陳江波

摘要：農(nóng)村資金缺乏嚴(yán)重地制約著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須要加快農(nóng)村金融體制改革。農(nóng)村金融需求有著與城市金融需求不相同的特點(diǎn)，因此，農(nóng)村金融體制改革要按農(nóng)村金融需求特點(diǎn)進(jìn)行。當(dāng)前，農(nóng)村金融體制改革必須在發(fā)展農(nóng)村金融組織、轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)制、加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶持力度方面有所突破，從而更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融體制；改革方向

中圖分類號(hào)：F320.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198(2009)04-0063-02

金融體系是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的中樞神經(jīng)，一個(gè)健康的金融體系既要能夠高效率地運(yùn)轉(zhuǎn)。滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種金融需求，又要能夠有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

1農(nóng)村金融體制改革對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要性

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要放活三個(gè)利益要素和三個(gè)組織要素，三個(gè)利益要素指的是：農(nóng)業(yè)稅問題，土地問題，社會(huì)保障問題；三個(gè)組織要素指的是：鄉(xiāng)村兩級(jí)的治理結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融合作組織，農(nóng)協(xié)組織。農(nóng)村合作金融組織作為三個(gè)組織要素之一，它的體制改革就顯得尤為重要。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有其特有的規(guī)律，經(jīng)濟(jì)學(xué)研究表明單純依靠增加要素投入的外延式擴(kuò)大再生產(chǎn)遲早會(huì)停滯下來的，所以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須改變這一現(xiàn)狀；產(chǎn)業(yè)技術(shù)的升級(jí)是改變這一現(xiàn)狀的有效方法；任何產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級(jí)的實(shí)質(zhì)上是通過資本積累來實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)技術(shù)亦不例外；技術(shù)進(jìn)步和資本積累兩者相互促進(jìn)、相互依賴。而資本的積累和有效配置以及利用效率是依賴于金融體系的效率，所以必須加速農(nóng)村金融體制改革，為今后農(nóng)村投融資體系改革和組織改革奠定基礎(chǔ)，使其能更好的配置資本、利用資本服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

欣欣向榮的中國經(jīng)濟(jì)背后，依然存在許多隱憂；數(shù)據(jù)表明：我國的基尼系數(shù)已經(jīng)接近零點(diǎn)五，貧富差距越拉越大，貧富懸殊問題越來越嚴(yán)重；社會(huì)資本的流動(dòng)趨勢(shì)越發(fā)集中于一小部分人手中，建設(shè)和諧社會(huì)的關(guān)鍵就在于解決這一問題。農(nóng)村金融事關(guān)“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”的“三農(nóng)”問題，事關(guān)近8億農(nóng)村人口的福祉，將是建設(shè)和諧社會(huì)的關(guān)鍵所在，因此農(nóng)村金融體制改革顯得尤為迫切。

2農(nóng)村金融體制改革的現(xiàn)狀

我國政府早在20世紀(jì)90年代就已嘗試進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革，其間起伏遠(yuǎn)非只言片語所可道清，雖取得了相應(yīng)的成功，但總的來說將近20年的農(nóng)村金融改革始終不能算成功。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略目標(biāo)需要健康的農(nóng)村金融來支持，但目前中國農(nóng)村金融現(xiàn)狀并不樂觀。如今的中國農(nóng)村金融，主要面臨著以下三方面的問題；

(1)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)落后，品種單一，覆蓋率低下，農(nóng)村地區(qū)資金流失嚴(yán)重。農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機(jī)構(gòu)農(nóng)行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)發(fā)銀以及一些農(nóng)村商業(yè)銀行；近年來，國有四大商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建已基本撤出縣一級(jí)的農(nóng)村地區(qū)，這樣就導(dǎo)致了許多農(nóng)村地區(qū)甚至是金融服務(wù)空白，農(nóng)民的金融需求無法滿足；農(nóng)村金融服務(wù)更不用說網(wǎng)上銀行外匯理財(cái)?shù)茹y行新產(chǎn)品，似乎僅僅只有存貸款，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道過份單一成為不爭的事實(shí)；目前，隨著農(nóng)村金融體制改革的推進(jìn)，國有商業(yè)銀行將從廣大農(nóng)村吸收的大量存款集中應(yīng)用，投向國家壟斷行業(yè)、大型企業(yè)和能源等行業(yè)，而網(wǎng)點(diǎn)眾多的郵政儲(chǔ)蓄，只存不貸、資金上劃，基本只留農(nóng)村信用社支撐農(nóng)村金融市場，造成農(nóng)村資本的大量“城市化”，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系“失血”嚴(yán)重。

(2)農(nóng)村金融信用環(huán)境缺失，涉農(nóng)貸款嚴(yán)重不到位。農(nóng)村地廣人稀，金融知識(shí)的宣傳渠道狹窄，企業(yè)、個(gè)人的信用意識(shí)和信用觀念淡薄，習(xí)慣于將支農(nóng)貸款視同為扶貧款、救助款，失信行為時(shí)有發(fā)生，更有甚者采用虛造報(bào)表的方式，從農(nóng)村金融系統(tǒng)中獲得融資，不僅增加了農(nóng)村金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融體系的信用缺失，直接導(dǎo)致涉農(nóng)貸款的嚴(yán)重不到位，也嚴(yán)重影響了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的進(jìn)度。目前農(nóng)村金融體制改革遇到的最大的麻煩，同時(shí)也是影響財(cái)政向農(nóng)村投資的最大的麻煩，是現(xiàn)有的農(nóng)村金融系統(tǒng)或者是中央轉(zhuǎn)移支付和農(nóng)戶的需求之間存在巨大的落差，從而形成高度的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致農(nóng)村金融信用環(huán)境缺失，涉農(nóng)貸款嚴(yán)重不到位。

(3)農(nóng)村金融體制與政策環(huán)境的沖突。長期以來，我國一直沒有建立適度競爭的農(nóng)村金融市場，壟斷直接導(dǎo)致的是農(nóng)村金融服務(wù)效率低下；更沒有制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的法律、法規(guī)，一些長期嚴(yán)重資不抵債、資產(chǎn)損失巨大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)遲遲得不到有效的處置，造成農(nóng)村金融生態(tài)惡化，使農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定受到極大的威脅。

3農(nóng)村金融體制改革的方向

農(nóng)村金融體制改革如何選擇未來發(fā)展取向關(guān)系到社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的成敗，關(guān)系到和諧社會(huì)的建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村金融改革必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”這一根本宗旨。農(nóng)村金融發(fā)展道路在于建設(shè)真正本地化的金融機(jī)構(gòu)，使之有能力對(duì)農(nóng)戶的小額信貸作出靈活反應(yīng)。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許一部分符合要求的企業(yè)在政策允許的范圍內(nèi)開辦金融業(yè)務(wù)，向農(nóng)戶發(fā)放小額信貸，加大政策對(duì)農(nóng)村金融體制的扶持力度。進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能、不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)、加大金融支農(nóng)力度。

(1)加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，著力打造多層次廣覆蓋可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。構(gòu)建適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。針對(duì)農(nóng)村金融需求多樣化的特點(diǎn)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，積極培育分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，著力構(gòu)建多層次廣覆蓋可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。拓寬現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。大力培育各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。積極穩(wěn)妥做好調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村投資創(chuàng)業(yè)，大力培育適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。著力改善和提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋度，激活農(nóng)村金融市場。

(2)積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，著力滿足差異化多樣性全方位的農(nóng)村金融服務(wù)需求。創(chuàng)新是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)力，是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和競爭力的關(guān)鍵。要積極適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融業(yè)的新需求。大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。加快完善農(nóng)村金融服務(wù)功能，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，不斷滿足農(nóng)村日益增長的多樣化金融需求。順應(yīng)金融業(yè)務(wù)綜合化、金融交易電子化、金融產(chǎn)品多樣化和金融服務(wù)個(gè)性化的發(fā)展趨勢(shì)，積極推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭力。探索建立農(nóng)村小額貸款與小額保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，降低信貸交易成本。抑制交易風(fēng)險(xiǎn)。

(3)加強(qiáng)金融監(jiān)管能力建設(shè)，著力建立有效性持續(xù)性前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管制度，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)管，提高內(nèi)部控制能力，健全風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。農(nóng)村金融是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融監(jiān)管面臨的困難最多，壓力最大，任務(wù)最重，必須把依法加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融監(jiān)管作為農(nóng)村金融工作的重中之重。著力構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管制度，加強(qiáng)監(jiān)管有效性建設(shè)，突出重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)管，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)建經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。

(4)加強(qiáng)扶持政策溝通協(xié)調(diào)，著力構(gòu)建激勵(lì)有效協(xié)調(diào)配套的長效扶持機(jī)制。當(dāng)前及今后相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)，我國仍將處于二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、自然風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差的特點(diǎn)，決定了現(xiàn)階段農(nóng)村金融經(jīng)營成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益率低。由此造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下、歷年虧損嚴(yán)重、資本嚴(yán)重不足、拔備缺口巨大，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。要積極借鑒各國扶持農(nóng)村金融的政策，按照中央“采取多方面有力措施，加大財(cái)稅政策、貨幣政策、市場準(zhǔn)入政策的支持力度”的要求，積極協(xié)調(diào)出臺(tái)各項(xiàng)扶持措施，在化解現(xiàn)有存量歷史包袱的前提下，加緊構(gòu)建激勵(lì)有效、協(xié)調(diào)配套的長效政策扶持機(jī)制。

4結(jié)語

農(nóng)村金融體制改革的根本宗旨是堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，建設(shè)真正本地化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融體制改革的大方向，加強(qiáng)政策傾斜是農(nóng)村金融體制改革的大前提。

農(nóng)村金融體制改革作為一項(xiàng)繁重而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，注定了改革過程中必然充斥著習(xí)慣與創(chuàng)新的妥協(xié)，困難與現(xiàn)實(shí)的阻撓，可喜的是中央先后提出“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”、“建設(shè)和諧社會(huì)”等戰(zhàn)略目標(biāo)，這將進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革的迅猛發(fā)展。農(nóng)村金融體制改革在發(fā)展農(nóng)村金融組織、轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)制、加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶持力度方面均有所突破，但要想農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮應(yīng)有的作用，農(nóng)村金融體制改革任重而道遠(yuǎn)。它的成功與否直接關(guān)系到我國建設(shè)和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的成敗。