楊　洋　彭　帥　華　超

摘要:本文以江蘇地區(qū)農(nóng)村小額信貸的區(qū)域?qū)嵺`為研究對(duì)象,通過(guò)總結(jié)農(nóng)村小額信貸運(yùn)作軌跡,探討農(nóng)村小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題,結(jié)合農(nóng)村小額信貸各因素相關(guān)分析,探討了目前小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀,并思考了今后農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞:江蘇地區(qū);農(nóng)村小額信貸;區(qū)域?qū)嵺`

1.江蘇農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

小額信貸,是一種關(guān)注中低收入群體發(fā)展的信貸手段,指的是專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。

江蘇從2001年啟動(dòng)小額信貸這項(xiàng)工作,農(nóng)信社貸款呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢(shì)。近年江蘇省民間借貸需求較為旺盛,尤其在2004年,江蘇立足服務(wù)“三農(nóng)”,江蘇省農(nóng)村信用社加大信貸投入,支持農(nóng)民增收致富的政策不無(wú)關(guān)系。當(dāng)年,江蘇農(nóng)村信用社由按財(cái)政擔(dān)保資金1比2發(fā)放扶貧小額貸款,擴(kuò)大為按1比3比例發(fā)放,使扶貧小額貸款的發(fā)放規(guī)模達(dá)3億元,受益貧困戶10萬(wàn)以上。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表示截止2004年5月,全省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)527.8億元,583萬(wàn)農(nóng)戶得到貸款,占全省農(nóng)戶總數(shù)的45.6%。全省農(nóng)村信用社還廣泛建立起農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案,目前已為918萬(wàn)戶農(nóng)戶建檔,建檔面達(dá)71%。各地農(nóng)村信用社對(duì)不同等級(jí)的農(nóng)戶核定相應(yīng)的信用貸款額度,頒發(fā)農(nóng)戶貸款證。目前,全省農(nóng)村信用社已發(fā)放農(nóng)戶貸款證386萬(wàn)本,發(fā)證面達(dá)30%;農(nóng)戶小額貸款余額達(dá)62億元,小額信貸成為全省農(nóng)戶獲取貸款的主要方式之一。

農(nóng)村的民間借貸年利率通常為15%-20%,更高利率的高利貸也并不鮮見(jiàn)。從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)的地下錢(qián)莊和個(gè)人均被政府部門(mén)視為非法,但屢禁不絕。為有效疏導(dǎo),江蘇省政府2007年11月出臺(tái)《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作的意見(jiàn)(試行)》。該意見(jiàn)主旨為“在全省開(kāi)展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作”,此事同時(shí)被該省確定為推進(jìn)金融業(yè)改革的嘗試,更是為小農(nóng)信貸的發(fā)展提供了有效的保障。

2.農(nóng)村小額信貸的相關(guān)分析

為進(jìn)一步探討農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)村發(fā)展以及農(nóng)民收入水平的影響,我們擬對(duì)農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村發(fā)展的一些因素進(jìn)行相關(guān)分析。

在眾多因素中,我們選取了農(nóng)村居民人均純收入、耕地面積、以及農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)與農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款作相關(guān)分析。

先對(duì)其做描述性分析:

江蘇耕地面積2001至2004迅速下降,這與城市改造、農(nóng)地征收有一定的關(guān)系,至2005到2007年耕地面積恢復(fù)到較為穩(wěn)定的狀態(tài)。傳統(tǒng)上來(lái)看,耕地面積應(yīng)和小農(nóng)信貸呈正相關(guān)關(guān)系,但在江蘇耕地面積逐年減少的情況下,農(nóng)民要想維持生計(jì),就不得不另找生存之道。如江蘇省淮安市趙集鎮(zhèn)街西、溝北兩個(gè)村盛產(chǎn)山芋,從前只能4角錢(qián)一公斤賣(mài)掉。自農(nóng)民從信用社貸款后,家家戶戶搞起了粉絲加工,形成了規(guī)模,創(chuàng)出了品牌,農(nóng)民人均年增收1300元。因此,江蘇的耕地面積的減少與小農(nóng)信貸額的增多現(xiàn)象便可得到合理的解釋。

農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)自2004年來(lái)出現(xiàn)迅速遞減的趨勢(shì),這與小農(nóng)信貸為農(nóng)民帶來(lái)的實(shí)惠和便利有一定程度的關(guān)系。同時(shí),恩格爾系數(shù)的下降,農(nóng)民生活富足,隨著小加工生意的逐步步入正軌,自給自足的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式成為過(guò)去,自有資金不斷增多,貸款需求也會(huì)相應(yīng)減弱。

純收入是信貸公司考查借款方償債能力的重要標(biāo)志。農(nóng)民人均純收入逐年提高,農(nóng)信社“惜貸”現(xiàn)象緩解,貸款利率下降的刺激,使更多的農(nóng)民愿意貸款也有能力貸款,因此,農(nóng)民人均純收入與農(nóng)信社貸款額存在正相關(guān)關(guān)系。

通過(guò)計(jì)算相關(guān)系數(shù),如下表

由此表我們可以看到,農(nóng)村信用社貸款解釋了農(nóng)村居民人均純收入正向變化的97.9%以及農(nóng)村居民恩格爾負(fù)向變化的70%,這說(shuō)明農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)民生活質(zhì)量的提高有著顯著作用。

3.江蘇農(nóng)村小額信貸存在問(wèn)題

盡管江蘇推行農(nóng)村小額信貸已取得較為明顯的成果,但是,總體上看,農(nóng)村金融仍然是我省金融體系中的薄弱環(huán)節(jié),金融業(yè)的發(fā)展還不能適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,需要加大改革力度,進(jìn)一步推進(jìn)金融制度創(chuàng)新。

(1)小額信貸的政策環(huán)境還有待于進(jìn)一步優(yōu)化。小額信貸發(fā)展比較好的國(guó)家,政府都有一定的支持小額信貸長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的制度框架。其框架主要包括以下兩點(diǎn):一是給予小額信貸機(jī)構(gòu)明確的法律地位,并在小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展到一定階段后,允許其擴(kuò)大金融業(yè)務(wù);二是政府還對(duì)經(jīng)營(yíng)良好的小額信貸機(jī)構(gòu)給予支持,如提供批發(fā)資金。為促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,江蘇省應(yīng)該給予小額信貸更多的關(guān)注與支持。

(2)農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng)集聚發(fā)展,小額信貸額度難以滿足改革開(kāi)發(fā)以來(lái),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,過(guò)去以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為生產(chǎn)對(duì)象的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式逐步向多種經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展。江蘇農(nóng)業(yè)發(fā)展出現(xiàn)多種經(jīng)營(yíng),集聚發(fā)展的局面,一般起點(diǎn)高,發(fā)展規(guī)模大,對(duì)資金的需求大,而農(nóng)村小額信貸有限的額度顯然難以滿足部分農(nóng)民的需求。

(3)江蘇農(nóng)村民間高利貸比較活躍。當(dāng)農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)不能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金,就會(huì)從事民間借貸,甚至借高利貸。據(jù)測(cè)算,截止2006年8月末,江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為4O.12億元,約占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額的2.43%,占全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額的0.26。民間高利貸現(xiàn)象的存在,嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定,并由于其缺乏法律規(guī)范和保護(hù),在社會(huì)資金匱乏的地區(qū),其交易中極易產(chǎn)生欺詐、違約、社會(huì)暴力等違法行為和大量的民事糾紛,造成社會(huì)的不安定。同時(shí)因?yàn)樾☆~信貸手續(xù)繁瑣,進(jìn)一步提升了民間借貸的替代作用。

(4)缺乏正向激勵(lì)機(jī)制,開(kāi)辦農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)積極性受損。目前人民銀行在存款準(zhǔn)備金等制度上對(duì)農(nóng)村信用社雖然仍有一些政策傾斜,但僅限于總體政策上的支持,約束和引導(dǎo)的針對(duì)性不強(qiáng),國(guó)家在稅收等其他方面也缺乏鼓勵(lì)性政策。在內(nèi)部管理上,小額信貸和其他貸款一樣被納入貸款管理,一同考核,同樣獎(jiǎng)懲,使得小額信貸在收益、管理成本上明顯處于劣勢(shì),缺乏專門(mén)針對(duì)小額信貸的正向激勵(lì)措施,信貸人員辦理小額信貸的積極性不高。

4.進(jìn)一步發(fā)展小額信貸的建議

(1)積極探索適合我國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)理論。同國(guó)外推行小額信貸的國(guó)家相比,我國(guó)市場(chǎng)體系和信用體系不夠發(fā)達(dá),因此不能完全照搬其他國(guó)家的小額信貸模式。我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展必須從促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展平衡出發(fā),以金融機(jī)構(gòu)改革為基礎(chǔ),突破傳統(tǒng)的金融理念,不斷嘗試,總結(jié)出適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展模式。

(2)政府必須保證對(duì)農(nóng)村小額貸款公司的政策扶持:發(fā)揮政策引導(dǎo)和政策傾斜的作用,制定促進(jìn)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)政策措施,在資金、稅收等方面給予優(yōu)惠,建立正向激勵(lì)機(jī)制,調(diào)動(dòng)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性,鼓勵(lì)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)地拓展小額信貸業(yè)務(wù)。

(3)農(nóng)村小額貸款領(lǐng)域要積極引進(jìn)高素質(zhì)人才。農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)一批具有創(chuàng)新意識(shí)、先進(jìn)理念和扎實(shí)專業(yè)知識(shí)的人才,農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立和完善激勵(lì)機(jī)制,吸引人才,并給予優(yōu)秀人才足夠的發(fā)展空間。同時(shí),還應(yīng)加強(qiáng)已有工作人員的培訓(xùn),提升從業(yè)人員的整體素質(zhì)。

(4)創(chuàng)造良好信用環(huán)境。以金融生態(tài)縣建設(shè)為契機(jī),繼續(xù)加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè),加強(qiáng)農(nóng)村信用宣傳,積極創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鎮(zhèn),進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境,提高農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的信用度。

(5)農(nóng)村小額貸款公司要建立科學(xué)的內(nèi)控機(jī)制。要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng),首要的問(wèn)題是控制貸款風(fēng)險(xiǎn),盡量降低呆壞帳比率,同時(shí)建立合理的內(nèi)控制度。貸款管理方面,必須嚴(yán)格要求貸前、貸中、貸后的各個(gè)環(huán)節(jié),隨時(shí)掌握借款人的經(jīng)營(yíng)狀況,確保資金安全運(yùn)作。

參考文獻(xiàn):

[1] 陳偉光,王姣麗.淺析孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在我國(guó)的實(shí)踐[J].海南金融.2008,(5).

[2] 王者富. 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)需要?jiǎng)?chuàng)新[J] 吉林金融研究. 2007,(10).

[3] 朱國(guó)陵,許峻,林琳. 南京地區(qū)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐與思考[J]. 金融縱橫2008,(3).

[4] 琚娟娟.關(guān)于我國(guó)銀行小額信貸的一點(diǎn)思考[J].集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究 2007,(11).

(作者單位:南京航空航天大學(xué))