葉　瑜

作為一個加拿大老移民，我想向大家分享一下我們家的理財經(jīng)，希望可以為準備上路或有意移民加拿大的朋友提供一些比較實在的信息。

話題一：稅

加拿大是一個高稅的國家，這里的國人開玩笑說，人生輾轉(zhuǎn)反側(cè)，但有兩個事是永遠不變且逃也逃不掉的，一個是，人總有一天會與世長辭；另一個是，人活著必然會納稅。加拿大的稅，在發(fā)達國家里算是比較高的。不同的省，納稅比例也不是很一樣。如果你年薪在三萬七以下，你要準備付大約22％的稅，如果你的收入是7萬左右，那你的稅就會是30‰如果是10萬左右，你要付40％的稅。所以，如果掙了10萬，拋了稅就6～7萬了。這還不算，買東西，還有付14％購物稅。1000塊的東西，就要多交140塊的稅。聽了是不是很恐怖?

不過這個稅還是有可以避免或少交的辦法的。比如，我老公除了有一份全職的工作外，他還在做幫人家投資理財?shù)纳?，這生意是以我們兩個人的名字注冊的，這樣，因為我們是白雇，我們家就是我們的辦公室，所以我們每月的房租的50％可以用來抵稅，另外，開車的費用(油錢加保險)，外面吃飯的費用等等只要有收據(jù)和自雇的工作有關(guān)的都可以用來抵稅。所以，簡單算一下，我去年的收入大約7萬，交了兩萬多的稅，年底用這些費用抵完稅，政府退回我1萬多，等于我交了1萬的稅而已。不光這些，如果你搬家，或讀書，或為孩子付托兒所的費用，或投資自己的養(yǎng)老基金，都可以抵稅的。如果了解國家的稅收制度，可以利用這些少繳些稅，積少成多，真的是很必要的。

話題二：買房與租房

卑詩省的房價可以算是加拿大最高的。如果是在列志文、本拿比、溫哥華市區(qū)等地，一套比較好的兩室一廳的樓房都要40萬到50萬。我住在阿波斯福特，這里40～50萬可以買400～500平方米的別墅了。加拿大的房子分為大體三類。在我住的地方，獨門獨院的別墅要35～100萬，連體房要20～35萬(townnouse)，還有就是樓房要15～30萬(condo)。

我和老公在島上時，買過一套連體房，三層樓的大約400平方米，住起來很寬敞，很適合像我們這樣年輕的家庭。但是，無論是連體房還是樓房，都存在一個問題，就是要每月交管理費，我們那時每個月除了交貸款還要交140元的管理費，后來1年后漲到175元，這還算少的，一般是200～500元的管理費。

我們賣房時還讓我們交了近1萬的房屋外部的裝修費，管理部門一整修就找住戶要錢，我們這要了一萬，我聽說還有要3～4萬的。普通的家庭，哪里一下就能拿出這么多錢的啊。住連體房或樓房還有很多不便，很多限制。比如，我家后院那時候幾個月沒除草，還被管理部門罰了款，說必須要除草，可是那是我家的后院，我們想怎樣就怎樣啊，總之一言難盡。很多的樓房還限制住客年齡，比如你喜歡這套樓房，但人家要求必須是45歲以上的人才可以，如果你40歲，你就不能住那里。我有一個朋友，兩年前買了套樓房，那時他們小兩口剛結(jié)婚，那樓房是18+，就是說，你必須18歲以上才可以住那里。后來我的朋友懷孕了大著肚子，進出電梯時就被住戶指指點點，告訴他們等孩子生了，他們必須搬走，盡管他們說孩子不會打擾其他住戶，但還是被迫賣了房子，搬到政府資助的低收入家庭的房子里(因為買不起別墅一時也找不到價錢合適而且可以帶孩子一起住的樓房)。

所以，因為以上對連體房和樓房的認識，我和老公堅決不買連體房或樓房。所以唯一剩下的就只有獨門獨院的別墅了，以我們現(xiàn)在的收入，貸款買房是沒有問題的，但是，我本身在銀行做貸款的，老公在做個人理財，我們兩個碰到一起，開始計算買房和租房的得失。

先說買房，如果我們今天就要買別墅，假設(shè)40多萬的，把積蓄用來交首期，然后再代款30萬的話，25年付清在加拿大，5年的利息現(xiàn)在是5.7％左右，這樣算起來，每月的貸款要1900(加拿大的貸款利息很有可能還要漲，預(yù)計近2～3年會漲到7‰那就是2100)。除了貸款費用，還有房產(chǎn)稅。我的房東，現(xiàn)在的房子價值50萬左右，她一年要付5000元的房產(chǎn)稅(政府的稅，不交不行的)，所以稅合為每個月400左右；還有就是房屋的保險，這么大的房子一個月保險要150左右吧，還有就是垃圾收購費，每月50。這些事不交不行的費用，1900+400+150+50=2500塊。這些是買房的固定支出，然后就是其他日常支出，電視天線，上網(wǎng)，一個月100～150，水電，一個月100～200(冬天比較費電取暖)。最后，房屋的保養(yǎng)和維修，加拿大的人工很貴。前幾天我們租的房子的電插銷壞了，請了個電工來修，用了不到一個小時，換了一個零件320。水管漏水，請管工來修，380，房子的外面每3～5年要粉刷一次，3000～5000左右，我的房東最近剛洗了房頂(每1～2年就要洗)，修了修陽臺，3D00塊。我房東的房子地基出現(xiàn)了問題，下陷得很厲害，據(jù)說如果要修，要3～5萬，所以總結(jié)一下，如果養(yǎng)房每月一般要3000，還時不時會有意外開支，都是比較大筆的。

現(xiàn)在講到租房，如果租一套同樣級別的別墅，包括五樣電器，(洗衣機，甩干機，電烤箱，冰箱，洗碗機)一個月在1800～2000左右，加電100一個月(一般水勢臺在房租里的)，再加上網(wǎng)電視，100元，室內(nèi)保險100元，都加起來，2100～2400一個月。如果家用電器壞了，是房東的責任修，所以一切的室內(nèi)室外維修和維護都是房東承擔。所以，如果只是租，一個月2400，沒有其他的意外開支，不用擔心房屋維護維修，不用交房產(chǎn)稅，垃圾處理費，等等。享受一樣的生活質(zhì)量。再給你算個帳，如果你把600一個月剩下來的錢存進一個養(yǎng)老基金，600再加返回來的稅可以變成700，然后再放進基金投資里，700一個月，一年不加利息就有8500左右。加拿大的基金在過去的幾十年的平均增長是12‰如果就算按10％增長的話，8500一年就可以賺850利息，利滾利，再加上你每月都存700，25年以后等那些買房的把貸款還清時，你會有多少錢了?我算了一下，不加利息，光是你的本錢都要20多萬，如果算利息的話，那就是近一百萬了。

當然，很多人會說，買房是一種投資，房價每年都在升，等25年以后，40萬的房子也會賣100萬或更多了。說的也是，但如果你貸款30萬，你知道25年的利息是多少嗎?如果按6％算光利息要30萬左右。25年內(nèi)你還付了12萬的房產(chǎn)稅(5000－年×25年)，當然，隨著你房子的升值，你的房產(chǎn)稅也會逐年遞增，這只是個保守的估計。還有就是25年內(nèi)，你還要花錢維修吧?10～20萬都算起來不算多吧?還有就是25年的舊房子，恐怕也不會有全新的房子那么值錢吧?唯有一點就是，那買的地皮有可能會升很多，比如我們這里溫哥華北地地皮非常貴，不過那也是將來的事了，誰也說不好。不過如果你買了這房子只是為了自己住，那這個升值也和你沒關(guān)系，因為，除非你賣了這房子才能拿到錢。

總而言之，我和老公決定現(xiàn)在還是租房子，把剩余的錢存進長期的基金項目，當然投資是有風險的，但通過投資基金的分析，在加拿大過去的幾十年的平均增長是12％，他會跌會漲就像股票，但我和老公離退休還有30年呢，我覺得如果是長期的投資很保險。