張志君

銀行ATM 機上取款后錢財不翼而飛的報道屢見報端,且手法不斷翻新。據(jù)調(diào)查和不完全統(tǒng)計:今年1-6月,湖南某市共發(fā)生案件就達80件(次),涉及金額400余萬元,損壞銀行自助設(shè)備20余臺,發(fā)案件(次)數(shù)比2008年全年增加40件(次)。這不僅損害了銀行聲譽,給銀行業(yè)造成資金財產(chǎn)損失,而且嚴(yán)重擾亂了正常的金融秩序。

一、利用銀行ATM 機詐騙的主要形式

1.設(shè)置出鈔故障,同步張貼虛假告示誘騙客戶。不法分子使用強力膠、膠板片等堵住ATM 機吐鈔口或自制裝置在ATM 機出鈔口設(shè)障對 ATM 機進行破壞,同時冒充銀行機構(gòu)或銀行卡中心等金融部門名義,在ATM 機上張貼內(nèi)含銀行服務(wù)熱線及網(wǎng)址的系統(tǒng)故障、系統(tǒng)升級緊急通知等虛假“告示”,利用客戶遇取款故障病急亂投醫(yī)的心理,誘騙客戶撥打虛假熱線電話并按其指示進行ATM 機有關(guān)操作,盜取客戶資金。因詐騙投入成本低和詐騙技術(shù)手段要求不高,因此這種詐騙方式成為目前最常見的詐騙手法。

2.偷窺客戶密碼,用廢卡換真卡實施調(diào)包詐騙。 作案手法多為團伙作案,分工合作。當(dāng)發(fā)現(xiàn)有人在自動取款機前取款時,幾名不法分子在后面排隊,一人負(fù)責(zé)偷看持卡客戶的密碼,在持卡客戶辦完業(yè)務(wù)即將退卡時,另一人丟一張錢到地下后,立即拍持卡客戶的肩膀,告訴其掉了錢。等到失主彎腰揀錢時,第三名不法分子趁機將機內(nèi)退出的銀行卡用一張廢卡掉包,然后幾人迅速離開實施盜取卡內(nèi)資金。或者第三名不法分子在銀行卡退出前向機內(nèi)塞上一張廢卡,等持卡客戶站起來再看ATM 機時,以為是自己的銀行卡被退了出來,一般拿了卡就向外走。等持卡客戶走后不法分子馬上就地實施ATM 機操作,等到粗心的持卡客戶事后發(fā)現(xiàn)不是自己的卡時為時已晚。即使碰到細心的持卡客戶當(dāng)場發(fā)現(xiàn)卡不是自己的卡時,犯罪團伙也已開始易地作案,等到持卡客戶到銀行查詢和掛失時,自己卡里的錢也已被竊走。

3.加裝門禁刷卡器,竊取磁條信息克隆假卡詐騙。不法分子通過在自助銀行門禁上安裝一個自制的刷卡器,用雙面膠粘在自助銀行門口的刷卡器上,引誘受害人刷卡,并通過語音提示要求持卡人輸入密碼,利用刷卡器內(nèi)安裝的無線發(fā)射裝置,接收銀行卡的卡號和密碼,然后利用高科技手段復(fù)制出銀行卡,盜取受害人卡內(nèi)存款。

4.安裝微型攝像機,偷窺客戶卡號和密碼實施詐騙。不法分子在ATM 機自動取款機上或附近的廣告夾內(nèi)安裝微型攝像裝置,或者是利用高倍望遠鏡在距取款機不遠處窺視客戶取款過程,通過攝像機將鍵盤和熒屏上的信息拍下來,通過這些方式竊取客戶的銀行卡密碼,然后利用掉包或者盜得持卡人的資料再克隆銀行卡,盜取客戶銀行卡資金。

6.安裝自制讀卡裝置,制造吞卡假象實施詐騙。 不法分子用自制裝置安裝在ATM機插卡口前讀取客戶銀行卡磁條信息,或者利用ATM機的吞卡功能將自制裝置安裝于ATM 機讀卡器內(nèi)。當(dāng)取款人將銀行卡插入機關(guān)時,出現(xiàn)吞卡假象。此時,不法分子會誘騙客戶按提示操作,或利用其他不法手段獲得客戶密碼,待客戶走后,馬上將插卡口內(nèi)的磁卡拿出,達到盜取客戶銀行卡資金的目的。

7.安裝偽造密碼鍵盤,設(shè)置操作障礙竊密詐騙。不法分子用仿造的內(nèi)有電路裝置和記錄存儲功能的假ATM 機鍵盤附在銀行ATM 機鍵盤上,客戶按下的密碼會被自動記錄下。當(dāng)客戶按步驟輸入密碼,屏幕卻在顯示“此卡已被銀行保管”之后操作無法繼續(xù)進行,假鍵盤背后

的電路板可以將取款人輸入的密碼直接發(fā)射出去,從而達到盜取客戶資金的目的。

二、利用銀行ATM 機詐騙作案的特點

1.作案時間多為深夜或凌晨時段。不法分子作案的時間大都選擇在深夜或凌晨人流量少、光線較弱環(huán)境下進行,便于粘貼虛假告示、安裝盜卡裝置,以侵犯夜間急需用錢的客戶為目標(biāo),這個時段,客戶遇到麻煩沒找處;在封堵 ATM 機出鈔口是目前各地發(fā)現(xiàn)案情的共性,其目的是犯罪分子要造成機器故障假象,運用陷阱電話“等魚上鉤”

2.作案地點多為鬧市交通便利地段。一是選擇人流量較集中的鬧市區(qū),人流量大,網(wǎng)點 ATM 機使用頻率較高。二是選擇交通較便利城鄉(xiāng)結(jié)合部,并且附近有兩臺距離相近的 ATM 機的地段,便于連鎖作案。

3.作案對象選擇薄弱的女性和學(xué)生。作案對象一般選擇防范意識相對薄弱的女性和學(xué)生為主,犯罪分子冒充銀行工作人員或熱心人,利用客戶的軟弱心理實施犯罪。

4.作案方式多為有組織的團伙作案。犯罪成員多數(shù)是2人以上團伙作案,并具有組織、有預(yù)謀、有分工、有協(xié)作,準(zhǔn)備充分、組織嚴(yán)密,多為流竄作案,掌握了一定的反偵察知識,了解客戶的心理狀況,詐騙成功后即轉(zhuǎn)移到另一城市故伎重演,致使打擊難度大,防不勝防。

三、防范銀行ATM 機詐騙案件難點及問題

1.銀行卡用戶防范意識薄弱,易輕信上當(dāng)受騙。由于不少市民對銀行卡知識的了解程度不高,安全使用知識不清,特別是沒遇到過類似情況、沒吃過虧的一部分人對銀行機構(gòu)有關(guān)銀行卡防詐騙方面的宣傳沒有引起足夠的重視,面對辦理銀行卡業(yè)務(wù)時出現(xiàn)的各種異常情形容易失去判斷力,常出現(xiàn)“病急亂投醫(yī)”的現(xiàn)象,從而予犯罪分子以可乘之機。

2.銀行ATM 機防范技術(shù)落后,短期內(nèi)難以改善。 面對不斷升級的ATM 機詐騙犯罪,現(xiàn)有安裝的ATM 機具設(shè)計本身暴露出一定的缺陷,增加了犯罪分子的作案方式和成功機會,助長了一些不法分子冒險犯罪的可能性。因此,有待對銀行ATM 機設(shè)施實施大面積更新升級,以提高機具本身技術(shù)防范能力。但由于實施成本較高,短期內(nèi)實施難度較大。

3.不法分子的騙技日益提高,常令人防不勝防。不法分子成份復(fù)雜,對銀行的工作規(guī)律和客戶心里有過精心研究,詐騙犯罪手段層出不窮,侵犯對象大都是夜間急需用錢的客戶。不法分子的騙術(shù)、技法日益高超,令人防不勝防,甚至從某種意義上可以說,騙子的詐騙手段真是只有我們想不到的,沒有他們做不到的。

4.銀行ATM 機詐騙案破獲率低,未能形成有效打擊。目前國內(nèi)有關(guān)打擊ATM 機詐騙犯罪的法律法規(guī)或司法解釋不完善,有關(guān)部門在治理 ATM 機詐騙犯罪的人、財、物投入方面難以得到有效保障,對不法分子的犯罪定性和處置難度較大,導(dǎo)致屢抓屢放,打擊不力,從客觀上助長了犯罪行為的漫延。

5.社會防控體系建設(shè)相對滯后,綜合防治能力差。當(dāng)前,利用 ATM 機進行犯罪的案件越來越多,這種犯罪行為具有高智能犯罪的特點,罪犯通常具有一定的金融知識,熟悉銀行ATM 機的運作模式,作案方法簡單,時間短、花樣多,作案容易得逞且案件不易偵破,這種犯罪活動已成為當(dāng)前影響社會公共安全的一大頑疾,需要全社會各個部門、各個體系的共同努力和綜合治理。而從目前的情況來看,社會綜合防控體系建設(shè)起步較晚,發(fā)展不快,相對滯后,綜合防范能力不強,很難適應(yīng)防治工作的要求。

四、銀行ATM 機詐騙案防對策建議

1.深入開展宣傳教育,努力提高人防意識。銀行機構(gòu)要切實強化社會公眾防詐騙意識和防詐騙知識的宣傳普及,努力提高持卡人自我保護意識和整體預(yù)防水平。一方面要加強儲蓄網(wǎng)點人員對自助設(shè)備的安全維護知識學(xué)習(xí),加大955**唯一客戶服務(wù)電話的宣傳,增強客戶反假冒、反竊聽、非授權(quán)訪問等防范意識。另一方面借助電視、廣播、報刊等新聞媒體將犯罪分子利用ATM機作案的手段和特點進行曝光,提醒廣大人民群眾增強安全防范意識,有效保護自己切身利益不受侵犯。

2.加強安防設(shè)施建設(shè),大大增強物防能力。各銀行機構(gòu)要通過切實加大防治工作的物力投入,尤其要嚴(yán)格按照公安部頒布的《銀行自助設(shè)備、自助銀行安全防范的規(guī)定》加強ATM機安防硬件設(shè)施建設(shè),配合公安機關(guān)對所有ATM機設(shè)備和其他服務(wù)設(shè)備進行系統(tǒng)的全面檢查,分析查找到的問題,逐項進行整改。與此同時,還要加強日常監(jiān)控、分區(qū)巡查和重點出擊,及時消除 ATM 機自助區(qū)發(fā)案隱患。

3.加大設(shè)備升級改造,逐步提高技防水平。 各銀行機構(gòu)要加強 ATM 機具及相關(guān)聯(lián)網(wǎng)報警設(shè)施的維護和技術(shù)更新改造,消除針對機具防詐缺陷的作案隱患,提高綜合快速反應(yīng)和處置能力。一是切實加大ATM 機設(shè)施升級改造的整體研發(fā)力度和技術(shù)資金投入,強化ATM 機自動報警功能,消除出鈔口等犯罪分子常用以作案的機具部位的設(shè)計缺陷,消除不法分子犯罪的渠道依托。二是加快銀行體系智能識別遠程監(jiān)控報警聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的建設(shè),提高銀警綜合快速反應(yīng)處置能力和預(yù)防效果。實現(xiàn)ATM 機與公安機關(guān) 110 指揮中心網(wǎng)絡(luò)無縫覆蓋,當(dāng)一旦出現(xiàn)ATM 機上粘貼紙條、攝像頭被屏蔽或出鈔口、插卡扣被異物堵塞,以及ATM 機 受到劇烈震動、高溫等現(xiàn)象時,能自動發(fā)出聲光報警,并將異常信號即時發(fā)送到監(jiān)控值班中心,ATM 機取款人的圖像也將實時傳至警方監(jiān)控室。監(jiān)控值班中心就能據(jù)此準(zhǔn)確判斷異常類型,網(wǎng)警與實地民警取得聯(lián)系,及時排查處理。與警方聯(lián)網(wǎng)將大大增強用戶使用 ATM 機的安全感,增強客戶資金的安全屏障,有效遏制ATM 機詐騙案件發(fā)生。

4.設(shè)法形成打擊合力,構(gòu)建聯(lián)防群防機制。打擊ATM 機詐騙犯罪活動是一個涉及到社會公共安全問題的系統(tǒng)工程,光靠銀行之力是遠遠不夠的,必須依靠全社會的力量。各級地方政府及其綜合治理部門要牽頭組織銀行、銀監(jiān)部門、相關(guān)單位和公安司法機關(guān),形成齊抓共管的局面。一是建立轄內(nèi)銀行機構(gòu)ATM 機聯(lián)防制度。由人民銀行或銀監(jiān)局牽頭協(xié)調(diào)組織各銀行單位建立長效聯(lián)防機制,各行保衛(wèi)部門組織力量輪流巡查和分段包片蹲點守候,發(fā)現(xiàn)不法分子封堵ATM 機插卡處、出鈔口時,及時采取有效措施進行處理,不予犯罪分子任何可乘之機;二是建立ATM 機自助區(qū)四鄰聯(lián)防制度。各銀行實施防范窗口前移,在每個ATM 機自助區(qū)選擇 1-2 戶距離最近的業(yè)主和市民群眾作為聯(lián)防戶,把一些基本的防范措施和手段傳授給他們,配套相關(guān)年度防控效果和現(xiàn)場抓獲作案犯罪嫌疑人的激勵措施,提供較好的群防屏障;三是建立通信部門協(xié)防制度。針對目前犯罪分子在ATM 機 機上的“提示”電話均為假名,不能為公安機關(guān)破案提供有效證據(jù),造成破案難的情況,要由政府部門牽頭,盡快推進實施各有關(guān)電信、移動、聯(lián)通公司配備身份證識別系統(tǒng)的改革,在小靈通、手機上戶時,統(tǒng)一要求實行實名制,并形成銀行、通信部門和公安機關(guān)的聯(lián)動機制,增強打擊ATM 機詐騙犯罪的信息技術(shù)條件;四是開展公安機關(guān)專項治理ATM機詐騙犯罪活動。各級政府要根據(jù)消除公共安全隱患、確保人民群眾金融消費安全的社會需求,適時部署公安機關(guān)開展嚴(yán)厲打擊銀行卡詐騙犯罪活動的專項整治活動,切實加強異地公安機關(guān)之間的信息溝通機制和聯(lián)動打擊機制,銀行機構(gòu)要全力配合公安機關(guān),力爭對ATM 機詐騙犯罪實施全面打擊,震懾罪犯,遏制銀行卡犯罪活動上升的勢頭。

(作者單位:中國人民銀行衡山縣支行)