(fā)現(xiàn)主要原因有三：

一是農(nóng)戶資金需求變化大，農(nóng)信社一時難適從。改革開放30年來，農(nóng)民的生活發(fā)生了天翻地覆的變化。農(nóng)民再也不是傳統(tǒng)意義上的農(nóng)戶，不但進城務工經(jīng)商，而且在自己的土地上興辦各類專業(yè)合作社，興辦屬于自己的中小企業(yè)。隨著農(nóng)民的不斷富裕，農(nóng)民的資金需求在質(zhì)和量上都發(fā)生了改變，但農(nóng)民的土地、山場、自住房屋，都不能作為抵押物，大額農(nóng)貸需求好像是“水中月”。

二是信貸政策有缺陷，農(nóng)戶需求不旺。一方面利率過高。據(jù)報表反映，到今年3月末，該市農(nóng)村信用社凈投貸款1769萬元，比2006年同期少投放1719萬元；同期農(nóng)戶貸款平均利率為9％。比商業(yè)銀行貸款利率高了3個千分點。利率過高，導致農(nóng)戶寧愿通過其他方式融資，也不向信用社借貸。另一方面是不合理的農(nóng)戶貸款期限設計。貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不一致，是農(nóng)戶望“貸”興嘆的又一主要原因。

三是激勵機制不健全，導致營銷不力。據(jù)統(tǒng)計，到去年底。該市信用社近幾年來累計受經(jīng)濟處罰和行政處分的共計1346人次，在職職工平均受處罰和處分3次，職工身上的“枷鎖”越來越重?！耙荒瓴环趴睿荒昴貌坏焦べY；放一年款，一輩子拿不到工資”。信貸員懼貸心理嚴重，一定程度上影響了信貸的投放。

怎樣才能使農(nóng)信社的貸款準而快地投放出去呢?首先，政府應成立貸款擔保公司，解決中小企業(yè)和各類專業(yè)合作社貸款擔保難的問題，有效規(guī)避信用社的風險。其次，降低組織資金成本，解決貸款利率過高貸戶難承擔的問題。再次，在風險可控的前提下，合理確定貸款期限，簡化貸款手續(xù)，不斷提高農(nóng)戶辦貸效率，充分發(fā)揮農(nóng)信社農(nóng)村金融主力軍的作用。最后，進一步完善績效考核辦法，將資金計劃與個人報酬直接掛鉤，運用“倒逼”機制提高農(nóng)信社員工營銷貸款的積極性。

廣水市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

甘軍梁志剛程紹平