申鳳云

非接觸支付是利用現(xiàn)代無(wú)線交換技術(shù)和PKI密碼技術(shù)發(fā)展的一種新型支付結(jié)算方式,是相對(duì)于銀行卡等需要將卡片與受理終端直接接觸的支付工具而言的。通過(guò)非接觸支付,付款人無(wú)需現(xiàn)金交換或進(jìn)行刷卡操作,只要手持非接觸卡或手機(jī)等其它應(yīng)用載體通過(guò)專(zhuān)用讀卡器,就可以完成款項(xiàng)交割。這種方式的應(yīng)用可以加快零售業(yè)的交易過(guò)程,提高支付效率,目前在日韓、歐美等國(guó)已形成較大規(guī)模應(yīng)用。

一、我國(guó)非接觸支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

中國(guó)的非接觸支付應(yīng)用起步比較早,大約在十年前就已出現(xiàn)了非接觸公交卡。經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展,目前我國(guó)發(fā)行公交卡的城市已超過(guò)一百二十多個(gè),發(fā)卡量超過(guò)七千萬(wàn)張,形成了較大的規(guī)模。以北京“公交一卡通”為例,發(fā)行量已突破1000萬(wàn)張,公交日均刷卡量已達(dá)1000萬(wàn)筆,地鐵也近百萬(wàn)筆。 為滿足其他領(lǐng)域支付需要,傳統(tǒng)的公交卡逐漸向零售、餐飲、水電費(fèi)用繳納等領(lǐng)域滲透,由“公交一卡通”演變成集金融、社保、交通于一身的“城市一卡通”,如北京“市政交通一卡通”、廈門(mén)“易通卡”等。

隨著手機(jī)的普及和電子通信技術(shù)的進(jìn)步,非接觸技術(shù)開(kāi)始逐漸應(yīng)用于手機(jī)支付上。2006年6月,諾基亞和中國(guó)移動(dòng)、飛利浦、易通卡公司在廈門(mén)啟動(dòng)了中國(guó)首個(gè)NFC手機(jī)支付試驗(yàn)。用戶使用內(nèi)嵌NFC模塊的諾基亞3220手機(jī),可在廈門(mén)市任何一個(gè)易通卡覆蓋的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(公交汽車(chē)、輪渡、電影院、快餐店)進(jìn)行手機(jī)支付。2007年11月初上海浦東發(fā)展銀行與中國(guó)移動(dòng)還在上海合作開(kāi)展手機(jī)錢(qián)包非接觸移動(dòng)支付,并表示未來(lái)會(huì)聯(lián)合零售、公交等行業(yè)推廣這項(xiàng)新的業(yè)務(wù)。

總的來(lái)說(shuō),經(jīng)過(guò)近些年的發(fā)展,我國(guó)的非接觸支付市場(chǎng)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,并開(kāi)始由公共交通向零售、石化等其他小額支付領(lǐng)域擴(kuò)展,非接觸手機(jī)支付也日益成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn),非接觸支付具有巨大的發(fā)展空間。但非接觸支付在我國(guó)畢竟還屬于新生事物,由于受到基礎(chǔ)設(shè)施、消費(fèi)習(xí)慣等的影響,無(wú)論是業(yè)務(wù)規(guī)模還是應(yīng)用領(lǐng)域都與日韓、歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距,在支付結(jié)算市場(chǎng)中所占份額也不大。非接觸移動(dòng)支付還處于實(shí)驗(yàn)階段,尚沒(méi)有形成大規(guī)模的商業(yè)應(yīng)用。

二、制約我國(guó)非接觸支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素探討

(一)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

目前我國(guó)缺乏一套統(tǒng)一的非接觸支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),非接觸支付卡的交換技術(shù)采用、安全及加密算法、業(yè)務(wù)處理流程和處理模式等各不相同,與其作為社會(huì)公眾支付工具的發(fā)展要求不符。目前VISA、MASTER等國(guó)際清算組織已開(kāi)始通過(guò)與個(gè)別企業(yè)合作的方式登陸了中國(guó)非接觸支付領(lǐng)域,隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展,如不及時(shí)建立起中國(guó)自己的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),極有可能形成同當(dāng)年我國(guó)銀行卡被國(guó)外銀行卡組織主導(dǎo)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一樣的局面。雖然建設(shè)部和人民銀行分別出臺(tái)了建設(shè)業(yè)IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和金融IC卡標(biāo)準(zhǔn),但兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)之間存在差異,對(duì)于非接觸技術(shù)的規(guī)范不利。

(二)法律法規(guī)不健全

雖然我國(guó)已出臺(tái)了《電子簽名法》、《電子支付指引》等有關(guān)法律規(guī)章,但并沒(méi)有形成非接觸支付方面的完整的法律法規(guī)體系。以市場(chǎng)準(zhǔn)入為例,目前我國(guó)非接觸支付市場(chǎng)上發(fā)卡機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入行為尚缺乏統(tǒng)一的法律規(guī)范,在城市一卡通的推廣中,多數(shù)城市都是由地方政府出面,協(xié)調(diào)有關(guān)單位組建一個(gè)專(zhuān)業(yè)的城市通卡公司來(lái)負(fù)責(zé)發(fā)卡、清算結(jié)算和運(yùn)營(yíng)管理。由于沒(méi)有法規(guī)上的統(tǒng)一規(guī)定,各個(gè)地方市場(chǎng)準(zhǔn)入要求不一,發(fā)卡機(jī)構(gòu)資質(zhì)也存在很大的差異,造成了非接觸支付市場(chǎng)的混亂,增加了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)監(jiān)管缺位

目前市場(chǎng)上形形色色的公交卡、城市一卡通等非接觸支付卡的支付領(lǐng)域在不斷拓寬,很多已經(jīng)具備了作為支付手段的電子貨幣的特征。發(fā)卡公司接受持卡人預(yù)付資金,也具備了金融機(jī)構(gòu)吸收公眾資金的性質(zhì)。但是,由于現(xiàn)階段還沒(méi)有明確的法律法規(guī)和專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)卡公司和非接觸支付交易進(jìn)行監(jiān)管,非接觸支付卡的運(yùn)作處于監(jiān)管真空狀態(tài)。但非接觸卡在一些城市的規(guī)模較大,發(fā)展速度很快,監(jiān)管缺位容易引發(fā)非接觸支付市場(chǎng)的無(wú)序發(fā)展。

(四)潛在支付風(fēng)險(xiǎn)大

近年來(lái)各種各樣的非接觸卡如公交卡、加油卡等在國(guó)內(nèi)各城市的應(yīng)用已十分普及,規(guī)模也越來(lái)越大,由于絕大部分非接觸卡都采取預(yù)先儲(chǔ)值方式,隨之而來(lái)的是發(fā)卡公司的沉淀資金規(guī)模也越來(lái)越大。一般而言,發(fā)卡機(jī)構(gòu)自有資產(chǎn)規(guī)模都比較小,而其吸收公眾預(yù)付消費(fèi)資金所形成的負(fù)債規(guī)模卻十分龐大,如果這部分資金運(yùn)用不當(dāng),發(fā)卡機(jī)構(gòu)就會(huì)面臨流動(dòng)性危機(jī),有可能產(chǎn)生一定的支付風(fēng)險(xiǎn)。目前,發(fā)卡機(jī)構(gòu)并不需要對(duì)其資金運(yùn)用情況進(jìn)行披露,是否存在不當(dāng)資金運(yùn)作尚不得而知,但可以肯定的是,一旦資金運(yùn)作發(fā)生問(wèn)題,發(fā)卡機(jī)構(gòu)的償付能力就沒(méi)有了保障,屆時(shí)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶之間正常的支付結(jié)算將受到影響,支付風(fēng)險(xiǎn)不可避免。

三、我國(guó)非接觸支付發(fā)展趨勢(shì)分析

(一)應(yīng)用領(lǐng)域拓展分析

經(jīng)過(guò)近些年的發(fā)展,目前我國(guó)非接觸支付已涉及城市公共交通、零售、石油等十幾個(gè)領(lǐng)域。同時(shí),非接觸支付技術(shù)還開(kāi)始應(yīng)用于非支付領(lǐng)域,如身份識(shí)別、門(mén)禁管理等。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展,非接觸卡還出現(xiàn)了跨城市使用的趨勢(shì),比如上海公共交通“一卡通”已可在無(wú)錫、蘇州、杭州等城市通用,給長(zhǎng)三角居民帶來(lái)了出行便利。預(yù)計(jì)到2010年,長(zhǎng)三角地區(qū)的16個(gè)會(huì)員城市將實(shí)現(xiàn)交通卡互通。

隨著非接觸支付卡應(yīng)用領(lǐng)域的不斷拓展,一個(gè)突出的問(wèn)題是個(gè)人持卡數(shù)量的大量增加。以上海為例,截至2007年11月,僅上海市就發(fā)展了加油卡、公交卡、零售支付卡等12種非接觸支付卡。這些卡在提供方便的同時(shí),也帶來(lái)了種種不便,因此,各種卡的整合已勢(shì)在必行。非接觸支付未來(lái)的發(fā)展方向是將公交卡、加油卡等不同用途的卡片整合成一張,實(shí)現(xiàn)一卡多用。目前部分城市正在推廣建設(shè)的“城市一卡通”就是一卡多用的體現(xiàn),屆時(shí)居民只要持有一張卡片,即可享受到金融、社保、交通等多方面的快捷高效的服務(wù),真正實(shí)現(xiàn)“一卡在手,生活無(wú)憂”?？梢哉f(shuō),一卡多用是非接觸支付發(fā)展必然的趨勢(shì)。

(二)工具選擇分析

目前,我國(guó)非接觸支付技術(shù)的載體以卡基為主,由于“城市一卡通”的功能不斷擴(kuò)展,技術(shù)日益成熟,并且已涉足身份識(shí)別領(lǐng)域,未來(lái)一段較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi),以卡基作為非接觸支付載體的局面難有根本改變。同時(shí),手機(jī)所具有的私密性、隨身性和簡(jiǎn)便性等優(yōu)點(diǎn),使其成為天然優(yōu)良的非接觸移動(dòng)支付的物理載體。隨著手機(jī)的普及和3G時(shí)代移動(dòng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展,手機(jī)必將在未來(lái)的非接觸支付領(lǐng)域大顯身手。這樣一來(lái),在非接觸支付方面勢(shì)必會(huì)形成卡基支付和手機(jī)支付并存的局面,并且這種局面將持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期。

咨詢公司AC尼爾森2006年在我國(guó)進(jìn)行的調(diào)查顯示,80%以上的消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機(jī)上。2007 年年底我國(guó)已有5 億多手機(jī)用戶,研究公司易觀國(guó)際預(yù)計(jì),2009年我國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到19.74億元。隨著NFC測(cè)試項(xiàng)目的推廣,非接觸支付業(yè)務(wù)將成為我國(guó)手機(jī)應(yīng)用服務(wù)的一個(gè)快速增長(zhǎng)點(diǎn)。

為推動(dòng)電子支付的發(fā)展,中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)和中國(guó)銀聯(lián)合資成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技公司以應(yīng)對(duì)這一高速發(fā)展的市場(chǎng)。目前電子支付主要包括互聯(lián)網(wǎng)+PC支付及通信網(wǎng)+手機(jī)支付兩種方式,而非接觸支付正在成為一種更為重要的移動(dòng)電子支付方式。現(xiàn)在,聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)擁有個(gè)人用戶2000萬(wàn)。這些用戶每天交易筆數(shù)約為15萬(wàn)-20萬(wàn)筆,每筆金額在100元左右。中國(guó)的移動(dòng)電子支付用戶預(yù)計(jì)到2010年就會(huì)達(dá)到1億,未來(lái)將達(dá)到2億以上的規(guī)模。電子支付的蓬勃開(kāi)展為非接觸移動(dòng)支付的發(fā)展提供了重要條件,手機(jī)和非接觸技術(shù)的結(jié)合,必將在未來(lái)形成巨大的市場(chǎng)。

(三)產(chǎn)業(yè)鏈完整性分析

圍繞非接觸支付技術(shù)應(yīng)用的商業(yè)部署,最重要、最復(fù)雜的問(wèn)題是要建立一個(gè)各方可分享利益的生態(tài)系統(tǒng)。從業(yè)務(wù)生長(zhǎng)規(guī)律分析,一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和興盛需要產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置。只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈,非接觸支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展,而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

非接觸支付是一個(gè)開(kāi)放的市場(chǎng),其價(jià)值鏈中環(huán)節(jié)眾多,包括:移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、第三方支付服務(wù)提供商(第三方移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商)、芯片制造商、手機(jī)制造商、設(shè)備終端提供商、商戶和手機(jī)用戶等多個(gè)環(huán)節(jié),其中最主要的參與主體是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行和第三方支付服務(wù)提供商(第三方移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商)。目前我國(guó)非接觸支付業(yè)務(wù)還在發(fā)展初期,產(chǎn)業(yè)鏈尚未穩(wěn)定成型。但從目前形勢(shì)看,產(chǎn)業(yè)鏈上幾乎所有的環(huán)節(jié)都已經(jīng)浮出水面。并且相關(guān)各方積極參與推動(dòng)非接觸支付應(yīng)用的開(kāi)展,為非接觸支付從小范圍試點(diǎn)向大規(guī)模部署創(chuàng)造了有利條件。例如在廈門(mén)“移動(dòng)E通卡”的推廣中,中國(guó)移動(dòng)廈門(mén)分公司、中國(guó)建設(shè)銀行廈門(mén)分行、廈門(mén)E 通卡運(yùn)營(yíng)責(zé)任有限公司、北京握奇數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司都參與其中,產(chǎn)業(yè)鏈的各方在非接觸支付中逐步達(dá)到共贏,非接觸支付產(chǎn)業(yè)鏈越來(lái)越完整。

三、發(fā)展我國(guó)非接觸支付產(chǎn)業(yè)的對(duì)策建議

(一)統(tǒng)一非接觸技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

非接觸支付是伴隨非接觸支付卡在支付領(lǐng)域的應(yīng)用而產(chǎn)生的,因此,統(tǒng)一非接觸支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)主要是統(tǒng)一非接觸IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前國(guó)際上NFC和Felica是應(yīng)用最為廣泛的兩種非接觸支付產(chǎn)品,我國(guó)非接觸支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以重點(diǎn)參考NFC技術(shù)規(guī)范,綜合FeliCa有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),全面考慮國(guó)內(nèi)現(xiàn)已生產(chǎn)發(fā)行的非接觸支付卡現(xiàn)狀,在《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》中,增加非接觸支付卡集成電路規(guī)范,形成一套完整的智能IC卡技術(shù)規(guī)范。

(二)完善相關(guān)法律法規(guī)

非接觸支付屬于電子商務(wù)和電子支付的范疇,各國(guó)都是將其納入電子支付立法框架內(nèi)予以規(guī)范。目前我國(guó)可用于調(diào)整電子商務(wù)和電子支付的法律規(guī)范散見(jiàn)于一些法律文件中,效力層次各不相同,因此制訂統(tǒng)一的調(diào)整電子支付行為的法律顯得非常必要。我們可以參考聯(lián)合國(guó)《電子商務(wù)示范法》、韓國(guó)《電子商業(yè)基本法》等框架,整合已出臺(tái)的《電子簽名法》等法律法規(guī),制定一部專(zhuān)門(mén)的電子商務(wù)法律,以解決電子商務(wù)發(fā)展所面臨的法律法規(guī)問(wèn)題。這部法律應(yīng)包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、電子支付與金融監(jiān)管、電子合同法律效力、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、法律沖突解決等內(nèi)容。

(三)加強(qiáng)電子貨幣監(jiān)管

非接觸支付是電子貨幣的一種形式,電子貨幣所具有的虛擬性、加密性等特征使其可能被用于洗錢(qián)、逃稅、受賄等不法活動(dòng),因此必須加強(qiáng)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管。一是明確監(jiān)管主體,由中央銀行和銀監(jiān)會(huì)共同實(shí)施對(duì)電子貨幣及其發(fā)行流通相關(guān)活動(dòng)的監(jiān)管,并將它納入現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系。二是應(yīng)對(duì)所有的電子貨幣發(fā)行主體建立資本充足監(jiān)管和準(zhǔn)備金繳納制度,維護(hù)電子貨幣系統(tǒng)運(yùn)行的流動(dòng)性和穩(wěn)健性。

盡管我國(guó)非接觸支付的發(fā)展尚存在種種不利因素,但作為一種新興的支付結(jié)算方式,非接觸支付得到了國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的大力扶持。2007年6月公布的《電子商務(wù)發(fā)展“十一五”規(guī)劃》明確要求“大力推廣銀行卡等電子支付工具,推動(dòng)網(wǎng)上支付、電話支付和移動(dòng)支付等新興支付工具的發(fā)展”。此外,2008年北京奧運(yùn)會(huì)也是推廣非接觸支付的一個(gè)很好契機(jī)。為體現(xiàn)科技奧運(yùn)的精神,國(guó)家有關(guān)部門(mén)要求在2008年奧運(yùn)會(huì)時(shí),能在一定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)非接觸式移動(dòng)支付,據(jù)悉,目前一些奧運(yùn)城市已開(kāi)始計(jì)劃將銀行終端機(jī)向接觸智能卡/非接觸智能卡終端機(jī)轉(zhuǎn)換的工作?？梢灶A(yù)見(jiàn),非接觸支付在我國(guó)將會(huì)有一個(gè)較快的發(fā)展。

(作者單位:中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行)